Czy kredyt hipoteczny można zaciągnąć z partnerem lub przyjacielem?

Wbrew utartym przekonaniom kredyt na zakup nieruchomości mogą zaciągnąć razem nie tylko małżonkowie. Równie dobrze można bowiem wziąć taki kredyt hipoteczny z partnerem lub przyjacielem i wspólnie z nim także kupić wymarzone mieszkanie.

Ubieganie się o kredyt hipoteczny z partnerem lub przyjacielem na zakup wspólnego mieszkania może być korzystnym rozwiązaniem. We dwoje łatwiej Wam będzie nie tylko zaciągnąć zobowiązanie, ale potem także radzić sobie ze spłatą wysokich rat kredytowych. Taki wspólny kredyt hipoteczny z niespokrewnioną osobą wiąże się jednak z pewnymi konsekwencjami i ryzykiem, dlatego do jego zaciągnięcia warto się odpowiednio przygotować.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny z partnerem lub przyjacielem?

W Polsce w zasadzie w każdym banku możesz ubiegać się o wspólny kredyt hipoteczny z inną osobą i może być to nie tylko Twój małżonek, rodzic lub inny członek rodziny. Równie dobrze możesz wziąć kredyt hipoteczny z partnerem lub przyjacielem, a więc z całkowicie niespokrewnioną osobą i bez konieczności brania z nią ślubu.

Kredyt hipoteczny z partnerem bez ślubu możesz też zaciągnąć zarówno na zakup wspólnego mieszkania, jak również na budowę czy remont domu. W każdym przypadku takie wspólne wzięcie kredytu będzie oznaczało, że oboje podpiszecie umowę kredytową i oboje staniecie się współkredytobiorcami, solidarnie odpowiedzialnymi za spłatę zobowiązania. Co to dokładnie oznacza i z jakimi konsekwencjami się wiąże, dowiesz się z dalszej części artykułu.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt hipoteczny z partnerem?

Chcąc otrzymać kredyt hipoteczny z partnerem lub przyjacielem, musicie przede wszystkim oboje spełniać standardowe warunki zaciągnięcia takiego zobowiązania. Każde z Was powinno zatem:

• • mieć ukończone co najmniej 18 lat,
  • posiadać pełną zdolność do czynności prawnych,
  • dysponować ważnym dowodem osobistym i numerem PESEL,
  • uzyskiwać dochody w walucie kredytu i ze źródła akceptowanego przez bank,
  • mieć zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania.

Oprócz tego musicie też spełnić pewne warunki formalne, czyli:

• • złożyć razem wspólny wniosek kredytowy – muszą w nim widnieć dane i podpisy obojga z Was;
  • wskazać nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem kredytu – czyli na przykład mieszkanie, jakie planujecie razem kupić;
  • wnieść wkład własny do kredytu – możecie się na niego złożyć wspólnie lub może go wnieść w całości tylko jedna osoba;
  • dostarczyć do banku wszystkie wymagane dokumenty – np. dokumenty potwierdzające Wasze dochody, umowę przedwstępną kupna-sprzedaży nieruchomości, operat szacunkowy i numer księgi wieczystej nieruchomości.

Kluczowym warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego z partnerem jest posiadanie przez Was oboje zdolności kredytowej. Jeśli zatem jedno z Was ma np. wysokie zadłużenie lub negatywne wpisy w BIK, to lepszym rozwiązaniem może okazać się samodzielne wnioskowanie o kredyt tylko przez drugą osobę.

Działa to także w drugą stronę, ponieważ dobra zdolność kredytowa każdego z Was może pozytywnie wpłynąć na warunki wspólnego kredytu. Bank po uwzględnieniu Waszych łącznych dochodów może bowiem zaproponować Wam odpowiednio wyższą kwotę zobowiązania, dzięki czemu będziecie mogli kupić większe i droższe mieszkanie, niż w przypadku wnioskowania o kredyt w pojedynkę.

Solidarna odpowiedzialność za spłatę wspólnego kredytu

Wspólny kredyt hipoteczny z partnerem oznacza, że oboje będziecie podpisami pod umową kredytową i bank będzie Was traktował jako solidarnych współkredytobiorców. Solidarnie zatem będziecie również odpowiedzialni za spłatę zobowiązania, niezależnie od tego, jak tę kwestię uzgodnicie między sobą.

Innymi słowy, możecie się z parterem umówić, że np. raty kredytowe będziecie płacić po połowie. Banku to nie będzie natomiast interesowało i w sytuacji, gdy tylko jedno z Was zaprzestanie spłaty swojej części rat, to będzie miał prawo domagać się uregulowania całej kwoty zaległości także od drugiej osoby, która swoją część regulowała terminowo.

Kredyt hipoteczny z partnerem a własność nieruchomości

Dla par planujących zaciągnąć wspólne zobowiązanie dość istotną kwestią jest, kto jest właścicielem mieszkania przy kredycie hipotecznym. Otóż kwestie własnościowe nieruchomości nie są regulowane w umowie kredytowej. Sam bank może też zaakceptować zarówno sytuację, gdy właścicielem mieszkania będzie tylko jeden współkredytobiorca, jak i gdy będzie ono wspólną własnością obu osób podpisanych pod umową kredytową.

Decydując się na kredyt hipoteczny z partnerem lub przyjacielem, zdecydowanie lepiej jednak wybrać drugie rozwiązanie. Skoro bowiem oboje macie ponosić solidarną odpowiedzialność za spłatę kredytu, to także oboje powinniście mieć prawo do finansowanej nim nieruchomości.

Współwłasność ułamkowa nieruchomości

W akcie notarialnym zakupu mieszkania i w jego księdze wieczystej powinny zatem widnieć obie osoby zaciągające kredyt jako właściciele nieruchomości. Każda z nich będzie miała wówczas swój udział w nieruchomości w części ułamkowej. Najczęściej stosuje się tutaj podział po 50%. Równie dobrze jednak części ułamkowe mogą być inne np. 30/70 lub 40/60, jeśli partnerzy uzgodnią to między sobą, choćby ze względu na swój nierówny udział we wkładzie własnym lub w spłacie rat.

Wspólny kredyt hipoteczny a śmierć partnera

Po śmierci partnera obowiązek spłaty wspólnego kredytu hipotecznego automatycznie spada na żyjącego kredytobiorcę. Może to stanowić poważny problem dla takiej osoby, która nagle musi stanąć w obliczu konieczności spłaty pełnych rat kredytowych tylko z własnych dochodów. Przed taką sytuacją można się jednak zabezpieczyć. Wystarczy, że partnerzy przy zaciąganiu kredytu wykupią dla siebie odpowiednie ubezpieczenie na życie. Dzięki temu w przypadku śmierci jednego z nich ubezpieczyciel pokryje część lub nawet całość zobowiązania kredytowego wobec banku.

Śmierć partnera niesie za sobą jednak także inne skutki. Żyjąca osoba, będąca jego współkredytobiorcą, „odziedziczy” bowiem automatycznie po nim kredyt, natomiast nie odziedziczy jego udziału w nieruchomości. Udział ten trafi oczywiście do masy spadkowej, jednak prawo do jego dziedziczenia z mocy ustawy będzie miała wyłącznie rodzina partnera np. jego rodzice lub rodzeństwo. Przed taką sytuacją również można się zabezpieczyć, poprzez spisanie testamentu i powołaniu w nim do spadku swojego partnera.

Kredyt hipoteczny z partnerem a rozstanie

Decydując się na wspólny kredyt hipoteczny z partnerem, zawsze warto rozważyć różne scenariusze, jakie mogą się wydarzyć już w trakcie trwania umowy kredytowej. Niestety jednym z nich jest nie tylko nagła śmierć partnera, ale też rozstanie z nim.

Warto tu mieć świadomość, że w przypadku rozstania kredyt hipoteczny nie zostanie automatycznie anulowany, lecz byli partnerzy wciąż będą solidarnie odpowiadać za jego spłatę. Jednocześnie jednak każde z nich ma prawo swobodnie dysponować swoim udziałem w nieruchomości, a więc np. ją sprzedać. W związku z tym istnieje kilka sposobów na rozwiązanie problemu wspólnego kredytu hipotecznego po rozstaniu z partnerem:

☑️ przejęcie kredytu przez jednego z partnerów – takie rozwiązanie wymaga posiadania przez niego odpowiedniej zdolności kredytowej, a także zniesienia współwłasności nieruchomości, dlatego w praktyce bywa trudne do zrealizowania;

☑️ zastąpienie jednego współkredytobiorcy inną osobą – w miejsce byłego partnera można dopisać do umowy kredytowej inną osobę np. swojego rodzica lub nowego partnera (jest to potencjalnie prostsze rozwiązanie niż samodzielne przejęcie kredytu, ale też wymaga przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej nowego współkredytobiorcy);

☑️ sprzedaż wspólnej nieruchomości i wcześniejsza spłata kredytu – jest to zazwyczaj najkorzystniejsze rozwiązanie dla obu partnerów, o ile żadne z nich nie chce przejąć mieszkania, a cena jego sprzedaży ma szanse pokryć całe zobowiązanie kredytowe;

☑️ wynajem nieruchomości – byli partnerzy mogą np. wspólnie wynająć mieszkanie osobie trzeciej i z uzyskanych w ten sposób dochodów spłacać nadal zobowiązanie (opcja ta jest dość ryzykowna i sprawdza się głównie w przypadku, gdy do końca umowy kredytowej pozostało niewiele czasu, a partnerzy są zgodni co do dalszego postępowania z samą nieruchomością).

Nietrudno zauważyć, że w zasadzie każde z powyższych rozwiązań wymaga porozumienia między byłymi partnerami. W przypadku rozstania, gdzie zwykle różne emocje biorą górę, o takie porozumienie może być natomiast trudno. Aby zatem uniknąć związanych z tym problemów, warto jeszcze na etapie zaciągania wspólnego kredytu hipotecznego z partnerem spisać z nim umowę, w której oboje ustalicie sposób postępowania z kredytem i nieruchomością po ewentualnym rozstaniu.

Jak bezpiecznie wziąć wspólny kredyt hipoteczny z partnerem?

Wspólny kredyt hipoteczny z partnerem lub przyjacielem możesz stosunkowo łatwo otrzymać, jeśli oboje macie dobrą zdolność kredytową i zgromadzicie odpowiedni wkład własny. Co więcej, po połączeniu „finansowych sił” razem macie szansę na otrzymanie takiego kredytu na korzystniejszych warunkach niż w pojedynkę np. w wyższej kwocie lub z niższym oprocentowaniem.

Decydując się na kredyt hipoteczny z partnerem, warto jednak pamiętać o związanych z tym ryzykach i odpowiednio się przed nimi zabezpieczyć. Takimi zabezpieczeniami są natomiast między innymi:

• • współwłasność nieruchomości – ważne jest tutaj także sprawiedliwe ustalenie udziałów w nieruchomości uwzględniające np. zaangażowanie finansowe każdego z partnerów w spłatę rat kredytowych i we wkład własny do kredytu;
  • umowa między partnerami (tzw. umowa konkubencka) – warto w niej ustalić m.in. sposób podziału między sobą kosztów związanych ze spłatą rat kredytowych, czy też postępowania z kredytem i nieruchomością w przypadku rozstania;
  • ubezpieczenie na życie – jego wykupienie chroni przed koniecznością spłaty całego zobowiązania przez jedną osobę po śmierci partnera;
  • testament – dzięki niemu partnerzy mogą się zabezpieczyć wzajemnie na wypadek swojej śmierci poprzez zapisanie drugiej osobie swoich udziałów w nieruchomości.

Niezwykle ważną kwestią jest też wybór korzystnego kredytu hipotecznego. Pod tym kątem warto najpierw z partnerem ustalić najważniejsze parametry zobowiązania (np. jego kwotę i okres spłaty), a potem według nich porównać oferty banków. Pomoże Wam w tym nasza porównywarka kredytów hipotecznych, za pomocą której dopasujecie ofertę nie tylko do swoich potrzeb, ale też do Waszej sytuacji finansowej.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: