Zastanawiasz się, jak działa nadpłata kredytu hipotecznego i jakie korzyści może Ci przynieść. W PKO BP możesz zdecydować się na taki krok w każdej chwili, co pozwoli Ci zmniejszyć wysokość miesięcznych rat lub skrócić okres kredytowania. Dyspozycję w tej sprawie możesz złożyć zarówno online, jak i w placówce banku. Sprawdź, jak nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP oraz ile kosztuje taka operacja.
- 1. Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego PKO BP?
- 2. Kto może nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP?
- 3. Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP krok po kroku?
- 4. Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego w PKO BP?
- 5. Jak wygląda wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego w PKO BP?
- 6. Ile można oszczędzić nadpłacając kredyt hipoteczny w PKO BP?
- 7. Kiedy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP?
- 8. Warto wiedzieć
Zgodnie z raportem AMRON-SARFiN w III kwartale 2024 roku wśród nowo udzielonych kredytów mieszkaniowych dominowały zobowiązania z okresem spłaty od 25 do 35 lat (60,49%). Na dalszych miejscach uplasowały się kredyty na okres od 15 do 25 lat (31,85%) oraz do 15 lat (6,93%). Oznacza to, że w wielu sytuacjach spłata kredytu mieszkaniowego może towarzyszyć kredytobiorcom przez większość dorosłego życia.
Pamiętaj jednak, że na przestrzeni kilkunastu lat Twoja wydolność finansowa może się polepszyć, co pozwoli Ci przeznaczać na spłatę kredytu mieszkaniowego większe kwoty niż wynika to z harmonogramu. Takie działanie jest nie tylko przepustką do obniżenia kosztów finansowania. Może też przybliżyć moment całkowitej spłaty ciążącego na Tobie długu. Zobaczmy zatem, jak nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP.
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego PKO BP?
Podpisując umowę kredytową akceptujesz harmonogram spłaty takiego zobowiązania. Dokument ten określa precyzyjnie kwoty i terminy regulowania kolejnych rat. Opóźnienia w spłacie działają na Twoją niekorzyść.
W pierwszej kolejności skutkują negatywnymi wpisami w rejestrach Biura Informacji Kredytowej (BIK) i rujnują Twoją historię kredytową – utrudni Ci to zaciąganie kolejnych zobowiązań w przyszłości. Rażące zaniedbania w spłacie mogą ostatecznie prowadzić do wypowiedzenia umowy kredytowej.
Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby wpłacać na rachunek kredytowy większe kwoty niż wynika to z harmonogramu. Nadpłacając kredyt hipoteczny w PKO BP – a także w każdym innym banku – docelowo obniżasz saldo kredytowe. Oznacza to, że zmniejszasz kapitał pozostający do spłaty, a co za tym idzie – również kwotę naliczanych odsetek. Działanie to może przynieść jeden z dwóch rezultatów:
1️⃣Obniżenie wysokości miesięcznej raty z zachowaniem dotychczasowego okresu spłaty – rozwiązanie to docenią osoby, które chcą poprawić swoją bieżącą płynność finansową. Niższe zobowiązania miesięczne to wyższa kwota pozostająca do dyspozycji w domowym budżecie.
2️⃣Skrócenie okresu spłaty kredytu z utrzymaniem kwoty raty na dotychczasowym poziomie – rozwiązanie to pozwoli Ci szybciej pozbyć się długu i zmniejszyć całkowitą kwotę odsetek do zapłaty. W ogólnym rozrachunku wariant ten jest bardziej opłacalny, o czym przekonasz się w dalszej części tekstu.
Złożenie dyspozycji nadpłaty w PKO BP nie skraca czasu spłaty kredytu hipotecznego. Czynność ta automatycznie obniża zadłużenie i powoduje przeliczenie raty. Aby skrócić okres spłaty musisz podpisać aneks do umowy kredytowej.
Prowizja za skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania wynosi 0,50% (nie mniej niż 300 zł) od aktualnego salda zadłużenia. W przypadku aneksów zawartych od dnia 10 lipca 2023 r. do 30 listopada 2025 r. minimalna kwota prowizji wynosi 200 zł.
Kto może nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP?
Nadpłaty kredytu hipotecznego w PKO BP może dokonać kredytobiorca, który jest stroną zawartej umowy. Osoba ta ma prawo do dokonywania nadpłat w celu:
- zmniejszenia salda kredytowego,
- obniżenia wysokości miesięcznych rat,
- skrócenia okresu spłaty kredytu hipotecznego.
Naszym okiem
Izabela StachuraJak nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP krok po kroku?
W PKO Banku Polskim możesz złożyć dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego na dwa sposoby:
1️⃣W jednym z oddziałów banku – listę placówek znajdziesz korzystając z wygodniej wyszukiwarki.
2️⃣Za pośrednictwem usługi bankowości elektronicznej (iPKO) lub aplikacji mobilnej (IKO).
Decydując się na bezpośrednią wizytę w oddziale banku wystarczy złożyć pisemne zlecenie przelewu określonej kwoty na rachunek kredytowy – w celu częściowej lub całkowitej spłaty kapitału. Możesz liczyć na wsparcie pracownika banku, jeśli nie czujesz się pewnie w tej materii.
Jeśli wolisz złożyć dyspozycję wcześniejszej, częściowej lub całkowitej spłaty kredytu hipotecznego przez system transakcyjny iPKO, to wykonaj następujące kroki:
1️⃣Zaloguj się do usługi bankowości internetowej iPKO.
2️⃣Wybierz zakładkę Moje produkty, a następnie Pożyczki i kredyty.
3️⃣Wybierz kredyt hipoteczny, który Cię interesuje.
4️⃣Przejdź do zakładki Dyspozycje i zaświadczenie.
5️⃣Złóż wniosek.
Dyspozycję wcześniejszej, częściowej lub całkowitej spłaty kredytu hipotecznego w PKO BP złożysz też przez aplikację mobilną IKO. W tym celu:
1️⃣Zaloguj się do aplikacji IKO.
2️⃣Wejdź w Moje produkty → Konta lub Pożyczki i kredyty → Zarządzaj.
3️⃣Złóż wniosek.
Bank zweryfikuje wniosek złożony w aplikacji IKO. Następnie otrzymasz wiadomość (SMS lub/i e-mail) z informacją, że możesz pobrać odpowiedni dokument w serwisie iPKO.
Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego w PKO BP?
W niektórych przypadkach nadpłata kredytu hipotecznego w PKO BP może być obarczona dodatkową prowizją. W ten sposób bank stara się zrekompensować utracone korzyści. Jeżeli twoja umowa kredytowa została podpisana po 21 lipca 2017 roku, nadpłata kredytu hipotecznego nie będzie wiązała się z żadnymi dodatkowymi opłatami.
W przypadku umów zawartych przed wskazaną datą, musisz być przygotowany na pokrycie dodatkowej prowizji. Stawki prezentują się następująco (zweryfikowano 2.04.2025 r. na podstawie tabeli opłat i prowizji PKO Banku Polskiego dla osób fizycznych):
- 1,50% za częściową spłatę kredytu hipotecznego – od kwoty spłaty. Prowizja pobierana od spłat częściowych dokonywanych w ciągu 3 pierwszych lat spłaty kredytu, licząc od dnia uruchomienia.
- 2% min. 200 zł za całkowitą spłatę kredytu hipotecznego – od kwoty spłaty.
Jak wygląda wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego w PKO BP?
Aby nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP w pierwszej kolejności trzeba wypełnić wniosek. Jest on dostępny w formie formularza. Dokument ten wymaga uzupełnienia następujących danych:
- miejscowości i daty składania wniosku,
- imienia i nazwiska kredytobiorcy,
- numeru PESEL lub PID (indywidualny numer klienta),
- numeru telefonu,
- adresu zamieszkania kredytobiorcy,
- numeru obciążanego rachunku bankowego,
- kwoty nadpłaty (również słownie),
- numeru umowy kredytowej i daty udzielenia kredytu,
- daty dokonania nadpłaty,
- informacji, czy prowizja za dokonanie nadpłaty ma być pobrana z kwoty nadpłaty,
- podpisu kredytobiorcy zgodnego ze wzorem złożonym w banku.
Zapewnij na obciążanym rachunku odpowiednią kwotę. Pamiętaj przy tym o ewentualnej prowizji za dokonanie nadpłaty. Jeżeli suma na rachunku będzie niewystarczająca, to dyspozycja nie zostanie zrealizowana. Podpis niezgodny ze wzorem złożonym wcześniej w PKO BP również skutkować będzie odrzuceniem wniosku.
Ile można oszczędzić nadpłacając kredyt hipoteczny w PKO BP?
Nadpłata kredytu hipotecznego opłaca się niemal zawsze. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy korzyści wynikające z takiej czynności są niższe od potencjalnych opłat i prowizji. W celu obliczenia orientacyjnych oszczędności wynikających z nadpłaty kredytu hipotecznego, skorzystaliśmy z kalkulatora udostępnionego przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK).
W celu przeprowadzenia symulacji przyjęliśmy następujące założenia:
- kwota kredytu hipotecznego pozostająca do spłaty: 300.000 zł
- liczba rat do całkowitej spłaty: 240
- oprocentowanie kredytu: 7,50% w skali roku
- kwota nadpłaty: 50.000 zł
- dodatkowe opłaty: brak.
Jeżeli skutkiem nadpłaty kredytu hipotecznego ma być zmniejszenie raty, z zachowaniem dotychczasowego okresu spłaty, to zostanie ona obniżona z 2.416,78 zł do 2.013,98 zł. Oznacza to:
- miesięczną oszczędność: 402,80 zł
- roczną oszczędność: 4.833,60 zł
- oszczędność na całym kredycie: 46.672,00 zł.
W przypadku skrócenia okresu kredytowania z pozostawieniem miesięcznej raty na dotychczasowym poziomie (2.416,78 zł):
- liczba rat do całkowitej spłaty spadnie z 240 do 166
- okres spłaty kredytu zostanie skrócony o 6 lat i 2 miesiące
- oszczędność na całym kredycie wyniesie:128.065,67 zł.
Skrócenie okresu kredytowania – w porównaniu do zmniejszenia miesięcznej raty – w ujęciu całościowym daje oszczędność wyższą o 81.393,67 zł. Jeśli jednak przewidujesz problemy z bieżącą płynnością finansową, to zapewne w pierwszej kolejności będziesz dążyć do obniżenia kwoty miesięcznych obciążeń. Pamiętaj, że przedstawione wyliczenia mają charakter orientacyjny. Dokładną symulację otrzymasz kontaktując się z bankiem.
Kiedy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP?
W większości przypadków nadpłata kredytu hipotecznego się opłaca. Są jednak sytuacje, kiedy czynność ta może przynieść lepsze efekty. Wśród nich wymienić można m.in.:
- stabilną sytuację finansową – poprawa wydolności finansowej w trakcie spłaty kredytu hipotecznego może przekonać Cię do przekierowania nadwyżek na regularne nadpłaty zaciągniętego zobowiązania;
- dodatkowy wpływ gotówki – mowa tu o zdarzeniach częściowo możliwych do przewidzenia, jak np. premia w pracy lub zwrot podatku, jak również tych zupełnie zaskakujących, jak np. wygrana na loterii. W takiej sytuacji zastanów się nad przeznaczeniem choć części dodatkowych środków na nadpłatę kredytu hipotecznego;
- początek okresu kredytowania – przez pierwsze lata spłaty w systemie rat równych, większość raty składa się z części odsetkowej. W takiej sytuacji warto szybciej redukować kapitał, od którego bank cyklicznie nalicza odsetki;
- brak prowizji za nadpłatę – w ciągu 3 pierwszych lat spłaty kredytu, licząc od dnia uruchomienia, bank może pobierać prowizje od kwot nadpłat (dotyczy umów zawartych przed 21 lipca 2017 roku). Skalkuluj, czy w takich warunkach warto nadpłacać zobowiązanie hipoteczne;
- wysokie oprocentowanie kredytu – zmniejszenie kapitału do spłaty idzie w parze z redukcją kosztów odsetkowych. W obliczu dynamicznego wzrostu oprocentowania kredytów trudniej jest jednak wygospodarować dodatkowe środki na nadpłatę zobowiązania;
- spodziewany wzrost stóp procentowych – jeśli spłacasz kredyt hipoteczny, którego oprocentowanie podąża za zmianą stóp procentowych, to postaraj się nadpłacać kredyt hipoteczny przed planowanymi podwyżkami.
Często przywoływanym argumentem, przemawiającym za nadpłatą kredytu hipotecznego, jest większa opłacalność takiego rozwiązania w porównaniu do inwestycji alternatywnych. Aktualnie trudno znaleźć instrumenty finansowe, które zapewnią Ci bezpieczny zysk netto przewyższający od oprocentowania kredytu. Pamiętaj, że inwestycje dające szansę na ponadprzeciętną stopę zwrotu obarczone są ryzykiem utraty kapitału.
Warto wiedzieć
- Nadpłacając kredyt hipoteczny w PKO BP masz możliwość wyboru pomiędzy skróceniem okresu spłaty kredytu a obniżeniem wysokości kolejnych rat, co daje większą kontrolę nad procesem spłaty zobowiązania.
- Klienci PKO Banku Polskiego mają możliwość złożenia dyspozycji nadpłaty kredytu hipotecznego za pośrednictwem usługi bankowości internetowej (iPKO), aplikacji mobilnej (IKO) oraz bezpośrednio w oddziale banku.
- Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny w PKO BP po 21 lipca 2017 roku, mogą dokonywać nadpłat bez ponoszenia dodatkowych opłat lub prowizji.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy nadpłata kredytu hipotecznego w PKO BP wpływa na harmonogram spłaty?
Nadpłata skutkuje automatycznym przeliczeniem przez bank pozostałej do spłaty kwoty kredytu. To z kolei prowadzi do modyfikacji planu spłaty. W praktyce nadpłata kredytu hipotecznego w PKO BP wpływa na harmonogram spłaty. Nadpłata może pomóc w zmniejszeniu kwoty pozostałego długu lub skróceniu okresu spłaty kredytu.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w PKO BP małymi kwotami?
Tak, to dobra strategia, pod warunkiem, że Twoja kondycja finansowa na to pozwala. Nawet regularne nadpłacanie mniejszych kwot, takich jak 200-300 zł, może przynieść wymierne korzyści w dłuższej perspektywie. Najlepsze efekty osiągniesz w sytuacji, kiedy bank nie będzie pobierać dodatkowych prowizji z tego tytułu.
Czy za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego dostanę zwrot prowizji?
Tak. Jeśli zapłaciłeś prowizję z góry, to każda nadpłata kredytu hipotecznego zobowiązuje bank do jej zwrotu w proporcjonalnej części. Zgodnie z art. 39. ustawy o kredycie hipotecznym: „W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą”.
Źródła
https://zbp.pl/raporty-i-publikacje/raporty-cykliczne/raport-amron-sarfin
https://www.pkobp.pl/klient-indywidualny/aplikacja-iko-ipko/dyspozycje
https://uokik.gov.pl/public/kalkulator-zmiany-oprocentowania
https://www.pkobp.pl/oplaty-i-oprocentowanie/oplaty-i-prowizje
W PKO BP nie ma możliwości wyboru następstwa nadpłaty kredytu i z automatu jest to zmniejszenie raty (niestety) aby skrócił się okres kredytowania trzeba złożyć osobny wniosek i opłata wynosi 0,5% kapitału.
Dziękuję za cenną wskazówkę. Faktycznie za skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania PKO Bank Polski pobiera prowizję w wysokości 0,50% (nie mniej niż 300 zł lub 200 zł) od kapitału pozostającego do spłaty.