Kredyt na oświadczenie to obietnica szybkiej gotówki bez konieczności przedstawiania zaświadczenia o dochodach, długiej weryfikacji dokumentów czy skomplikowanych procedur. Czy jednak faktycznie można otrzymać kredyt gotówkowy w tak prosty sposób? Na czym polega kredyt na oświadczenie, dla kogo jest dostępny i czy warto z niego skorzystać? Sprawdź!
- 1. Czym jest kredyt na oświadczenie?
- 1.1. Oświadczenie a zaświadczenie o dochodach
- 1.2. Kredyt na oświadczenie a przepisy prawa
- 2. Dla kogo kredyt na oświadczenie?
- 2.1. Kredyt na oświadczenie a zdolność kredytowa
- 2.2. Jakie są warunki finansowe kredytu na oświadczenie?
- 2.3. Kredyt na oświadczenie – rodzaje
- 2.4. Jaka jest maksymalna kwota kredytu na oświadczenie?
- 2.5. Jaki jest okres finansowania dla kredytu na oświadczenie?
- 2.6. Kredyt a pożyczka na oświadczenie
- 3. Gdzie znaleźć oferty kredytów gotówkowych na oświadczenie?
- 4. Jak zaciągnąć kredyt gotówkowy na oświadczenie krok po kroku?
- 5. Kredyt na oświadczenie – zalety i wady
- 6. Warto zapamiętać
Statystyki wskazują, że niemal co drugi Polak ma kredyt. Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK), największą popularnością cieszą się najłatwiej dostępne formy finansowania – pożyczki pozabankowe, kredyty ratalne i kredyty gotówkowe. Tego typu produkty finansowe często są dostępne bez skomplikowanych formalności i mogą być udzielane na oświadczenie. Z czym się to wiąże?
Czym jest kredyt na oświadczenie?
Kredyt na oświadczenie to produkt finansowy, w którym zamiast przedstawienia dokumentów potwierdzających dochody (np. zaświadczenia od pracodawcy, wyciągów z konta bankowego czy PIT), wystarczy własnoręczne oświadczenie o wysokości dochodów.
Ty zatem deklarujesz, ile zarabiasz, a bank lub instytucja pozabankowa na tej podstawie podejmuje decyzję o przyznaniu finansowania. Procedura jest szybka i uproszczona, a często można uzyskać kredyt na oświadczenie online – bez wychodzenia z domu.
Kredyty na oświadczenie zwykle są przyznawane na mniejsze kwoty i krótszy okres. W przypadku kredytu hipotecznego oraz innych długookresowych i wysokokwotowych zobowiązań uzyskanie finansowania tylko na podstawie oświadczenia jest praktycznie niemożliwe.
Oświadczenie a zaświadczenie o dochodach
Dochody kredytobiorcy są jednym z głównych czynników decydujących o przyznaniu finansowania. Dlatego najczęściej przy wniosku o kredyt wymagane jest zaświadczenie o dochodach lub o dochodach i zatrudnieniu.
Jest o to oficjalny dokument wydany przez pracodawcę, który potwierdza wysokość wynagrodzenia, a czasami także formę zatrudnienia i czas obowiązywania umowy. Natomiast oświadczenie to deklaracja składana przez klienta na własną odpowiedzialność, bez udziału pracodawcy.
Złożenie oświadczenia jest formalnie znacznie prostsze. Nie musisz składać wniosku do pracodawcy i czekać na wydanie zaświadczenia. Poniekąd oznacza to, że bank jest gotowy uwierzyć Ci na słowo w kwestii tego, ile zarabiasz.
Tak naprawdę wydanie decyzji kredytowej jest jednak niemożliwe bez zweryfikowania wnioskodawcy – jego historii i zdolności kredytowej. W tym celu sprawdzane są m.in. dane z BIK, biur informacji gospodarczej (tzw. BIG-ów) czy Krajowego Rejestru Zadłużonych.
Uwaga!
Kredyt na oświadczenie a przepisy prawa
Prawo bankowe nakłada na instytucje finansowe obowiązek weryfikowania zdolności kredytowej klienta.
Art. 70 tego aktu prawnego mówi, że:
1. Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
Tym samym weryfikacja zdolności jest nieodłącznym elementem procesu kredytowego. Decydując się na złożenie wniosku o kredyt do banku, musisz też liczyć się z koniecznością przedstawienia dokumentów, które umożliwią sprawdzenie Ciebie jako kredytobiorcy.
Nie jest jednak określone, jakie mają to być dokumenty, dlatego banki mogą ustalać w tym zakresie własne zasady zgodnie z akceptowanym poziomem ryzyka. Stąd niektóre instytucje oferują kredyt na oświadczenie, który charakteryzuje się brakiem konieczności przedstawiania zaświadczeń.
Dla kogo kredyt na oświadczenie?
W teorii o kredyt na oświadczenie może się ubiegać prawie każdy.
Podstawowe warunki to:
➡️ ukończone 18 lat,
➡️ ważny dowód osobisty lub paszport,
➡️ pełna zdolność do czynności prawnych,
➡️ stały dochód.
➡️ Często wymagany jest też adres zameldowania lub zamieszkania w Polsce.
W procesie kredytowym weryfikowana jest też wiarygodność wnioskodawcy. Bank ocenia ją głównie na podstawie historii kredytowej – jeśli zatem masz zaległości w BIK, zapewne nie dostaniesz finansowania.
W przypadku kredytu na oświadczenie źródło dochodu ma mniejsze znaczenie niż przy innych produktach. Oznacza to, że ten rodzaj finansowania cechuje się szeroką dostępnością.
Kredyt na oświadczenie a zdolność kredytowa
Niezależnie od rodzaju kredytu, głównym czynnikiem wpływającym na decyzję o przyznaniu finansowania jest zdolność kredytowa. Bank musi sprawdzić, czy dasz radę regularnie płacić ratę kredytu w określonej wysokości.
W przypadku standardowego kredytu badanie zdolności kredytowej odbywa się na podstawie dostarczonych dokumentów (np. zaświadczenia od pracodawcy czy wyciągu z konta).
Uwaga!
Jakie są warunki finansowe kredytu na oświadczenie?
Kredyt na oświadczenie charakteryzuje się prostymi formalnościami, co oznacza korzyść dla klienta, ale dla banku nieco większe ryzyko. Dlatego jego warunki finansowe mogą być mniej korzystne niż w przypadku standardowych ofert kredytów gotówkowych.
Bank może rekompensować swoje ryzyko poprzez wyższe oprocentowanie kredytu lub dodatkową prowizję. Sprawia to, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) takiego zobowiązania jest zazwyczaj wyższa, nawet o kilka punktów procentowych. Tym samym rośnie całość kredytowanych kosztów.
Oferty warto jednak porównywać indywidualnie, ponieważ nie jest to regułą.
Jeśli szukasz najkorzystniejszego kredytu dla siebie, sprawdź naszą porównywarkę Rankomat.pl. Znajdziesz tam przejrzyste zestawienie aktualnych ofert i łatwo porównasz koszty kredytu w różnych bankach przy takich samych parametrach (kwota, okres spłaty).
Kredyt na oświadczenie – rodzaje
Kredyt na oświadczenie może przyjmować różne formy. Najczęściej dostępne są jednak dwie: kredyt ratalny i kredyt gotówkowy
✅ Kredyt ratalny
Kredyt ratalny to popularne zakupy na raty, często dostępne za pośrednictwem sieci handlowych. Aby kupić na raty pralkę, telewizor czy meble, często nie potrzebujesz zaświadczenia od pracodawcy.
Wystarczy dowód osobisty i oświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta. Procedura składania wniosku może być zrealizowana w sklepie stacjonarnym lub online, a decyzja kredytowa jest dostępna nawet w kilka minut.
Zalety kredytu ratalnego obejmują nie tylko łatwą dostępność, ale też korzystne warunki finansowe – ich oprocentowanie i RRSO często wynosi 0%. Oznacza to, że nie ponosisz dodatkowych kosztów zobowiązania.
Przykład
✅ Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy zapewnia możliwość uzyskania środków na dowolny cel. Są one przelewane na Twoje konto niemal od razu po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej, a bank nie kontroluje, na co je przeznaczysz. Kredyt gotówkowy często jest zaciągany na remont mieszkania lub domu, na pilne wydatki, na wakacje lub na inne cele konsumpcyjne.
Wybór kredytów gotówkowych jest bardzo szeroki, ale te na oświadczenie często charakteryzują się niższą kwotą i krótszym maksymalnym okresem spłaty. Często cechują się one oprocentowaniem stałym, co zapewnia jednakową wysokość raty przez cały okres spłaty.
Przykład
Jaka jest maksymalna kwota kredytu na oświadczenie?
Maksymalna kwota kredytu na oświadczenie zależy od oferty w danym banku, ale zazwyczaj wynosi od 1 000 zł do maksymalnie 100 000 zł – ale zwykle będą to niższe kwoty. Niejednokrotnie całkowita kwota kredytu jest ograniczona do kwoty od kilku lub kilkunastu tysięcy złotych.
Pamiętaj! Maksymalna kwota kredytu, jaką możesz uzyskać, zależy nie tylko od limitów ustalonych przez bank, ale też od Twojej zdolności kredytowej.
Jaki jest okres finansowania dla kredytu na oświadczenie?
Okres kredytowania również może być ustalany indywidualnie przez bank. Maksymalny okres obowiązywania umowy zwykle nie przekracza 10 lat. Niektóre instytucje finansowe pozwalają jedynie wziąć kredyt na oświadczenie przy niewielkich kwotach i krótkim okresie spłaty (np. do 2-3 lat).
Kredyt a pożyczka na oświadczenie
Jeśli chcesz uzyskać dodatkowe środki bez skomplikowanych formalności i zaświadczeń, zwykle firmy pożyczkowe mają szerszą ofertę niż banki.
Pożyczki na oświadczenie są powszechniejsze, a instytucje pozabankowe mogą bardziej liberalnie podchodzić do zarobków potencjalnego kredytobiorcy i procesu jego weryfikacji. Z tego powodu często trudniej jest uzyskać kredyt niż pożyczkę.
Pamiętaj! Tzw. parabanki rekompensują sobie ryzyko poprzez wyższe oprocentowanie i opłaty dodatkowe. Dlatego zawsze dokładnie sprawdź warunki pożyczki.
Gdzie znaleźć oferty kredytów gotówkowych na oświadczenie?
Banki wiedzą, że klienci poszukują łatwo dostępnych i szybkich ofert kredytowych, dlatego coraz częściej proponują uproszczone procedury. Oferty kredytów na oświadczenie można znaleźć bezpośrednio na stronach banków lub za pośrednictwem doradców finansowych.
Możesz też skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych Rankomat.pl, by łatwo znaleźć kredyt o najkorzystniejszych warunkach.
Spróbuj tego
Jak zaciągnąć kredyt gotówkowy na oświadczenie krok po kroku?
Proces uzyskania kredytu na oświadczenie jest bardzo prosty.
Można go sprowadzić do kilku kroków:
➡️ wypełnienie wniosku online lub w placówce;
➡️ podanie danych osobowych i deklarowanych dochodów;
➡️ weryfikacja klienta (przelew weryfikacyjny, selfie, kontakt telefoniczny);
➡️ podpisanie umowy (online lub tradycyjnie);
➡️ wypłata środków na konto.
Czas przetwarzania wniosku może wynieść do 1 dnia roboczego. Często można jednak uzyskać decyzję kredytową w czasie poniżej 15 minut, a pieniądze trafiają na konto jeszcze tego samego dnia.
Kredyt na oświadczenie – zalety i wady
Jeżeli szukasz rozwiązania, które pozwoli Ci uzyskać dodatkowe środki bez zbędnych formalności i długich procedur, kredyt na oświadczenie może być dobrym wyborem.
Cechuje się on:
🟢 szybką decyzją kredytową (nawet w 15 minut),
🟢 minimum formalności,
🟢 możliwością uzyskania finansowania przez osoby z niestandardowym źródłem dochodu,
🟢 brakiem konieczności uzyskiwania zaświadczeń od pracodawcy.
Warto jednak uważać na potencjalne wady tego rodzaju finansowania.
Są to przede wszystkim:
🔴 zazwyczaj wyższe oprocentowanie nominalne i wyższe RRSO,
🔴 ograniczona kwota finansowania i krótszy okres kredytowania,
🔴większe ryzyko dla kredytobiorcy (może dojść do zawyżenia dochodów i problemów ze spłatą).
Czy kredyt na oświadczenie się opłaca? Każdy musi sam zdecydować, czy woli szybszy i prostszy proces, czy też więcej formalności, ale potencjalnie lepsze warunki finansowe. Niezależnie od tego, na jaki rodzaj produktu się zdecydujesz, pamiętaj, by porównywać oferty od różnych instytucji – im niższa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, tym tańszy będzie Twój kredyt. W
porównaniu kosztu pomoże Ci też całkowita kwota do spłaty wskazana w reprezentatywnym przykładzie, który stanowi obowiązkową część każdej oferty kredytu lub pożyczki w ramach ofert dla osób fizycznych.
Nigdy też nie zaciągaj zobowiązań pochopnie i bez wyraźnej potrzeby – przed złożeniem wniosku o kredyt na oświadczenie, upewnij się, że będzie Cię stać na jego spłatę.
Warto zapamiętać
- Kredyty na oświadczenie są dostępne w tradycyjnych bankach, ale również w instytucjach pozabankowych.
- Nieprawdziwe dane w oświadczeniu o dochodach mogą mieć poważne konsekwencje prawne – grożą odpowiedzialnością karną.
- Kredyt na oświadczenie jest ceniony ze względu na dostępność dla osób fizycznych o mniej typowych źródłach dochodów – w tym przedsiębiorców, osób pracujących na umowy cywilnoprawne, emerytów czy rencistów.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można uzyskać kredyt konsolidacyjny na oświadczenie?
Nie, kredyt konsolidacyjny wiąże się z bardziej komplikowanym procesem. W tym przypadku trzeba dostarczyć bankowi nie tylko informacje o zobowiązaniach, które chcesz skonsolidować, ale też o dochodach i ich źródle. Na oświadczenie można uzyskać głównie kredyt ratalny lub gotówkowy.
Czy instytucje finansowe sprawdzają prawdziwość danych z oświadczenia?
Tak, bank może zweryfikować prawdziwość Twojego oświadczenia poprzez analizę historii konta lub kontakt z pracodawcą. Podawanie nieprawdziwych informacji w oświadczeniu jest zabronione, a w razie wykrycia oszustwa może Ci grozić odpowiedzialność karna.
Czy mogę otrzymać kredyt na oświadczenie online?
Tak, coraz częściej dostępne są kredyty na oświadczenie online. Przez internet można się ubiegać zarówno o raty (na stronie sklepu), jak i o kredyt gotówkowy (na stronie banku). Potrzebna jest wówczas weryfikacja tożsamości, która odbywa się np. przez przelew weryfikacyjny, tzw. selfie lub aplikację bankową.
Źródła
https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
