Kredyt hipoteczny bez ślubu jest możliwy – bank może udzielić wspólnego finansowania partnerom żyjącym w nieformalnym związku, jeśli mają oni odpowiednią zdolność kredytową, wymagany wkład własny i spełniają warunki formalne konieczne do uzyskania kredytu. Wspólne zobowiązanie może ułatwić zakup mieszkania dzięki połączeniu dochodów dwóch osób, ale wymaga też dobrego zabezpieczenia interesów obu partnerów. Kluczowe jest ustalenie udziałów w nieruchomości, wpisanie ich do aktu notarialnego i księgi wieczystej oraz wcześniejsze określenie zasad spłaty kredytu na wypadek rozstania.
Najważniejsze informacje
- Kredyt hipoteczny bez ślubu mogą zaciągnąć partnerzy żyjący w związku nieformalnym, jeśli spełniają warunki banku dotyczące zdolności kredytowej, dochodów i wkładu własnego.
- Przy wspólnym kredycie para może liczyć na wyższą zdolność kredytową niż przy ubieganiu się o kredyt w pojedynkę pod warunkiem, że oboje partnerzy mają stabilne dochody i dobrą historię kredytową.
- Przy wspólnym kredycie hipotecznym partnerzy odpowiadają za spłatę solidarnie, co oznacza, że bank może żądać spłaty rat od obojga lub od każdego z nich osobno.
- Partnerzy bez ślubu powinni określić wysokość udziałów we współwłasności nieruchomości i potwierdzić je w akcie notarialnym oraz księdze wieczystej, ponieważ samo wspólne spłacanie kredytu nie jest równoznaczne z prawem własności.
- 1. Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?
- 1.1. Czy można razem kupić mieszkanie, nie będąc małżeństwem?
- 2. Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny z partnerem?
- 3. Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny bez ślubu – instrukcja krok po kroku
- 4. Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu a zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?
- 5. W jaki sposób partnerzy odpowiadają za spłatę kredytu hipotecznego?
- 6. Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu a rozstanie
- 6.1. Co można zrobić z kredytem hipotecznym po rozstaniu z partnerem?
- 7. Kiedy nie warto brać kredytu hipotecznego bez ślubu?
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?
Para żyjąca w nieformalnym związku jak najbardziej może wziąć wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu. Banki umożliwiają bowiem zaciągnięcie takiego zobowiązania przez dwóch lub nawet większą liczbę kredytobiorców. Nie ma znaczenia, czy są to osoby ze sobą spokrewnione, czy nie. O taki wspólny kredyt mieszkaniowy mogą się zatem ubiegać nie tylko małżeństwa, ale także np.:
- rodzice z dorosłym dzieckiem,
- rodzeństwo,
- znajomi,
- partnerzy żyjący w nieformalnym związku.
W praktyce wiele par zaciąga razem kredyt hipoteczny na zakup wspólnego mieszkania, ponieważ zwykle łatwiej im go otrzymać wspólnie niż w pojedynkę. W takim przypadku partnerzy mogą złożyć się na wkład własny do kredytu, a także liczyć na wyższą zdolność kredytową dzięki uwzględnieniu przez bank sumy ich dochodów. Tym samym mogą zatem kupić na kredyt większe i droższe mieszkanie, niż gdyby zaciągali zobowiązanie na ten cel samodzielnie.
Czy można razem kupić mieszkanie, nie będąc małżeństwem?
Można kupić mieszkanie, nie będąc małżeństwem. Partnerzy mogą wspólnie zaciągnąć kredyt hipoteczny i wspólnie nabyć nieruchomość, ale powinni jasno ustalić udziały we własności mieszkania oraz potwierdzić je w akcie notarialnym i księdze wieczystej. To ważne, ponieważ dla banku kluczowe jest przede wszystkim to, kto odpowiada za spłatę kredytu. W praktyce może się więc zdarzyć, że do umowy kredytowej przystępują dwie osoby, ale właścicielem mieszkania zostaje tylko jedna z nich. Dla drugiego partnera jest to ryzykowne rozwiązanie, bo samo spłacanie kredytu nie daje automatycznie prawa własności do nieruchomości.
Jeśli po rozstaniu mieszkanie należy tylko do jednego partnera, drugi nie ma do niego prawa, nawet jeśli dokładał się do rat lub wkładu własnego. Może co najwyżej dochodzić zwrotu poniesionych kosztów. Dlatego jeśli wspólnie z partnerem kupujesz mieszkanie i wspólnie spłacasz kredyt, najlepiej, abyście oboje byli nie tylko współkredytobiorcami, ale też współwłaścicielami nieruchomości. Wasze udziały mogą być równe i wynosić po połowie albo ustalone w inny sposób, np. proporcjonalne do wniesionego wkładu własnego.
Uwaga!
Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny z partnerem?
Bank ocenia zdolność kredytową partnerów podobnie jak innych współkredytobiorców, którzy nie są ze sobą spokrewnieni. Każda osoba składająca wniosek powinna więc spełnić podstawowe warunki formalne i finansowe, czyli być pełnoletnia, posiadać pełną zdolność do czynności prawnych, przedstawić ważny dowód osobisty lub paszport oraz udokumentować stałe dochody.
Kluczowe znaczenie ma wspólna zdolność kredytowa. Bank sprawdzi m.in. wysokość i stabilność dochodów, aktualne zobowiązania, koszty utrzymania, historię kredytową oraz wysokość wkładu własnego. Im lepsza sytuacja finansowa obojga partnerów, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową.
Para musi też wnieść wymagany wkład własny – najczęściej co najmniej 20% wartości nieruchomości albo 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu spłaty. Wkład własny partnerzy mogą wnieść wspólnie z osobistych oszczędności. Nie musi być on podzielony po równo – jedna osoba może przekazać większą kwotę niż druga. Warto jednak wcześniej ustalić, jak taki wkład przełoży się na udziały w nieruchomości i spisać te ustalenia, aby uniknąć sporów w przyszłości.
Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny bez ślubu – instrukcja krok po kroku
Do uzyskania kredytu hipotecznego bez ślubu, potrzebny będzie jeden wspólny wniosek kredytowy. Każdy z partnerów musi przedstawić też dokumenty potwierdzające ich dochody. Ponadto para wspólnie składa dokumenty dotyczące nieruchomości (np. podpisaną umowę deweloperską lub umowę przedwstępną, a także operat szacunkowy nieruchomości, czy też jej numer księgi wieczystej). Dla banku najważniejszy nie jest sam fakt pozostawania w związku nieformalnym, lecz zdolność kredytowa wnioskodawców, wkład własny, źródła dochodu oraz dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości.
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny krok po kroku wygląda następująco:
- Wybieracie nieruchomość – jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt warto określić, czy mieszkanie lub dom będą należeć do Was po połowie, czy w innych proporcjach.
- Wypełniacie jeden wspólny wniosek kredytowy – oboje występujecie w banku jako kredytobiorcy i wspólnie odpowiadacie za spłatę kredytu hipotecznego.
- Gromadzicie dokumenty dochodowe – każdy z partnerów musi dostarczyć własne dokumenty potwierdzające swoje dochody, np. zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu, wyciągi z rachunku bankowego lub dokumenty związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.
- Załączacie dokumenty dotyczące nieruchomości – bank może wymagać m.in. umowy deweloperskiej, umowy przedwstępnej, numeru księgi wieczystej, operatu szacunkowego lub innych dokumentów potwierdzających stan prawny i wartość nieruchomości.
- Czekacie na analizę zdolności kredytowej i decyzję banku – bank oceni Wasze dochody, zobowiązania, historię kredytową, wkład własny oraz wartość nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu.
- Podpisujecie umowę kredytową – po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej oboje podpisujecie umowę z bankiem. Zazwyczaj odbywa się to w placówce, gdzie trzeba stawić się razem z dokumentami tożsamości.
W praktyce kredyt hipoteczny bez ślubu wymaga podobnych formalności jak kredyt dla małżeństwa. Różnica polega głównie na tym, że partnerzy nie mają ustawowej wspólności majątkowej, dlatego szczególnie ważne jest wcześniejsze ustalenie udziałów w nieruchomości i zasad spłaty kredytu.
Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu a zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?
Kluczowym warunkiem otrzymania każdego kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej. Przy ubieganiu się przez parę o kredyt hipoteczny bez ślubu, bank taką zdolność kredytową oszacuje wspólnie dla obojga partnerów, uwzględniając przy tym sytuację finansową każdego z nich, czyli:
- wysokość dochodów każdego z partnerów,
- zadłużenie jednej i drugiej osoby,
- historię kredytową w BIK każdego współkredytobiorcy.
Co ważne, na zdolność kredytową duży wpływ mają koszty utrzymania i w przypadku pary bez ślubu bank może je oszacować w dwojaki sposób:
- przy założeniu, że para prowadzi wspólne gospodarstwo domowe – wówczas partnerzy mogą liczyć na wyższą zdolność kredytową,
- przy założeniu, że partnerzy mają oddzielne gospodarstwa domowe – utrzymanie dwóch gospodarstw generuje wyższe koszty, co może przełożyć się na nieco niższą zdolność kredytową pary.
Niezależnie od sposobu szacowania kosztów utrzymania, para ma szansę na znacznie wyższą zdolność kredytową niż przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w pojedynkę. Stanie się tak z prostego powodu – ponieważ bank uwzględni sumę ich dochodów.
Przykład:
Załóżmy, że o kredyt hipoteczny bez ślubu ubiegają się partnerzy, z których każdy zarabia miesięcznie 5 000 zł na rękę i nie ma żadnych innych zobowiązań finansowych. Razem ich dochody wynoszą zatem 10 000 zł. Według szacunkowych obliczeń wykonanych za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej przy miesięcznych kosztach stałych na poziomie około 2 000 zł i oprocentowaniu kredytu 5% w skali roku, taka para miałaby szansę zaciągnąć wspólnie zobowiązanie na 30 lat w kwocie około 900 tys. zł. Jeśli natomiast każde z nich składałoby wniosek o kredyt samodzielnie, mogłoby liczyć na kredyt hipoteczny na 30 lat w kwocie około 456 tys. zł.
W jaki sposób partnerzy odpowiadają za spłatę kredytu hipotecznego?
Partnerzy zaciągający wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu widnieją w umowie kredytowej jako solidarni współkredytobiorcy. Oboje zatem są solidarnie odpowiedzialni za spłatę zobowiązania.
W praktyce oznacza to, że banku nie będzie interesowało, jak para podzieli się kosztami rat kredytowych. Nie będą one także podzielone przez bank np. według wielkości udziałów w nieruchomości. To sami partnerzy decydują, jak spłacają raty kredytowe – mogą więc składać się na nie po połowie, ale równie dobrze tylko jedna osoba może wziąć ciężar ich spłaty w całości na siebie.
Dla banku najważniejsze będzie to, by raty kredytowe były regulowane terminowo, zgodnie z harmonogramem spłaty kredytu. W przypadku opóźnień bank będzie też domagał się spłaty zaległości od obojga partnerów, ale równie dobrze może każdego z nich z osobna zobowiązać do spłaty całego zadłużenia.
Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu a rozstanie
Rozstanie partnerów nic nie zmienia w kwestii ich odpowiedzialności za spłatę zobowiązania. Bank nadal traktuje ich jako solidarnych współkredytobiorców i może się domagać spłaty rat kredytowych od każdego z nich. Co więcej, będzie mógł się tego domagać także od osoby, która po rozstaniu wyprowadzi się ze wspólnego mieszkania i to nawet wtedy, gdy oficjalnie przepisze swój udział w nieruchomości na drugiego partnera lub mu go odsprzeda.
Co można zrobić z kredytem hipotecznym po rozstaniu z partnerem?
Po rozstaniu byli partnerzy powinni rozwiązać dwa problemy: wspólnego kredytu oraz samej nieruchomości, w której przecież mają swoje udziały. Na rozwiązanie tych problemów jest kilka sposobów:
Sprzedaż nieruchomości i całkowita spłata kredytu
Rozwiązanie to jest potencjalnie najprostsze, bo dzięki niemu partnerzy mogą całkowicie pozbyć się wspólnego kredytu i wspólnej nieruchomości. Taka ścieżka sprawdza się głównie wtedy, gdy środki pozyskane ze sprzedaży mieszkania faktycznie wystarczą na pokrycie zobowiązania wobec banku.
Przejęcie kredytu przez jedną osobę
Byli partnerzy mogą się również umówić, że tylko jedno z nich przejmie nieruchomość (wymaga to m.in. zniesienia współwłasności) oraz w związku z tym przepisze na siebie także umowę kredytową. Bank może jednak nie wyrazić zgody na takie rozwiązanie, jeśli osoba przejmująca kredyt ma zbyt niską zdolność kredytową.
Zmiana współkredytobiorcy
W tym scenariuszu w miejsce osoby odstępującej od kredytu może być wpisany inny współkredytobiorca. Jest to dość dobre rozwiązanie, jeśli ze względu na niską zdolność kredytową były partner nie może samodzielnie przepisać kredytu na siebie.
Wynajem nieruchomości i dalsza spłata kredytu przez byłych partnerów
To rozwiązanie może być szczególnie korzystne, jeśli do spłaty pozostało już niewiele rat kredytowych lub gdy byli partnerzy mają dzieci i chcą przepisać im kupioną wspólnie nieruchomość. W takim przypadku mogą się umówić, że razem będą wynajmować wspólne mieszkanie lokatorom, a pozyskane z tego tytułu przychody będą do końca umowy kredytowej przeznaczać na spłatę zobowiązania wobec banku.
Decydując się na wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu, para może też podpisać między sobą umowę konkubencką (inaczej zwaną umową kohabitacyjną). Może w niej bowiem z góry ustalić np. podział kosztów związanych ze spłatą kredytu, czy też sposób podziału nieruchomości i postępowania z kredytem po rozstaniu. Dzięki takiej umowie partnerzy mogą uniknąć w przyszłości ewentualnych sporów między sobą i szybciej rozwiązać problem wspólnego zobowiązania hipotecznego.
Kiedy nie warto brać kredytu hipotecznego bez ślubu?
Wspólny kredyt hipoteczny może nie być dobrym pomysłem, jeśli jeden z partnerów ma niską zdolność kredytową lub złą historię kredytową w BIK. Może to obniżyć zdolność do uzyskania kredytu na kwotę potrzebną do kupna mieszkania, pomimo dwóch wnioskodawców.
Wspólne zaciągnięcie zobowiązania nie sprawdzi się również, jeśli związek nie jest stabilny i partnerzy myślą o ewentualnym rozstaniu. Konieczność późniejszych rozliczeń przekreśli korzyść z uzyskania wspólnego kredytu i utrudni rozstanie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy wkład własny przy kredycie hipotecznym bez ślubu musi być wniesiony po połowie?
Nie, wkład własny przy kredycie hipotecznym bez ślubu nie musi być wniesiony po połowie. Partnerzy mogą sfinansować go wspólnie w równych częściach, ale równie dobrze jedna osoba może wpłacić większą kwotę niż druga. Ważne jest tylko, aby łączna kwota spełniała wymagania dotyczące minimalnego wkładu własnego.
Czy można dopisać partnera do kredytu hipotecznego po zakupie mieszkania?
Tak, można dopisać partnera do kredytu hipotecznego po zakupie mieszkania, ale wymaga to zgody banku. Bank potraktuje taką zmianę jak przystąpienie nowego współkredytobiorcy do umowy, dlatego sprawdzi jego zdolność kredytową, dochody, historię w BIK i aktualne zobowiązania. Samo dopisanie partnera do kredytu nie oznacza jednak automatycznie, że stanie się on współwłaścicielem mieszkania. Jeśli ma on mieć także udział we własności nieruchomości, trzeba dodatkowo uregulować to u notariusza i wpisać zmianę w księdze wieczystej.
Co dzieje się z udziałem w mieszkaniu po śmierci partnera, jeśli para nie miała ślubu?
Jeśli para nie miała ślubu, po śmierci jednego z partnerów jego udział w mieszkaniu nie przechodzi automatycznie na drugiego partnera. Trafia do masy spadkowej i co do zasady dziedziczą go ustawowi spadkobiercy zmarłego, np. dzieci, rodzice lub rodzeństwo.
Źródła
https://stat.gov.pl/spisy-powszechne/nsp-2021/nsp-2021-wyniki-ostateczne/rodziny-w-polsce-w-swietle-wynikow-nsp-2021,7,2.html
