Maksymalne oprocentowanie kredytu – ile wynosi i od czego zależy?

Maksymalne oprocentowanie kredytu wynosi obecnie 14,5%, ale jego wysokość jest zmienna, ponieważ zależy od aktualnej stopy referencyjnej NBP. Sposób określania limitu odsetek, jakie może naliczyć kredytodawca od pożyczonego kapitału, określają precyzyjnie przepisy Kodeksu cywilnego. Sprawdź, czym jest maksymalne oprocentowanie kredytu i jak się je wyznacza. Dowiedz się również, dlaczego warto znać ten parametr i czy decyduje on o faktycznym koszcie kredytu.

Czym jest maksymalne oprocentowanie kredytu?

Maksymalne oprocentowanie kredytu jest to ustawowy limit odsetek, jakie kredytodawca może naliczyć od pożyczonego kapitału. Jest to więc nic innego jak maksymalna wartość oprocentowania nominalnego kredytu. Parametr ten określony jest procentowo w skali roku, a jego ustawowy limit ustala się na podstawie wysokości odsetek ustawowych i stopy referencyjnej NBP.

Sposób wyznaczania maksymalnego oprocentowania kredytu określa art. 359 Kodeksu cywilnego.

Maksymalny limit odsetek dotyczy każdej czynności prawnej, z której wynika naliczanie odsetek kapitałowych od sumy pieniężnej. W praktyce więc limitu tego muszą przestrzegać wszystkie podmioty udzielające kredytów i pożyczek, które naliczają odsetki od pożyczonej kwoty kapitału.

Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu w 2026 roku?

Maksymalne oprocentowanie kredytu w 2026 roku wynosi 14,5% w skali roku. Jest to limit odsetek kapitałowych, jaki obowiązywał na dzień 2 sierpnia 2026 roku. Ma to duże znaczenie, ponieważ maksymalne oprocentowanie kredytu zależy od stopy referencyjnej NBP. Jej wysokość może się natomiast zmieniać nawet kilka razy w roku, wskutek decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Z tego względu w 2026 roku obowiązywały dotąd dwa limity maksymalnych odsetek od kredytów:

• 15% – do 5 marca 2026 r.,
• 14,5% – od 5 marca 2026 r.

Jeśli Rada Polityki Pieniężnej jeszcze w 2026 roku zadecyduje o podwyżce lub obniżce stopy referencyjnej NBP, to automatycznie wpłynie to na zmianę maksymalnego oprocentowania kredytu. Analogicznie limit ten może się zmienić w kolejnych latach.

Maksymalne oprocentowanie kredytu dotyczy wszystkich rodzajów kredytów i pożyczek, jakich udzielają banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe oraz inne podmioty. Ten sam limit odsetek obowiązuje również niezależnie od tego, czy kredyt udzielany jest konsumentowi, czy przedsiębiorcy.

Limity obowiązujące w dniu 2 sierpnia 2026 r.

Od czego zależy maksymalne oprocentowanie kredytu?

Maksymalne oprocentowanie kredytu zależy od od odsetek ustawowych, na których wysokość wpływa aktualna stopa referencyjna NBP. Zgodnie z Kodeksem cywilnym górny limit oprocentowania kredytu stanowi bowiem dwukrotność odsetek ustawowych, które oblicza się jako sumę stopy referencyjnej NBP i stałej marży ustawowej 3,5%.

Stopa referencyjna NBP jest podstawową stopą procentową, określającą koszt pieniądza w gospodarce. O jej wysokości decyduje Rada Polityki Pieniężnej w zależności od sytuacji gospodarczej w kraju oraz poziomu inflacji. Decyzje te mają bezpośredni wpływ na wysokość maksymalnego oprocentowania kredytów, ponieważ:

• w przypadku podwyżki stopy referencyjnej NBP – rośnie maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek, a więc także koszt zaciągnięcia zobowiązania;
• w przypadku obniżki stopy referencyjnej NBP – maksymalne oprocentowanie kredytów maleje, co przekłada się na niższy koszt zaciągnięcia zobowiązania.

O wysokości stóp procentowych Rada Polityki Pieniężnej decyduje co miesiąc, a wskutek jej decyzji stopy mogą wzrosnąć, spaść lub pozostać na niezmienionym poziomie. To oznacza, że również odsetki maksymalne mogą się zmienić nawet każdego miesiąca, choć w praktyce następuje to zazwyczaj kilka razy w roku.

Jaki jest wzór na maksymalne oprocentowanie kredytu?

Wzór na maksymalne oprocentowanie kredytu jest prosty, ponieważ można go zapisać jako: 2 × (stopa referencyjna NBP + 3,5%). Wzór ten wynika wprost z przepisów Kodeksu cywilnego, zgodnie z którymi maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. Odsetki ustawowe oblicza się natomiast jako sumę stopy referencyjnej NBP i marży ustawowej 3,5%.

Maksymalne oprocentowanie kredytu = 2 × (stopa referencyjna NBP + 3,5 punktu procentowego)

Na podstawie powyższego wzoru możesz samodzielnie obliczyć, ile wynoszą odsetki maksymalne od pożyczek i innych zobowiązań kredytowych.

Chcąc obliczyć górny limit oprocentowania kredytów, możesz także zastosować prostszy wzór: 2 x odsetki ustawowe. Aktualną wysokość odsetek ustawowych ogłasza w drodze obwieszczenia Minister Sprawiedliwości i obwieszczenie takie znajdziesz w dzienniku urzędowym Monitor Polski.

Jakie są konsekwencje przekroczenia maksymalnej wartości oprocentowania kredytu?

Zgodnie z przepisami oprocentowanie kredytu nie może być wyższe od ustawowego limitu. Jeśli kredytodawca określi w umowie wyższą stawkę oprocentowania, to taki zapis będzie w świetle prawa nieważny. Takie zasady wynikają z przepisów, ponieważ zgodnie z art. 359 § 2(2) Kodeksu cywilnego:

Jeżeli wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej przekracza wysokość odsetek maksymalnych, należą się odsetki maksymalne.

Powyższy przepis oznacza, że w przypadku gdy oprocentowanie w umowie kredytowej przewyższa ustawowy limit, masz jako kredytobiorca prawo płacić odsetki według maksymalnej stawki. Dodatkowo możesz się także domagać od kredytodawcy, aby zwrócił Ci nadpłacone koszty zobowiązania.

Czy maksymalne oprocentowanie kredytu to RRSO?

Maksymalne oprocentowanie kredytu nie jest tym samym co RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Oba pojęcia wyrażone są procentowo i odzwierciedlają koszty kredytu w skali roku, jednak dotyczą innego rodzaju kosztów:

• maksymalne oprocentowanie kredytu – jest to maksymalna wysokość oprocentowania nominalnego kredytu, jaką zgodnie z przepisami może zastosować w umowie kredytodawca;
• oprocentowanie nominalne – określa ono wyłącznie koszt odsetek, jakie kredytodawca nalicza z tytułu pożyczenia określonej kwoty pieniędzy;
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – wyraża całkowity koszt kredytu, na który składają się nie tylko odsetki, ale także koszty pozaodsetkowe np. prowizje, ubezpieczenia i koszty administracyjne udzielenia finansowania.

Zwróć uwagę, że RRSO może być wyższe od maksymalnego oprocentowania kredytu, ponieważ uwzględnia również prowizje i inne koszty pozaodsetkowe.

Czy RRSO ma maksymalny limit?

Przepisy nie określają górnego limitu RRSO, jednak określają maksymalną wysokość poszczególnych kosztów kredytu, z których składa się Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Chodzi tutaj o następujące limity:

• maksymalne oprocentowanie – czyli górny limit odsetek kapitałowych określony w przepisach Kodeksu cywilnego,
• maksymalne koszty pozaodsetkowe – ich limity określają przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim, a więc odnoszą się wyłącznie do kredytów udzielanych konsumentom.

Dzięki powyższym ustawowym limitom całkowity koszt kredytu lub pożyczki nie może przekroczyć określonego poziomu. Obowiązywanie takich limitów chroni Cię więc jako konsumenta przed nadmiernymi kosztami zadłużenia.

Ile wynoszą maksymalne koszty pozaodsetkowe?

Zgodnie z przepisami koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 45% kwoty kredytu lub pożyczki. Dodatkowo obowiązują osobne limity dla zobowiązań o różnym terminie spłaty. W przypadku kredytów o okresie spłaty powyżej 30 dni koszty pozaodsetkowe nie mogą być wyższe niż 10% kwoty zobowiązania i 10% tej kwoty w skali rocznej. W przypadku chwilówek do 30 dni limit ten wynosi 5% kwoty pożyczki.

Jakimi parametrami się kierować przy wyborze oferty kredytu?

Przy wyborze oferty kredytu warto zwracać uwagę na wszystkie parametry kosztowe, czyli nie tylko na oprocentowanie nominalne, ale również wysokość poszczególnych kosztów pozaodsetkowych np. prowizji i ubezpieczenia. Ważne jest przede wszystkim, aby koszty te mieściły się w ustawowych limitach, dlatego warto wiedzieć, ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu.

Korzystna oferta kredytu powinna jednak przewidywać możliwie jak najniższe koszty odsetkowe i pozaodsetkowe. Z tego względu przed zaciągnięciem zobowiązania zawsze najpierw porównaj oferty w poszczególnych instytucjach, korzystając np. z naszej porównywarki kredytów gotówkowych lub kredytów hipotecznych. Zwracaj przy tym szczególną uwagę na RRSO, które uwzględnia wszystkie elementy składające się na całkowity koszt kredytu.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: