Karta kredytowa a kredyt hipoteczny – czy karta kredytowa negatywnie wpływa na zdolność kredytową?

Planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale masz kartę kredytową? Zastanawiasz się, czy bank uzna to za dodatkowe zobowiązanie i obniży Twoją zdolność kredytową? Słusznie – bo nawet nieaktywna karta może mieć wpływ na ocenę Twoich możliwości finansowych. W tym artykule wyjaśniamy, jak dokładnie działa ten mechanizm i co warto zrobić, by nie zaprzepaścić szansy na upragniony kredyt mieszkaniowy.

Wysokość zobowiązań zaciągniętych przy użyciu kart kredytowych w Polsce na koniec grudnia 2024 r. wynosiła 13,6 mld zł, a liczba wydanych przez bank nośników zatrzymała się na poziomie 5 mln sztuk (Informacja o kartach płatniczych NBP). Natomiast ogólna kwota zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych na koniec IV kwartału 2024 r., wyniosła 494,92 mld zł, a liczba czynnych umów kredytowych osiągnęła poziom 2,24 mln (Raportu AMRON – SARFiN 4/2024).

Użytkowników kart kredytowych jest prawdopodobnie więcej niż osób, które spłacają kredyty hipoteczne, jednak łączna kwota zadłużenia jest wielokrotnie wyższa po stronie osób spłacających zobowiązania zabezpieczone hipotekami. Spróbujmy jednak odpowiedzieć na pytanie, czy samo korzystanie karty kredytowej może być przeszkodą w zaciągnięciu kredytu mieszkaniowego? Jak wpływa na ocenę kredytobiorcy przez bank i jaka jest zależność pomiędzy tymi rozwiązaniami?

Co wpływa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to nic innego jak realna możliwość spłaty kredytu lub pożyczki – wraz z odsetkami i innymi kosztami – zgodnie z terminami ustalonymi przez bank lub inną instytucję finansową (są one wyszczególnione w harmonogramie załączonym do umowy). Zanim jednak bank udzieli Ci finansowania, oceni Twoją wydolność finansową, aby oszacować ryzyko takiego przedsięwzięcia.

Na zdolność kredytową składa się wiele elementów, które można podzielić na dwie podstawowe grupy. Pierwsza to czynniki ilościowe, czyli twarde dane mające odzwierciedlenie w liczbach. Zaliczamy do nich przede wszystkim:

✅ wysokość dochodów,

✅ stałe miesięczne wydatki (np. opłaty za mieszkanie, rachunki),

✅ obecne zobowiązania (kredyty, pożyczki, limity na kartach kredytowych itp.).

Druga grupa to czynniki jakościowe, do których zaliczamy m.in.:

☑️ wiek,

☑️ stan cywilny,

☑️ liczbę osób na utrzymaniu,

☑️ status mieszkaniowy,

☑️ wykształcenie,

☑️ wykonywany zawód,

☑️ długość zatrudnienia,

☑️ historię kredytową (terminowość spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych).

Na niektóre czynniki jakościowe nie masz żadnego wpływu. Przykładowo nie zmienisz swojego wieku ani stażu pracy w dniu składania wniosku. Z drugiej strony są też obszary, nad którymi możesz popracować zawczasu. Wśród działań, które przyniosą pozytywne efekty, wymienić można:

➡️ ograniczenie stałych wydatków,

➡️ spłatę części zadłużenia,

➡️ zamknięcie nieużywanych zobowiązań o charakterze limitowym (debety na kontach, karty kredytowe, kredyty odnawialne),

➡️ budowę pozytywnej historii kredytowej (poprzez terminową spłatę zaciągniętych zobowiązań finansowych).

Powyższe działania mogą znacząco poprawić Twoje szanse na pozytywną decyzję banku. Ponadto zapewnią Ci bieżący wgląd w swoją sytuację finansową i ułatwią zarządzanie domowym budżetem. Działania tego typu podejmij jednak z odpowiednim wyprzedzeniem – co najmniej kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?

Karta kredytowa obniża zdolność kredytową, podobnie jak każde inne zobowiązanie finansowe wobec banku czy firmy pożyczkowej. Karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową bez względu na to, czy jest stale wykorzystywana, czy leży w szufladzie odłożona na „czarną godzinę”. Bank weryfikując Twoją wydolność finansową weźmie pod uwagę także zobowiązania o charakterze limitowym, a karta kredytowa zalicza się do tej grupy. Jeśli nie korzystasz aktywnie z finansowania tego typu, to warto rozważyć całkowitą rezygnację z tego produktu.

Bank przeliczając limit karty kredytowej na miesięczne zobowiązanie może posługiwać się nawet 5% stawką, co skutkować będzie obniżeniem zdolności kredytowej. Na przykład przy limicie w wysokości 10 000 zł zdolność kredytowa może być niższa o nawet 500 zł. Jeśli masz kilka takich kart, to mogą one istotnie obniżyć Twoją szansę na zaciągnięcie zobowiązania hipotecznego.

Podczas oceny zdolności kredytowej liczy się również sposób korzystania z dostępnego limitu. Zwrot pożyczonych pieniędzy w okresie bezodsetkowym (ang. grace period), zadziała na korzyść osoby starającej się o kredyt, gdyż świadczy o efektywnym zarządzaniu osobistym budżetem. Jeśli chcesz wiedzieć, na czym polega ten mechanizm i dlaczego warto z niego skorzystać, to polecamy zapoznać się z poradnikiem: Co to jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

Z drugiej strony wszystkie płatności po terminie, a w skrajnym przypadku brak spłaty zadłużenia i prowadzone działania windykacyjne, mogą uniemożliwić Ci uzyskanie nowego kredytu czy pożyczki. W mniej pesymistycznym wariancie wpłyną na zaostrzenie warunków finansowania. Przykładowo bank może np. zaproponować wyższą marżę, prowizję lub poprosić o przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia.

Czy korzystanie z karty kredytowej może utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważna decyzja finansowa, a spłata takiego zobowiązania może towarzyszyć Ci przez znaczną część dorosłego życia. Niektóre banki udzielają kredytów hipotecznych nawet na okres 35 lat, a średnia kwota powoli zbliża się do 500 tys. zł. Zgodnie z danymi BIK, średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego wyniosła w maju 2025 r. 467,6 tys. zł i była wyższa o 7,4% niż w maju 2024 r.

W związku z powyższym banki stawiają przed potencjalnymi kredytobiorcami hipotecznymi szereg wymagań, aby ograniczyć ryzyko związane z zaprzestaniem spłaty takich zobowiązań. Podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny kluczowe jest:

✅ zgromadzenie odpowiedniego wkładu własnego (najczęściej to 20% wartości nieruchomości lub 10% pod warunkiem zastosowania dodatkowego zabezpieczenia),

✅ ustanowienie zabezpieczenia w postaci hipoteki na finansowanej nieruchomości,

✅ wykazanie się odpowiednią zdolnością kredytową.

Już samo posiadanie kart kredytowych wpływa na ocenę Twojej zdolności kredytowej. Bank bowiem zakłada, że możesz w każdej chwili wykorzystać dostępny limit, co automatycznie zwiększy zobowiązania i może obniżyć Twoje możliwości spłaty nowego kredytu. Nie oznacza to jednak, że samo korzystanie z karty kredytowej przekreśla szanse na kredyt hipoteczny.

Jeżeli inne, ważne z perspektywy banku czynniki – jak dochody, niskie zadłużenie czy dobra historia kredytowa – przemawiają na Twoją korzyść, karta kredytowa nie musi być przeszkodą. Co więcej, w niektórych przypadkach banki oferują kredyty hipoteczne na preferencyjnych warunkach (np. z niższą marżą lub bez prowizji), ale wymagają spełnienia dodatkowych warunków. Może to być np.:

➡️ założenie konta osobistego,

➡️ zapewnienie regularnych wpływów wynagrodzenia w określonej kwocie,

➡️ założenie i aktywne korzystanie z karty kredytowej.

Czy rezygnacja z karty kredytowej poprawi zdolność kredytową?

Rozwiązanie umowy o kartę kredytową może poprawić Twoją zdolność kredytową i wpłynąć na maksymalną kwotę dostępnego kredytu hipotecznego. Spłata innych zobowiązań finansowych przekłada się na zmniejszenie bieżącego salda zadłużenia, a to jeden z filarów oceny zdolności kredytowej. Działa tu prosta zasada – im wyższe dochody i niższe koszty stałe (wynikające także posiadania innych zobowiązań finansowych) tym lepiej. Zmniejszenie obciążeń przekłada się na wyższy dochód do dyspozycji, który lepiej zabezpiecza spłatę nowego kredytu.

Rezygnacja z kart kredytowych opłaca się także, jeśli masz ich więcej. W takiej sytuacji rozwiązanie wszystkich obowiązujących umów w tym zakresie, może przełożyć się na lepsze warunki kredytowe i wyższą kwotę kredytu zaproponowaną przez bank. Zanim jednak zrezygnujesz z karty kredytowej, sprawdź czy nie jesteś w trakcie spełniania warunków pozwalających zdobyć premię pieniężną lub inną nagrodę (karty kredytowe często łączone są z akcjami promocyjnymi).

Jak używać karty kredytowej, aby zbudować pozytywną historię kredytową?

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto odpowiednio wcześniej zadbać o zdolność kredytową – w tym pozytywną historię kredytową. Zgromadź wymagany kapitał na pokrycie wkładu własnego (choć kredyt hipoteczny pod pewnymi warunkami można uzyskać nawet bez wkładu własnego, to jednak własne środki zaangażowane w kupno mieszkania mogą znacząco obniżyć całość kosztów kredytowych). Postaraj się o zawarcie umowy o pracę na czas nieokreślony, a także zbuduj pozytywną historię kredytową, co jest możliwe także przy odpowiednim korzystaniu z karty kredytowej.

W jaki sposób możesz to zrobić? Wystarczy aktywnie korzystać z karty kredytowej przy zachowaniu warunków spłaty określonych przez bank. Zaciągnięte w ramach limitu zobowiązania najlepiej spłacaj w całości w okresie bezodsetkowym – bez żadnych opóźnień.

Oczywiście zadłużenie na karcie może być także spłacane poza okresem bezodsetkowym. W takiej sytuacji trzymaj się jednak harmonogramu przedstawionego przez bank. Posiadanie karty kredytowej zadziała pozytywnie w sytuacji, jeśli będzie ona aktywnie wykorzystana przez dłuższy czas np. co najmniej rok.

Zachowanie terminów jest proste: wystarczy ustawienie stałego zlecenia spłaty karty kredytowej. Ważne też jest dokładne zapoznanie się z warunkami umowy, bo nie zawsze uda się uniknąć dodatkowych opłat czy prowizji np. wypłata gotówki za pośrednictwem karty kredytowej, wiąże się praktycznie zawsze z naliczeniem dodatkowej prowizji i koniecznością zapłaty odsetek. Przelewy z rachunku karty kredytowej również bywają kosztowne.

Zwróć uwagę, jaka jest roczna opłata za użytkowanie karty kredytowej oraz co zrobić, aby uniknąć takiego obciążenia. Często możesz zapewnić sobie bezpłatność w tym zakresie spełniając dodatkowe warunki banku.

Naszym okiem

Większość dostępnych dziś kart kredytowych oferuje możliwość warunkowego zwolnienia z opłaty za prowadzenie – zwykle wystarczy regularnie wydawać określoną kwotę. W przypadku standardowych kart wymagane są transakcje bezgotówkowe na minimum 1 000 zł miesięcznie. Osobom, które szukają taniej karty do budowania historii kredytowej, zdecydowanie odradzam karty „premium”, ponieważ wiążą się z wysokimi opłatami i bardzo trudnymi do spełnienia warunkami zwolnienia z tych kosztów.

Kamil Trembacz Product Manager rankomat.pl

Karta kredytowa – jak działa i czym różni się od zwykłego kredytu?

Karta kredytowa jest formą kredytu odnawialnego, który w wielu aspektach przypomina popularny kredyt gotówkowy. Aby ją otrzymać, musisz wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Bank oceni przede wszystkim:

☑️ miesięczne dochody,

☑️ stałe, miesięczne wydatki,

☑️ historię spłaty wcześniejszych zobowiązań finansowych.

Wniosek o kartę kredytową możesz złożyć online, przez infolinię lub w oddziale banku – cała procedura jest zwykle szybka i nie wymaga przedstawiania wielu dokumentów. Przyznany przez bank limit nie jest w żaden sposób powiązany z saldem Twojego konta osobistego – karta kredytowa ma odrębny numer rachunku. Z tego powodu możesz skorzystać z tego rozwiązania bez konieczności zakładania konta.

Pamiętaj, że korzystając z karty kredytowej – zarówno przy zakupach w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych – zaciągasz zobowiązanie wobec banku. To forma pożyczki, którą możesz spłacić bez odsetek, o ile zrobisz to w określonym terminie. Każdy bank ustala tzw. okres bezodsetkowy – zwykle mieści się on w granicach 50-60 dni. Jeśli w tym czasie uregulujesz zadłużenie, nie zapłacisz odsetek.

Właśnie ten mechanizm sprawia, że karta kredytowa może być tańsza niż klasyczny kredyt gotówkowy. Dodatkową zaletą karty kredytowej jest fakt, że dostępny limit odnawia się automatycznie po każdej spłacie zadłużenia – w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, gdzie spłata następuje w ratach i z każdą ratą zmniejsza się całkowity dług.

Prowadzenie rozważań pod kątem karta kredytowa a kredyt hipoteczny dotyczy przede wszystkim zdolności kredytowej potrzebnej do uzyskania finansowania. Korzystanie z karty kredytowej może zadziałać zarówno na Twoją korzyść, jak i być przeszkodą na drodze do pozyskania finansowania. Jeśli spłacasz całe zadłużenie na karcie w okresie bezodsetkowym, nie tylko potwierdzasz świadome podejście do zarządzania osobistym budżetem, ale także budujesz pozytywną historię kredytową.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

bartlomiej.borucki@rankomat.pl

Jestem absolwentem kierunku Finanse i Rachunkowość. Od niemal 20 lat moja aktywność zawodowa związana jest z branżą finansową. W tym czasie pracowałem m.in. jako konsultant w domu maklerskim, asystent dyrektora finansowego w firmie produkcyjnej oraz analityk ryzyka kredytowego. W 2016 roku moje zamiłowanie do finansów oraz tworzenia przystępnych i użytecznych treści przerodziło się w zawodową pasję, która trwa do dziś. Moje teksty możesz przeczytać m.in. w serwisach: Rankomat, Puls Biznesu, Bankier Smart, CEO Magazyn oraz MANAGER+. Wolny czas często spędzam w górach. Słucham podcastów, inwestuję w branżę gamingową i jestem fanem fantastyki naukowej.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Oceń artykuł

4.9

Komentarze:

Subskrybuj

Powiadom o

nowe komentarze uzupełniającenowe odpowiedzi na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Najnowsze

Najstarsze Najwięcej głosów

Opinie w linii

Zobacz wszystkie komentarze