Kredyt gotówkowy to sposób na szybkie pozyskanie środków finansowych na dowolny cel. Pożyczone pieniądze możesz przeznaczyć m.in. na remont, większe zakupy albo nieprzewidziane wydatki, a szeroka oferta sprawia, że wybór jest duży. Wyjaśniamy, jak działa kredyt gotówkowy i na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy o finansowanie.
Wśród opcji finansowania zewnętrznego kredyt gotówkowy należy do tych najbardziej popularnych i dostępnych. Jako typowy produkt kredytowy jego uzyskanie wiąże się z koniecznością posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.
Najważniejsze informacje
Kredyt gotówkowy to zobowiązanie udzielane przez banki lub SKOK-i na dowolny cel czyli bez konieczności wskazywania, na co przeznaczysz pieniądze.
Maksymalna kwota kredytu gotówkowego przewidziana w przepisach wynosi 255 550 zł, ale ostateczna dostępna kwota zależy od oferty banku, Twoich potrzeb finansowych i przede wszystkim od Twojej zdolności kredytowej. Maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego to 10 lat.
Do głównych zalet kredytu gotówkowego należą dowolny cel finansowania, szybka decyzja kredytowa, niewielka liczba formalności oraz brak konieczności ustanawiania dodatkowych zabezpieczeń.
- 1. Co to jest kredyt gotówkowy?
- 2. Jak działa kredyt gotówkowy?
- 3. Kto może otrzymać kredyt gotówkowy?
- 3.1. Jak bank ocenia zdolność kredytową?
- 4. Ile kosztuje kredyt gotówkowy?
- 5. Jak złożyć wniosek o kredyt gotówkowy?
- 5.1. Jak uzyskać kredyt gotówkowy online?
- 6. Na co warto zwrócić uwagę wybierając kredyt gotówkowy?
- 7. Jakie są wady i zalety kredytu gotówkowego?
- 8. Jaka jest alternatywa dla kredytu gotówkowego?
Co to jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to produkt finansowy, który znajdziesz tylko w ofercie banków i SKOK-ów (w firmie pozabankowej możesz uzyskać jedynie pożyczkę). Zobowiązanie możesz zaciągnąć na dowolny cel i bez dodatkowych zabezpieczeń. Kredyty gotówkowe udzielane osobom indywidualnym są zaliczane do kredytów konsumenckich. Co ciekawe do tej kategorii zaliczane są również pożyczki pozabankowe.
Zgodnie z przepisami ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim – jest to zobowiązanie udzielane przez kredytodawcę konsumentom do kwoty 255.550 zł (albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż polska złotówka). Wyjaśnijmy, że działasz jako konsument, jeśli bierzesz kredyt na swoje prywatne cele, niezwiązane z prowadzoną z działalnością gospodarczą czy zawodową.
Jak działa kredyt gotówkowy?
Pożyczając pieniądze od banku w ramach kredytu gotówkowego zobowiązujesz się do spłaty kwoty głównej wraz ze wszystkimi kosztami w terminie wskazanym w umowie. Spłata rozłożona jest w czasie. Terminy i wysokość poszczególnych rat najczęściej znajdziesz w harmonogramie spłaty kredytu lub bezpośrednio w umowie.
Naszym okiem
Maksymalny okres spłaty zobowiązania to 10 lat. Pamiętaj jednak, że okres kredytowania wpływa na koszty kredytu. Spłacając dłużej, finalnie zapłacisz więcej. Kredyt gotówkowy możesz otrzymać bez dodatkowych zabezpieczeń i bez wkładu własnego, który jest wymagany przy kredycie hipotecznym.
Kto może otrzymać kredyt gotówkowy?
Udzielenie kredytu gotówkowego jest możliwe, jeśli spełnisz określone przez bank warunki. Podstawowe kryteria do złożenia wniosku o kredyt gotówkowy to:
- odpowiedni wiek – ukończone co najmniej 18 lat. Czasem możesz spotkać się z nieco wyższymi wymaganiami w tym zakresie – np. ukończone 20 lub 21 lat,
- pełna zdolność do czynności prawnych – nabywasz ją z chwilą osiągnięcia pełnoletności i oznacza ona zdolność do zaciągnięcia zobowiązania we własnym imieniu i na własny rachunek,
- odpowiednia zdolność kredytowa – czyli zdolność do spłaty zobowiązania (pożyczonej kwoty wraz ze wszystkimi kosztami) zgodnie z harmonogramem określonym umową.
Jak bank ocenia zdolność kredytową?
Bank ocenia Twoją zdolność kredytową sprawdzając, czy będziesz w stanie spłacać raty terminowo i bez nadmiernego obciążenia domowego budżetu. W tym celu analizuje Twoje dochody, wydatki, obecne zobowiązania i historię kredytową, a także inne czynniki wpływające na wiarygodność finansową. Taka ocena przebiega zwykle w dwóch etapach: ilościowym, opartym na liczbach oraz jakościowym, uwzględniającym m.in. stabilność sytuacji zawodowej i sposób zarządzania finansami.
Analiza ilościowa obejmuje badanie takich czynników jak:
- wysokość miesięcznych dochodów – oczywiście im wyższe, tym lepiej. Kredytodawca weźmie pod uwagę również źródło zatrudnienia – plusem jest stabilna i bezpieczna umowa np. o pracę na czas nieokreślony, ale wniosek o kredyt gotówkowy możesz złożyć również przy umowie na czas określony czy umowie cywilnoprawnej.
- miesięczne koszty życia – czyli koszty utrzymania gospodarstwa domowego, opłaty za media, czynsz itp.
- aktualnie posiadane zadłużenie – inne kredyty, pożyczki, karty kredytowe (nawet te wykorzystywane sporadycznie), debet w rachunku bankowym itp. Każde z nich obniża zdolność kredytową, dlatego przed złożeniem wniosku o nowe finansowanie najlepiej spłacić dotychczasowe zobowiązania i wypowiedzieć umowy o kartę kredytową czy debet.
Drugim elementem badania zdolności kredytowej jest analiza jakościowa i ocena czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą oraz jakie jest Twoje podejście do obowiązku spłaty zaciągniętych zobowiązań. W ramach analizy jakościowej bank weźmie pod uwagę takie kwestie jak:
- wiek kredytobiorcy,
- wykształcenie i wykonywany zawód,
- staż pracy,
- stan cywilny i liczba osób na utrzymaniu wnioskodawcy,
- posiadany majątek,
- dotychczasowa historia kredytowa ustalana w oparciu o dane BIK (Biuro Informacji Kredytowej) – dzięki terminowej spłacie wcześniejszych zobowiązań, łatwiej uzyskasz nowy kredyt.
Ile kosztuje kredyt gotówkowy?
Podpisując umowę kredytową zobowiązujesz się do zwrotu kwoty głównej i poniesienia określnych kosztów z tytułu korzystania z pieniędzy banku.
Standardowe koszty kredytu to:
- oprocentowanie – składa się z marży banku, którą można negocjować i stawki referencyjnej (WIBOR). Ten drugi element jest niezależny od banku. Wybór oprocentowania stałego gwarantuje ratę na stałym poziomie przez cały okres kredytowania. Oprocentowanie zmienne, z uwagi na możliwość wahania wysokości stawki referencyjnej, już takiej pewności nie daje.
- prowizja z tytułu udzielenia finansowania – najczęściej występuje jako określony procent kwoty udzielonego kredytu. Większość instytucji finansowych pozwala spłacić zobowiązanie wcześniej bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Warto jednak sprawdzić czy w ofercie banku, którą wybrałeś nie ma zastrzeżonej prowizji.
- prowizja z tytułu spłaty kredytu przed terminem – przepisy pozwalają zastrzec w umowie tego typu prowizję, ale tylko w przypadku wcześniejszej spłaty, która przypada w okresie, w którym oprocentowanie jest stałe a spłacona w ciągu 12 miesięcy kwota przekracza trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia.
Wpływ na wysokość kosztów ma również okres kredytowania. Im dłuższy, tym całkowity koszt kredytu będzie wyższy, bo odsetki będą naliczane od spłacanej kwoty przez dłuższy czas. Są też jednak plusy takiego rozwiązania: długi okres spłaty to niższa rata i mniejsze obciążenie dla domowych finansów.
Kwota, którą finalnie zapłacisz z tytułu korzystania z kapitału banku zależy również od tego, ile pożyczysz. Wysoki kredyt oznacza wyższy koszt.
Jak złożyć wniosek o kredyt gotówkowy?
Wniosek o kredyt gotówkowy możesz złożyć na kilka sposobów:
- w oddziale banku – podczas osobistej rozmowy z doradcą kredytowym banku
- przez telefon – zadzwoń do Biura Obsługi Klienta wybranego banku
- przez internet – za pomocą aplikacji mobilnej lub bankowości elektronicznej swojego banku lub za pomocą wniosku udostępnionego na stronie internetowej banku innego niż ten, z usług którego już korzystasz
Jak uzyskać kredyt gotówkowy online?
Wniosek o kredyt gotówkowy online złożysz przy pomocy komputera, tabletu czy smartfona. Jak to zrobić?
- Wybierz najlepszą ofertę kredytową. Porównaj koszty i warunki udzielenia zobowiązania za pomocą Rankingu kredytów gotówkowych.
- Po przejściu na stronę banku wybierz kwotę i okres kredytowania.
- Kolejny krok to wypełnienie wniosku: podaj swoje dane osobowe i inne wymagane przez bank informacje.
- Jeśli wymagane są dodatkowe dokumenty: zaświadczenie o zarobkach lub wyciąg z rachunku bankowego – dołącz dokument w formie załącznika.
- Na koniec sprawdź czy wprowadzone dane są poprawne i prześlij wniosek do banku.
- Jeśli decyzja kredytowa będzie pozytywna, sprawdź warunki. Jeśli akceptujesz propozycję podpisz umowę kredytową.
- Poczekaj na przelew środków na konto.
Możesz też złożyć wniosek o kredyt gotówkowy w banku, który prowadzi Twój rachunek osobisty. Proces uzyskania finansowania przebiega wówczas w uproszczony sposób. Bank może ocenić Twoją zdolność kredytową w oparciu o historię przepływów pieniężnych (wysokości wynagrodzenia i comiesięcznych wydatków) na Twoim rachunku. Zanim złożysz wniosek o kredyt w swoim banku, porównaj oferty. Świadomy wybór pozwoli Ci zaoszczędzić na kosztach i lepiej dopasować warunki kredytowe do swoich potrzeb i możliwości spłaty.
Na co warto zwrócić uwagę wybierając kredyt gotówkowy?
Porównując oferty kredytów gotówkowych zwróć uwagę na:
- dostępny okres spłaty zobowiązania – maksymalnie 10 lat,
- koszty podstawowe – wysokość oprocentowania kredytu i prowizje,
- opłaty dodatkowe – np. za aneks do umowy, wcześniejszą spłatę zobowiązania, otwarcie konta lub inny obowiązkowy produkt bankowy wymagany do uzyskania promocyjnych warunków kredytu,
- koszty i warunki ubezpieczeń – jeśli chcesz skorzystać z takiego produktu,
- rodzaj oprocentowania – zmienne czy stałe,
- rodzaj rat kredytowych – równe lub malejące
Jeśli chcesz szybko porównać koszty kredytowe, zwróć uwagę na wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – im jest on niższy, tym lepiej. Wynik będzie prawidłowy, jeśli porównujesz oferty o takiej samej wysokości i dla takiego samego okresu spłaty.
Jakie są wady i zalety kredytu gotówkowego?
Do podstawowych zalet kredytów gotówkowego zaliczamy:
- możliwość przeznaczenia pożyczonych środków na dowolny cel – nie musisz wskazywać na co wydasz pieniądze na etapie składania wniosku, ani dostarczać dowodów ich wykorzystania w momencie spłaty kredytu,
- szybki proces weryfikacji – decyzję kredytową i pieniądze możesz otrzymać nawet w dniu złożenia wniosku,
- mała liczba formalności – najczęściej wystarczy zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta bankowego, na który wpływa Twoje wynagrodzenie,
- długi okres spłaty – maksymalnie do 10 lat,
- wysoka kwota zobowiązania – do 255 550 zł.
Wadą, jak przy każdym innym finasowaniu zewnętrznym, jest ryzyko nadmiernego obciążenia domowego budżetu i trudności ze spłatą zobowiązania. W ograniczeniu tego ryzyka pomoże rozsądek i pożyczenie tylko potrzebnej kwoty, a nie maksymalnie dostępnej. Minusem są też koszty: kredyt gotówkowy będzie droższy niż finansowanie zabezpieczone np. hipoteką.
Jaka jest alternatywa dla kredytu gotówkowego?
Alternatywa dla kredytu gotówkowego zależy od celu, kwoty i tego, jak szybko chcesz oddać pożyczone pieniądze. Przy mniejszych, bieżących wydatkach może sprawdzić się karta kredytowa, zwłaszcza jeśli zadbasz o spłatę zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Jeśli potrzebujesz większej sumy na dowolny cel, podobnym rozwiązaniem będzie pożyczka gotówkowa w banku, która pozwala dopasować kwotę i okres spłaty.
Przy wysokich wydatkach, takich jak remont, zakup nieruchomości czy refinansowanie zobowiązania, lepszym wyborem może być kredyt hipoteczny, choć wiąże się on z większą liczbą formalności. Z kolei pożyczka hipoteczna daje większą swobodę w wydaniu pieniędzy, ale wymaga zabezpieczenia na nieruchomości i również oznacza bardziej złożoną procedurę niż klasyczny kredyt gotówkowy.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy mogę dostać kredyt gotówkowy przy umowie o pracę na czas określony?
Tak, umowa o pracę na czas określony nie wyklucza otrzymania kredytu gotówkowego. Bank sprawdzi jednak, jak długo pracujesz u obecnego pracodawcy, na jaki okres masz zawartą umowę, czy zachowujesz ciągłość zatrudnienia i czy Twoja sytuacja finansowa pozwala na terminową spłatę rat. Sam rodzaj umowy ma znaczenie, ale jest tylko jednym z elementów oceny zdolności kredytowej.
Czym się różni pożyczka od kredytu gotówkowego?
Podstawowa różnica pomiędzy kredytem gotówkowym a pożyczką dotyczy podmiotu, który może pożyczyć pieniądze. Kredyty gotówkowe udzielają banki i SKOKi. Pożyczkę uzyskasz zarówno w banku, jak i firmie pozabankowej.
Jak długo trzeba czekać na decyzję kredytową?
Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od banku. W przypadku mniejszych kwot decyzję można uzyskać nawet w dniu złożenia wniosku, a w każdym innym przypadku czas oczekiwania nie powinien przekroczyć 2 dni roboczych.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715
