Przeniesienie kredytu do innego banku – czy się opłaca?

Przeniesienie kredytu do innego banku może się opłacać, jeśli po uwzględnieniu wszystkich kosztów refinansowania nowa umowa realnie obniży całkowity koszt kredytu, ratę lub poprawi inne warunki spłaty. Największy potencjał oszczędności pojawia się zwykle przy wysokim saldzie zadłużenia i długim okresie pozostałym do spłaty, ale niższa rata sama w sobie nie oznacza, że kredyt będzie tańszy. Sprawdź, jakie zobowiązania można przenieść do innego banku, z jakimi kosztami trzeba się liczyć i jak ocenić, czy zmiana kredytodawcy rzeczywiście się opłaci.

Na czym polega przeniesienie kredytu do innego banku?

Przeniesienie kredytu do innego banku polega na zaciągnięciu nowego kredytu i spłaceniu nim poprzedniego zobowiązania. W efekcie zamykasz definitywnie starą umowę kredytową i podpisujesz nową, na zupełnie innych warunkach. Proces ten banki nazywają refinansowaniem kredytu i przebiega on w następujący sposób:

1. Składasz wniosek o refinansowanie kredytu w wybranym banku.
2. Czekasz na decyzję kredytową i propozycję warunków umowy.
3. Podpisujesz z drugim bankiem umowę kredytową na nowych warunkach.
4. Twój nowy kredytodawca przelewa pieniądze do banku, w którym spłacałeś dotychczasowy kredyt.
5. Stary kredyt zostaje zamknięty, a Ty rozpoczynasz spłatę nowego zobowiązania według zmienionych warunków.

Głównym celem przeniesienia kredytu do innego banku jest zmiana dotychczasowych warunków umowy na korzystniejsze. Najczęściej taki proces pozwala oszczędzić na odsetkach i obniżyć raty kredytowe, ale może przynieść także inne korzyści.

Jakie kredyty można przenieść do innego banku?

Do innego banku możesz przenieść niemal każdy rodzaj kredytu. W zależności od potrzeb możesz się więc zdecydować na refinansowanie:

• kredytu hipotecznego,
• kredytu gotówkowego,
• kredytu konsolidacyjnego,
• kredytu firmowego,
• pożyczki ratalnej.

Do niektórych banków można też przenieść kartę kredytową w ramach tzw. usługi Balance Transfer. Polega to na przeniesieniu obecnego zadłużenia i jednoczesnej zmianie warunków na karcie np. poprzez zwiększenie limitu lub zmianę oprocentowania.

Na jakie korzyści możesz liczyć, przenosząc kredyt do innego banku?

Przenosząc kredyt do innego banku, możesz liczyć na poprawę różnych warunków finansowania. W zależności od oferty osiągniesz na przykład takie korzyści jak:

• zmniejszysz całkowity koszt kredytu – np. dzięki niższej marży lub oprocentowaniu;
• obniżysz raty kredytowe – np. wskutek niższych kosztów lub wydłużenia okresu kredytowania;
• zmienisz rodzaj oprocentowania – np. przejdziesz z oprocentowania zmiennego na stałe;
• wybierzesz dogodniejszy okres kredytowania – np. możesz go skrócić, aby szybciej spłacić zobowiązanie lub wydłużyć celem zmniejszenia miesięcznych rat;
• zmienisz rodzaj rat kredytowych – np. z malejących na równe lub na odwrót;
• pożyczysz dodatkową gotówkę na dowolny cel – np. na remont mieszkania lub inne wydatki;
• poprawisz warunki ubezpieczenia – np. obniżysz składki lub zwiększysz zakres ochrony;
• zyskasz dostęp do dodatkowych usług i rozwiązań – np. wakacji kredytowych, wygodniejszej bankowości elektronicznej, czy też korzystniejszego konta osobistego.

Największą korzyścią są oszczędności finansowe, które wynikają z lepszych warunków cenowych zaproponowanych przez inny bank. To właśnie one decydują, czy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca.

Ile można zaoszczędzić przenosząc kredyt?

Przenosząc kredyt do innego banku, możesz zaoszczędzić przede wszystkim na odsetkach, dzięki niższej marży lub oprocentowaniu. Odsetki mogą wynieść od kilkuset do ponad 100 tysięcy złotych w całym okresie kredytowania. Oszczędności te przełożą się również na wysokość miesięcznej raty, która może się zmniejszyć o kilkadziesiąt lub kilkaset złotych.

Refinansowanie i niższe oprocentowanie

Zobacz na przykładach, ile można zaoszczędzić wskutek przeniesienia kredytu, jeśli dzięki temu obniżysz jego oprocentowanie o zaledwie 2 punkty procentowe. W naszych obliczeniach założyliśmy, że po refinansowaniu nie zmieni się okres kredytowania.

W analizowanym przykładzie refinansowanie kredytu hipotecznego z oprocentowania 8% na 6% pozwala obniżyć ratę o około 360 zł miesięcznie, a łączną kwotę odsetek o ponad 86 tys. zł. Dla kredytu gotówkowego o wartości 50 tys. zł analogiczna zmiana oprocentowania oznacza oszczędność ok. 47 zł miesięcznie i ok. 2,3 tys. zł na odsetkach.

Zatem im wyższe saldo kredytu i im dłuższy okres pozostały do spłaty, tym większy potencjał oszczędności wynikający z refinansowania na ofertę z niższym oprocentowaniem. Przy kredycie hipotecznym nawet pozornie niewielka różnica w oprocentowaniu może oznaczać dziesiątki tysięcy złotych oszczędności w całym okresie kredytowania.

Refinansowanie i wydłużenie okresu spłaty

Przy zachowaniu założenia, że oprocentowanie spada odpowiednio z 10% do 8% dla kredytu gotówkowego i z 8% do 6% dla hipotecznego, ale jednocześnie okres spłaty zostaje wydłużony dla kredytu gotówkowego do 10 lat, a dla zobowiązania hipotecznego do 30 lat różnica w kosztach będzie prezentować się następująco:

W przypadku takiej konstrukcji niższe oprocentowanie w połączeniu z wydłużeniem okresu kredytowania oznacza obniżenie miesięcznej raty zobowiązania, ale jednocześnie wiąże się z większą kwotą odsetek. W przypadku kredytu hipotecznego rata spadnie o ponad 710 zł miesięcznie, jednak przez dodatkowe 10 lat spłaty suma odsetek wzrośnie o około 45 tys. zł. Przy kredycie gotówkowym rata spadnie o ponad połowę, ale łączny koszt odsetkowy będzie o prawie 12 tys. zł wyższy.

Czyli taki wariant refinansowania jest przede wszystkim sposobem na odciążenie miesięcznego budżetu, a ze uwagi na wyższe koszty nie przyniesie żadnych oszczędności.

Przeniesienie kredytu a zwrot prowizji – co warto wiedzieć?

Przeniesienie kredytu do innego banku może zapewnić Ci dodatkowe oszczędności w postaci zwrotu prowizji z tytułu wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu. Bank, w którym zamkniesz kredyt, powinien Ci zwrócić także inne opłaty pobrane z góry za okres skrócenia umowy np. ubezpieczenie.

O zwrot prowizji i innych kosztów kredytu masz prawo się ubiegać zarówno w przypadku przeniesienia kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. W tym drugim przypadku zwrot prowizji przysługuje Ci jednak tylko wtedy, gdy umowę kredytową podpisałeś po 22 lipca 2017 roku.

Jaki jest koszt przeniesienia kredytu do innego banku?

Koszt przeniesienia kredytu do innego banku zależy do oferty oraz rodzaju kredytu i może wynieść od zera do nawet kilkudziesięciu złotych. Na pewno warto go dokładnie obliczyć, ponieważ wpłynie on na opłacalność refinansowania.

Co się składa na koszt przeniesienia kredytu gotówkowego?

Koszty przeniesienia kredytu gotówkowego zwykle są niewielkie lub nie występują wcale. Mogą się na nie składać głównie:

• prowizja za udzielenie nowego kredytu,
• koszt ubezpieczenia nowego kredytu,
• prowizja za wcześniejszą spłatę starego zobowiązania.

Co się składa na koszt przeniesienia kredytu hipotecznego?

Koszty przeniesienia kredytu hipotecznego występują zawsze, ale ich wysokość zależy od warunków finansowania w poprzednim i nowym banku. Są to przede wszystkim koszty:

• operatu szacunkowego – czyli wyceny nieruchomości, której będzie wymagał nowy bank na etapie wnioskowania o finansowanie;
• zaciągnięcia nowego kredytu hipotecznego – np. prowizji i ubezpieczenia;
• przeniesienia hipoteki – składają się na nie opłaty sądowe za wpisy w księdze wieczystej oraz podatek PCC za ustanowienie hipoteki na rzecz nowego banku;
• prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w starym banku – w zależności od banku wynosi ona od 0 do 3% spłacanej kwoty, a więc potencjalnie może stanowić największy koszt przeniesienia zobowiązania.

Wypowiedź eksperta

Wiele banków oferuje promocyjne warunki przeniesienia kredytu (np. 0% prowizji), co pozwala oszczędzić na kosztach refinansowania. Coraz więcej instytucji nie pobiera też prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego banki wręcz nie mogą tego zrobić, jeśli przedterminowa spłata nastąpi po 3 latach trwania umowy i w okresie obowiązywania oprocentowania zmiennego.

Izabela Stachura ekspert finansowy rankomat.pl

Jakie zagrożenia wiążą się z przeniesieniem kredytu do innego banku?

Najważniejsze zagrożenia związane z przeniesieniem kredytu do innego banku to dodatkowe koszty oraz ryzyko pogorszenia warunków spłaty.

W praktyce warto uważać przede wszystkim na:

• prowizję z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu w obecnym banku,
• koszty nowego kredytu – np. oprocentowanie, prowizję, wycenę nieruchomości czy ubezpieczenia,
• zmianę oprocentowania lub warunków umowy – niższa rata nie zawsze oznacza niższy całkowity koszt kredytu, dodatkowo warto pamiętać, że przenosząc kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym, można go zamienić na finansowanie tylko z takim oprocentowaniem,
• ponowne badanie zdolności kredytowej – jeśli Twoja zdolność kredytowa spadła, nowy bank może odmówić przyznania kredytu,
• wydłużenie okresu spłaty, które obniża ratę, ale może przełożyć się na wyższą kwotę odsetek,
• przy kredycie hipotecznym także formalności związane ze zmianą wierzyciela hipotecznego w księdze wieczystej.

Jak przenieść kredyt do innego banku krok po kroku?

Proces przeniesienia kredytu składa się z kilku etapów. Najpierw należy poszukać odpowiedniej oferty, potem przeanalizować opłacalność refinansowania, a następnie przystąpić do formalności. Sprawdź, jak przenieść kredyt do innego banku krok po kroku:

1. Sprawdź aktualne saldo zadłużenia obecnego kredytu
   Dowiedz się, jaka kwota kredytu została do spłaty, a najlepiej poproś bank o wydanie stosownego zaświadczenia.
2. Przeanalizuj umowę kredytową
   Zobacz, czy w umowie występują opłaty za wcześniejszą spłatę lub dodatkowe warunki, które mogą utrudnić refinansowanie.
3. Porównaj oferty innych banków
   Porównanie kredytów w innych bankach pozwoli Ci znaleźć ofertę o korzystniejszych warunkach niż Twój obecny kredyt. Przy takim porównaniu szczególną uwagę zwróć na następujące parametry:
   – marżę i oprocentowanie,
   – wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
   – ubezpieczenie (czy jest obowiązkowe i jakie ma warunki),
   – RRSO,
   – całkowity koszt kredytu i wysokość raty przy konkretnej kwocie kredytu i okresie kredytowania.
4. Złóż wniosek o przeniesienie kredytu w wybranym banku
   Do wniosku kredytowego należy dołączyć takie same dokumenty, jakie składałeś przy ubieganiu się o poprzedni kredyt. Będą to zatem m.in. dokumenty potwierdzające dochody, a w przypadku kredytu hipotecznego także dokumenty dotyczące nieruchomości.
5. Zaczekaj na decyzję banku i propozycję warunków nowego kredytu
   Bank podejmie decyzję o przeniesieniu kredytu po analizie dokumentów i Twojej zdolności kredytowej. Jeśli decyzja będzie pozytywna, dostaniesz wzór umowy oraz symulację nowego kredytu
6. Podpisz umowę kredytową 
   Jeśli uznasz, że warunki nowej umowy kredytowej są korzystne, możesz umówić się bankiem na jej podpisanie.
7. Dokonaj rozliczenia i zamknięcia starego kredytu
   Po zawarciu umowy nowy kredytodawca przeleje środki do poprzedniego banku celem całkowitej spłaty Twojego zobowiązania. Zamknięcie starego kredytu może jednak wymagać od Ciebie dodatkowego rozliczenia np. uregulowania prowizji za wcześniejszą spłatę. Dopiero po rozliczeniu kredytu możesz otrzymać zaświadczenie o jego całkowitej spłacie.
8. Zacznij spłacać kredyt na nowych warunkach
   Raty będziesz teraz wpłacać do nowego banku, a więc według nowego harmonogramu i na inny numer rachunku.

Czym się różni przeniesienie kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Przeniesienie kredytu hipotecznego i gotówkowego różni się przede wszystkim kosztami i zakresem formalności, ale także potencjałem oszczędności. Najważniejsze różnice między procesami przedstawiamy w tabeli.

Czy opłaca się przenieść kredyt do innego banku?

Przeniesienie kredytu może się opłacać, jeśli będzie wiązać się z oszczędnościami na odsetkach, obniżeniem rat oraz poprawą warunków spłaty zobowiązania. Zazwyczaj też warto się zdecydować na takie rozwiązanie, jeżeli:

• do spłaty pozostało jeszcze wiele rat – przeniesienie kredytu pod koniec trwania umowy zapewni Ci niewielkie oszczędności, bo wówczas większość odsetek jest już spłaconych;
• obecny kredyt jest drogi – np. dlatego, że zaciągałeś go w okresie wysokich stóp procentowych lub przy słabej zdolności kredytowej;
• na rynku są znacznie tańsze oferty – np. ze względu na spadek stóp procentowych lub atrakcyjne promocje;
• Twoja sytuacja finansowa uległa poprawie – dzięki temu możesz liczyć na lepsze warunki finansowania, nawet jeśli warunki cenowe aktualnych ofert nie są znacząco korzystniejsze.

Pamiętaj, że zmiana kredytodawcy może się wiązać z kosztami, których na pierwszy rzut oka często nie widać. Zanim więc zdecydujesz się na przeniesienie kredytu, dokładnie przekalkuluj wszystkie koszty, a następnie porównaj je z oszczędnościami i korzyściami, jakie przyniesie Ci zmiana banku. Tylko dokonanie takiego bilansu zysków i strat pozwoli Ci ocenić, czy opłaca się przenieść kredyt.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: