Spłacasz kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim S.A. i poprawiła się Twoja sytuacja finansowa? Nadwyżkę środków możesz przeznaczyć na nadpłatę kredytu. Niezależnie, czy będziesz regularnie nadpłacał zobowiązanie małymi kwotami, czy jednorazowo zrobisz większą nadpłatę, całkowity koszt kredytu zmaleje. Sprawdź, ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim i jak jej dokonać.
- 1. Nadpłata kredytu – na czym polega?
- 1.1. Z czym wiąże się wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
- 2. Jak zlecić nadpłatę kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
- 3. Kiedy można zlecić dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
- 4. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim – jakie są korzyści?
- 5. Jakie są opłaty za nadpłacenie kredytu mieszkaniowego w ING Banku Śląskim?
- 6. Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny i ile można zyskać?
- 7. Warto wiedzieć
Jak wynika z raportu AMRON-SARFiN za IV kwartał 2024 r., ponad 2,2 mln Polaków spłaca kredyt hipoteczny. Zobowiązanie najczęściej (w 58,9% przypadków) zaciągane jest na okres od 25 do 35 lat, a jego średnia wartość to 427 498 zł.
Okres kredytowania wynika nie tylko z preferencji kredytobiorcy, ale i jego zdolności kredytowej. Zdarza się, że ktoś chce wziąć kredyt na krótszy czas z wyższą ratą, ale bank się na to nie godzi. Wtedy warto nadpłacać kredyt, czyli spłacać więcej niż wynika to z harmonogramu. ING Bank Śląski S.A. (ani żaden inny bank) nie ma prawa odmówić przyjęcia nadpłaty.
Nadpłata kredytu – na czym polega?
Nadpłata kredytu hipotecznego to jedna z metod na zmniejszenie wysokości zobowiązania wobec banku. Polega na wpłacie dodatkowych środków ponad określoną w umowie wysokość comiesięcznej raty.
W konsekwencji dochodzi do obniżenia kwoty kapitału pozostającego do spłaty, co bezpośrednio wpływa na wysokość przyszłych rat lub skraca okres kredytowania.
Zasady nadpłaty reguluje ustawa o kredycie hipotecznym. Wynikają z niej dwa ważne wnioski związane z:
- bezwarunkowością nadpłaty – tzn. jest ona dostępna dla wszystkich kredytobiorców w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej,
- prowizją za nadpłacenie kredytu.
W praktyce oznacza to, że masz prawo nadpłacić kredyt hipoteczny, kiedy tylko chcesz i w dowolnej wysokości. Możesz np. co miesiąc zaokrąglać ratę do góry lub wpłacać pieniądze przy okazji dodatkowego zastrzyku gotówki (np. z tytułu premii z pracy).
ING Bank Śląski S.A. (ani żaden inny bank) nie może narzucać żadnych dodatkowych warunków nadpłaty – np. kwoty minimalnej.
Jeżeli chodzi o prowizję, to banki mogą pobierać opłaty z tytułu nadpłaty kredytu hipotecznego ze zmienną stopą procentową, ale tylko przez pierwsze 36 miesięcy trwania umowy kredytowej. Po upływie tego okresu masz prawo do nadpłat bez żadnych dodatkowych kosztów.
W przypadku zobowiązań z okresowo stałą stopą procentową, bank może naliczyć prowizję z tytułu nadpłaty realizowanej w całym okresie obowiązywania oprocentowania stałego. Powyższe zasady dotyczą kredytów zaciągniętych od 21 lipca 2017. W przypadku umów zawartych wcześniej, banki mogą stosować inne zasady.
Spróbuj tego
Z czym wiąże się wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Gdy spłacasz kredyt hipoteczny, rata obejmuje kapitał i odsetki. Kapitał to kwota, którą pożyczyłeś, a odsetki to procent od tego kapitału. W początkowym okresie spłaty raty są bardziej obciążone odsetkami, ponieważ naliczane są od wyższego kapitału.
Jeżeli nadpłacasz kredyt, cała kwota nadpłaty księgowana jest na poczet kapitału. Tym samym spada wysokość całkowitej kwoty zadłużenia.
Skutek jest taki, że:
- skraca się okres kredytowania – spłacasz raty w tej samej kwocie, ale przez krótszy czas; szybciej pozbędziesz się długu i szybciej wzrośnie Twoja zdolność kredytowa (jeżeli planujesz w przyszłości zaciągnąć kolejne zobowiązanie),
- okres kredytowania pozostaje taki sam, ale zmniejsza się rata – to rozwiązanie poprawi Twoją bieżącą płynność finansową.
Jak zlecić nadpłatę kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
Jeżeli chcesz nadpłacić kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim, zrobisz to na kilka sposobów:
- w bankowości elektronicznej,
- poprzez aplikację mobilną Moje ING,
- w oddziale banku.
Najprościej jest zlecić nadpłatę poprzez Moje ING. Poniżej instrukcja, jak krok po kroku wygląda nadpłata kredytu hipotecznego w aplikacji.
- Zaloguj się do bankowości internetowej Moje ING.
- Wejdź do sekcji Kredyty.
- Wybierz opcję Spłać częściowo lub całkowicie (tj. zdecyduj, czy nadpłacasz kredyt, czy spłacasz go w całości).
- Wpisz kwotę nadpłaty.
Uwaga!
Kiedy można zlecić dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
Nadpłatę kredytu hipotecznego możesz zlecić w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej. Masz prawo to zrobić nawet w pierwszym miesiącu spłaty. Możesz nadpłacać kredyt hipoteczny wraz z ratą (wpłacając wyższą kwotę, niż wynika to z harmonogramu) lub dokonywać wpłat dodatkowych – pomiędzy ratami. Wybór należy do Ciebie.
Przed zrobieniem nadpłaty, w Moje ING zobaczysz symulację, ile wyniesie pierwsza rata kredytu po nadpłacie. Pomoże Ci to zdecydować, czy warto dokonywać nadpłaty w takiej kwocie. Może warto ją nieco zwiększyć albo całkowicie odstąpić od nadpłaty?
Uwaga!
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim – jakie są korzyści?
Jak wspomnieliśmy na początku artykułu, nadpłacanie kredytu hipotecznego może mieć dwa skutki: skrócenie okresu kredytowania przy takiej samej wysokości raty albo zmniejszenie raty przy zachowaniu tego samego okresu kredytowania. W niektórych bankach można wybrać dogodną opcję lub jest ona narzucona warunkami umowy.
W ING Banku Śląskim wygląda to tak, że nadpłata kredytu powoduje automatyczne zmniejszenie wysokości raty przy zachowaniu okresu kredytowania. Możesz jednak to zmienić, czyli wrócić do wysokości raty przed nadpłatą i tym samym skrócić okres kredytowania. W tym celu konieczne jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej.
Zmniejszenie wysokości rat lub skrócenie okresu kredytowania to skutki odczuwane namacalnie. Jednak warto zwrócić uwagę na pozafinansowe korzyści z nadpłaty, takie jak:
- komfort psychiczny – brak miesięcznych rat o dużej wysokości oznacza większą swobodę finansową i możliwość przeznaczenia środków na inne cele (oszczędności, inwestycje lub podróże),
- większa stabilność finansowa – zmniejszenie zadłużenia przekłada się na większe poczucie bezpieczeństwa finansowego; w razie trudniejszych czasów (utrata pracy, choroba w rodzinie) niższa kwota pozostałego kredytu oznacza mniejsze ryzyko problemów finansowych.
Jakie są opłaty za nadpłacenie kredytu mieszkaniowego w ING Banku Śląskim?
Ustawa o kredycie hipotecznym reguluje zasady pobierania opłat z tytułu nadpłaty kredytu, umożliwiając bankom naliczanie opłat w określonych przypadkach. Jednak ING Bank Śląski S.A., jak wiele innych banków, nie korzysta z tego prawa i nie pobiera opłat z tytułu wcześniejszej spłaty.
O ile sama nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim S.A. jest zawsze darmowa, to instytucja pobiera opłatę za czynności niejako związane z tą nadpłatą. O co chodzi?
Nadpłata automatycznie zmniejsza wysokość przyszłych rat, pozostawiając okres spłaty takim samym. Za to nie jest pobierana żadna opłata. Jeżeli jednak chcesz, aby było na odwrót, czyli raty zostały w tej samej wysokości, ale przy krótszym okresie spłaty, trzeba podpisać aneks do umowy.
Sporządzenie takiego aneksu kosztuje 200 zł. Bank nie pobierze opłaty pod warunkiem, że od nadpłaty minęło nie więcej niż 3 miesiące, a rata po nadpłacie będzie nie wyższa niż wynikająca z pierwotnego harmonogramu spłaty lub nie wyższa od najwyższej zapłaconej raty.
Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny i ile można zyskać?
Na nadpłacaniu kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim nie da się stracić. Wyjątkiem są sytuacje, kiedy zysk z nadpłaty będzie mniejszy niż 200 zł za sporządzenie aneksu do umowy. Ale aneks nie jest obowiązkowy, więc takie przypadki są marginalne.
Nadpłaty kredytu hipotecznego przynoszą zatem odczuwalne korzyści finansowe. W jakiej wysokości? Nie da się tego przeliczyć co do złotówki bez znajomości dokładnych warunków umowy i okoliczności (np. daty) dokonania nadpłaty.
Jednak zysk z nadpłaty można oszacować, posiłkując się kalkulatorem dostępnym na stronie https://uokik.gov.pl/public/kalkulator-zmiany-oprocentowania. Sporządziliśmy taką symulację i poniżej prezentujemy wyniki.
Założyliśmy, że w aktualnej chwili pozostało Ci jeszcze do spłaty 360 rat (30 lat) kredytu hipotecznego 300 000 zł oprocentowanego na 8%. Bieżąca wysokość Twojej raty to około 2 200 zł. Jeżeli zrobisz dziś nadpłatę w wysokości 50 000 zł, zmieni ona parametry Twojego kredytu w następujący sposób.
- Okres kredytowania ulegnie zmniejszeniu o 12 lat i 4 miesiące, a wysokość raty pozostanie bez zmian. Na tym wariancie zaoszczędzisz około 275 000 zł.
albo
- Okres spłaty pozostanie bez zmiany przy zmniejszeniu raty do około 1 830 zł. Wybierając tę opcję, zyskasz około 82 000 zł.
Jak widać – pierwsza opcja jest korzystniejsza. Aby móc z niej skorzystać w ING Banku Śląskim konieczny jest aneks do umowy. Jego sporządzenie może kosztować 200 zł, ale przy większej nadpłacie oszczędność jest tak duża (co widać w symulacji), że nie warto przejmować się opłatą.
Pamiętaj, że powyższe to tylko poglądowa symulacja. Jeżeli chcesz poznać zysk z nadpłaty „co do grosza”, udaj się do placówki ING Banku Śląskiego lub zadzwoń na infolinię i poproś o przedstawienie warunków. Na stronie www banku, w aplikacji ani w bankowości internetowej nie znajdziesz niestety kalkulatora nadpłaty, więc kontakt z pracownikiem banku jest jedynym wyjściem.
Warto wiedzieć
- W ING Banku Śląskim można nadpłacić kredyt hipoteczny w każdej chwili trwania umowy. Bank nie pobiera opłat z tytułu nadpłaty.
- Nadpłaty można dokonać z poziomu aplikacji, bankowości internetowej lub w oddziale banku.
- Z zasady nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim zmniejsza ratę, pozostawiając pierwotny okres spłaty. Można to odwrócić, tzn. pozostawić ratę na obecnym poziomie przy skróceniu okresu kredytowania, za pomocą aneksu do umowy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy ING zwraca odsetki przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?
Tak. Zapisy ustawy o kredycie hipotecznym nakazują bankom, czyli ING także, zwrot nadpłaconych odsetek w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Warto jednak zaznaczyć, że chodzi o odsetki nadpłacone, tj. takie, których zapłacić nie powinniśmy. W sytuacji, kiedy kredyt hipoteczny jest nadpłacany sukcesywnie, generują się nowe harmonogramy spłat uwzględniające dokonane nadpłaty. Oznacza to, że nowe raty nie obejmują odsetek kwalifikujących się do zwrotu.
Czy w ING można nadpłacać kredyt hipoteczny?
Tak. Zgodnie z przepisami każdy kredytobiorca ma prawo nadpłacić kredyt hipoteczny w dowolnym momencie trwania umowy. Banki muszą to respektować i nie mogą wprowadzić wewnętrznego regulaminu zakazującego nadpłat.
Jak najkorzystniej nadpłacać kredyt hipoteczny?
Najlepiej zacząć nadpłacać kredyt hipoteczny jak najszybciej po uruchomieniu umowy, aby jak najszybciej obniżyć kapitał, od którego naliczane są odsetki. Jeżeli to niemożliwe – warto robić regularne nadpłaty zawsze, kiedy pozwalają na to możliwości finansowe.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Źródła
https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/stala_czy_zmienna_stopa_oprocentowania
