Możliwości pomnażania oszczędności są zróżnicowane i często uzależnione od stopnia ryzyka, które jesteś gotów zaakceptować w ramach inwestycji. Jeśli szukasz bezpiecznych form oszczędzania, weź pod uwagę lokaty i konta oszczędnościowe, które zaliczane są do najbardziej bezpiecznych produktów oszczędnościowych. Pozostaje pytanie: która opcja bardziej się opłaca.
- 1. Czym jest lokata terminowa?
- 1.1. Jak działa lokata terminowa?
- 1.2. Rodzaje lokat terminowych
- 1.3. Zalety i wady lokaty terminowej
- 2. Konto oszczędnościowe – czym jest i jak działa?
- 2.1. Jak działa konto oszczędnościowe?
- 2.2. Zalety i wady konta oszczędnościowego
- 3. Lokata terminowa a konto oszczędnościowe – porównanie
- 4. Kiedy wybrać lokatę, a kiedy konto oszczędnościowe?
- 5. Warto zapamiętać
Lokata terminowa i rachunek oszczędnościowy to produkty, które dają Ci możliwość pomnażania deponowanych środków dzięki oprocentowaniu. Bank w zamian za „pożyczenie” mu pieniędzy, obiecuje zysk pod postacią odsetek. W obu przypadkach wysokość odsetek zostanie pomniejszona o podatek od zysków kapitałowych zwany potocznie podatkiem Belki. Powierzone środki objęte są gwarancją wypłaty do równowartości 100 000 euro przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Na tym jednak kończą się podobieństwa.
Konta oszczędnościowe różnią się od lokaty możliwością korzystania z pieniędzy, wysokością oprocentowania czy okresem, na jaki zawierana jest umowa. Sprawdź, która opcja będzie dla Ciebie korzystniejsza.
Czym jest lokata terminowa?
Lokata terminowa to jeden z najprostszych i najbezpieczniejszych sposobów na oszczędzanie. Polega na powierzeniu bankowi określonej kwoty na z góry ustalony czas – od kilku dni do nawet kilku lat. W zamian za możliwość dysponowania Twoimi środkami, bank wypłaci Ci odsetki, czyli zysk z tytułu oszczędzania.
Podstawową cechą lokaty jest brak dostępu do pieniędzy w trakcie trwania umowy – zdeponowaną kwotę „zamrażasz” na wybrany okres. Wcześniejsza wypłata środków jest zazwyczaj możliwa, ale wiąże się z utratą odsetek. To rozwiązanie sprawdzi się więc najlepiej, jeśli wiesz, że nie będziesz potrzebować tych pieniędzy w najbliższym czasie.
Jak działa lokata terminowa?
Mechanizm lokaty jest prosty: przekazujesz bankowi pieniądze, a on gwarantuje Ci wypłatę zysków na koniec okresu umownego. Warunkiem jest dotrzymanie terminu – jeśli zerwiesz lokatę przed czasem, zysk przepadnie, choć kapitał początkowy zostanie Ci w pełni zwrócony. Dodatkowo, od każdej naliczonej kwoty zysku bank odprowadzi 19-procentowy podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki).
Przykład
Rodzaje lokat terminowych
Na rynku dostępnych jest kilka rodzajów lokat, które różnią się sposobem naliczania zysków i warunkami:
➡️Lokata ze stałym oprocentowaniem – zysk znany z góry, niezmienny przez cały okres trwania umowy.
➡️Lokata z oprocentowaniem zmiennym – oprocentowanie może zmieniać się w czasie trwania depozytu.
➡️Lokata odnawialna – po zakończeniu umowy środki automatycznie „przechodzą” na kolejną lokatę, często już na innych warunkach.
➡️Lokata nieodnawialna – kończy się wraz z upływem okresu, na jaki została zawarta. Kapitał wraz z odsetkami zostanie zwrócony na rachunek wskazany przez klienta.
Zalety i wady lokaty terminowej
Zalety:
🟢Gwarantowany zysk – zyskujesz pewność, że Twoje oszczędności będą pracować bez ryzyka – wystarczy, że dotrzymasz warunków umowy i nie wypłacisz pieniędzy wcześniej.
🟢Bezpieczeństwo – dzięki gwarancji BFG Twoje środki są bezpieczne nawet w przypadku problemów finansowych banku (do równowartości 100 000 euro).
🟢Prostota – nie musisz analizować giełdy czy funduszy – wystarczy jednorazowy przelew, by Twoje pieniądze zaczęły pracować.
Wady:
🔴Brak elastycznego dostępu do pieniędzy.
🔴Wcześniejsze zerwanie lokaty to najczęściej utrata odsetek.
🔴Realny zysk może być zaniżony przez inflację i podatek od zysków kapitałowych.
Konto oszczędnościowe – czym jest i jak działa?
Konto oszczędnościowe to elastyczny i bezpieczny sposób na odkładanie pieniędzy z możliwością uzyskiwania odsetek już od pierwszej wpłaty. W przeciwieństwie do lokaty, nie blokuje dostępu do środków, co czyni je idealnym rozwiązaniem dla osób, które chcą oszczędzać, nie rezygnując z możliwości sięgnięcia po gotówkę w razie potrzeby.
Tego typu rachunek możesz otworzyć samodzielnie lub w pakiecie z kontem osobistym. W praktyce, wiele banków wymaga założenia konta osobistego jako warunku uzyskania podwyższonego, promocyjnego oprocentowania. Umowa na prowadzenie konta oszczędnościowego jest bezterminowa, z możliwością wypowiedzenia w dowolnym momencie.
Jak działa konto oszczędnościowe?
Konto oszczędnościowe jest oprocentowane – bank nalicza odsetki od zdeponowanych środków, zazwyczaj w cyklu miesięcznym. Kapitalizacja miesięczna oznacza, że na koniec każdego miesiąca zysk jest dopisywany do salda konta, a w kolejnym okresie, jeśli nie dokonasz wypłaty dopisanych odsetek, oprocentowaniu podlega już powiększona kwota – w ten sposób działa budowanie oszczędności w oparciu o mechanizm procentu składanego.
Wpłat możesz dokonywać w dowolnym momencie i w dowolnej wysokości – nie ma minimalnych progów. Z reguły pierwszy przelew z konta oszczędnościowego w miesiącu jest bezpłatny, kolejne mogą być już obciążone prowizją (najczęściej ok. 10 zł). Wypłata pieniędzy w dowolnej chwili nie powoduje jednak utraty już naliczonych odsetek – to największa przewaga konta oszczędnościowego nad lokatą.
Przykład
Zalety i wady konta oszczędnościowego
Konto oszczędnościowe to dobre rozwiązanie, jeśli chcesz mieć dostęp do gotówki i jednocześnie zabezpieczyć oszczędności przed inflacją. Ponadto daje Ci:
Zalety:
🟢Elastyczny dostęp do pieniędzy – zyskujesz pełną kontrolę nad swoimi pieniędzmi. Możesz je wypłacić w każdej chwili, nie tracąc dotychczasowych zysków.
🟢Możliwość dopłat w dowolnym momencie – nie musisz wpłacać od razu dużych kwot. Na konto oszczędnościowe możesz przelewać nawet niewielkie nadwyżki, kiedy tylko chcesz.
🟢Zysk bez ryzyka utraty odsetek przy wypłacie – to rozwiązanie, które łączy elastyczność konta osobistego z korzyściami oszczędzania.
🟢Prostota i bezpieczeństwo – Bankowy Fundusz Gwarancyjny daje gwarancję wypłaty środków do równowartości 100 000 euro.
Naszym okiem
Bartłomiej BoruckiWady:
🔴Oprocentowanie jest zazwyczaj nieco niższe niż na lokacie.
🔴Promocyjne oferty często są ograniczone czasowo i kierowane tylko dla nowych klientów.
🔴Potencjalne opłaty za kolejne przelewy wychodzące w miesiącu.
Lokata terminowa a konto oszczędnościowe – porównanie
Wybór pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym zależy przede wszystkim od tego, jak długo jesteś gotów „zamrozić” swoje środki oraz jakiej elastyczności oczekujesz. Poniższa tabela pomoże Ci lepiej zrozumieć, czym różnią się te dwa rozwiązania:
| Cecha | Lokata terminowa | Konto oszczędnościowe |
|---|---|---|
| Dostęp do środków | Brak | Swobodny dostęp, choć liczba bezpłatnych przelewów w miesiącu jest ograniczona |
| Oprocentowanie | Z reguły wyższe | Zwykle niższe, ale często dostępne są oferty promocyjne |
| Kapitalizacja odsetek | Zwykle na koniec okresu lokaty | Zwykle miesięczna |
| Wpłaty na rachunek | Brak możliwości | Możliwość wpłaty dodatkowych środków w dowolnym momencie |
| Czas trwania umowy | Na czas określony – np. 1, 3, 6 lub 12 miesięcy | Na czas nieokreślony z możliwością wypowiedzenia w dowolnym momencie |
| Zysk przy wcześniejszej wypłacie | Zwykle zerowy - utrata odsetek | Zachowany - odsetki naliczane do momentu wypłaty całości środków |
| Opłaty | Zwykle brak | Możliwa opłata za drugi i kolejny przelew w miesiącu |
| Gwarancja bezpieczeństwa | Tak – do 100 000 euro przez BFG | Tak – do 100 000 euro przez BFG |
Kiedy wybrać lokatę, a kiedy konto oszczędnościowe?
Nie da się jednoznacznie wskazać, które rozwiązanie jest „lepsze”, ponieważ wszystko zależy od tego, jak chcesz zarządzać swoimi oszczędnościami i na czym Ci najbardziej zależy – elastyczności czy maksymalizacji zysku.
Lokata terminowa będzie odpowiednim wyborem, jeśli dysponujesz wolnymi środkami, których nie planujesz używać przez kilka miesięcy lub dłużej. Pozwala ona osiągnąć zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe, ale wymaga zamrożenia kapitału. To rozwiązanie dla osób, które szukają stabilnego, przewidywalnego zysku i mogą sobie pozwolić na ograniczenie dostępu do środków. Warto przy tym wybierać lokaty z korzystnymi warunkami wypłaty przed czasem – np. częściowym zachowaniem odsetek – jeśli istnieje ryzyko, że pieniądze będą jednak potrzebne wcześniej.
Z kolei konto oszczędnościowe zapewni Ci większą swobodę. Sprawdzi się, jeśli chcesz systematycznie odkładać środki lub mieć możliwość sięgnięcia po oszczędności w każdej chwili – bez utraty już naliczonych odsetek. To rozwiązanie idealne do budowania tzw. finansowej poduszki bezpieczeństwa. Aby zmaksymalizować zysk, warto zwrócić uwagę na konta z promocyjnym oprocentowaniem i długim okresem jego obowiązywania.
🧩 Podsumowując:
➡️Wybierz lokatę, jeśli zależy Ci na wyższym zysku i możesz zamrozić pieniądze.
➡️Postaw na konto oszczędnościowe, jeśli cenisz elastyczność i dostęp do gotówki w każdej chwili.
W praktyce te dwa rozwiązania mogą się uzupełniać – lokata zabezpieczy większy kapitał, a konto oszczędnościowe będzie buforem na nieprzewidziane wydatki. Porównanie i wybór najkorzystniejszej oferty zapewnią Ci Ranking kont oszczędnościowych i Ranking lokat Rankomat.
Warto zapamiętać
- Wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się zwykle z utratą wypracowanych już odsetek. W przypadku konta oszczędnościowego najczęściej jednorazowa wypłata środków w miesiącu jest bezpłatna. Kolejne będą zazwyczaj płatne, ale nie oznaczają utraty wypracowanych odsetek.
- Cechą charakterystyczną lokaty jest brak możliwości swobodnego dysponowania powierzonymi środkami i określony z góry czas trwania depozytu.
- Bez względu na to czy decydujesz się na lokatę czy konto oszczędnościowe w pierwszej kolejności weź pod uwagę ofertę, która ma najbardziej atrakcyjne oprocentowanie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy mogę mieć więcej niż jedno konto oszczędnościowe lub lokatę?
Tak. Możesz posiadać dowolną liczbę kont oszczędnościowych i lokat w różnych bankach. Przy czym w jednej instytucji możesz założyć jedno konto oszczędnościowe i kilka lokat.
Co się stanie, jeśli wypłacę pieniądze z lokaty przed czasem?
Zazwyczaj utracisz wszystkie wypracowane odsetki, ale bank zwróci Ci cały kapitał. Wyjątkiem są lokaty, które oferują tzw. częściowy zwrot odsetek przy wcześniejszym zerwaniu. Takie oferty pojawiają się jednak dość rzadko.
Jak często bank nalicza odsetki na koncie oszczędnościowym?
Najczęściej co miesiąc. Kwota naliczonych odsetek jest dopisywana do salda rachunku po potrąceniu podatku Belki.
Witam czy moge wplacac na lokate terminowa co miesiac
Dzień dobry. Środki na lokatę może Pan wpłacić jednorazowo w momencie jej otwarcia. Co miesiąc można natomiast wpłacać pieniądze na konto oszczędnościowe.