Blokada konta bankowego – ile trwa i co zrobić? 

Blokada konta bankowego może trwać do kilku dni w ramach wewnętrznych procedur banku lub nawet kilkanaście miesięcy, jeśli zlecił ją prokurator lub komornik. Aby odblokować konto, najpierw trzeba ustalić przyczynę oraz podmiot odpowiedzialny za zablokowanie środków na rachunku. Sprawdź, kiedy bank może zablokować konto bankowe, co to dla Ciebie oznacza i co zrobić, by odzyskać dostęp do pieniędzy na rachunku.

Czym jest blokada konta bankowego?

Blokada konta bankowego jest to tymczasowe uniemożliwienie jego właścicielowi korzystania z pieniędzy zgromadzonych na rachunku. Polega to na tym, że bank blokuje całość lub część środków na koncie. W praktyce oznacza to, że nie możesz wykonywać przelewów, wypłacać gotówki, ani nawet dokonywać płatności kartą za zakupy.

Blokadę na konto nakłada bank, ale może to zrobić z własnej inicjatywy lub na wniosek organów zewnętrznych. W każdym przypadku bank może też zablokować wszystkie Twoje rachunki, czyli na przykład:

• konto osobiste,
• konto oszczędnościowe,
• lokatę terminową,
• konto firmowe.

Jednocześnie bank nie zawsze ma obowiązek uprzedzić Cię o blokadzie konta. Możesz się więc o niej dowiedzieć dopiero wtedy, gdy na przykład nie będziesz mógł zapłacić kartą w sklepie lub zrealizować przelewu. Taka sytuacja nie jest komfortowa i może w poważny sposób zaburzyć codzienne funkcjonowanie. Warto więc wiedzieć, kiedy dokładnie bank może zablokować konto i co w takiej sytuacji można zrobić.

Z jakiego powodu bank może zablokować konto?

Bank może zablokować konto głównie w związku z egzekucją komorniczą lub podejrzeniem popełnienia przestępstwa. Powodem blokady rachunku mogą być jednak również wewnętrzne procedury bezpieczeństwa banku np. gdy nie zaktualizujesz swoich danych.

Tak naprawdę powodów zablokowania środków na rachunku może być bardzo wiele. Najczęstsze przyczyny blokady konta bankowego są jednak następujące:

• podejrzenie przestępstwa – o blokadzie może tutaj zadecydować bank lub organy ścigania np. prokurator;
• zajęcie komornicze / egzekucja długów – w tym przypadku blokadę konta bank realizuje na wniosek komornika lub organu administracyjnego np. Urzędu Skarbowego lub ZUS;
• wewnętrzne procedury bankowe – o blokadzie decyduje bank np. z powodu konieczności weryfikacji transakcji lub danych osobowych.

Nałożenie blokady na konto przez bank zazwyczaj wynika bezpośrednio z przepisów – m.in. ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu, Kodeksu karnego, Kodeksu postępowania cywilnego oraz ustawy Prawo bankowe. Przypadki, w których bank może zablokować konto, zazwyczaj też są wymienione w regulaminie rachunku.

Kiedy bank może zablokować konto z własnej inicjatywy?

Bank może podjąć samodzielnie decyzję o blokadzie konta przede wszystkim z powodów bezpieczeństwa, czyli gdy np. wykryje nieautoryzowaną transakcję lub będzie podejrzewał, że środki na rachunku pochodzą z przestępstwa. Może też zablokować rachunek ze względu na wewnętrzne procedury dotyczące np. postępowania po śmierci właściciela konta.

Najczęstsze przyczyny blokady konta bankowego zainicjowanej przez bank:

• podejrzenie przestępstwa – bank może zablokować konto, gdy podejrzewa przestępstwo prania brudnych pieniędzy, finansowania terroryzmu, oszustwa lub przestępstwo skarbowe. Podstawą blokady może być zatem np. nagły przelew dużej sumy pieniędzy z zagranicy, czy też nieautoryzowana transakcja mogąca świadczyć o włamaniu na konto;
• nieaktualne dane osobowe – bank może zablokować rachunek lub możliwość realizowania wybranych transakcji, jeśli Twoje dane osobowe w systemie bankowym są nieaktualne np. dowód osobisty utracił ważności. Podobna blokada grozi także w przypadku, gdy nie potwierdzisz swoich danych na wyraźne żądanie banku np. w bankowości elektronicznej;
• śmierć właściciela rachunku – w takim przypadku bank automatycznie blokuje dostęp do rachunku, aby nie doszło do wypłacenia środków przez osobę nieuprawnioną. Zgodnie z przepisami pieniądze zgromadzone na rachunku zmarłego przysługują wyłącznie jego spadkobiercom, członkom rodziny wskazanym przez niego w dyspozycji na wypadek śmierci oraz osobom, które sfinansowały jego pogrzeb.

Bank może także zablokować część środków na rachunku w związku z realizacją standardowych czynności bankowych. Przykładem jest tutaj blokada autoryzacyjna na koncie, która polega tylko na tymczasowym zablokowaniu określonej sumy środków na koncie, w związku ze zleconą przez Ciebie transakcją przelewu lub płatności kartą. Blokada środków na rachunku bankowym stosowana jest także jako forma zabezpieczenia spłaty kredytu lub innej wierzytelności. W takim przypadku bank blokuje określoną sumę pieniędzy aż do momentu spłaty zobowiązania.

Na czym polega blokada konta bankowego przez komornika?

Blokada konta bankowego przez komornika polega na tym, że bank blokuje na jego wniosek określoną kwotę pieniędzy na rachunku na poczet spłaty długu. Podstawą takiej blokady jest zatem zajęcie komornicze, czyli standardowa procedura stosowana przez komornika w postępowaniu egzekucyjnym.

Zajęcie konta bankowego przez komornika jest skutkiem zadłużenia właściciela rachunku i przebiega ono w następujący sposób:

1. Wierzyciel kieruje do komornika wniosek o wszczęcie egzekucji oraz zajęcie rachunków bankowych dłużnika. Robi to na podstawie nakazu zapłaty lub wyroku sądowego.
2. Komornik szuka rachunków dłużnika. Wykorzystuje do tego elektroniczny system wymiany informacji Ognivo, dlatego zwykle bardzo szybko pozyskuje potrzebne informacje.
3. Do banku trafia elektroniczne zawiadomienie o zajęciu wierzytelności z rachunku bankowego dłużnika.
4. Bank automatycznie blokuje środki na rachunku dłużnika. Blokowane są jednak tylko środki do wysokości zadłużenia i kosztów postępowania oraz przy pozostawieniu na koncie kwoty wolnej od zajęcia.
5. Komornik wysyła do dłużnika zawiadomienie o zajęciu konta. W praktyce blokada rachunku następuje więc wcześniej, zanim dłużnik otrzyma oficjalne pismo o zajęciu.
6. Zablokowane środki bank przekazuje na rachunek depozytowy komornika na poczet spłaty długu. Robi to jednak dopiero po 7 dniach od zablokowania konta.

Na podobnych zasadach bank może zablokować środki na rachunku z powodu zadłużenia wobec Urzędu Skarbowego lub ZUS. W takim przypadku następuje zajęcie konta bankowego w trybie administracyjnej egzekucji. Prowadzi ją zatem nie komornik, lecz bezpośrednio urząd, który samodzielnie ściąga zaległe kwoty z konta dłużnika.

Jak przebiega blokada konta bankowego w przypadku podejrzenia przestępstwa?

Przebieg blokady konta bankowego w przypadku podejrzenia przestępstwa zależy od rodzaju przestępstwa i zaangażowanych w sprawę organów ścigania. Przepisy przewidują dwie odmienne ścieżki postępowania: w przypadku podejrzenia przestępstwa prania pieniędzy i finansowania terroryzmu oraz w przypadku pozostałych przestępstw np. skarbowych lub związanych z oszustwem.

Blokada konta w przypadku podejrzenia przestępstwa

Prawo do blokady rachunku bankowego ma także Szef Krajowej Administracji Skarbowej (KAS) w związku z podejrzeniem wyłudzenia skarbowego. Prawo to może jednak wykorzystać tylko wobec firm i przedsiębiorców. Prewencyjna blokada konta bankowego przez Urząd Skarbowy może trwać do 72 godzin lub w uzasadnionych przypadkach zostać przedłużona do 3 miesięcy.

Jak długo trwa blokada konta bankowego?

Czas trwania blokady konta bankowego zależy od przyczyny jego zablokowania i może wynieść od kilku godzin do kilkunastu miesięcy. Najkrócej trwają prewencyjne blokady nakładane przez bank, natomiast najdłużej te związane z postępowaniem egzekucyjnym lub prokuratorskim.

Zobacz, na jak długo bank może zablokować konto w zależności od przyczyny blokady:

• blokada bankowa w przypadku podejrzenia przestępstwa – do 24 lub do 72 godzin;
• zablokowanie rachunku przez GIIF – do 96 godzin;
• blokada konta bankowego przez prokuratora – do 6 lub 12 miesięcy;
• prewencyjna blokada konta przez Urząd Skarbowy lub KAS – do 72 godzin lub 3 miesięcy;
• egzekucyjne zajęcie konta przez Urząd Skarbowy lub ZUS – do czasu całkowitej spłaty zaległości;
• blokada konta przez komornika – do czasu całkowitej spłaty długu lub umorzenia postępowania;
• bankowa blokada z powodu nieaktualnych danych osobowych – do czasu ich aktualizacji przez właściciela rachunku;
• blokada konta bankowego po śmierci właściciela – najczęściej trwa do zakończenia postępowania spadkowego.

Pamiętaj, że w większości przypadków to przepisy decydują o tym, jak długo może obowiązywać blokada rachunku bankowego. W razie nieuzasadnionego jej przedłużenia możesz zatem domagać się swoich praw np. poprzez złożenie reklamacji w banku lub zażalenia na działania organów zewnętrznych.

Jaką kwotę na koncie może zablokować bank?

W przypadku podejrzenia przestępstwa bank lub organ ścigania może zablokować nawet całą kwotę środków znajdujących się na rachunku. Z kolei przy blokadzie konta przez komornika obowiązuje kwota od zajęcia, która ogranicza kwotę blokowanych środków.

Kwota wolna od zajęcia komorniczego na rachunku bankowym wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę i w 2026 roku jest to 3604,50 zł. To oznacza, że blokada konta przez komornika może w danym miesiącu dotyczyć tylko środków powyżej 3604,50 zł.

Dodatkowo blokadzie komorniczej nie podlegają środki pochodzące z takich źródeł jak:

• alimenty,
• świadczenie 800+,
• świadczenia pieniężne wypłacane z pomocy społecznej;
• świadczenia rodzinne;
• dodatki pielęgnacyjne;
• i inne świadczenia ustawowo zwolnione z egzekucji.

Komornik nie może więc zająć kwoty wolnej oraz powyższych świadczeń. Warto jednak pamiętać, że kwota wolna odnosi się do środków zgromadzonych na wszystkich rachunkach. Nie dotyczy też konta firmowego oraz nie przysługuje dłużnikom alimentacyjnym.

Co zrobić, gdy bank zablokował konto?

Jeśli bank zablokował Ci konto, w pierwszej kolejności skontaktuj się bankiem, aby poznać przyczynę blokady. Na tej podstawie możesz spróbować odblokować konto np. poprzez złożenie wyjaśnień lub negocjacje z komornikiem. Oto kilka wskazówek, co zrobić, gdy bank zablokował konto:

1. Skontaktuj się z bankiem – zapytaj o przyczynę i podmiot, który zainicjował blokadę, o ile bank może ją ujawnić.
2. W przypadku blokady bankowej – aby odblokować konto, być może wystarczy zaktualizować dane dowodu osobistego, wyjaśnić pochodzenie pieniędzy lub potwierdzić legalność transakcji.
3. Jeżeli blokada pochodzi od komornika – skontaktuj się z kancelarią komorniczą, aby np. wynegocjować możliwość spłaty zadłużenia w ratach oraz zdjęcie blokady rachunku.
4. Jeżeli blokada wiąże się z podejrzeniem przestępstwa – skontaktuj się z prokuratorem lub innym organem prowadzącym postępowanie i złóż wyjaśnienia.
5. Jeśli blokada jest niezasadna – złóż reklamację w banku z wnioskiem o usunięcie blokady. Możesz też złożyć skargę na czynności komornika lub zażalenie na postanowienie prokuratora.

Pamiętaj, że blokada konta bankowego nie zawsze jest decyzją banku, który często jedynie wykonuje żądania innych organów. Wszelkie wyjaśnienia lub skargi składaj więc do podmiotu, który faktycznie zadecydował o blokadzie, czyli np. do komornika.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: