Kredyt refinansowy – co to jest i kiedy warto z niego skorzystać?

Kredyt refinansowy to produkt, za pomocą którego możesz swój dotychczasowy kredyt przenieść do innego banku. Takie refinansowanie kredytu może Ci się opłacać, jeśli poskutkuje np. oszczędnościami na odsetkach lub obniżeniem rat kredytowych. Poniżej dowiesz się dokładnie, jak działa kredyt refinansowy i kiedy faktycznie warto z niego skorzystać.

Każdy kredyt należy spłacać według warunków określonych w umowie. Po wielu latach może się jednak okazać, że warunki te nie przystają już do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy lub są znacznie mniej korzystne niż warunki nowo udzielanych kredytów. W takiej sytuacji warto zatem rozważyć przeniesienie zobowiązania do innego banku, a możliwe jest to właśnie poprzez wnioskowanie o kredyt refinansowy.

Co to jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy jest to rodzaj kredytu celowego, który zaciągasz w innym banku, by za jego pomocą dokonać całkowitej spłaty już posiadanego kredytu. Proces ten skutkuje zatem przeniesieniem zobowiązania do innej instytucji i nazywa się refinansowaniem kredytu.

Ponieważ kredyt refinansowy zastępuje dotychczasowy kredyt, z reguły jest tego samego rodzaju. Przykładowo zatem, jeśli chcesz refinansować kredyt mieszkaniowy, to w tym celu musisz zaciągnąć refinansowy kredyt hipoteczny. Jeżeli natomiast chcesz przenieść kredyt gotówkowy, to nowy bank zaproponuje Ci na jego spłatę także kredyt gotówkowy.

Co ważne, refinansowanie kredytu skutkuje nie tylko zmianą kredytodawcy, lecz także zmianą warunków kredytowania. Nowy bank siłą rzeczy zaoferuje Ci bowiem kredyt refinansowy na własnych zasadach, które mogą być zupełnie inne niż te obowiązujące w poprzednim banku. Różnice mogą dotyczyć przede wszystkim wysokości marży i oprocentowania, a więc parametrów wpływających bezpośrednio na całkowity koszt kredytu oraz wysokość rat kredytowych.

Jak refinansować kredyt – instrukcja krok po kroku

Jak już wiesz, refinansowanie kredytu polega na zaciągnięciu nowego kredytu w innym banku w celu spłacenia dotychczasowego zobowiązania. Działa to zatem bardzo prosto. Jeśli chcesz refinansować swój kredyt, postępuj zgodnie z poniższą instrukcją:

1️⃣Znajdź korzystną ofertę kredytu, który jest odpowiednikiem Twojego obecnego zobowiązania.

2️⃣Złóż wniosek o kredyt refinansowy w wybranym banku – podaj kwotę i wybierz okres spłaty nowego zobowiązania.

3️⃣Nowy bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową i przedstawi Ci warunki nowego kredytu.

4️⃣Podpisz umowę o kredyt refinansowy z nowym bankiem, jeśli warunki Ci odpowiadają.

5️⃣Nowy bank przeleje środki na poczet spłaty dotychczasowego zobowiązania na rachunek kredytowy w poprzednim banku.

6️⃣Poprzedni kredyt zostanie całkowicie spłacony i zakończony, a Ty rozpoczniesz spłatę nowego kredytu.

Co można zyskać na refinansowaniu kredytu?

Refinansowanie kredytu z założenia powinno poprawić warunki finansowania, ponieważ w przeciwnym razie nie ma większego sensu zmieniać kredytodawcy. Poprawa takich warunków może też dotyczyć różnych aspektów. Nowy kredyt refinansowy może Ci zapewnić między innymi:

💸obniżenie kosztów kredytowych – np. niższą marżę i oprocentowanie, które poskutkują oszczędnościami na odsetkach;

📉niższe raty kredytowe – np. dzięki niższemu oprocentowaniu lub dodatkowo poprzez wydłużenie okresu kredytowania;

🎁korzystniejsze produkty dodatkowe – np. tańsze ubezpieczenie lub darmowe konto osobiste;

📆lepsze warunki spłaty zobowiązania – np. dostęp do bankowych wakacji kredytowych lub karencji w spłacie kapitału;

💰możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel.

Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić – skorzystaj z naszego Kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego.

Największymi korzyściami, jakie może zapewnić refinansowanie kredytu, są jednak oszczędności na odsetkach oraz idące za tym obniżenie rat kredytowych. Poniżej przedstawiamy kalkulację, która najlepiej obrazuje takie korzyści.

Opracowanie własne przy założeniu, że kredyt spłacany jest w ratach równych i ma oprocentowanie stałe.

W naszym przykładzie pani Ania dzięki refinansowaniu kredytu zaoszczędzi na łącznej kwocie odsetek ponad 54 tys. zł. Jej miesięczne raty obniżą się natomiast o 197,05 zł, co rocznie zapewni jej oszczędności rzędu 2 364,60 zł. Warto zauważyć, że tę zaoszczędzoną kwotę pani Ania może przeznaczyć na dowolne wydatki lub na nadpłatę kredytu hipotecznego, co jeszcze bardziej obniży kwotę odsetek i kolejne raty.

Ile kosztuje refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu wiąże się niestety z pewnymi kosztami, które mogą negatywnie wpłynąć na wygenerowane korzyści finansowe. Takimi kosztami mogą być m.in.:

➡️prowizja z tytułu udzielenia kredytu refinansowego – może ja naliczyć nowy bank;

➡️prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu – jej zapłaty może domagać się poprzedni bank;

➡️koszty produktów dodatkowych związanych z nowym kredytem – np. koszt ubezpieczenia;

➡️opcjonalnie koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia spłaty nowego zobowiązania – dotyczy to zwłaszcza refinansowania kredytu hipotecznego, z którym wiąże się m.in. koszt ponownej wyceny nieruchomości oraz ustanowienia hipoteki na rzecz nowego banku.

Największe koszty wiążą się z refinansowaniem kredytu hipotecznego, ponieważ mogą one wynieść od około 1 000 do nawet kilkunastu tysięcy złotych. Jednocześnie jednak warto pamiętać, że wskutek refinansowania dochodzi do wcześniejszej spłaty starego kredytu, co skutkuje obniżeniem jego kosztów odsetkowych, a także możliwością zwrotu części kosztów pozaodsetkowych (np. prowizji i ubezpieczenia) za okres skrócenia umowy.

Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt refinansowy?

Chcąc otrzymać kredyt refinansowy, musisz tak naprawdę spełnić podobne warunki, jakie są wymagane przy ubieganiu się o standardowy kredyt. Przede wszystkim powinieneś:

➡️złożyć wniosek kredytowy wraz ze wszystkim wymaganymi dokumentami – potrzebne będą tutaj m.in.

➡️aktualne zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,

➡️dokumenty dotyczące kredytu mającego podlegać refinansowaniu (np. umowa kredytowa i zaświadczenie o saldzie zadłużenia),

➡️dokumenty dotyczące nieruchomości w przypadku refinansowania kredytu mieszkaniowego (np. numer księgi wieczystej i aktualny operat szacunkowy);

➡️uzyskać pozytywną ocenę zdolności kredytowej – przy jej ocenie bank weźmie pod uwagę nie tylko Twoją aktualną sytuację finansową, ale także historię kredytową w BIK.

Czy bank może odmówić refinansowania kredytu?

Niestety tak, a powodem odmowy mogą być między innymi:

📜rodzaj lub warunki obecnego kredytu – banki refinansują głównie kredyty długoterminowe np. kredyty hipoteczne, inwestycyjne i większe kredyty gotówkowe, natomiast mogą odmówić refinansowania pożyczki o niskiej wartości lub kredytu, którego odpowiednika nie mają w swojej ofercie (np. kredytu walutowego);

⚖️brak odpowiedniej zdolności kredytowej – powodem mogą być np. niskie dochody (np. gdy ich wysokość spadła ze względu na utratę pracy małżonka) lub zwiększone wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego (np. po powiększeniu się rodziny);

⏰opóźnienia w płatnościach dotychczasowego zobowiązania;

💳wysokie zadłużenie wynikające z zaciągnięcia innych pożyczek;

🏚️problem z odpowiednim zabezpieczeniem kredytu – np. ze względu na obniżenie wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie hipoteczne.

Czy kredyt refinansowy zawsze się opłaca?

Refinansowanie kredytu opłaca się głównie wtedy, gdy można dzięki temu osiągnąć konkretne korzyści finansowe np. zredukować całkowity koszt odsetek, czy też obniżyć raty kredytowe. To nie wszystko, ponieważ korzyści te powinny także przewyższać koszty przeniesienia kredytu do innego banku. Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu kredytu niezbędne jest zatem:

🔍znalezienie korzystniejszego kredytu – w tym celu porównaj oferty kilku banków, zwracając w szczególności uwagę na takie parametry jak wysokość oprocentowania, RRSO, prowizji, ubezpieczenia oraz kosztów dodatkowych;

📑przeanalizowanie obecnej umowy – warto tutaj w szczególności sprawdzić warunki oraz koszty wcześniejszej spłaty zobowiązania, które mogą być dość wysokie;

💰porównanie kosztów i korzyści wynikających z refinansowania – w tym celu powinieneś dokonać konkretnych obliczeń, ile oszczędzisz na odsetkach i ratach kredytowych oraz czy oszczędności te przewyższą koszty zmiany kredytodawcy.

Ocenę opłacalności zaciągnięcia kredytu refinansowego możesz oszacować z pomocą naszego Kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: