W 2020 r. do Rzecznika Finansowego wpłynęło 537 wniosków niezadowolonych klientów z przebiegu likwidacji szkody w ramach ubezpieczenia AC. Kierowcy najczęściej zarzucali ubezpieczycielom zaniżanie wysokości wypłaconego odszkodowania.

Wśród zarzutów stawianych towarzystwom ubezpieczeniowym, często pojawiała się również celowa interpretacja zapisów Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) na niekorzyść klientów, całkowita odmowa wypłaty odszkodowania oraz opieszałość w przebiegu likwidacji szkody. Sprawdziliśmy, jakie najczęściej ubezpieczyciele stosują wyłączenia ochrony ubezpieczenia AC. Zapoznanie się z nimi może pomóc w przyszłości uniknąć rozczarowania decyzją firmy ubezpieczeniowej.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Jakie są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w AC?

AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym i każdy ubezpieczyciel samodzielnie określa jego zakres, a lista wyłączeń ochrony działania polisy znajdują się w OWU. Oznacza to, że jeśli do dojdzie do zdarzeń określonych w tym dokumencie, to właściciel pojazdu pomimo posiadania ważnego autocasco nie otrzyma odszkodowania.

Do najczęstszych wyłączeń ochrony stosowanych przez ubezpieczycieli w polisach AC, należą uszkodzenia samochodu spowodowane umyślnie, w wyniku rażącego niedbalstwa lub pod wpływem alkoholu czy narkotyków.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.plStefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Towarzystwo ubezpieczeniowe może również pomniejszyć wysokość odszkodowania, jeśli szkoda powstanie poprzez złamanie przepisów kodeksu drogowego.

Przykład: Pan Andrzej zakupił nowy samochód w salonie z pełnym pakietem ubezpieczeń, wśród których znajdowało się m.in. autocasco z ochroną od kradzieży. Po kilku miesiącach auto zostało skradzione, ale ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania z AC. Dlaczego? Doszło do niego w wyniku rażącego niedbalstwa właściciela, który po zaparkowaniu pojazdu pozostawił w stacyjce kluczyki.

Jak amortyzacja części wpływa na wysokość odszkodowania z AC?

Kolejną przyczyną niskiego odszkodowania z AC może być amortyzacja części, które z upływem lat i eksploatacją auta zużywają się oraz tracą na wartości. W efekcie ubezpieczyciele wraz z rosnącym wiekiem samochodu, potrącają procent od wartości części (im starsze auto, tym wyższa obniżka).

Jeśli więc dojdzie do uszkodzenia samochodu, ubezpieczyciel obniży kwotę wypłaconego odszkodowania o procentowe zużycie części. Aby wymienić je na nowe, właściciel będzie musiał dopłacić z własnych środków lub dokonać samodzielnego zakupu.

Jeżeli chcemy uniknąć tego typu rozczarowań, należy dokładnie zapoznać się z OWU. W dokumencie są zawarte zapisy o wysokości potrąceń amortyzacyjnych. Innym rozwiązaniem jest zakup ubezpieczenia AC, które posiada zniesienie amortyzacji części. Dzięki temu nie będziemy musieli się martwić niską kwotą odszkodowania w razie uszkodzenia auta.

Jak uniknąć zaniżonego odszkodowania w wyniku zaniedbania podczas likwidacji szkody?

Przyczyną niskiego odszkodowania mogą być również zaniedbania podczas likwidacji szkody ze strony klienta lub towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto przed zgłoszeniem uszkodzenia pojazdu dokładnie zapoznać się z procedurami stosowanymi przez ubezpieczyciela, które w większości firm przebiegają podobnie. Mogą się jednak różnić np. terminami zgłoszenia szkody, które są określone w OWU.

Umowa zawarta z ubezpieczycielem reguluje również termin wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia AC. Warto pilnować ich przestrzegania przez towarzystwo ubezpieczeniowe, a także na każdym etapie likwidacji szkody zapoznać się z dokumentacją, do której wglądu mamy prawo. Należy również dostarczyć firmie ubezpieczeniowej wymagane przez nią dokumenty, do których zwykle zaliczamy:

  • kopię dowodu osobistego,
  • kopię dowodu rejestracyjnego,
  • kopię prawa jazdy,
  • oświadczenie sprawcy sporządzone na miejscu zdarzenia lub o przyjęciu zgłoszenia kradzieży samochodu przez policję,
  • jeśli jesteśmy przedsiębiorcą, konieczne może być dostarczenie oświadczenia o prowadzeniu działalności gospodarczej, od którego może być uzależniona wysokość wypłaconego odszkodowania (kwota netto lub brutto).

Jak uniknąć zaniżenia odszkodowania z AC?

Klienci towarzystw ubezpieczeniowych najczęściej zarzucają im zaniżanie wysokości wypłaconego odszkodowania z ubezpieczenia AC – wynika ze sprawozdania Rzecznika Finansowego za 2020 r. Jednak wielu właścicieli pojazdów pomimo niezadowolenia, decyduje się zaakceptować pierwotnie zaproponowaną przez ubezpieczyciela kwotę i rezygnuje z dalszego dochodzenia roszczeń. Jednak niepotrzebnie, ponieważ nie musimy zgodzić się z wyceną dokonaną przez firmę ubezpieczeniową.

Można napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, jeśli nie zgadzamy się z wysokością kwoty proponowanego odszkodowania z ubezpieczenia AC. W tym celu warto skorzystać z usług rzeczoznawcy, który sprawdzi m.in., czy lista wykonanych prac naprawczych czy użytych części zamiennych odpowiada stanowi samochodu po uszkodzeniu.

Jeśli odwołanie okaże się nieskuteczne, warto skorzystać z bezpłatnej pomocy Rzecznika Finansowego. Jego interwencje w sporze z towarzystwami ubezpieczeniowymi coraz częściej są rozpatrywane na korzyść klientów. W ostateczności pozostaje droga sądowa.

Gdzie kupić tanie ubezpieczenie AC?

Najprościej jest kupić ubezpieczenie AC w kalkulatorze rankomat.pl. Można w nim nie tylko porównać ceny autocasco u wielu ubezpieczycieli, lecz także w dowolnym momencie dokładnie zapoznać się z zapisami OWU, z którymi plik w formacie PDF jest dołączony do każdej oferty.

Najtańsze oferty ubezpieczenia OC AC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
851,00 zł rata od 85 zł
Dodatkowo: Konkurs: Wygraj Mini Coopera
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
1382,68 zł rata od 138 zł
Dodatkowo: RankoPomoc
Aviva
OC
AC
Assistance
NNW
1423,00 zł rata od 142 zł
Dodatkowo: RankoPomoc
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
1524,00 zł rata od 152 zł
Dodatkowo: RankoPomocRaty 0%
TUZ TUW
OC
AC
Assistance
NNW
1731,00 zł rata od 173 zł
Dodatkowo: RankoPomoc
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
1878,00 zł rata od 188 zł
Dodatkowo: RankoPomocRaty 0%
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
1944,00 zł rata od 194 zł
Dodatkowo: Opony BagażRankoPomocRaty 0%
Proama
OC
AC
Assistance
NNW
2376,00 zł rata od 238 zł
Dodatkowo: RankoPomocRaty 0% Loteria: Zgarnij Fiata 500 Hybrid od Generali
Najtańsze oferty ubezpieczenia OC AC
Uniqa
851,00 złrata od 85.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Konkurs: Wygraj Mini Coopera
Link4
1382,68 złrata od 138.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Aviva
1423,00 złrata od 142.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Benefia
1524,00 złrata od 152.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Raty 0%
TUZ TUW
1731,00 złrata od 173.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
mtu24.pl
1878,00 złrata od 188.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Raty 0%
Wiener
1944,00 złrata od 194.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Opony Bagaż RankoPomoc Raty 0%
Proama
2376,00 złrata od 238.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Raty 0% Loteria: Zgarnij Fiata 500 Hybrid od Generali

Kalkulacja z 23.07.2021 r. dla 40-letniego mieszkańca woj. małopolskiego, który ubezpiecza samochód od ponad 10 lat i posiada maksymalne zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia z 2017 r. kombi, benzyna, poj. silnika 1,2 l

Tak zrobił np. 40-letni pan Mariusz z Tarnowa, który jest właścicielem Skody Fabii 1.2 z 2017 r. W pakiecie z OC, znalazł w naszym kalkulatorze najtańszą ofertę zakupu ubezpieczenia AC za 851 zł.

Źródła:

Sprawozdanie Rzecznika Finansowego za 2020 r.: https://rf.gov.pl/wp-content/uploads/2021/04/30.03.2021_Sprawozdanie-Rzecznika-Finansowego-za-2020-rok-wersja-konco...-1.pdf

Co warto wiedzieć?

  1. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) są zawarte zapisy o wyłączeniu odpowiedzialności ubezpieczyciela w ramach ubezpieczenia AC.
  2. Jedną z przyczyn obniżonego odszkodowania z ubezpieczenia AC może być amortyzacja części.
  3. Klienci najczęściej zarzucają ubezpieczycielom celowe zaniżanie wysokości wypłacanego odszkodowania z ubezpieczenia AC.
  4. Jeśli nie zgadzamy się z decyzją ubezpieczyciela, możemy się od niej odwołać.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zaniżone odszkodowanie z AC

  1. Czy ubezpieczyciel może celowo zaniżyć wysokość odszkodowania z AC?

    Taka sytuacja może mieć miejsce. Wielu klientów pomimo niezadowolenia z proponowanej kwoty, decyduje się ją przyjąć, aby szybciej naprawić samochód. Jeśli nie zgadzamy się z decyzją towarzystwa, zawsze możemy odwołać się od jego decyzji. Często przedstawienie kosztorysu sporządzonego przez rzeczoznawcę sprawia, że reklamacja jest rozstrzygana na korzyść klienta. 

  2. Czy można uniknąć amortyzacji części w AC?

    Tak. Niektórzy ubezpieczyciele oferują opcję zakupu ubezpieczenia AC, które znosi amortyzację części. Dzięki temu w razie wystąpienia szkody, towarzystwo wypłaci odszkodowanie niepomniejszone o procent wartości części.

  3. Czy zgłoszenie szkody po terminie wymaganym przez ubezpieczyciela może obniżyć odszkodowanie z AC?

    Tak. Jeśli zgłosimy szkodę po upływie terminu określonego przez ubezpieczyciela w umowie, towarzystwo może obniżyć wysokość wypłaconego odszkodowania uzasadniając to niedbalstwem ze strony klienta.