Prezentowane wyżej oferty przedstawiają parametry cenowe dla kredytów na 80% LTV (20% wkładu własnego).
Komentarze
Zadaj nam pytanie lub podziel się opinią na temat kredytów
Subscribe
0 komentarzy
najnowszy
najstarszyoceniany
Inline Feedbacks
View all comments
Publikowane treści: opinie, pytania czy komentarze pochodzą od użytkowników Serwisu. Rankomat.pl nie weryfikuje zamieszczanych treści zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy zamieszczone przez użytkowników informacje są prawdziwe, jak i czy użytkownicy faktycznie skorzystali z usług firm, których dotyczy komentarz. Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.
Planujesz kupno mieszkania i zastanawiasz się, czy dostaniesz kredyt hipoteczny na 350 tys. zł? To jedna z popularniejszych kwot finansowania na rynku – wystarczająca na zakup lokalu w mniejszym mieście. Jednak zanim podpiszesz umowę z bankiem, sprawdź, jakie warunki trzeba spełnić, by uzyskać taki kredyt. Ile musisz zarabiać, jak wysoki wkład własny zgromadzić i na jaką ratę się przygotować? Podpowiadamy krok po kroku, jak podejść do kredytu hipotecznego 350 tys. zł.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata – dlatego wybór oferty nie powinien być przypadkowy. Przy kwocie 350 tys. zł nawet drobne różnice w warunkach umowy mogą oznaczać oszczędności lub nieprzewidziane koszty. Analiza RRSO, struktury rat czy możliwości wcześniejszej spłaty może zdecydować o tym, czy kredyt będzie dopasowany do Twoich potrzeb, czy uciążliwy. W tym tekście pokazujemy, jak podejść do takiej decyzji odpowiedzialnie.
Jak działa kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to forma finansowania, której celem jest sfinansowanie konkretnego przedsięwzięcia mieszkaniowego – takiego jak zakup domu lub mieszkania, budowa nieruchomości czy jej generalny remont. Zalicza się do tzw. kredytów celowych, co oznacza, że pożyczone pieniądze muszą być przeznaczone na konkretny cel (bank nie przeleje ich na Twoje konto tylko na rachunek sprzedającego).
Zgodnie z przepisami prawa, kredytów (w tym kredytów hipotecznych) mogą udzielać wyłącznie banki. Tego typu zobowiązanie wyróżnia się przede wszystkim wysoką kwotą oraz długim okresem spłaty, który może sięgać nawet 35 lat.
Podstawowym zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka ustanawiana na nieruchomości. Dla kredytobiorcy to szansa na korzystniejsze warunki finansowania – niższe oprocentowanie lub rezygnację z prowizji. Dla banku to niższe ryzyko, ponieważ w razie problemów ze spłatą kredytu hipotecznego może łatwiej spieniężyć taką nieruchomość. Obowiązek ustanowienia hipoteki oznacza bardziej rozbudowaną i czasochłonną procedurę oraz szereg formalności.
Bank, aby ocenić Twoją zdolność kredytową będzie potrzebował nie tylko informacji o Twoich dochodach i wydatkach, ale także szeregu dokumentów związanych z kredytowaną nieruchomością. Ich pełną listę znajdziesz w naszym poradniku: Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego?
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na 350 tys. zł?
Wysokość wynagrodzenia to tylko jeden z wielu elementów, które bank bierze pod uwagę, oceniając zdolność kredytową osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny. Równie ważne są comiesięczne koszty utrzymania – zwłaszcza te stałe i powtarzalne. Nawet przy solidnych dochodach zdolność kredytową mogą obniżyć inne aktywne zobowiązania finansowe, takie jak:
Karty kredytowe, odnawialne linie kredytowe i debety również wpływają negatywnie na zdolność kredytową. Banki zazwyczaj przyjmują od 3 do 5% przyznanego limitu jako miesięczne obciążenie zdolności kredytowej. Oznacza to, że np. limit debetowy w wysokości 20 000 zł obniży Twoją zdolność kredytową o 600–1 000 zł (nawet jeśli akurat nie korzystasz z pieniędzy banku).
Ciekawostka
Zwiększasz swoje szanse na pozytywną decyzję banku, jeśli zgromadziłeś odpowiednio wysoki wkład własny oraz terminowo spłacasz swoje bieżące zobowiązania finansowe. Odpowiedzialne podejście do regulowania zadłużenia przekłada się na lepszą historię kredytową, którą bank sprawdzi w rejestrach Biura Informacji Kredytowej (BIK).
Ze względu na liczbę zmiennych wpływających na ocenę zdolności kredytowej, trudno jednoznacznie wskazać, ile powinieneś zarabiać, by dostać kredyt w wysokości 350 tys. zł. Ostateczna decyzja banku zawsze zależy od pełnego obrazu sytuacji finansowej wnioskodawcy, a zarobki to tylko jeden z wielu elementów.
Aby jednak podać przybliżoną wartość dochodów potrzebnych do uzyskania kredytu na 350 000 zł, posłużmy się kalkulatorem zdolności kredytowej online. Przyjmijmy następujące parametry:
✅ okres kredytowania: 30 lat (360 miesięcy)
✅ oprocentowanie kredytu: 7% w skali roku
✅ raty innych kredytów: 3 000 zł
✅ limity w kartach: 0 zł
✅ wydatki domowe (czynsz, prąd, TV): 2 000 zł
✅ dochód netto: 10 800 zł
✅ rodzaj zatrudnienia: umowa o pracę na czas nieokreślony
✅ liczba osób na utrzymaniu: 2.
Przy takich założeniach orientacyjna zdolność kredytowa wynosi 353 664 zł. Pamiętaj jednak, że jest to tylko kalkulacja – finalną decyzję oraz dokładną kwotę finansowania otrzymasz od banku.
Oferta dla kwoty kredytu: 350000 zł, okres: 20 lat, oprocentowanie: zmienne
Tak, dla tej oferty wymagane jest konto wraz wpływem wynagordzenie, karta kredytowa z obrotem min. 500 zł miesięcznie oraz ubezpieczenie nieruchomości Lokum Comfort.
Minimalny wiek kredytobiorcy
18
Maksymalny wiek kredytobiorcy
70
Jaka rata przy kredycie hipotecznym 350 tys. zł?
Zastanawiasz się, jaką miesięczną ratę zapłacisz, biorąc kredyt hipoteczny na 350 tys. zł? Kluczowe znaczenie mają tu m.in.: okres kredytowania, wysokość oprocentowania, prowizja bankowa oraz ewentualne dodatkowe opłaty. Aby szybko sprawdzić szacunkowy, miesięczny koszt, skorzystaj z naszego kalkulatora rat kredytu hipotecznego online.
Przyjmijmy, że interesuje Cię kredyt hipoteczny na kwotę 350 000 zł. Dla uproszczenia obliczeń zakładamy, że oprocentowanie w całym okresie spłaty jest stałe. Parametry kredytu prezentują się następująco:
✅ oprocentowanie nominalne: 7,5% w skali roku;
✅ prowizja za udzielenie finansowania: 0%;
✅ pozostałe koszty: 0 zł.
Dla powyższych założeń miesięczna rata będzie wynosić:
➡️ 7 013,28 zł – spłata przez 60 miesięcy (5 lat);
➡️ 4 154,56 zł – spłata przez 120 miesięcy (10 lat);
➡️ 3 244,54 zł – spłata przez 180 miesięcy (15 lat);
➡️ 2 819,58 zł – spłata przez 240 miesięcy (20 lat);
➡️ 2 586,47 zł – spłata przez 300 miesięcy (25 lat);
➡️ 2 447,25 zł – spłata przez 360 miesięcy (30 lat);
➡️ 2 359,85 zł – spłata przez 420 miesięcy (35 lat).
Uwaga!
Pamiętaj, że jest to symulacja. Ostateczna wysokość raty będzie zależna od indywidualnej oferty banku, rodzaju oprocentowania (stałe lub zmienne), a także Twojej historii kredytowej i zdolności finansowej.
Na jaki okres można zaciągnąć kredyt hipoteczny 350 tys. zł?
Kredyt hipoteczny w wysokości 350 tys. zł możesz rozłożyć na elastyczny okres spłaty, zależnie od oferty konkretnego banku. Maksymalny czas wynosi 35 lat (420 miesięcy). Tak długi okres finansowania pozwala znacznie obniżyć wysokość miesięcznej raty i lepiej dopasować ją do możliwości domowego budżetu. Pamiętaj jednak, że im dłuższy czas spłaty, tym wyższy całkowity koszt kredytu, ponieważ bank dłużej pobiera odsetki od pozostałego kapitału.
Jeśli Twoim celem jest jak najszybsza spłata zobowiązania, niektóre banki dają możliwość rozłożenia kredytu hipotecznego na bardzo krótki okres – nawet 12 miesięcy. W praktyce oznacza to jednak bardzo wysokie miesięczne raty, przy zachowaniu pełnej procedury oceny wniosku (m.in. ustanowienia hipoteki). Rzadko kiedy jest to opłacalna opcja, dlatego znacznie większym zainteresowaniem cieszą się kredyty hipoteczne, których spłata rozłożona jest na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat.
Jakie zabezpieczenia przy kredycie hipotecznym na 350 tys. zł?
Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego na 350 tys. zł jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości – bank wpisywany jest jako wierzyciel w dziale IV księgi wieczystej. To właśnie ta forma zabezpieczenia umożliwia bankowi odzyskanie środków w przypadku niewywiązywania się kredytobiorcy ze spłaty zobowiązania.. Dodatkowo bank może wymagać innych form zabezpieczenia, w tym:
✔️ Ubezpieczenia na życie – chroni bank na wypadek śmierci kredytobiorcy. Jeśli dojdzie do takiego zdarzenia, pozostała część kredytu może zostać spłacona przez ubezpieczyciela.
✔️ Ubezpieczenia niskiego wkładu własnego – stosowane, gdy Twój wkład własny jest niższy niż 20% wartości nieruchomości. Chroni bank przez pierwsze lata spłaty kredytu.
✔️ Ubezpieczenia nieruchomości – obowiązkowa polisa z cesją praw na bank. W razie szkody środki z odszkodowania trafiają bezpośrednio na rachunek kredytodawcy.
✔️ Zastawu na ruchomościach – dodatkowe zabezpieczenie w postaci wartościowych przedmiotów, takich jak samochód, dzieła sztuki czy maszyny.
✔️ Poręczenia osoby trzeciej – osoba trzecia (poręczyciel) zobowiązuje się do przejęcia obowiązku spłaty kredytu w razie problemów z terminowym regulowaniem zobowiązań przez kredytobiorcę.
Naszym okiem
Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym mogą zapewniać nie tylko ochronę na wypadek śmierci, ale także utraty pracy, ciężkiej choroby czy czasowej niezdolności do pracy. W niektórych przypadkach wykupienie polisy może skutkować obniżeniem marży kredytu lub prowizji bankowej. Pamiętaj jednak, że taka ochrona wiąże się z dodatkowymi kosztami – składki często doliczane są do miesięcznej raty kredytu.
Izabela Stachura
Jaki wkład własny wymagany jest przy kredycie hipotecznym na 350 tys. zł?
Zgodnie z wytycznymi zawartymi w Rekomendacji S, która określa dobre praktyki w zakresie udzielania kredytów hipotecznych, minimalny wkład własny powinien wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. Możliwe jest jego obniżenie do 10%, ale tylko w przypadku zastosowania dodatkowego zabezpieczenia, np. w formie specjalnego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
W praktyce oznacza to, że jeśli kupujesz mieszkanie o wartości 350 000 zł, bank zazwyczaj będzie oczekiwał, że wniesiesz przynajmniej 70 000 zł wkładu własnego. W przypadku zastosowania dodatkowego zabezpieczenia (i za zgodą banku), wymagany wkład może zostać zmniejszony do 35 000 zł.
Warto jednak pamiętać, że niektóre banki – w zależności od swojej polityki kredytowej oraz indywidualnej oceny ryzyka klienta – mogą oczekiwać wyższego wkładu, np. 25–30% wartości nieruchomości. Im wyższy udział własnych środków, tym zazwyczaj korzystniejsze warunki kredytu np. niższa marża lub prowizja za udzielenie finansowania.
Minimalne wymagania banków w zakresie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym na 350 tys. zł znajdziesz w poniższej tabeli (stan na 17.04.2025 r.).
Minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego w wybranych bankach
Bank
Minimalna wysokość wkładu własnego
PKO BP
10%
Bank Pekao
10%
mBank
10%
Alior Bank
10%
Santander Bank Polska
10%
VeloBank
10%
Credit Agricole
10%
Bank Millennium
10%
BOŚ Bank
10%
ING Bank Śląski
20%
BNP Paribas
20%
Bank Pocztowy
20%
Citi Handlowy
20%
Źródło: opracowanie własne, stan na 14 kwietnia 2025 r.
Co może być wkładem własnym przy kredycie 350 tys. zł?
Przy kredycie hipotecznym na 350 tys. zł wkład własny to część wartości nieruchomości, którą finansujesz samodzielnie – bez udziału banku. Najczęściej są to środki pieniężne, przekazane np. jako zadatek przy podpisaniu umowy przedwstępnej. Taki wkład musi pochodzić z legalnego, udokumentowanego źródła – bank nie zaakceptuje środków pochodzących z innego kredytu lub pożyczki.
Najczęściej akceptowane formy wkładu własnego to:
➡️ gotówka – klasyczna forma wkładu, preferowana przez banki;
➡️ darowizna – przykładowo od członka rodziny, pod warunkiem przedstawienia umowy darowizny i potwierdzenia przelewu;
➡️ zadatek – wpłacony przy umowie przedwstępnej, jeśli został udokumentowany;
➡️ działka budowlana – jeśli kredyt dotyczy budowy domu i działka jest własnością kredytobiorcy;
➡️ papiery wartościowe – obligacje, akcje czy fundusze inwestycyjne akceptowane przez część banków jako zabezpieczenie;
➡️ nieruchomość bez obciążeń – przykładowo mieszkanie lub grunt, który może być dodatkowym zabezpieczeniem;
➡️ środki zgromadzone na IKE, IKZE, PPK – w niektórych bankach możliwe do zaliczenia jako część wkładu;
➡️ książeczka mieszkaniowa – z uprawnieniami do premii gwarantowanej przez Skarb Państwa.
Uwaga!
Każdy bank może inaczej traktować poszczególne formy wkładu własnego. Zanim złożysz wniosek, sprawdź, jakie dokumenty będą wymagane i czy dana forma wkładu zostanie zaakceptowana.
Jakie dokumenty są wymagane przy kredycie hipotecznym 350 tys. zł?
Jeśli planujesz wnioskować o kredyt hipoteczny na 350 000 zł, musisz przygotować komplet wymaganych dokumentów. Choć szczegółowe wymagania mogą się różnić w zależności od banku, większość instytucji bazuje na podobnych oczekiwaniach. Poniżej znajdziesz najczęściej wymagane dokumenty – podzielone według kategorii:
📌 Dokumenty tożsamości:
Dowód osobisty (lub paszport) – Twój oraz ewentualnego współkredytobiorcy.
📌 Dokumenty potwierdzające dochody (zależnie od źródła utrzymania):
Umowa o pracę:
zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (najczęściej na formularzu bankowym),
wyciągi z konta bankowego z ostatnich 3–6 miesięcy,
deklaracja PIT-37 za ubiegły rok.
Działalność gospodarcza:
KPiR lub ewidencja przychodów (w przypadku ryczałtu),
PIT-36 lub PIT-36L (zwykle za ostatni rok lub dwa lata),
zaświadczenia z ZUS i US o braku zaległości.
Umowy cywilnoprawne (zlecenie/o dzieło):
kopie umów i rachunków/faktur za min. 6–12 miesięcy,
wyciągi bankowe,
deklaracja podatkowa z ubiegłego roku.
📌 Dokumenty dotyczące nieruchomości (w zależności od celu kredytowania):
Zakup z rynku wtórnego:
umowa przedwstępna lub rezerwacyjna,
aktualny odpis z księgi wieczystej,
akt własności sprzedającego,
zaświadczenie o braku zaległości w opłatach (od zarządcy lub spółdzielni),
wycena nieruchomości (często wykonywana przez rzeczoznawcę współpracującego z bankiem).
Zakup z rynku pierwotnego:
umowa deweloperska,
prospekt informacyjny i pozwolenie na budowę,
zaświadczenie o prowadzonym rachunku powierniczym.
Budowa domu:
projekt budowlany,
pozwolenie na budowę,
kosztorys inwestorski,
wypis i wyrys z rejestru gruntów,
akt własności działki oraz księga wieczysta.
📌 Dokumenty dotyczące wkładu własnego:
potwierdzenie przelewu zadatku lub zaliczki,
wyciąg z konta pokazujący zgromadzone środki,
dokument potwierdzający prawo własności działki (jeśli stanowi część wkładu),
umowa darowizny (w przypadku finansowego wsparcia od rodziny).
Ciekawostka
Bank może poprosić o dodatkowe dokumenty w zależności od Twojej sytuacji – np. formy zatrudnienia, historii kredytowej czy celu finansowania. Dlatego zawsze warto skonsultować się wcześniej z doradcą kredytowym lub sprawdzić oficjalną listę dokumentów na stronie wybranego banku.
Na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym na 350 tys. zł?
Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na 350 tys. zł, dokładnie porównaj dostępne na rynku oferty. Nawet niewielkie różnice w oprocentowaniu czy prowizji mogą w długim okresie spłaty przełożyć się na realne oszczędności – liczone w tysiącach złotych. Sprawdź, na co szczególnie warto zwrócić uwagę:
⚠️ Oprocentowanie nominalne
Oprocentowanie nominalne decyduje o tym, ile zapłacisz odsetek od pożyczonego kapitału. Może być:
stałe – przez kilka pierwszych lat (maksymalnie 10),
zmienne – oparte na marży banku i wskaźniku referencyjnym (np. WIBOR 3M lub 6M).
⚠️ Prowizja za udzielenie kredytu
Prowizja to jednorazowa opłata za udzielenie kredytu. Może być:
potrącana z góry z wypłacanej kwoty,
doliczana do kredytu i spłacana w ratach (zwiększa całkowity koszt zobowiązania).
Przy kredycie 350 tys. zł prowizja na poziomie 3% to aż 10 500 zł dodatkowego kosztu. Warto negocjować jej wysokość lub poszukać ofert z zerową prowizją.
⚠️ Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)
RRSO uwzględnia wszystkie koszty powiązane z kredytem: oprocentowanie, prowizję, obowiązkowe ubezpieczenia. To najbardziej miarodajny wskaźnik do porównywania ofert – pod warunkiem, że zestawiasz kredyty na taką samą kwotę i z takim samym okresem spłaty. Pamiętaj również, by spojrzeć na całkowitą kwotę do spłaty, wyrażoną za pomocą kwoty.
⚠️ Raty równe lub malejące
Kredyt hipoteczny na 350 000 zł możesz spłacać w ratach równych lub malejących. Harmonogram spłaty w ratach równych uwzględnia taką samą miesięczną kwotę obciążenia. Pamiętaj jednak, że rata równa nie oznacza jej niezmienności – taki komfort zapewnia połączenie jej z oprocentowaniem stałym w całym okresie kredytowania.
Raty malejące są na początku wyższe, ale ich kwota spada wraz z postępami w spłacie zobowiązania. W przypadku oprocentowania zmiennego raty te mogą dodatkowo podlegać wahaniom w całym okresie spłaty. Raty malejące początkowo są wyższe od rat równych, dlatego skorzystanie z takiego wariantu spłaty wymaga wyższej zdolności kredytowej.
⚠️ Długość okresu spłaty
Dłuższy okres spłaty to niższa rata miesięczna, ale wyższy całkowity koszt kredytu. Krótszy okres to większe miesięczne obciążenie, ale szybciej pozbywasz się zobowiązania i płacisz mniej odsetek. Przykład:
kredyt na 350 tys. zł na 15 lat – niższy koszt całkowity,
kredyt na 350 tys. zł na 30 lat – niższa rata, ale wyższe odsetki łącznie.
⚠️ Wniosek online
Coraz więcej banków umożliwia złożenie wniosku o kredyt hipoteczny online – to duża oszczędność czasu. Pamiętaj jednak, że podpisanie umowy kredytowej wymaga zazwyczaj osobistej wizyty w oddziale.
⚠️ Warunki wcześniejszej spłaty
Jeśli planujesz nadpłacać kredyt lub spłacić go przed czasem, upewnij się, że bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę. Nie jesteś w stanie przewidzieć, czy Twoja sytuacja finansowa nie poprawi się znacząco zaraz po zaciągnięci kredytu. W końcu ludzie wygrywają na loteriach lub dziedziczą wartościowy majątek.
Oferta dla kwoty kredytu: 350000 zł, okres: 25 lat, oprocentowanie: zmienne
Tak, dla tej oferty wymagane jest konto wraz wpływem wynagordzenie, karta kredytowa z obrotem min. 500 zł miesięcznie oraz ubezpieczenie nieruchomości Lokum Comfort.
Minimalny wiek kredytobiorcy
18
Maksymalny wiek kredytobiorcy
70
Korzystny kredyt hipoteczny 350 tys. zł – jak znaleźć i porównać?
Rozważasz zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 350 000 zł? Jeśli tak, to podejmujesz poważne zobowiązanie finansowe. Jest to wystarczający powód, aby zastanowić się, co naprawdę oznacza „korzystny” kredyt. To nie tylko niskie oprocentowanie, ale również brak ukrytych opłat i jasne zasady współpracy z bankiem. Korzystny kredyt hipoteczny 350 tys. zł to także:
➡️ możliwość wyboru oprocentowania stałego lub zmiennego,
➡️ brak prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania,
➡️ elastyczne podejście banku w obszarze wymaganych dokumentów,
➡️ szybka decyzja kredytowa,
➡️ przejrzysta i zrozumiała umowa kredytowa,
➡️ możliwość złożenia wniosku przez internet.
Kredyt hipoteczny na 350 tys. zł to zobowiązanie, które wymaga starannego przygotowania i świadomych decyzji. Im lepiej poznasz warunki ofert, wymagania banków i możliwe scenariusze, tym większa szansa, że kredyt będzie dopasowany do Twojej sytuacji finansowej i planów. Nie chodzi tylko o wysokość raty – równie ważne są forma zabezpieczenia, koszty całkowite oraz możliwość wcześniejszej spłaty. Pamiętaj też o możliwości negocjowania niektórych warunków. Dzięki dobrej analizie i porównaniu ofert możesz wybrać rozwiązanie, które sprosta Twoim potrzebom.
Komentarze
Zadaj nam pytanie lub podziel się opinią na temat kredytów
Publikowane treści: opinie, pytania czy komentarze pochodzą od użytkowników Serwisu. Rankomat.pl nie weryfikuje zamieszczanych treści zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy zamieszczone przez użytkowników informacje są prawdziwe, jak i czy użytkownicy faktycznie skorzystali z usług firm, których dotyczy komentarz. Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.