Kredyt obrotowy – co to jest i jak go dostać?

Kredyt obrotowy to finansowanie dla firm przeznaczone na bieżące wydatki, takie jak pensje, ZUS czy zakup towaru. W założeniu kredyt obrotowy ma poprawić lub ułatwić Ci zachowanie płynności finansowej. Możesz go dostać, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą przez wymagany okres, masz stabilne przychody i bank pozytywnie ocenia Twoją zdolność kredytową. Sprawdzamy, jakie są rodzaje kredytów obrotowych, na co możesz przeznaczyć otrzymane środki i jak spłacić zobowiązanie.

Czym jest kredyt obrotowy i na co można go przeznaczyć?

Kredyt obrotowy to finansowanie bieżącej działalności firmy, a nie inwestycji czy rozwoju. Bank udostępnia środki, które pozwalają pokryć codzienne koszty funkcjonowania biznesu. Pieniądze możesz otrzymać na rok, 3 lata, 5 lat lub na inny okres uzgodniony z bankiem. Kwota kredytu zależy od Twoich potrzeb, oferty banku i Twojej zdolności kredytowej.

Kredyt obrotowy możesz wykorzystać m.in. na:

• • zakup towaru,
  • wypłaty wynagrodzeń,
  • opłacenie ZUS i podatków,
  • regulowanie faktur,
  • utrzymanie płynności przy opóźnieniach płatności.

Jak działa kredyt obrotowy w praktyce?

Kredyt obrotowy działa jak finansowa poduszka bezpieczeństwa, z której korzystasz wtedy, gdy jej potrzebujesz. W praktyce bank przyznaje Ci ustalony limit lub wypłaca określoną kwotę. Uruchomienie środków zależy od Twoich potrzeb.

Kredyt obrotowy przyjmuje najczęściej jedną z dwóch form:

• • kredyt odnawialny (linia w rachunku) – cały limit jest dostępny od razu, a Ty korzystasz z kwoty, którą w danym momencie faktycznie potrzebujesz. Każda wpłata na rachunek spłaca wykorzystane zadłużenie. Odsetki płacisz tylko od wykorzystanej kwoty, a nie od całego przyznanego limitu. To jedna z największych zalet tego rozwiązania.
  • kredyt nieodnawialny – bank oddaje do Twojej dyspozycji pełną kwotę kredytu, którą możesz wykorzystać w razie potrzeby. Zadłużenie spłacasz w ratach zgodnie z harmonogramem lub w ramach spłaty jednorazowej, w zależności od ustaleń z bankiem. Po wykorzystaniu i spłaceniu pełnej kwoty, kredytu nie wykorzystasz ponownie. Jeśli pojawi się taka potrzeba, wówczas należy ponownie przejść cały proces związany ze złożeniem wniosku i oceną zdolności kredytowej.

Kto może otrzymać kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy może otrzymać przedsiębiorca, który wykaże zdolność do jego terminowej spłaty. W praktyce bank badając zdolność kredytową firmy ocenia szereg elementów, łącznie z długością prowadzenia działalności i szansą na dalsze jej funkcjonowanie na rynku. Kredyt obrotowy nie jest produktem dla firm, które dopiero wchodzą na rynek – jednym z wymogów uzyskania finansowania jest najczęściej prowadzenie działalności przez określony czas, zwykle co najmniej 12 miesięcy.

Oprócz tego do warunków, które trzeba spełnić, żeby otrzymać finansowanie można zaliczyć:

• • regularne przychody,
  • brak zaległości w ZUS i w urzędzie skarbowym,
  • dobrą historię kredytową.

Potwierdzenie sytuacji finansowej firmy wymagać będzie również przedstawienia określonych przez bank dokumentów.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu obrotowego?

Do kredytu obrotowego potrzebne są dokumenty potwierdzające wysokość Twoje dochodów i kondycję finansową firmy. W zależności od formy podatkowej prowadzonej działalności, bank może wymagać przedstawienia:

Przy pełnej księgowości:

• • Zeznanie CIT lub deklaracje VAT potwierdzające przychody
  • Bilans i rachunek zysków i strat
  • Raport z opinią biegłego rewidenta z badania sprawozdań finansowych za ostatni rok obrachunkowy – jeśli jest obowiązek badania

Księga przychodów i rozchodów:

• • Zaświadczenie z US o dochodach z wymagany okres
  • Wykaz środków trwałych oraz wartość środków niematerialnych i prawnych
  • Wyciąg z konta bankowego

Ryczałt ewidencjonowany:

• • Ewidencja obrotów lub zaświadczenie z US za wymagany okres
  • Wykaz środków trwałych oraz wartość środków niematerialnych i prawnych
  • Wyciąg z konta bankowego za wymagany okres

Bank będzie wymagał również dokumentów identyfikujących przedsiębiorcę – może to być m.in.:

• • dokument potwierdzający wpis do ewidencji działalności gospodarczej CEIDG,
  • zaświadczenie o nadaniu numeru NIP,
  • zaświadczenie o nadaniu numeru REGON,
  • wypis z KRS – dla podmiotów prowadzących działalność w formie spółki prawa handlowego,
  • umowę czy statut spółki,
  • Twój dowód osobisty jako osoby uprawnionej do podpisania umowy.

W zależności od banku i oferty zakres wymaganych dokumentów może się nieco różnić. Przed złożeniem wniosku o udzielenie finansowania sprawdź, jakie dokumenty finansowe akceptuje bank, którego ofertę wybrałeś.

Jak otrzymać kredyt obrotowy krok po kroku?

Aby dostać kredyt obrotowy, musisz przejść przez proces oceny sytuacji finansowej firmy i zdolności kredytowej. Nie jest to skomplikowane, ale wymaga pewnych przygotowań, choćby w zakresie zgromadzenia wymaganych dokumentów i wypełnienia wniosku.

Proces przebiega następująco:

• • Wybierasz bank i ofertę – porównaj oferty różnych banków, pozwoli Ci to świadomie wybrać najkorzystniejsze dla siebie rozwiązanie.
  • Składasz wniosek kredytowy wraz z wymaganymi dokumentami – online lub stacjonarnie w placówce banku. Dokumenty papierowe możesz też wysłać do banku kurierem.
  • Bank przeanalizuje sytuacje finansową Twojej firmy, oceni zdolność kredytową i na tej podstawie wyda decyzje kredytową.
  • Sprawdź ostateczne warunki umowy (koszty, harmonogram spłaty itp.), podpisz umowę i poczekaj na przyznane środki.

Decyzję możesz otrzymać w ciągu kilku dni od złożenia wniosku, w zależność od stopnia skomplikowania analizy. Decyzję powinieneś otrzymać szybciej, jeżeli składasz wniosek w banku, który prowadzi Twój rachunek firmowy i zna Twoją sytuację finansową.

Ile kosztuje kredyt obrotowy i od czego zależy oprocentowanie?

Koszt kredytu obrotowego zależy głównie od stóp procentowych, marży banku i ryzyka związanego z działalnością firmy. W praktyce oznacza to, że każdy przedsiębiorca może ostatecznie otrzymać nieco inne warunki kredytowe.

Na koszt kredytu składają się:

• • oprocentowanie: wskaźnik referencyjny + marża banku,
  • prowizja z tytułu udzielenia finansowania,
  • ewentualne ubezpieczenie.

Zabezpieczenia kredytu obrotowego – czego wymaga bank?

Bank może żądać zabezpieczenia spłaty kredytu obrotowego, aby ograniczyć ryzyko niespłacenia zobowiązania. Im większa kwota, tym większe mogą być wymagania banku w tym zakresie.

Najczęstsze zabezpieczenia:

• • weksel in blanco,
  • poręczenie,
  • zastaw na majątku,
  • hipoteka,
  • gwarancje BGK.

Część kredytów (zwykle tych na niższe kwoty) nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń spłaty, ale mogą wiązać się z wyższą marżą na rzecz banku.

Jakie są zalety i wady kredytu obrotowego?

Kredyt obrotowy daje Ci płynność finansową, dzięki temu możesz prowadzić działalność bez zatorów finansowych, bez względu na okoliczności, ale oznacza dodatkowe koszty.

Wśród zalet kredytu obrotowego można wymienić:

• • szybki dostęp do gotówki,
  • elastyczną formę finansowania – wykorzystujesz limit tylko w ramach potrzebnej w danym momencie kwoty,
  • płatność odsetek tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty,
  • możliwość odnowienia limitu przy kredycie obrotowym odnawialnym,
  • realizacja płatności bez zatorów.

Wśród wad kredytu obrotowego można wymienić:

• • z finansowania nie mogą skorzystać firmy wchodzące na rynek lub działające krótko,
  • koszty,
  • ryzyko nadmiernego zadłużenia,

Kredyt obrotowy ma sens wtedy, gdy masz chwilowy problem z płynnością, a nie strukturalny problem finansowy. Może się sprawdzić, gdy czekasz na płatność od klienta albo kiedy Twój biznes jest sezonowy i potrzebujesz dodatkowych środków, żeby terminowo regulować swoje zobowiązania. Jeśli firma generuje straty, kredyt obrotowy nie pomoże wyjść z problemów finansowych, a może je nawet pogłębić.

Kredyt obrotowy a inne formy finansowania – co wybrać?

Kredyt obrotowy nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem,  czasem lepsze są alternatywy. Wszystko zależy od tego, czego naprawdę potrzebujesz.

W poniższej tabeli prezentujemy porównanie najważniejszych opcji:

Jeśli zależy Ci na stałym dostępie do gotówki na bieżące wydatki (np. pensje, ZUS, zatowarowanie), kredyt obrotowy będzie najbardziej naturalnym wyborem. Gdy jednak potrzebujesz finansowania pod konkretny cel, lepiej sprawdzi się kredyt ratalny lub gotówkowy. Z kolei przy problemach z płynnością wynikających z opóźnionych płatności od kontrahentów, warto rozważyć faktoring, który pozwala szybciej odzyskać środki z wystawionych faktur. W praktyce: nie wybierasz „najtańszego” produktu, tylko ten, który najlepiej pasuje do Twojej sytuacji finansowej i modelu biznesowego.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: