Kredyt dla firmy działającej krócej niż 6 miesięcy

Stawianie pierwszych kroków w biznesie bez odpowiedniego zaplecza finansowego może być trudne. Firmy z krótkim stażem działalności poszukujące wsparcia w ramach ofert kredytowych powinny się jednak przygotować na to, że liczba takich produktów nie będzie imponująca. Tym niemniej kredyt dla firmy działającej krócej niż 6 miesięcy to propozycja, którą warto rozważyć na początku drogi biznesowej.

Według danych GUS w Polsce w II kwartale 2025 r. aktywnie działało 2 731 152 przedsiębiorstw zatrudniających do 9 osób. Tylko w październiku 2025 r. działalność gospodarczą rozpoczęło 30 255 nowych podmiotów. Druga strona medalu to zamknięcia (ponad 99 tys. w I połowie 2025 r.) Szczególnie wysokie ryzyko zakończenia biznesu istnieje w pierwszych dwóch latach prowadzenia działalności. Dotyczy to zwłaszcza jednoosobowej działalności gospodarczej w momencie, kiedy kończą się preferencyjne warunki opłacania składek ZUS. Część przedsiębiorców nie radzi sobie z wyższymi kosztami i zawiesza lub kończy działalność. Większe ryzyko związane z udzieleniem finansowania młodej firmie jest widoczne w ofertach kredytowych – banki niechętnie oferują takie produkty.

Jakie są rodzaje kredytów firmowych?

Przedsiębiorcy mogą korzystać z szerokiego pakietu produktów finansowych wspierających prowadzenie biznesu. Oferta kredytowa banków komercyjnych daje możliwość zarówno finansowania bieżącej działalności, jak i inwestycji i rozwoju firmy, ale przede wszystkim są to produkty kierowane do firm z dłuższym stażem. Wśród najbardziej popularnych rozwiązań można wymienić: 

Kredyt w rachunku bieżącym 

Polega na oddaniu do dyspozycji klienta określonej z góry kwoty w ramach prowadzonego rachunku firmowego. Przy czym przyznany limit jest wykorzystywany dopiero w momencie braku środków własnych firmy. Każdy przelew na konto przedsiębiorcy w pierwszej kolejności jest zaliczany na pokrycie wykorzystanych w ramach przyznanego limitu środków. Bank oprócz odsetek naliczanych od wykorzystywanego limitu może pobierać również dodatkowe opłaty m.in.:

• z tytułu podwyższenia/obniżenia dostępnego limitu, 
• za odnowienie kredytu, 
• prowizję od niewykorzystanej kwoty. 

Pozyskane środki można wykorzystać dowolnie: zarówno na pokrycie kosztów bieżącej działalności, jak i inwestycje. 

Kredyt obrotowy (odnawialny, nieodnawialny)

to sposób na zapewnienie płynności finansowej. Pożyczone pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Choć kredyt obrotowy, to popularne rozwiązanie, to jest on dostępny zwykle tylko dla firm z odpowiednio długim stażem i wysoką zdolnością kredytową. Z zaciągnięciem zobowiązania oprócz odsetek i prowizji mogą się wiązać również dodatkowe koszty, np.:

• z tytułu rozpatrzenia wniosku,
• z tytułu podwyższenia dostępnej kwoty,
• opłaty od niewykorzystanej kwoty.

Kredyt hipoteczny

Czyli zobowiązanie, którego spłata jest zabezpieczona hipoteką na nieruchomości. Ogranicza ryzyko kredytowe banku, co przekłada się na korzystniejsze warunki finansowania np. niższe oprocentowanie. 

Kredyt inwestycyjny 

To kolejny popularny produkt, który pomoże w rozwoju biznesu i sfinansowaniu inwestycji. Wymaga przygotowania biznesplanu. Uzyskane środki należy wykorzystać zgodnie z przeznaczeniem określonym w umowie kredytu. 

Kto może otrzymać kredyt dla firmy?

Podstawowym warunkiem każdego zobowiązania jest oczywiście odpowiednia zdolność kredytowa. Bank weźmie pod uwagę zarówno aspekt finansowy konieczny dla określenia czy firma poradzi sobie z terminową spłatą kredytu, jak i dotychczasową historię kredytową. 

Przedsiębiorca, który dopiero rozpoczyna lub rozwija swoją działalność powinien przygotować się również na szczegółową weryfikację biznesplanu wraz z analizą rentowności prowadzonego biznesu. Do uzyskania kredytu konieczne jest złożenie wniosku wraz z dokumentacją wymaganą przez bank. Jednym z warunków przyznania finansowania dla debiutującej firmy może dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Istotny jest również staż prowadzenia działalności. Firmy działające na rynku dłużej niż rok lub 24 miesiące mają większą szansę na uzyskania finansowania niż podmioty dopiero wchodzące na rynek.

Czy kredyt dla nowej firmy można otrzymać bez BIK?

Biuro Informacji Kredytowej BIK to źródło informacji o dotychczasowej historii spłaty zobowiązań finansowych klientów indywidualnych i biznesowych. Wypracowanie dobrej historii w BIK znacznie ułatwia otrzymanie finansowania w przyszłości. Sprawdzenie jak wnioskodawca radził sobie wcześniej z terminową spłatą zobowiązań jest elementem badania zdolności kredytowej. Trzeba się spodziewać weryfikacji BIK przy każdym wniosku o kredyt złożonym w banku. 

Jaki kredyt dla firmy z krótkim stażem będzie najlepszy?

Niestety oferta kredytowa skierowana dla firm stawiających pierwsze kroki w biznesie jest dość ograniczona. Decydując się na konkretne rozwiązanie warto zwrócić uwagę na:

• okres spłaty zobowiązania,
• maksymalną kwotę, którą bank jest skłonny pożyczyć,
• wysokość kosztów,
• cel na jaki można przeznaczyć pieniądze,
• liczbę formalności, które trzeba spełnić.

Kredyt lub pożyczka dla nowych firm będzie niższa niż standardowe oferty skierowane dla przedsiębiorców ze stażem działalności przekraczającym 12 lub 18 miesięcy, ale na początku drogi biznesowej nawet mniejsza kwota również może stanowić realne wsparcie. 

Wśród ofert kredytowych adresowanych do klientów biznesowych prowadzących działalność od niedawna, warto zwrócić uwagę na:

• pożyczki gotówkowe dla nowych firm,
• linie kredytowe,
• limity w rachunku bieżącym.

Na czym polega kredyt na start? 

Kredyt na start to rozwiązanie dla firm, które dopiero wchodzą na rynek lub działają krótko: zwykle mniej niż 12 miesięcy. Uzyskane środki można najczęściej wydać na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą: bieżące regulowanie płatności na rzecz ZUS, urzędu skarbowego, kontrahentów, ale też inwestycje czy po prostu zakup narzędzi potrzebnych do codziennej pracy.

Pieniądze można otrzymać od pierwszego dnia prowadzenia działalności, co oznacza, że wniosek o kredyt można złożyć w momencie, kiedy już wszystkie formalne aspekty związane z rozpoczęciem biznesu (np. rejestracja w CEiDG) zostały ukończone.

Kredyt dla firmy działającej krócej niż 6 miesięcy w ofercie banków

Firmy z krótkim stażem, które poszukują finansowego wsparcia dla rozpoczęcia i rozwoju swojej działalności w banku, mogą być rozczarowane. Aktualnie dostępna liczba ofert bankowych tego typu jest znacznie mniejsza niż tych adresowanych do klientów biznesowych, którzy są obecni na rynku dłużej. Preferowany przez bank staż działalności to minimum 12 lub 18 miesięcy. Tym niemniej młodzi przedsiębiorcy mogą liczyć na kredyt firmowy na start – nawet od 1 dnia prowadzenia działalności. 

Pożyczka na start PKO BP

• Wymagany staż: od pierwszego dnia działalności.
• Kwota: do 100 000 zł.
• Okres spłaty: do 60 miesięcy.
• Dodatkowe informacje: kredytobiorca ma możliwość zawieszenia spłaty kapitału i odsetek na miesiąc w każdym roku spłaty zobowiązania. Pożyczkę można przeznaczyć na założenie lub rozwój działalności.

ePożyczka od pierwszego dnia działalności w Santander Bank Polska

• Wymagany staż – od pierwszego dnia działalności.
• Kwota: do 50 000 zł.
• Dodatkowe informacje: kredyt można przeznaczyć na potrzeby związane z prowadzeniem firmy. Finansowanie dostępne jest całkowicie online za pośrednictwem bankowości internetowej Mini Firma oraz Santander Mobile.

Pożyczka dla firm w ING Banku Śląskim

• Wymagany staż: minimum 12 miesięcy.
• Kwota: ustalana indywidualnie.
• Dodatkowe informacje: Pożyczone środki można przeznaczyć na dowolny cel: – może to być finansowanie inwestycji, rozwój firmy czy zapewnienie bieżącej płynności finansowej.

Kredyt Startup Profesjonalista w mBanku

• Wymagany staż: w zależności od wykonywanego zawodu: lekarz, dentysta, farmaceuta, prawnik – co najmniej 3 miesiące, ale nie więcej niż 12 miesięcy. Dla pozostałych branż kredyt można otrzymać przy działalności prowadzonej nie dłużej niż 6 miesięcy
• Kwota: do 120 000 zł na maksymalnie 60 miesięcy dla lekarza, dentysty, farmaceuty, prawnika. Dla pozostałych branż do 60 000 zł z okresem spłaty do 48 miesięcy
• Dodatkowe informacje: Finansowanie zabezpieczone gwarancją BGK.

Kredyt obrotowy lub kredyt w rachunku bieżącym w mBanku

• Wymagany staż: od pierwszego dnia działalności
• Kwota: do 30 000 zł dla firm działających do 6 miesięcy i do 60 000 zł dla firm prowadzących działalność od 7 do 12 miesięcy
• Dodatkowe informacje: kredyt z gwarancją de minimis BGK.

Oferty zostały zweryfikowane i są aktualne na dzień 21.11.2025 r.

Co zamiast kredytu – jakie są alternatywne sposoby finansowania działalności firmy z krótkim stażem? 

Kredyt w banku komercyjnym to nie jedyne rozwiązanie, z którego mogą skorzystać młodzi przedsiębiorcy. Inne opcje to m.in.:

• Europejskie pożyczki na samozatrudnienie w ramach programu FERS 2021 – 2027 Pierwszy Biznes – wsparcie w starcie – pozwalają na sfinansowanie wydatków koniecznych do rozpoczęcia działalności i kosztów stałych związanych z jej prowadzenie (typu czynsz za lokal) do 6 miesięcy od rozpoczęcia działalności. Ten rodzaj wsparcia kierowany jest do studentów ostatniego roku studiów, a także osób poszukujących pracy czy zarejestrowanych osób bezrobotnych.
• Leasing – to rozwiązanie finansowania np. samochodu potrzebnego do prowadzenia działalności gospodarczej już od pierwszego dnia jej prowadzenia.
• Kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości – zabezpieczenie spłaty kredytu zwiększa szanse na uzyskanie finansowania.
• Crowdfunding – to rodzaj dobrowolnego wsparcia finansowego, które premiuje najbardziej pomysłowe rozwiązania czy projekty biznesowe. Praktycznie każdy przedsiębiorca, który ma pomysł, ale nie dysponuje odpowiednimi środkami może skorzystać z tej formy zbierania kapitału. 
• Kredyt gotówkowy dla właściciela – właściciel jednoosobowej firmy przez pierwsze kilka miesięcy działalności, ma większą szansę uzyskać kredyt dla siebie niż dla firmy. Przy czym warto sprawdzić warunki finansowania, bo część banków zastrzega, że przyznane prywatnie środki można wykorzystać na dowolny cel, ale niezwiązany z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Jak zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu dla nowej firmy? 

Odpowiednie przygotowanie pozwoli zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu w banku. Warto zwrócić uwagę na takie elementy jak:

Historia kredytowa 

Choć firma, która dopiero rozpoczyna swoją działalność nie ma jeszcze własnej historii kredytowej ujawnionej w ramach BIK (Biuro Informacji Kredytowej), to bank może sprawdzić terminowość w zakresie spłaty wcześniejszych zobowiązań zaciągniętych przez jej właściciela. Najprościej pokazać to na przykładzie jednoosobowej działalności gospodarczej. Dobra historia kredytowa osoby fizycznej, która podjęła decyzję o rozpoczęciu działalności na własny rachunek, będzie solidną podstawą do uzyskania kredytu już przez przedsiębiorcę.  Natomiast niespłacone zadłużenie czy opóźnienia w płatnościach indywidualnego klienta, będą działać na niekorzyść w momencie złożenia wniosku o kredyt dla nowej firmy.   

Biznesplan 

Rzetelnie przygotowany biznesplan może stanowić mocną podstawę do uzyskania finansowania w banku. Jego przygotowanie może być konieczne zarówno przy kredycie inwestycyjnym, jak i kredycie na start. Analizie poddane będzie zarówno samo przedsięwzięcie, otoczenie konkurencyjne, koszty realizacji zadania i zakładana przez przedsiębiorcę rentowność. Bank na podstawie przedstawionego dokumentu oceni możliwość realizacji przygotowanego planu na biznes, opłacalność inwestycji, a w konsekwencji możliwość terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania. 

Zabezpieczenie kredytu  

Dodatkowe gwarancje spłaty kredytu zwiększają możliwości uzyskania finansowania. Zabezpieczenie spłaty ogranicza ryzyko banku związane z pożyczeniem pieniędzy firmie, która z uwagi na krótki staż działalności nie wypracowała jeszcze opinii rzetelnego pożyczkobiorcy. Rodzaj akceptowanego zabezpieczenia zależy od banku. Może to być weksel in blanco, poręczenie czy hipoteka na nieruchomości.    

Czy warto wziąć kredyt dla nowej firmy?

Początki biznesu bywają trudne zwłaszcza pod względem finansowym. Wejście na rynek wymaga pieniędzy na start. Nie zawsze jest możliwość angażowania własnych środków przedsiębiorcy, zwłaszcza jeśli początkowe koszty są spore. Nawet jeśli o odpowiednią poduszkę finansową udało nam się zadbać wcześniej, nie warto korzystać od razu z całości zgromadzonych środków. Ważne jest zachowanie płynności finansowej i posiadanie zasobów potrzebnych choćby do terminowego regulowania zobowiązań wobec ZUS czy Urzędu Skarbowego oraz kontrahentów. W takiej sytuacji pozyskanie kapitału zewnętrznego może być dobrym rozwiązaniem.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: