Rozdzielność majątkowa najczęściej powstaje wskutek umowy zawartej między małżonkami, czyli tzw. intercyzy. Zazwyczaj powodem jej ustanowienia jest chęć zabezpieczenia się przed długami współmałżonka. Jednocześnie rozdzielność majątkowa zapewnia małżonkom sporą niezależność finansową, co przekłada się również na ich możliwości wnioskowania o kredyt gotówkowy.
- 1. Na czym polega rozdzielność majątkowa?
- 2. Jaki wpływ ma rozdzielność majątkowa na kredyt gotówkowy?
- 3. Czy bank sprawdza rozdzielność majątkową?
- 4. Samodzielne wnioskowanie o kredyt a rozdzielność majątkowa
- 5. Wspólny kredyt gotówkowy przy rozdzielności majątkowej
- 6. Czy rozdzielność majątkowa pomaga w uzyskaniu kredytu gotówkowego?
- 7. Warto zapamiętać
Rozdzielność majątkowa między małżonkami powoduje, że każde z nich ma swój odrębny majątek i może nim swobodnie dysponować. A jak w takim razie wpływa to na zaciąganie zobowiązań? W artykule wyjaśniamy, jaki wpływ ma rozdzielność majątkowa na kredyt gotówkowy np. czy można go wziąć wspólnie z małżonkiem lub czy trzeba uzyskać jego zgodę na samodzielnie zaciągnięcie zobowiązania.
Na czym polega rozdzielność majątkowa?
Rozdzielność majątkowa jest przeciwieństwem wspólności majątkowej. W jej efekcie zatem małżeństwo nie ma majątku wspólnego, lecz każdy z małżonków buduje swój własny majątek osobisty. Tym samym nie ma też żadnych praw do składników majątkowych współmałżonka – zarówno w trakcie trwania małżeństwa, jak i po rozwodzie. Ma jedynie do nich pewne prawo po śmierci współmałżonka na podstawie przepisów o dziedziczeniu.
Innymi słowy, przy rozdzielności majątkowej każdy z małżonków może swobodnie dysponować głównie kupionymi przez siebie przedmiotami i własnymi oszczędnościami. Jednocześnie ma też pełną swobodę w zaciąganiu zobowiązań i nie odpowiada za długi drugiego współmałżonka.
Uwaga!
Na ustanowienie rozdzielności majątkowej decyduje się wiele małżeństw. Najczęściej powodem takiej decyzji jest chęć zabezpieczenia majątku osobistego na wypadek rozwodu lub ochrona przed długami współmałżonka np. gdy istnieje ryzyko powstania takich długów ze względu na prowadzoną przez niego działalność gospodarczą.
Jaki wpływ ma rozdzielność majątkowa na kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy jest najpopularniejszym produktem kredytowym, po który często sięgamy w ciągu swojego życia. Umożliwia on sfinansowanie przeróżnych wydatków konsumpcyjnych np. remont mieszkania, zakup auta, kursu językowego, czy też zagranicznej wycieczki. Jaki wpływ na możliwość wnioskowania o takie zobowiązanie ma rozdzielność majątkowa?
Przede wszystkim dzięki rozdzielności majątkowej każdy z małżonków zachowuje niezależność finansową. To natomiast oznacza, że przy zaciąganiu zobowiązania w banku małżonków obowiązują nieco inne zasady:
- każdy małżonek może samodzielnie wnioskować o kredyt bez zgody współmałżonka,
- małżonkowie mogą też wnioskować o wspólny kredyt pomimo istnienia intercyzy,
- bank nieco inaczej wylicza zdolność kredytową przy rozdzielności majątkowej,
- rozdzielność majątkowa wpływa także na odpowiedzialność małżonków za spłatę zobowiązania.
Wszystkie te aspekty zaciągania kredytu gotówkowego przy rozdzielności majątkowej wyjaśnimy szczegółowo w dalszej części artykułu. Na początku jednak warto rozstrzygnąć dość kluczową kwestię: skąd bank w ogóle wie, że małżeństwo ma rozdzielność majątkową i czy jest to dla niego ważna informacja?
Czy bank sprawdza rozdzielność majątkową?
Fakt istnienia rozdzielności majątkowej ma dla banku duże znaczenie. Od tego bowiem zależy sposób obliczania zdolności kredytowej kredytobiorcy będącego w związku małżeńskim, czy też możliwość dochodzenia od niego roszczeń finansowych. Innymi słowy, rozdzielność majątkowa ma duży wpływ na ryzyko udzielenia finansowania, dlatego wiedza na jej temat jest dość ważna dla banku.
Czy bank widzi rozdzielność majątkową? Bank wie, że kredytobiorca jest w związku małżeńskim i ma rozdzielność majątkową. Dowiaduje się tego z informacji zawartych we wniosku kredytowym, w którym kredytobiorca obligatoryjnie musi wskazać swój stan cywilny, a także udzielić informacji, czy ma z małżonkiem ustanowioną rozdzielność majątkową.
Czy można ukryć informację, że ma się rozdzielność majątkową? Oczywiście kredytobiorca nie musi informować we wniosku kredytowym, że ma rozdzielność majątkową. Za zatajenie tej informacji grożą jednak poważne konsekwencje. Zgodnie z art. 297 kodeksu karnego podanie nieprawdziwych informacji lub ukrycie prawdziwych danych w celu uzyskania kredytu podlega karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do 5 lat.
Samodzielne wnioskowanie o kredyt a rozdzielność majątkowa
O kredyt gotówkowy przy rozdzielności majątkowej każdy z małżonków może wnioskować samodzielnie i nie musi nawet o tym fakcie informować swojej „drugiej połowy”. Co więcej, bank bez problemu również zaakceptuje taki samodzielny wniosek o kredyt bez zgody współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania. Warto tu natomiast wspomnieć, że taka zgoda jest zazwyczaj wymagana, gdy małżeństwo ma wspólność majątkową, a kwota kredytu przekracza określoną sumę np. 50 tys. zł.
Samodzielnie wnioskowanie o kredyt gotówkowy przy rozdzielności majątkowej powoduje jednak, że bank traktuje kredytobiorcę podobnie jak singla. Ocenia zatem jego zdolność kredytową wyłącznie na podstawie jego własnych dochodów i zobowiązań oraz z uwzględnieniem kosztów utrzymania wspólnego dziecka. Jednocześnie za spłatę kredytu w takiej sytuacji odpowiada tylko jeden małżonek, który takie zobowiązanie faktycznie zaciągnął. Bank nie może zatem w razie problemów ze spłatą rat dochodzić roszczeń od drugiego współmałżonka, czyli także zająć jego rachunku bankowego lub wynagrodzenia, jeśli sprawa trafi już do komornika. Jest to już dość istotne dla banku, ponieważ potencjalnie zwiększa ryzyko udzielenia finansowania.
Biorąc pod uwagę powyższe kwestie, wnioskowanie indywidualnie o kredyt gotówkowy przy intercyzie może mieć zarówno pewne plusy, jak i minusy.
🟢Plusy:
- można wziąć kredyt gotówkowy bez wiedzy i zgody małżonka – fakt ten mogą docenić m.in. osoby preferujące niezależność finansową w małżeństwie, ale też mające problem z porozumieniem się z małżonkiem co do różnych inwestycji, czy zarządzania domowym budżetem;
- zwiększa się bezpieczeństwo finansowe rodziny – za spłatę kredytu odpowiada tylko jedna osoba, a więc małżeństwo może pozyskać dodatkowe środki przy mniejszym ryzyku finansowym, ponieważ w razie problemów komornik nie zajmie dochodów współmałżonka;
- zwiększają się szanse na uzyskanie finansowania, jeśli drugi małżonek ma niską zdolność kredytową – dzięki intercyzie bank nie weźmie pod uwagę np. jego niskich dochodów, wysokiego zadłużenia, czy też negatywnej historii kredytowej w BIK.
🔴Minusy:
- mniejsze szanse na otrzymanie kredytu w wysokiej kwocie – będzie to możliwe tylko wtedy, gdy wnioskujący o niego małżonek ma wysoką zdolność kredytową;
- większa odpowiedzialność finansowa – ciężar spłaty zobowiązania spada bowiem tylko na jedną osobę.
Wspólny kredyt gotówkowy przy rozdzielności majątkowej
Obowiązująca w małżeństwie rozdzielność majątkowa nie wyklucza także możliwości wzięcia przez nich wspólnego kredytu gotówkowego. Oboje zatem mogą złożyć wspólny wniosek kredytowy i wówczas bank przy ocenie zdolności kredytowej uwzględni sytuację finansową obojga z nich.
Co ważne jednak, w takiej sytuacji bank nie policzy zdolności kredytowej tak samo jak w przypadku małżeństwa ze wspólnotą majątkową. Wciąż bowiem znaczenie ma bowiem tutaj intercyza, która powoduje, że małżonkowie będą potraktowani podobnie jak składające wniosek kredytowy dwie niespokrewnione ze sobą osoby. Mimo to już sam fakt, że bank uwzględni dochody dwojga osób, małżonkowie mają szansę na uzyskanie większej kwoty kredytu, niż gdyby ubiegali się o niego w pojedynkę.
Uwaga!
Warto tutaj dodać, że wspólny kredyt gotówkowy przy intercyzie niesie za sobą także inne skutki. Pozyskane z jego tytułu środki małżonkowie mogą bowiem podzielić między sobą lub przeznaczyć na zakup wspólnego dobra np. samochodu. W tym drugim przypadku auto nie wejdzie jednak do ich majątku wspólnego (bo przy intercyzie taki majątek nie istnieje), lecz każde z nich będzie miało 50% udział w prawie własności pojazdu. Jeżeli natomiast kredyt gotówkowy na samochód zaciągnie tylko jeden z małżonków, to przy rozdzielności majątkowej będzie on jedynym właścicielem tego auta.
Czy rozdzielność majątkowa pomaga w uzyskaniu kredytu gotówkowego?
Rozdzielność majątkowa tak naprawdę nie jest ani przeszkodą w uzyskaniu kredytu gotówkowego, ani nie musi znacząco zwiększać szans na jego otrzymanie. Wszystko zależy od sytuacji finansowej małżonków oraz ich zdolności kredytowej. Jeśli oboje dobrze zarabiają i mają niewielkie zadłużenie, intercyza będzie miała znikome znaczenie i umożliwi im wnioskowanie o kredyt zarówno samodzielnie, jak i wspólnie.
Podsumowując, posiadanie rozdzielności majątkowej pomaga głównie w zaciągnięciu kredytu samodzielnie. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, gdy jeden z małżonków nie zgadza się na takie zobowiązanie lub jego trudna sytuacja finansowa uniemożliwia złożenie wspólnego wniosku kredytowego.
Warto zapamiętać
- Po zawarciu małżeństwa z mocy prawa powstaje wspólnota majątkowa. Małżonkowie mogą jednak ją znieść, ustanawiając rozdzielność majątkową poprzez zawarcie u notariusza umowy intercyzy.
- Rozdzielność majątkowa powoduje, że każdy z małżonków buduje wyłącznie swój majątek osobisty, zachowuje niezależność finansową i nie odpowiada za zobowiązania drugiego małżonka.
- Przy rozdzielności majątkowej każdy z małżonków może ubiegać się o kredyt gotówkowy samodzielnie i nie musi wówczas mieć na to zgody współmałżonka, nawet przy wnioskowaniu o wysoką kwotę kredytu. W takim przypadku za spłatę zobowiązania również odpowiada samodzielnie tylko małżonek, który faktycznie je zaciągnął.
- Małżonkowie z rozdzielnością majątkową mogą również wnioskować wspólnie o kredyt gotówkowy. Dzięki temu mają szansę na uzyskanie go w wyższej kwocie niż przy wnioskowaniu w pojedynkę, ponieważ bank uwzględni ich łączne dochody przy ocenie zdolności kredytowej. Za spłatę takiego wspólnego kredytu małżonkowie są wówczas odpowiedzialni solidarnie, pomimo istnienia intercyzy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy będąc w małżeństwie można wziąć kredyt gotówkowy tylko na siebie?
Tak, będąc w małżeństwie można wziąć kredyt gotówkowy tylko na siebie i to niezależnie od tego, czy istnieje wspólność czy rozdzielność majątkowa. Nie ma natomiast możliwości, by tylko jeden małżonek wziął kredyt hipoteczny na siebie, jeśli małżeństwo ma wspólność majątkową. Taką możliwość przy kredycie hipotecznym zapewnia wyłącznie rozdzielność majątkowa.
Czy jeden z małżonków może wziąć kredyt gotówkowy bez zgody drugiego?
Przy rozdzielności majątkowej małżonek może swobodnie wnioskować o kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka. Taka zgoda wymagana jest przez bank tylko przy wspólności majątkowej i to głównie w sytuacji wnioskowania o wyższą kwotę kredytu np. powyżej 30-50 tys. zł.
Czy przy rozdzielności majątkowej można wziąć wspólny kredyt?
Tak, przy rozdzielności majątkowej małżonkowie mogą wspólnie wziąć kredyt i to zarówno kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny. W takim przypadku jednak będą oboje widnieć w umowie kredytowej i oboje solidarnie odpowiadać za spłatę zobowiązania.
Czy rozdzielność majątkowa chroni mnie przed długami męża?
Tak, rozdzielność majątkowa chroni przed długami współmałżonka. Żona zadłużonego męża nie musi się zatem obawiać, że wierzyciele będą się od niej domagać spłaty jego zobowiązań, albo że komornik zajmie z tego tytułu jej konto bankowe lub wynagrodzenie.
