Kredyt dla młodych małżeństw – czy pary mają lepiej?

Zawarcie małżeństwa oznacza m.in. formalnie połączenie spraw finansowych. Dochody sformalizowanej pary liczone są wspólnie, co może pomagać przy staraniu się o kredyt lub pożyczkę. Czy to jedyna korzyść? Jak wygląda kredyt dla młodych małżeństw? Czy nowożeńcy mogą liczyć na specjalne warunki ze strony banku?

Dla wielu młodych par pierwsze wspólne decyzje finansowe zaczynają się od pytania: czy jako małżeństwo mamy większe szanse na kredyt mieszkaniowy? Wbrew pozorom banki nie oferują specjalnych kredytów „dla nowożeńców”, jednak sam fakt formalnego związku często przekłada się na praktyczne korzyści. Wspólne dochody, niższe koszty utrzymania i stabilniejsza sytuacja gospodarstwa domowego mogą realnie poprawić zdolność kredytową i ułatwić zakup mieszkania.

Kredyt dla młodych małżeństw – czy banki oferują parom lepsze warunki?

Kredyt dla młodych małżeństw nie istnieje w żadnym polskim banku. Nie możesz zatem liczyć na preferencyjne warunki jedynie z racji niedawnego ślubu. Tym, co może pomóc w uzyskaniu np. kredytu hipotecznego, są liczone łącznie zarobki pary.

Ponadto małżeństwa mogą korzystać z rządowych programów wsparcia, które często są skonstruowane właśnie tak, by pomagać osobom młodym, w sformalizowanych związkach, chcącym kupić pierwsze mieszkanie. Tak naprawdę wspólny wniosek kredytowy mogą w banku złożyć dowolne dwie osoby. Może to być para żyjąca ze sobą bez ślubu, a także dwóch członków rodziny, przyjaciół, współpracowników itp.

Oprócz kredytu hipotecznego, który pozwala spełnić marzenie o własnym domu lub mieszkaniu, młode małżeństwa mogą wnioskować także o m.in.:

• • kredyt gotówkowy
  • kredyt samochodowy
  • pożyczkę hipoteczną
  • pożyczkę ratalną.

Z uwagi na fakt, że dla większości młodych małżeństw priorytetem jest zakup nieruchomości, w dalszej części tekstu skupimy się na możliwościach związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego.

Związek małżeński a zdolność kredytowa

Wchodząc w związek małżeński, zakładasz wspólne gospodarstwo domowe z małżonkiem. Bank traktuje małżeństwo jako jeden „organizm”, który ma wspólne zarobki, aktywa i zobowiązania, co wpływa korzystnie na zdolność kredytową (o ile współmałżonek nie ma problemów finansowych).

Para, w której oboje małżonków pracuje (lub osiąga dochody w innych źródeł), ma zazwyczaj wyższe zarobki niż singiel. Ponadto utrzymanie dwuosobowych gospodarstw domowych jest proporcjonalnie tańsze niż w przypadku gospodarstw jednoosobowych.

Sprawia to, że para małżeńska ma zwykle więcej wolnych środków, a tym samym może sobie pozwolić na większy kredyt. Oczywiście zdolność kredytowa obliczana jest indywidualnie dla każdego wnioskującego i nie zawsze musi być ona wyższa w przypadku małżeństwa niż w przypadku singla. Jeśli jednak Twoje zarobki nie zmieniły się, po zawarciu małżeństwa będziesz mieć większe szanse na kredyt i większą zdolność kredytową niż przed tym wydarzeniem.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego przez młode małżeństwo

Podstawowym kryterium uzyskania kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Jej ocena polega przede wszystkim na analizie sytuacji finansowej wnioskodawcy (lub wnioskodawców). Jeśli wniosek kredytowy składasz ze współkredytobiorcą, wasza zdolność kredytowa obliczana jest wspólnie.

Bank weźmie przede wszystkim pod uwagę:

• Wysokość dochodów – im wyższe dochody, tym większą ratę kredytu jesteście w stanie spłacać (przynajmniej teoretycznie).
• Wysokość zobowiązań – bank analizuje również Wasze wydatki i zobowiązania. Uzyskiwane dochody powinny bez problemu wystarczyć na pokrycie kosztów życia i regulowanie raty kredytowej w określonej wysokości.
• Źródło dochodów – dla banku znaczenie ma też stabilność i regularność uzyskiwanych dochodów. Najlepiej postrzegana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Jeśli przynajmniej jeden z wnioskodawców uzyskuje dochody tego tytułu, uzyskanie kredytu powinno być łatwiejsze.
• Historię kredytową – bank przygląda się zawsze także poprzednim zobowiązaniom wnioskodawców i na tej podstawie ocenia ich wiarygodność. Jeśli przynajmniej jedno z Was miało w przeszłości problem z terminową spłatą zobowiązań, może to utrudnić uzyskanie kredytu.

Małżeństwo zwykle może liczyć na znacznie wyższe wyliczenie zdolności kredytowej niż singiel ze względu na połączone zarobki, a z drugiej strony podział zobowiązań. Trzeba jednak mieć na uwadze, że taka sytuacja ma miejsce tylko wtedy, gdy oboje małżonków uzyskuje dochody.

Ponadto przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze się pod uwagę inne, pomniejsze czynniki, jak np. wiek wnioskodawców czy ich sytuację rodzinną. W tym aspekcie młode małżeństwa również mogą mieć pewną przewagę.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy, czyli mieszkanie bez wkładu własnego

Jedną z dużych przeszkód przy zakupie pierwszego mieszkania może być konieczność zgromadzenia odpowiedniego wkładu własnego. Zgodnie z Rekomendacją S wkład własny powinien wynosić przynajmniej 20% wartości nieruchomości. Możesz też otrzymać kredyt na zakup mieszkania z wkładem własnym w wysokości 10%, ale wówczas konieczne jest zastosowanie dodatkowego zabezpieczenia (najczęściej jest to ubezpieczenie).

Głównym założeniem programu „Rodzinny kredyt mieszkaniowy” jest udzielanie kredytobiorcom gwarancji na część kredytu hipotecznego. Gwarancja ta zastępuje wymóg wniesienia wkładu własnego, a jej maksymalna kwota to 200 000 zł. Maksymalny udział gwarancji w kredycie wynosi natomiast 20% dla zobowiązań o zmiennym oprocentowaniu i 30% dla zobowiązań o stałej stopie oprocentowania.

Z programu mogą skorzystać osoby z odpowiednią zdolnością kredytową, które nie mają środków na wkład własny. Dotyczy to również singli, osób wychowujących co najmniej jedno wspólne dziecko, małżeństw i rodzin wielodzietnych. Pary żyjące w związkach nieformalnych mogą występować o udzielenie kredytu bez wkładu własnego jedynie indywidualnie (jako jednoosobowe gospodarstwa domowe).

Warunkiem skorzystania ze wsparcia jest:

• • Brak posiadania innego mieszkania lub domu przez osoby tworzące gospodarstwo domowe. Wyjątek dotyczy rodzin wychowujących co najmniej dwoje dzieci – mogą one posiadać inną nieruchomość, o ile jej powierzchnia nie przekracza:
    • 50 m² – w przypadku rodzin z dwojgiem dzieci,
    • 75 m² – dla rodzin z trojgiem dzieci,
    • 90 m² – dla rodzin z czworgiem dzieci,
    • dla rodzin mających pięcioro lub więcej dzieci limit powierzchni nie obowiązuje.
  • Niedokonanie darowizny mieszkania lub domu na rzecz członka rodziny w ciągu ostatnich 5 lat przed złożeniem wniosku o rodzinny kredyt mieszkaniowy.
  • Cena nabywanego mieszkania nie może przekraczać ustawowego limitu, obowiązującego zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Aktualne limity publikowane są na stronie BGK.

Lista banków, które podpisały umowy z BGK o współpracy w zakresie rodzinnych kredytów mieszkaniowych (stan na 22.12.2025 r.):

• • Alior Bank
  • Bank Pekao
  • PKO Bank Polski
  • Santander Bank Polska.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu dla młodych małżeństw?

Młode małżeństwo składa taki sam komplet dokumentów jak każda para ubiegająca się o kredyt hipoteczny. Bank ocenia przede wszystkim Waszą sytuację dochodową, zatrudnienie i nieruchomość, którą chcecie kupić. Dokumenty można podzielić na poniższe grupy.

Dokumenty osobowe

• • dowody osobiste,
  • podstawowe dane: PESEL, oświadczenie o stanie cywilnym,
  • opcjonalnie akt małżeństwa.

Przykładowe dokumenty dochodowe

• • Umowa o pracę:
    • zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
    • wyciągi z konta (za ostatnie3–6 mies.),
    • deklaracja PIT za ostatni rok.
  • Umowy cywilnoprawne:
    • kopie umów i potwierdzenia wpływów.
  • Działalność gospodarcza:
    • KPiR lub pełna księgowość,
    • zaświadczenia z US/ZUS,
    • roczna deklaracja PIT.
  • Inne dochody:
    • alimenty, najem, świadczenia rodzinne.

Przykładowe dokumenty dotyczące nieruchomości

• • Rynek pierwotny:
    • umowa deweloperska,
    • pozwolenie na budowę,
    • prospekt informacyjny + rzut lokalu,
    • harmonogram płatności.
  • Rynek wtórny:
    • umowa przedwstępna,
    • księga wieczysta (KW),
    • potwierdzenie własności i brak meldunków.
  • Budowa domu:
    • pozwolenie na budowę,
    • projekt + kosztorys.

Przykładowe dokumenty przy programach wsparcia

• • oświadczenie o gospodarstwie domowym,
  • oświadczenie o braku posiadania innego mieszkania,
  • dokumenty potwierdzające spełnienie limitów.

Dokumenty dodatkowe

• • wyciągi z konta wspólnego,
  • umowa rozdzielności majątkowej (jeśli istnieje),
  • polisa ubezpieczeniowa – gdy bank tego wymaga.

Kredyt dla młodych małżeństw a rozdzielność majątkowa

Omawiając kwestię kredytów dla młodych małżeństw, nie można pominąć rozdzielności majątkowej. Ma ona bowiem bezpośredni wpływ na swobodę małżonków w zaciąganiu kredytów. „Domyślnie” po zawarciu przez dwie osoby związku małżeńskiego powstaje między nimi wspólność majątkowa. Oznacza to, że dochody Twoje i Twojego małżonka są wspólne i razem solidarnie odpowiadacie za wszelkie zaciągnięte zobowiązania.

Ponadto małżonkowie mający wspólność majątkową nie mogą samodzielnie zaciągać kredytów. Sytuacja finansowa jednego z małżonków ma natomiast wpływ na drugiego. Dotyczy to także np. historii kredytowej.

Rozdzielność majątkowa może się zatem przydać, jeśli małżonkowie chcą zaciągać odrębne zobowiązania. Jest to również korzystne rozwiązanie, jeśli jedna z osób w małżeństwie ma długi, złą historię kredytową lub nie pracuje. Należy przy tym pamiętać, że rozdzielność majątkowa nie oznacza braku możliwości zaciągania wspólnych kredytów – można je brać na takiej samej zasadzie jak każda inna para.

Kredyt dla młodych małżeństw: czy małżeństwa mają łatwiej?

Czy zatem młode małżeństwa starające się o kredyt na cele mieszkaniowe mają łatwiej? Niekoniecznie. Można wskazać na pewne przywileje małżeństw w zakresie korzystania z programów rządowego wsparcia.

Przy zawieraniu „standardowej” umowy kredytowej warunki dla małżeństwa, niezamężnej pary czy singla będą takie same. Nie ma różnic związanych z oprocentowaniem kredytu, wymaganym wkładem własnym, marżą czy też okresem kredytowania. Zwykle jednak pary (niezależnie od tego, czy mają ślub czy nie) są uprzywilejowane przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Ma to związek z podwójnym dochodem, a jednocześnie rozkładaniem się kosztów utrzymania na dwie osoby.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

bartlomiej.borucki@rankomat.pl

Jestem absolwentem kierunku Finanse i Rachunkowość. Od niemal 20 lat moja aktywność zawodowa związana jest z branżą finansową. W tym czasie pracowałem m.in. jako konsultant w domu maklerskim, asystent dyrektora finansowego w firmie produkcyjnej oraz analityk ryzyka kredytowego. W 2016 roku moje zamiłowanie do finansów oraz tworzenia przystępnych i użytecznych treści przerodziło się w zawodową pasję, która trwa do dziś.

Moje teksty możesz przeczytać m.in. w serwisach: Rankomat, Puls Biznesu, Bankier Smart, CEO Magazyn oraz MANAGER+. Wolny czas często spędzam w górach. Słucham podcastów, inwestuję w branżę gamingową i jestem fanem fantastyki naukowej.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: