Możesz w dowolnym momencie nadpłacić lub całkowicie spłacić swój kredyt gotówkowy – bez konieczności informowania banku o swoim zamiarze. Dotyczy to każdego kredytu konsumenckiego i jest zagwarantowane przepisami prawa. Sprawdź, na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego oraz czy zawsze jest opłacalna.
- 1. Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
- 1.1. Kiedy kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim?
- 2. Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
- 3. Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
- 4. Czy warto skrócić okres spłaty kredytu gotówkowego?
- 5. Czy możliwy jest zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego?
- 6. Warto zapamiętać
Ustawa o kredycie konsumenckim daje Ci prawo do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego. Zaciągając jakiekolwiek zobowiązanie nie możesz przecież przewidzieć, w jakiej sytuacji finansowej znajdziesz się za miesięcy lub lat. Niespodziewany zastrzyk gotówki możesz przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego. Oszczędzisz nie tylko na odsetkach, ale otrzymasz również proporcjonalny zwrot poniesionych wcześniej opłat np. prowizji za udzielenie finansowania – o ile została pobrana przez bank.
Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
Możesz spłacić kredyt gotówkowy wcześniej niż wynika to z harmonogramu załączonego do umowy kredytowej. Co ważne, czynność ta nie wymaga odrębnej zgody banku. Możliwość ta wynika z obowiązujących przepisów prawa.
Co mówi prawo?
To jednak nie koniec dobrych wiadomości. Masz również prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu konsumenckiego w dowolnym momencie. Banki nie mogą w tym zakresie narzucać Ci żadnych konkretnych terminów. W szczególnych przypadkach mogą jednak naliczyć dodatkową prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania.
Podsumowując – wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest możliwa, o ile spełnia on kryteria kredytu konsumenckiego. W większości przypadków tak właśnie jest. Szczegółowe informacje na ten temat znajdziesz w tekście: Kredyt konsumencki – czym jest i gdzie szukać najlepszych ofert?
Kiedy kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim?
Zgodnie z art. 3 ust. 1 wspomnianej wyżej ustawy – przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi. Kredyt gotówkowy będzie zatem kredytem konsumenckim, jeśli:
✅ udzielany jest na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą i zawodową;
✅ udzielany jest osobie fizycznej;
✅ udzielany jest odpłatnie;
✅ kwota finansowania nie przekracza 255.550 zł.
Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
Spłata kredytu gotówkowego odbywa się według harmonogramu, który załączany jest do umowy kredytowej. Najczęściej dokument ten przygotowany jest w formie tabelarycznej i zawiera przede wszystkim:
➡️ kwotę kredytu
➡️ okres spłaty
➡️ daty płatności kolejnych rat
➡️ kwotę części kapitałowej każdej raty
➡️ kwotę części odsetkowej każdej raty.
Zgodnie z przepisami prawa możesz uregulować wcześniej całą kwotę kapitału pozostającego do spłaty. Możesz również w dowolnych momentach wpłacać kwoty wyższe, niż wynika to z harmonogramu. W takiej sytuacji masz do czynienia z tzw. nadpłatą kredytu gotówkowego. Efektem takiego działania może być jedna z poniższych sytuacji:
📉 obniżenie kwoty miesięcznych rat z zachowaniem takiego samego okresu kredytowania – to odpowiednie rozwiązanie, jeśli chcesz poprawić swoją bieżącą płynność finansową. Niższa miesięczna rata powoduje “uwolnienie” dodatkowych środków w Twoim budżecie, które możesz przeznaczyć na inne potrzeby;
⏲️ skrócenie okresu kredytowania z zachowaniem rat na takim samym poziomie – to rozwiązanie korzystne w sytuacji, kiedy zależy Ci na szybszej spłacie zobowiązania, ale nie masz wystarczającej kwoty na całkowitą spłatę kredytu.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
Banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego. Obowiązują tu ograniczenia wynikające z przepisów prawa ujętych w ustawie o kredycie konsumenckim, więc nie ma pełnej dowolności w ustalaniu takiej opłaty.
Prowizja za spłatę kredytu gotówkowego przed terminem może mieć zastosowanie pod warunkiem, że ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała (oprocentowanie stałe), a kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia brutto w sektorze przedsiębiorstw. Jeśli spełnione są te warunki to:
✅ prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 1% kwoty spłacanego kredytu gotówkowego, jeżeli do końca okresu spłaty pozostało więcej niż rok;
✅ prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 0,5% kwoty spłacanego kredytu gotówkowego, jeżeli do końca okresu spłaty pozostało mniej niż rok.
Naszym okiem
Izabela StachuraCzy warto skrócić okres spłaty kredytu gotówkowego?
Korzyści wynikające z wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego możesz rozpatrywać w dwóch aspektach. Pierwszy z nich ma wymiar pozafinansowy i związany jest z ulgą psychiczną towarzyszącą całkowitej spłacie lub redukcji zaciągniętych zobowiązań. W takim ujęciu zawsze warto zdecydować się wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego.
Drugi aspekt ma wymiar finansowy i dotyczy oszczędności związanych ze spłatą kredytu gotówkowego przed terminem. Wynikają one przede wszystkim z ograniczenia kwoty odsetek. Dodatkowo możesz odzyskać proporcjonalną część prowizji pobranej za udzielenie kredytu oraz innych kosztów okołokredytowych (opiszemy to zagadnienie w dalszej części tekstu).
Orientacyjne oszczędności, wynikające ze skrócenia okresu spłaty kredytu gotówkowego, prezentujemy w poniższej tabeli. W symulacji zakładamy, że jedynym kosztem kredytu są odsetki naliczane od pożyczonego kapitału (bank nie pobiera prowizji ani innych opłat). Kredyty spłacane są w ratach równych. Symulacje przeprowadziliśmy za pomocą kalkulatora kosztu kredytu online.
| Okres spłaty | 36 miesięcy | skrócony do 12 miesięcy |
| Suma odsetek | 4.464,92 zł | 1.514,48 zł |
| Całkowita kwota do spłaty | 29.464,92 zł | 26.514,48 zł |
| Oszczędność | 2.950,44zł | |
| Okres spłaty | 60 miesięcy | skrócony do 24 miesięcy |
| Suma odsetek | 22.840,80 zł | 8.894,16 zł |
| Całkowita kwota do spłaty | 97.840,80 zł | 83.894,16 zł |
| Oszczędność | 13 946,64 zł | |
Jak widzisz skrócenie okresu spłaty kredytu gotówkowego może przynieść odczuwalne oszczędności. Korzystając z kalkulatora kosztu kredytu online możesz przeprowadzić szereg kalkulacji dla różnych scenariuszy.
Czy możliwy jest zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego?
Przy wcześniejszej spłacie całości kredytu gotówkowego należy Ci się proporcjonalny zwrot opłat, które bank pobrał od Ciebie podczas udzielania finansowania. Mowa tu o m.in.:
✅ prowizji za przyznanie kredytu
✅ opłacie za rozpatrzenie wniosku
✅ koszcie składki ubezpieczeniowej.
Co mówi prawo?
Konieczność proporcjonalnego zwrotu kosztów powiązanych ze skróceniem okresu obowiązywania umowy potwierdził swoim wyrokiem zarówno Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (sprawa C-383/18), jak i stanowisko Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK). Spłacając kredyt gotówkowy przed terminem zapytaj w swoim banku o kwotę zwrotu, która będzie wynikać z naliczonych wcześniej opłat.
Możesz również samodzielnie oszacować orientacyjną kwotę zwrotu z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego korzystając z kalkulatora udostępnionego przez UOKiK. Dla przykładu przyjmijmy następujące założenia:
➡️ zaciągając kredyt gotówkowy poniosłeś koszty pozaodsetkowe w wysokości 5.000 zł;
➡️ bank wypłacił Ci środki 3 stycznia 2022 roku;
➡️ spłata ostatniej raty została ustalona na 2 stycznia 2024 roku.
Na początku 2023 roku wygrałeś na loterii. Część pieniędzy przeznaczyłeś na całkowitą spłatę powyższego kredytu gotówkowego. Zrobiłeś do 7 lutego 2023 roku. W takiej sytuacji orientacyjna kwota, którą musi zwrócić Ci bank, wyniesie 2.257 zł.
Już wiesz, na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego i jakie przysługują Ci prawa w tym zakresie. Teraz możesz już samodzielnie oszacować skalę oszczędności wynikającą z takiej czynności. Zwracaj też baczniejszą uwagę na opłaty z tego tytułu już na etapie wyboru oferty. Wcześniejsza spłat kredytu gotówkowego to nie tylko ulga psychiczna i oszczędności, ale także odbudowa zdolności kredytowej.
Warto zapamiętać
- Możesz wcześniej spłacić kredyt gotówkowy bez konieczności informowania banku o takim zamiarze.
- Nadpłata kredytu gotówkowego pozwala skrócić okres kredytowania z zachowaniem raty na dotychczasowym poziomie lub obniżyć kwotę raty bez zmiany okresu kredytowania.
- Przed wyborem oferty zapoznaj się z warunkami wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można spłacić przed czasem część kredytu gotówkowego?
Przepisy dopuszczają zarówno całkowitą, jak i częściową spłatę kredytu gotówkowego przed czasem. W drugim przypadku masz do czynienia z nadpłatą kredytu, która skutkuje albo skróceniem okresu kredytowania, albo obniżeniem wysokości rat pozostających do spłaty.
Ile można zyskać na wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego?
Nie można określić uniwersalnej kwoty oszczędności przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego, ponieważ zależy ona od wielu elementów tj. oprocentowanie kredytu, okres kredytowania i moment wcześniejszej spłaty. Im szybciej zdecydujesz się na nadpłatę, tym więcej zyskasz, ponieważ bank będzie krócej naliczać odsetki od pożyczonego kapitału, a proporcja zwrotu poniesionych kosztów okołokredytowych również będzie dla Ciebie korzystniejsza.
Jak uniknąć prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego?
Wybierz propozycję banku, który nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego – jest ich całkiem sporo. Powinien być to jeden z elementów, który warto wziąć pod uwagę podczas wyboru oferty.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715
https://eur-lex.europa.eu/legal-content/pl/TXT/?uri=CELEX:62018CJ0383
https://uokik.gov.pl/public/kalkulator-wczesniejszej-splaty/
