Czy kredyt hipoteczny na jednego z małżonków się opłaca

Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków może się opłacać, ale tylko w określonej sytuacji, np. gdy drugi małżonek ma złą historię w BIK albo spłaca inne zobowiązania. W praktyce jednak wspólny kredyt zwykle oznacza wyższą zdolność kredytową i większe szanse na pozytywną decyzję kredytową. Sprawdź, kiedy bank pozwoli Ci zaciągnąć kredyt samodzielnie, kiedy potrzebna jest umowa o rozdzielności majątkowej i jakie są konsekwencje takiej decyzji.

Zasadą w małżeństwie jest wspólność majątkowa, która powstaje automatycznie z chwilą zawarcia związku. Oznacza to, że wszystkie składniki majątku nabyte w trakcie małżeństwa stają się wspólne, a za zobowiązania, w tym kredyt hipoteczny, co do zasady odpowiadacie solidarnie. Banki standardowo traktują małżonków jako jedno gospodarstwo domowe i analizują sytuację finansową obojga. Właśnie z tego powodu wspólny kredyt hipoteczny jest rozwiązaniem „domyślnym”. Nie oznacza to jednak, że zawsze będzie najlepszy. Czasem kredyt hipoteczny na jednego z małżonków może zwiększyć szanse na finansowanie albo ograniczyć ryzyko drugiej strony, ale wymaga spełnienia dodatkowych warunków.

Jakie są warunki i możliwości uzyskania kredytu hipotecznego w małżeństwie?

Bank traktuje małżeństwo bez podpisanej umowy o rozdzielności majątkowej jako jedno gospodarstwo domowe i analizuje dochody, wydatki oraz historię kredytową obojga. Zwykle oznacza to możliwość uzyskania większej kwoty i lepszych warunków kredytu niż przy wniosku jednej osoby.

Wspólny kredyt hipoteczny często zwiększa maksymalną kwotę finansowania. Dwa źródła dochodu oznaczają dla banku większą stabilność i niższe ryzyko, nawet jeśli jedno z Was czasowo utraci dochód, drugie nadal zapewnia spłatę rat. Z tego powodu kredyt hipoteczny w małżeństwie najczęściej udzielany jest właśnie wspólnie i jest to rozwiązanie traktowane jako standardowe.

Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków – czy to możliwe?

O kredyt hipoteczny może się także ubiegać samodzielnie tylko jedno z małżonków, ale pod pewnymi warunkami. Wspólność majątkowa stanowi przeszkodę do składania wniosku kredytowego samodzielnie. Taki wniosek będzie potraktowany jako wniosek małżeństwa.

Chcesz wziąć kredyt samodzielnie, mimo pozostawania w związku małżeńskim? Jeśli nie chcesz, aby miało to konsekwencje dla drugiego z małżonków, jest to możliwe, ale tylko wtedy, gdy macie rozdzielność majątkową. Zakończenie wspólnoty majątkowej jest możliwe w dowolnym momencie, zarówno przy jego zawieraniu, jak i w trakcie trwania małżeństwa. W tym celu należy podpisać umowę o rozdzielności majątkowej, koniecznie w formie aktu notarialnego.

Istnienie rozdzielności majątkowej sprawia, że rzeczy nabyte przez małżonków nie trafiają automatycznie do ich wspólnego majątku. Każdy zachowuje odrębne prawo do swoich majątków i samodzielnie odpowiada za swoje długi. Może je również samodzielnie zaciągać, a zatem np. ubiegać się o kredyt hipoteczny wyłącznie na siebie. Obowiązki kredytobiorcy spoczywają wówczas tylko na jednej osobie, a drugie z małżonków nie może być pociągnięte do odpowiedzialności.

Jeżeli małżeństwo nie ma rozdzielności majątkowej, nie ma też możliwości wzięcia kredytu hipotecznego bez zgody współmałżonka. Możesz wziąć kredyt hipoteczny za zgodą małżonka, ale w razie braku spłaty konsekwencje będą dotyczyć was obojga.

Czy małżeństwo ma większe szanse na uzyskanie kredytu?

Oczywiście każda sytuacja zostanie przez bank oceniona indywidualnie, ale szanse małżeństwa na uzyskanie kredytu hipotecznego zwykle są większe. Wynika to z połączenia dwóch źródeł dochodu. Należy jednak mieć na uwadze, że bank uwzględnia też wspólne wydatki małżeństwa, które nierzadko są wysokie. Jeśli zatem masz np. kilkoro dzieci i ponosisz duże koszty, możesz mieć trudność w uzyskaniu kredytu hipotecznego z małżonkiem, nawet przy wysokich dochodach.

O tym, czy jako małżeństwo dostaniecie kredyt hipoteczny, decyduje też historia kredytowa. Jeżeli zatem małżonkowie mają inne zobowiązania finansowe lub, co gorsza, zaległości w spłacie, ich wniosek kredytowy może być odrzucony. Wpływ na decyzję banku mogą mieć też dawne problemy ze spłatą zobowiązań jednego z małżonków – nawet jeśli miały miejsce przed zawarciem małżeństwa.

W związku z tym trudno jednoznacznie ocenić, czy małżeństwo będzie mogło łatwiej wziąć kredyt hipoteczny. Jest to bowiem bardzo indywidualna kwestia.

Jakie są zalety i wady kredytu hipotecznego na jedno z małżonków?

Główną zaletą kredytu hipotecznego na jednego małżonka może być możliwość uzyskania finansowania mimo np. złej historii kredytowej i majątkowej drugiego z małżonków. Czasami tylko rozdzielność majątkowa i wniosek składany w pojedynkę dają możliwość uzyskania kredytu. Ważne są także zasady spłaty kredytu zaciągniętego w pojedynkę.

Należy on jedynie do osoby zobowiązanej. Współmałżonek nie będzie zatem musiał spłacać zobowiązania, jeśli jego partner przestanie to robić. Oznacza to również ochronę majątku osobistego drugiego małżonka w sytuacji, gdy np. zostanie wszczęte postępowanie egzekucyjne. W przypadku rozwodu zarówno kredyt, jak i kupiona nieruchomość pozostają składnikami majątku osobistego dłużnika.

Zaletą kredytu hipotecznego na jedno z małżonków jest także to, że nie obciąża on zdolności kredytowej drugiego partnera. Może on zatem zaciągnąć własny kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt inwestycyjny i inne zobowiązania w ramach własnej zdolności kredytowej. Dlatego w wielu sytuacjach zrezygnowanie ze wspólnoty majątkowej może być korzystne.

Czy kredyt hipoteczny na jednego z małżonków się opłaca?

Umowa kredytowa na jednego z małżonków może być opłacalna. Najczęściej takie rozwiązanie stosuje się wtedy, gdy występuje duża dysproporcja dochodów pomiędzy współmałżonkami (np. jedno z nich osiąga wysokie dochody, a drugie nie pracuje zawodowo i zajmuje się domem). Wówczas małżonek z wysokimi dochodami może zaciągnąć kredyt samodzielnie i uzyska wyższą zdolność kredytową niż przy wnioskowaniu wspólnie.

Czasami warto też zlikwidować wspólność majątkową i zdecydować się na kredyt hipoteczny na tylko jedno z małżonków, gdy drugie ma złą historię kredytową. Złożenie wniosku wspólnie może w takiej sytuacji utrudnić uzyskanie finansowania. Przy samodzielnym kredycie bank sprawdza tylko historię wnioskodawcy.

Podsumowując, kredyt hipoteczny na jednego z małżonków może być opłacalny, jeśli ma on odpowiednią zdolność kredytową, a jednocześnie występuje przynajmniej jedna z poniższych okoliczności:

• drugie z małżonków nie pracuje – co obniża zdolność kredytową pary;
• drugie z małżonków ma negatywną historię kredytową w BIK – co może uniemożliwiać uzyskanie kredytu przez obniżoną wiarygodność pary;
• drugie z małżonków spłaca już własny kredyt hipoteczny – może dotyczyć to także kredytu gotówkowego oraz innych dużych zobowiązań obciążających zdolność kredytową.

Poza tymi wyjątkowymi sytuacjami zwykle lepiej jest zdecydować się na zaciągnięcie i spłatę kredytu we dwoje.

Uwaga: małżeństwo może się ubiegać o wspólny kredyt hipoteczny także wtedy, gdy ma rozdzielność majątkową. Wówczas zobowiązanie jest udzielane na takich samych zasadach jak np. w przypadku wspólnego kredytu partnerów, którzy nie mają ślubu.

Anna Baczewska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Redaktorka z wieloletnim doświadczeniem – ze szczególnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawiłości związane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawić prostymi słowami – aby były bardziej zrozumiałe i przystępne.  Każdą informację dokładnie weryfikuje, dzięki czemu dostarcza wyłącznie aktualne i merytoryczne treści. Prywatnie to miłośniczka podróży i true crime.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: