Czy warto wziąć kredyt na samochód w 2026 r.? Poznaj zalety i wady

Zakup auta, motocykla lub przyczepy kempingowej wiąże się zazwyczaj z koniecznością zaciągnięcia dodatkowego zobowiązania. Jednym ze sposobów na sfinansowanie takiej potrzeby jest kredyt samochodowy. Sprawdź, czy nadal warto wziąć kredyt na samochód w 2026 r.

Poszukiwania najlepszej metody sfinansowania zakupu pojazdu warto wesprzeć porównywarką kredytów samochodowych. Narzędzie to pozwala w szybki sposób dopasować ofertę do Twojej bieżącej sytuacji finansowej oraz indywidualnych potrzeb. Wcześniej jednak uporządkujmy informacje na temat kredytu samochodowego.

Co trzeba wiedzieć o kredycie samochodowym?

Kredyt samochodowy jest jednym z dostępnych rozwiązań pozwalających pożyczyć pieniądze na zakup pojazdu. Nie zapominaj jednak, że za pomocą kredytu samochodowego sfinansujesz również kupno m.in. motocykla, skutera, autobusu, przyczepy kempingowej, a nawet motorówki. Pożyczone od banku pieniądze możesz przeznaczyć wyłącznie na konkretny cel.

Na samym przedmiocie finansowania bank ustanowi zabezpieczenie, dzięki czemu ograniczy ryzyko związane z zaprzestaniem spłaty zobowiązania. Jeśli przestaniesz regulować raty bank zabierze Ci samochód. Kwota uzyskana z jego sprzedaży może jednak nie pokryć całego zobowiązania, które będzie trzeba spłacić. Zastosowanie zabezpieczenia o charakterze rzeczowym może przełożyć się na niższe koszty kredytu samochodowego w stosunku do kredytów gotówkowych, ale wcale nie musi.

Kto może skorzystać z kredytu samochodowego?

O kredyt samochodowy może ubiegać się zarówno osoba prywatna, jak i firma. Finansowanie może być udzielone zarówno na zakup pojazdu nowego, jak i używanego. Kredyt samochodowy można zaciągnąć bezpośrednio w banku lub w autoryzowanych salonach samochodowych, które współpracują z wybranymi bankami lub prowadzą własne banki samochodowe.

Bez względu na to, kto składa wniosek o kredyt samochodowy, przepustką do pozytywnej decyzji banku jest odpowiednio wysoka i perspektywiczna zdolność kredytowa. Bank podczas analizy wniosku kredytowego wraz z wymaganymi załącznikami sprawdzi, czy Twoja sytuacja finansowa pozwoli na terminową spłatę kolejnego zobowiązania.

Nie bez znaczenia jest również sam przedmiot, który chcesz sfinansować za pomocą kredytu samochodowego. Dotyczy to szczególnie pojazdów używanych i wyprodukowanych na indywidualne zamówienie. Zanim bank podejmie decyzję, sprawdzi wartość takiego pojazdu (może być wymagana wycena rzeczoznawcy majątkowego) oraz zweryfikuje jego płynność na rynku wtórnym. Tłumaczy to, dlaczego banki najchętniej finansują popularne samochody miejskie, które można szybko sprzedać, kiedy przestaniesz wywiązywać się z warunków umowy kredytowej.

Jakie dokumenty wymagane są do kredytu samochodowego?

Lista dokumentów wymaganych do zaciągnięcia kredytu samochodowego jest dłuższa niż w przypadku kredytu gotówkowego. Wynika to przede wszystkim z konieczności ustanowienia przez bank zabezpieczenia na przedmiocie finansowania. Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt samochodowy, przygotuj następujące dokumenty.:

• dokument tożsamości np. dowód osobisty,
• dokument potwierdzający osiągane dochody np. zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia, wyciąg z konta bankowego za wskazany okres lub roczną deklarację PIT z potwierdzeniem złożenia jej w US,
• adres zamieszkania lub zameldowania,
• dodatkowe dokumenty niezbędne do określenia zdolności kredytowej.

Druga grupa dokumentów niezbędnych przy zaciąganiu kredytu samochodowego zależy od rodzaju pojazdu. Najmniejsze wymagania dotyczą nowych samochodów oferowanych przez autoryzowanego dealera. W takiej sytuacji wystarczy najczęściej faktura pro-forma i faktura ostateczna. Większym wyzwaniem jest zakup samochodu używanego zarejestrowanego w Polsce od osoby fizycznej. W takiej sytuacji bank może oczekiwać przedstawienia m.in.:

• umowy przedwstępnej kupna – sprzedaży,
• umowy ostatecznej kupna-sprzedaży,
• kopii stałego dowodu rejestracyjnego,
• kopii karty pojazdu (jeżeli została wydana).

Jakie są rodzaje rat kredytu samochodowego?

W zależności od konkretnej oferty kredytu samochodowego zwykle możemy mieć do czynienia z następującymi rodzajami rat:

• raty standardowe,
• rata balonowa,
• płatność rozłożona na kilka części np. 50/50.

Raty standardowe to rozwiązanie najczęściej spotykane w przypadku kredytów. Są one płatne co miesiąc i składają się z części kapitałowej oraz odsetkowej.

W przypadku rat balonowych, przez większość okresu kredytowania, kredytobiorca spłaca stosunkowo niskie raty, a największą część pożyczonego kapitału zwraca się w ramach ostatniej raty. Można jednak uniknąć ostatniej raty, odsprzedając dilerowi samochód po aktualnej cenie rynkowej, a uzyskane środki przeznaczyć na kolejny kredyt z ratą balonową.

Kredyt samochodowy można także spłacić w dwóch częściach. Kwota pierwszej spłaty wynosi zwykle połowę wartości samochodu. Spłata pozostałej części kredytu może natomiast odbyć się nawet po kilku latach.  

Czym się różni kredyt samochodowy od gotówkowego?

Kluczową różnicą pomiędzy kredytem gotówkowym a samochodowym sposób wydatkowania pieniędzy pożyczonych od banku. Wybierając kredyt samochodowy pozyskane środki możesz przeznaczyć wyłącznie na zakup pojazdu wskazanego we wniosku.

Kredyt gotówkowy daje dużo większą swobodę w tym zakresie, ponieważ pożyczone pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny. Jeśli zdecydujesz się na zakup pojazdu to może być to przykładowo auto zabytkowe, którego rocznik produkcji przekreśla szansę na zaciągniecie kredytu samochodowego. Nie musisz się również przejmować m.in. wyceną pojazdu, koniecznością wykupienia polisy AC.

Jakie są zalety kredytu samochodowego?

Na pierwszy rzut oka zaciągniecie kredytu samochodowego może wydawać się nieatrakcyjne z uwagi na procedury związane z ustanowieniem zabezpieczenia na przedmiocie finansowania. Dodatkowy wysiłek może się jednak opłacić. Zaciągając kredyt samochodowy możesz liczyć na:

• niższy całkowity koszt finansowania w porównaniu z kredytem gotówkowym – dodatkowe zabezpieczenia spłaty zobowiązania ogranicza ryzyko banku, a co za tym idzie pozwala zaoferować korzystne warunki finansowania. Najczęściej spotykane formy zabezpieczeń to zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie, cesja z polisy AC. Pamiętaj jednak, że nie jest to regułą i pojawiają się promocyjne oferty kredytów gotówkowych zachęcające korzystniejszymi warunkami finansowania – bez konieczności ustanawiania zabezpieczeń;
• okres kredytowania sięgający nawet 120 miesięcy (10 lat) – rozłożenie spłaty kredytu dłuższy okres pozwala obniżyć kwotę miesięcznej raty i dostosować ją do swoich możliwości finansowych. Pamiętaj, że wydłużenie okresu kredytowania przekłada się na wzrost całkowitego kosztu kredytu;
• wyższą kwotę zobowiązania w porównaniu do kredytu gotówkowego – ostateczna wysokość kredytu uzależniona jest od zdolności kredytowej klienta, wartości i jakości zabezpieczenia oraz od maksymalnych limitów stosowanych przez poszczególne banki. Ostateczna kwota kredytu samochodowego sięgać może nawet kilkuset tysięcy złotych,
• zróżnicowane warianty spłaty – kredyt samochodowy może być spłacany w ratach równych lub malejących, a także z zastosowaniem raty balonowej, przypadającej na koniec okresu finansowania,
• możliwość sfinansowania zarówno nowych jak i używanych pojazdów – najbardziej preferowane są samochody nowe, jednak banki nie widzą przeciwwskazań, aby udzielać również kredytów na samochody używane. Nie oznacza to, że otrzymasz finansowanie na pojazd w każdym wieku – najczęściej spotykany limit wieku to 8-12 lat.

Podsumowując wymienione zalety, kredyt samochodowy uznać można jako rozwiązanie dające szerokie możliwości dostosowania warunków finansowania do Twojej sytuacji finansowo-ekonomicznej. Dzięki temu dodatkowe obciążenie wcale nie musi zbytnio obciążyć Twojego domowego budżetu.

Jakie są wady kredytu samochodowego?

Zgodnie z regułami opisującymi rzeczywistość, wszystko co posiada zalety, posiada także swoje wady. Nie inaczej jest w przypadku kredytu samochodowego. Do wad tego rozwiązania zaliczamy takie kwestie jak:

• obowiązkowe zabezpieczenie o charakterze rzeczowym – najczęściej stosowanym zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest zastaw rejestrowy oraz przewłaszczenie na zabezpieczenie. Zastaw wiąże się z wpisaniem banku do dowodu rejestracyjnego pojazdu. Dzięki temu kredytodawca może sprzedać auto klienta, gdy ten przestanie spłacać raty. Przy przewłaszczeniu bank staje się najczęściej właścicielem auta do czasu spłaty zobowiązania w całości, a Ty jako kredytobiorca korzystasz z samochodu na co dzień. Z chwilą spłaty własność auta “wraca” do Ciebie.
• obowiązkowe ubezpieczenie AC – zastosowanie jako formy zabezpieczenia polisy autocasco z cesją praw na bank oznacza, że w przypadku zniszczenia lub kradzieży samochodu ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie na konto kredytodawcy. Oczywiście koszty składek AC, przez cały okres finansowania, ponosi kredytobiorca.
• formalności – lista wymaganych przez bank dokumentów dla kredytu samochodowego, jest znacznie dłuższa niż w przypadku kredytu gotówkowego. Ubiegając się o finansowanie niezbędne jest przedłożenie m.in. dokumentów potwierdzających tożsamość, dokumentów potwierdzających dochody, kserokopię dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu, zaświadczenia z sądu o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów, umowy kupna-sprzedaży lub faktury.
• liczba ofert na rynku – dostępna liczba ofert kredytów samochodowych jest znacząco niższa niż kredytów gotówkowych, a mniejszy wybór oznacza, że trudniej wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Czy warto wziąć kredyt na samochód w 2026 r.?

Jeśli planujesz zakup samochodu, warto w pierwszej kolejności sprawdzić oferty kredytów celowych i ocenić, czy odpowiadają one Twoim aktualnym potrzebom, także pod kątem warunków spłaty. W sytuacji, gdy do sfinalizowania transakcji brakuje niewielkiej kwoty, alternatywą może być kredyt gotówkowy, choć zwykle wiąże się on z wyższymi kosztami. Dlatego przed podjęciem decyzji dobrze jest porównać propozycje kilku banków i wybrać finansowanie najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji.

Warto również zwrócić uwagę na konstrukcję ofert kredytów samochodowych. Część banków umożliwia szybkie uruchomienie finansowania na wyższym oprocentowaniu, które może zostać obniżone po dostarczeniu kompletu wymaganych dokumentów. Choć formalności mogą wydawać się uciążliwe, służą one rzetelnej ocenie zabezpieczenia i zdolności kredytowej, co w praktyce przekłada się na niższy koszt zobowiązania.

Rozsądna analiza oferty i realna ocena własnych możliwości finansowych pomagają uniknąć nadmiernego zadłużenia i problemów ze spłatą kredytu w przyszłości – szczególnie w emocjach towarzyszących zakupowi samochodu.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

bartlomiej.borucki@rankomat.pl

Jestem absolwentem kierunku Finanse i Rachunkowość. Od niemal 20 lat moja aktywność zawodowa związana jest z branżą finansową. W tym czasie pracowałem m.in. jako konsultant w domu maklerskim, asystent dyrektora finansowego w firmie produkcyjnej oraz analityk ryzyka kredytowego. W 2016 roku moje zamiłowanie do finansów oraz tworzenia przystępnych i użytecznych treści przerodziło się w zawodową pasję, która trwa do dziś.

Moje teksty możesz przeczytać m.in. w serwisach: Rankomat, Puls Biznesu, Bankier Smart, CEO Magazyn oraz MANAGER+. Wolny czas często spędzam w górach. Słucham podcastów, inwestuję w branżę gamingową i jestem fanem fantastyki naukowej.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: