Czym jest restrukturyzacja kredytu i jak z niej skorzystać?

Restrukturyzacja kredytu jest to formalny proces zmiany warunków umowy, celem dostosowania ich do aktualnych możliwości finansowych kredytobiorcy. Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, bank powinien Ci umożliwić jego restrukturyzację, zanim podejmie kroki windykacyjne. Sprawdź, na czym polega restrukturyzacja kredytu hipotecznego i jak skorzystać z tego rozwiązania.

Co to jest restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu jest to procedura bankowa, która ma na celu wesprzeć kredytobiorcę w spłacie zobowiązania, gdy jego sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu. Polega to na dostosowaniu warunków spłaty kredytu do aktualnych możliwości kredytobiorcy, na przykład niższych dochodów. Sposobem na to może być np. obniżenie rat lub zawieszenie ich spłaty na określony czas.

Głównym celem restrukturyzacji kredytu jest przywrócenie kredytobiorcy zdolności do spłaty zobowiązania. Jest to więc swego rodzaju koło ratunkowe, dzięki któremu w przypadku kłopotów finansowych Ty możesz uniknąć powstania zaległości wobec banku i ich negatywnych konsekwencji np. windykacji. Z kolei bank dzięki zmianom w Twojej umowie może zwiększyć szanse na odzyskanie swoich pieniędzy.

Aby skorzystać z restrukturyzacji kredytu, powinieneś złożyć w banku stosowny wniosek. Bank nie zmieni jednak warunków Twojej umowy automatycznie – najpierw przeanalizuje Twoją sytuację finansową i dopiero podejmie decyzję. Jeśli będzie pozytywna, umówi się z Tobą na podpisanie aneksu do umowy, w którym będą określone nowe warunki spłaty zobowiązania.

Czy możliwa jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego?

Restrukturyzacją może być objęty każdego rodzaju kredyt, także kredyt hipoteczny. Z rozwiązania możesz też skorzystać w każdym banku, ponieważ możliwość restrukturyzacji kredytu hipotecznego przewidują przepisy ustawy Prawo bankowe oraz ustawy o kredycie hipotecznym.

Zgodnie z ustawowymi regulacjami bank ma obowiązek umożliwienia Ci restrukturyzacji kredytu hipotecznego, zanim rozpocznie procedurę windykacyjną. Polega to na tym, że jeśli opóźnisz się ze spłatą zobowiązania, bank powinien:

• • wezwać Cię do spłaty zaległości, wyznaczając na to termin nie krótszy niż 14 dni;
  • poinformować Cię w wezwaniu do zapłaty o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia w ciągu 14 dni od otrzymania wezwania do zapłaty,
  • umożliwić Ci restrukturyzację zadłużenia, jeżeli jest to uzasadnione oceną Twojej sytuacji finansowej,
  • przedstawić Ci na piśmie szczegółowe wyjaśnienie swojej decyzji, jeśli odrzuci Twój wniosek o restrukturyzację.

Przepisy przewidują, że restrukturyzacja kredytu hipotecznego możliwa jest dopiero po powstaniu zaległości w spłacie zobowiązania. Tak naprawdę jednak możesz o nią wnioskować także wcześniej.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu hipotecznego?

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego polega na zmianie planu spłaty zobowiązania poprzez zmianę części warunków umowy. Banki proponują w tym zakresie różne rozwiązania i najczęściej możesz skorzystać z co najmniej kilku opcji do wyboru. Zobacz, jakie formy restrukturyzacji kredytu hipotecznego są dostępne w wybranych bankach i na czym one polegają.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego w wybranych bankach

Karencja w spłacie kapitału

Karencja w spłacie kapitału kredytu jest to najczęściej proponowane przez banki rozwiązanie. Polega ono na tym, że przez określony czas bank zawiesza spłatę części kapitałowej rat, dzięki czemu musisz regulować tylko ich część odsetkową. To powoduje obniżenie rat nawet na kilka miesięcy. Po zakończeniu okresu karencji bank jednak doliczy niespłacony kapitał do harmonogramu, co może spowodować podwyższenie kolejnych rat lub wydłużenie okresu kredytowania.

Czasowe zawieszenie spłaty rat

W ramach restrukturyzacji kredytu hipotecznego możesz wnioskować o zawieszenie spłaty pełnych rat kredytowych. Rozwiązanie to działa jak wakacje kredytowe i pomaga szczególnie w nagłych sytuacjach, gdy np. z powodu zmiany pracy potrzebujesz pełnego odpoczynku od rat przez krótki czas (np. 2-3 miesiące).

Wydłużenie okresu kredytowania

Poprzez wydłużenie okresu kredytowania możesz na stałe obniżyć wysokość miesięcznych rat, dzięki czemu będą one łatwiejsze do regulowania. Skutkiem takiej zmiany umowy będzie jednak zwiększenie całkowitego kosztu kredytu, ze względu na to, że bank dłużej będzie naliczał odsetki od kapitału.

Pamiętaj, że wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego nie zawsze jest możliwe. Bank może się nie zgodzić na takie rozwiązania np. z powodu Twojego wieku lub gdy obecna umowa zawarta jest na maksymalny okres kredytowania (30-35 lat).

Zmiana harmonogramu spłat kredytu

W ramach restrukturyzacji kredytu hipotecznego możesz zmienić swój harmonogram spłaty zobowiązania. Zmiany te mogą polegać na przykład na:

• • zmianie dnia płatności raty,
  • obniżeniu kilku kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych na określony czas,
  • zmiany rat malejących na równe (lub na odwrót).

W zależności od potrzeb, zmiany w harmonogramie spłat mogą być tymczasowe lub trwałe.

Zmiana waluty kredytu hipotecznego

Jeśli spłacasz kredyt hipoteczny w walucie obcej np. frankach szwajcarskich lub euro, jego przewalutowanie na złotówki może uchronić Cię przed wahaniami kursu walutowego i zapewni stabilność rat. Taka forma restrukturyzacji kredytu nie zawsze się jednak opłaca, jeśli ze względu na aktualny kurs walutowy kapitał kredytu po przewalutowaniu się zwiększy.

Jak skorzystać z restrukturyzacji kredytu krok po kroku?

Chcąc skorzystać z restrukturyzacji kredytu hipotecznego, należy złożyć w banku wniosek o zmianę warunków umowy oraz dołączyć do niego dokumenty potwierdzające pogorszenie sytuacji finansowej. Zobacz, jak krok po kroku ubiegać się o taką formę wsparcia:

1. 1. Przeanalizuj swoją sytuację finansową
      Ustal swoje aktualne możliwości finansowe i na tej podstawie określ, jaki sposób restrukturyzacji kredytu będzie dla Ciebie najlepszy np. czy potrzebujesz tylko okresowego obniżenia rat, czy może zmiany całego harmonogramu spłat.
   2. Skompletuj dokumenty potrzebne do wniosku o restrukturyzację
      Powinny być to dokumenty potwierdzające Twoją aktualną sytuację finansową np. zaświadczenie o zarobkach i wyciąg z konta bankowego, czy też umowa z pracodawcą.
   3. Wypełnij i złóż wniosek o restrukturyzację kredytu hipotecznego
      We wniosku musisz podać szczegółowe informacje o swojej sytuacji finansowej, zaproponować konkretny sposób restrukturyzacji kredytu, a także przedstawić uzasadnienie swojej prośby. Gotowy wniosek wraz z załącznikami dostarcz do banku listownie, osobiście lub za pomocą poczty elektronicznej.
   4. Zaczekaj na decyzję banku
      Rozpatrzenie wniosku o restrukturyzację kredytu hipotecznego może trwać od kilku do nawet 30 dni. O swojej decyzji bank powiadomi Cię np. w bankowości elektronicznej lub w wiadomości e-mail.
   5. Podpisz aneks do umowy kredytowej
      Jeśli bank rozpatrzy Twój wniosek pozytywnie, przygotuje dla Ciebie aneks do umowy kredytowej z nowymi warunkami spłaty zobowiązania. W zależności od banku możesz go podpisać w bankowości elektronicznej lub podczas osobistej wizyty w oddziale.

Jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu hipotecznego?

Aby napisać wniosek o restrukturyzację kredytu, pobierz ze strony swojego banku gotowy formularz takiego pisma. Następnie dokładnie wypełnij wszystkie jego rubryki, wpisując następujące informacje:

• • dane wnioskodawcy – muszą być to aktualne dane osobowe i adresowe wszystkich kredytobiorców i każdy z nich powinien potem podpisać wniosek o restrukturyzację,
  • dane finansowe – musisz tutaj podać m.in. aktualne źródło i średnią kwotę miesięcznych dochodów, wysokość innych zobowiązań kredytowych, a nawet koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
  • informacje o majątku – należy tu wymienić posiadane nieruchomości i ruchomości (np. samochody), a także wysokość oszczędności;
  • powód złożenia wniosku – może być to np. utrata pracy, poważna choroba, spadek dochodów, śmierć współmałżonka, rozwód, powiększenie się rodziny;
  • propozycja formy restrukturyzacji kredytu – wpisujesz tutaj konkretne rozwiązanie np. wydłużenie okresu kredytowania lub karencja w spłacie kapitału.

Zakres danych, jakie trzeba wpisać we wniosku, może się różnić w zależności od banku. Spodziewaj się jednak, że niektóre instytucje wymagają  dodatkowych informacji np. przedstawienia propozycji dodatkowego zabezpieczenia kredytu, czy też określenia sposobów wyjścia z problemów finansowych.

Czy bank może odmówić restrukturyzacji kredytu hipotecznego?

Bank może odmówić restrukturyzacji kredytu hipotecznego, ale wówczas ma obowiązek przekazać Ci na piśmie szczegółowe wyjaśnienie powodu swojej decyzji. Takim powodem może być na przykład:

• • brak podstaw do zmiany warunków umowy – bank może uznać, że Twoja sytuacja finansowa nie uległa aż takiemu pogorszeniu, by była konieczna restrukturyzacja;
  • brak zdolności kredytowej – bank może odmówić restrukturyzacji kredytu, jeśli stwierdzi, że nawet po zmianie warunków umowy nie będziesz w stanie spłacać zobowiązania np. z powodu zbyt niskich dochodów lub wysokiego zadłużenia;
  • brak perspektyw na poprawę sytuacji finansowej – powodem tego może być np. niestabilne źródło dochodów, przez które problemy ze spłatą zobowiązania regularnie się powtarzają.

Przyczyną odmowy restrukturyzacji kredytu może być także zaawansowana windykacja z powodu zaległości w spłacie zobowiązania. Bank nie zgodzi się na zmianę warunków umowy zwłaszcza wtedy, jeśli taka umowa została już wypowiedziana lub gdy sprawa zadłużenia trafiła do sądu i komornika.

Co zrobić, jeśli bank odmówi restrukturyzacji kredytu?

Jeśli bank odmówi restrukturyzacji kredytu hipotecznego, możesz odwołać się od takiej decyzji. Aby takie odwołanie było skuteczne, warto dostarczyć dodatkowe dokumenty, które potwierdzą perspektywy na poprawę sytuacji (np. nową umowę o pracę). Możesz też zaproponować dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania, czy też dołączenie do umowy innego współkredytobiorcy.

W przypadku braku możliwości skorzystania z restrukturyzacji kredytu, możesz też spróbować innych sposobów na rozwiązanie problemów ze spłatą zobowiązania. Takim sposobem może być np.:

• • refinansowanie lub konsolidacja kredytu – oba rozwiązania wiążą się z zaciągnięciem nowego kredytu w innym banku, co daje szanse na zmianę warunków kredytowania. Aby jednak skorzystać z tego sposobu, powinieneś mieć zdolność kredytową i nie zalegać ze spłatą obecnego zobowiązania;
  • sprzedaż nieruchomości – jeśli masz poważne zaległości w spłacie kredytu, sprzedaż nieruchomości pozwoli Ci na spłatę długu wobec banku i uniknięcie licytacji komorniczej;
  • Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – jeśli masz problem ze spłatą kredytu hipotecznego z powodu utraty pracy lub zbyt niskich dochodów, możesz uzyskać wsparcie z funduszu w postaci dopłat do rat kredytowych lub pożyczki na spłatę zadłużenia, którego nie pokryła sprzedaż nieruchomości.

W skrajnej sytuacji, gdy masz wysokie zadłużenie oraz trwale utraciłeś zdolność do spłaty swoich zobowiązań, możesz rozważyć także upadłość konsumencką.

Czy warto zdecydować się na restrukturyzację kredytu hipotecznego?

Na restrukturyzację kredytu hipotecznego warto się zdecydować, jeśli pogorszenie sytuacji finansowej może realnie spowodować problemy ze spłatą zobowiązania. Dzięki zmianom warunków umowy unikniesz konsekwencji takich problemów – przede wszystkim windykacji oraz ryzyka utraty nieruchomości, jeśli bank skieruje sprawę zadłużenia do komornika.

Pamiętaj jednak, że restrukturyzacja ma też pewne negatywne skutki np. podwyższenie całkowitego kosztu kredytu. Z tego względu nie traktuj tego rozwiązania jako sposobu na obniżenie rat, ponieważ w tym może Ci pomóc refinansowanie kredytu. Restrukturyzacja z założenia jest formą wsparcia, która ma Ci ułatwić spłatę zobowiązania w przypadku kłopotów finansowych.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: