Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Obawiasz się, że twoja zdolność kredytowa jest za niska, by dostać kredyt hipoteczny lub gotówkowy? A może bank z jej powodu już odmówił Ci finansowania? Ten poradnik jest zatem dla Ciebie. Dowiesz się z niego, jak poprawić swoją zdolność kredytową – skutecznie i różnymi metodami.

Zdolność kredytowa jest najważniejszym warunkiem uzyskania kredytu i to każdego rodzaju. Banki mają bowiem obowiązek dokonania jej oceny zarówno przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki, jak i o kredyt hipoteczny. Swoją zdolność kredytową warto więc poprawić jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego, by w ten sposób zwiększyć szanse na jego pozytywne rozpatrzenie.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Taką definicję tego pojęcia znajdziemy w Ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe.

Pod pojęciem zdolności kredytowej należy zatem rozumieć po prostu możliwości finansowe do spłaty rat kapitałowo-odsetkowych – w określonej wysokości oraz w ustalonym terminie. Nietrudno się tutaj domyślić, że jeśli kredytobiorca nie jest w stanie spłacać takich rat, to oznacza, że nie ma zdolności kredytowej do zaciągnięcia danego kredytu, a więc bank nie może mu go udzielić.

Wypowiedź eksperta

Zdolnością kredytową często określa się jednak także maksymalną kwotę kredytu, jaką bank może udzielić danemu kredytobiorcy – przy jego konkretnej sytuacji finansowej oraz określonych warunkach kredytu. W tym kontekście zatem im wyższa jest zdolność kredytowa, tym bank może zaproponować wyższą kwotę kredytu.

Bartłomiej Borucki

Jak bank ocenia zdolność kredytową?

Banki oceniają zdolność kredytową swoich klientów według specjalnych algorytmów i modeli scoringowych. Są one dość skomplikowane i tak naprawdę są tajemnicą każdej instytucji. Wiadomo jednak, na jakich danych banki opierają swoją analizę zdolności kredytowej oraz na jakie czynniki w szczególności zwracają uwagę. Największe znaczenie mają dane dotyczące sytuacji finansowej kredytobiorcy, czyli przede wszystkim:

➡️ wysokość miesięcznych dochodów netto (na rękę),

➡️ źródło dochodów,

➡️ miesięczne koszty utrzymania,

➡️ liczba osób w gospodarstwie domowym,

➡️ wysokość innych zobowiązań kredytowych.

To właśnie według powyższych danych bank dokonuje tzw. analizy ilościowej, a więc ocenia, czy kredytobiorcę będzie stać na spłatę kredytu. Dodatkowo bank jednak dokonuje także analizy jakościowej, której celem jest ocena wiarygodności kredytobiorcy i jego skłonności do wywiązywania się z zobowiązań. Pod tym kątem znaczenie ma m.in. jego wiek, stan cywilny, wykształcenie, miejsce zamieszkania, czy wreszcie historia kredytowa.

Jak zatem widzisz, na ocenę zdolności kredytowej wpływa bardzo wiele elementów. Co więcej, każdy bank może ją oceniać w nieco inny sposób w zależności polityki kredytowej i stosowanego modelu scoringowego. Większość instytucji bierze jednak pod uwagę wymienione wyżej czynniki i one są najlepszą wskazówką, jak można poprawić swoją zdolność kredytową.

Jak poprawić zdolność kredytową w praktyce? Poznaj 11 niezawodnych sposobów!

Poniżej poznasz najlepsze sposoby na poprawę zdolności kredytowej, dzięki którym zwiększysz swoje szanse na otrzymanie kredytu lub podwyższenie jego kwoty. Co ważne, realizacja niektórych z tych metod wymaga czasu (np. poprawa swojej sytuacji finansowej), natomiast inne możesz zastosować „od ręki” (np. poprzez wybór odpowiedniej oferty i parametrów kredytu).

1. Zadbaj o stabilne źródło dochodów

Najważniejszy wpływ na zdolność kredytową mają Twoje dochody. Co do zasady powinny one być udokumentowane oraz pochodzić ze źródła akceptowanego przez bank. Najwyżej oceniana jest umowa o pracę i to najlepiej na czas nieokreślony. O taką umowę warto się zatem postarać u pracodawcy, jeśli jest to możliwe. Co ważne, taka umowa powinna obowiązywać od minimum 3 miesięcy, aby bank zgodził się udzielić Ci kredytu.

W przypadku innej formy zatrudnienia np. umowy zlecenia lub o dzieło, nadal masz szansę na kredyt. Powinieneś jednak zadbać o ciągłość takich umów oraz regularność uzyskiwanych na ich podstawie zarobków przez minimum 6-12 miesięcy. Podobny zasady obowiązują przy własnej działalności gospodarczej, choć każdy bank w kwestii źródła dochodów może mieć nieco inne wymagania.

2. Jeśli to możliwe, zwiększ swoje dochody

Wysokość dochodów bezpośrednio wpływa na zdolność kredytową, ponieważ im więcej zarabiasz, tym więcej masz pieniędzy na spłatę rat. Jeśli zatem chcesz się ubiegać o wysoką kwotę kredytu np. o kredyt hipoteczny, warto spróbować zwiększyć swoje dochody. W tym celu możesz natomiast poprosić szefa o podwyżkę, brać nadgodziny, albo poszukać dodatkowego źródła zarobków.

Co ważne jednak, aby bank wziął pod uwagę dodatkowe dochody, powinny być one udokumentowane oraz regularne. Nie mogą być to zatem jakieś okazjonalne zlecenia, czy też jednorazowe premie. Warto też pamiętać, że wiele banków uwzględnia przy wyliczaniu zdolności kredytowej niektóre stałe świadczenia np. z tytułu 800+.

Swoje dochody musisz także odpowiednio udokumentować np. w postaci zaświadczenia od pracodawcy o zatrudnieniu i wynagrodzeniu. Banki obecnie także preferują, gdy wynagrodzenie wpływa na konto bankowe, a więc potrzebne mogą być też wyciągi z rachunku. Jeśli jednak otrzymujesz pensję gotówką, bank powinien zaakceptować np. paski płacowe lub dowody wypłaty środków.

Przeczytaj koniecznie: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2025 roku?

3. Zmniejsz swoje zobowiązania kredytowe

Wszelkie zobowiązania z tytułu innych kredytów i pożyczek wpływają negatywnie na Twoją zdolność kredytową. Jest to zrozumiałe, ponieważ takie obciążenia zmniejszają Twój domowy budżet, a więc także możliwości spłaty kolejnego kredytu.

Chcąc zatem poprawić zdolność kredytową, powinieneś zmniejszyć saldo swoich zobowiązań do możliwie jak najniższego poziomu, a przede wszystkim zmniejszyć miesięczne obciążenia finansowe związane z ich obsługą. Jak to zrobić? W tym celu warto przede wszystkim:

✅ dokonać wcześniejszej spłaty pożyczek i kredytów – w całości najłatwiej będzie Ci spłacić mniejsze pożyczki, natomiast większe kredyty przynajmniej nadpłać, by poskutkowało to zmniejszeniem salda zadłużenia i miesięcznych rat;

✅ skonsolidować zobowiązania – „pakując” swoje kredyty w jeden kredyt konsolidacyjny, możesz zamienić je w jedną mniejszą ratę, która również poprawi Twoje możliwości finansowe;

✅ zlikwidować limity w koncie i na kartach kredytowych – warto to zrobić nawet wtedy, jeśli nie wykorzystujesz takich limitów, bo one także zmniejszają Twoją zdolność kredytową.

Z oczywistych względów także przed ubieganiem się o kredyt nie powiększaj swoich zobowiązań. Unikaj w szczególności zaciągania chwilówek, ponieważ banki wyjątkowo negatywnie oceniają kredytobiorców, którzy z nich korzystają.

4. Ogranicz zbędne wydatki

Przy ocenie zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę także stałe koszty utrzymania Twojego gospodarstwa domowego oraz może uwzględnić strukturę wydatków. Koszty utrzymania banki zazwyczaj wyliczają według sztywnych algorytmów na bazie danych GUS, według liczby domowników, czy też miejsca zamieszkania.

Mogą jednak zwrócić uwagę także na stałe wydatki wpisane we wniosku kredytowym lub widoczne w historii rachunku. Warto więc ograniczyć te, które są zbędne, a nadmiernie obciążają budżet np. na różne subskrypcje, media, czy też inną rozrywkę. Zdecydowanie też unikaj tego, by w historii konta bankowego widniały wydatki świadczące o braku odpowiedzialności finansowej np. na gry hazardowe.

5. Zadbaj o dobrą historię kredytową i wysoki scoring w BIK

Twoja historia kredytowa widoczna w Biurze Informacji Kredytowej ma podwójne znaczenie dla banku i oceny zdolności kredytowej. Po pierwsze dlatego, że to właśnie w niej bank może sprawdzić liczbę i wysokość Twoich innych zobowiązań. Niestety im jest ich więcej, tym bank może gorzej ocenić Twoją kondycję finansową. Po drugie, historia kredytowa zdradzi także informacje na temat tego, czy takie zobowiązania spłacasz terminowo, a więc czy jesteś solidnym kredytobiorcą.

Chcąc zatem zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kolejnego kredytu, powinieneś zadbać o dobrą historię kredytową oraz scoring BIK, który ją podsumowuje w postaci oceny punktowej. W tym celu przede wszystkim pobierz raport o sobie z BIK, aby przekonać się, jakie dane w nim widnieją. Jeśli znajdziesz w nim informacje negatywne, spróbuj je usunąć. W tym celu wykonaj następujące czynności:

✅ spłać wszelkie zaległości;

✅ wycofaj zgody na przetwarzanie danych o problematycznych zobowiązaniach już spłaconych – zrób to jednak w odniesieniu tylko do tych zobowiązań, które były spłacane z opóźnieniem, bo te spłacone terminowo budują Twoją pozytywną historię kredytową;

✅ w przypadku błędnych informacji np. na temat braku zapłaty, zwróć się do wierzyciela o ich sprostowanie.

Pamiętaj, że nie da się usunąć z BIK-u z informacji o aktywnych kredytach, a także zobowiązaniach, przy których występowały opóźnienia przekraczające 60 dni. Poza tym, aby zbudować dobrą historię kredytową, warto także przestrzegać kilku dodatkowych zasad:

✅ spłacaj terminowo wszystkie bieżące zobowiązania,

✅ unikaj częstego składania wniosków o pożyczki i kredyty,

✅ na bieżąco kontroluj swoją historię kredytową, by wykryć ewentualne błędy.

Niestety problemem może okazać się także całkowity brak historii kredytowej, ponieważ utrudni to bankowi ocenę Twojej wiarygodności. Jeśli zatem do tej pory nie zaciągałeś żadnych zobowiązań, możesz wziąć niewielką pożyczkę gotówkową lub wyrobić kartę kredytową, by poprzez ich terminową spłatę zbudować dobrą historię kredytową.

6. Znajdź odpowiednią ofertę kredytu

Jak już wspomnieliśmy wyżej, na ocenę zdolności kredytowej wpływają także warunki kredytu, a zwłaszcza jego koszt wynikający z oprocentowania. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ bank oceni także Twoją zdolność do spłaty rat kredytowych. Ich wysokość zależy natomiast nie tylko od kwoty kredytu i okresu spłaty, ale również od odsetek naliczonych według stawki oprocentowania. Zasada jest tutaj zatem prosta: im takie oprocentowanie jest niższe, tym tańszy jest kredyt i tym większa będzie Twoja zdolność kredytowa.

Przed złożeniem wniosku o kredyt, porównaj zatem jego oferty w kilku bankach i wybierz możliwie najtańszą opcję. W porównaniu ofert pod tym kątem pomogą Ci nasze darmowe narzędzia np. ranking kredytów gotówkowych, czy też ranking kredytów hipotecznych.

7. Wybierz dłuższy okres kredytowania

Chcąc poprawić swoją zdolność kredytową, powinieneś również właściwie określić okres kredytowania. Im jest on bowiem dłuższy, tym niższe są raty kredytowe i wyższa zdolność kredytowa.

Największe różnice pod tym względem występują w przypadku kredytu hipotecznego, gdzie wydłużenie okresu spłaty zobowiązania o zaledwie 5 lat może zmniejszyć ratę nawet o kilkaset złotych. Co ważne jednak, przy kredycie hipotecznym banki obliczają zdolność kredytową dla maksymalnie 25-letniego okresu kredytowania. Jego wydłużenie zatem np. do 30 lub 35 lat znacząco obniży ratę, ale nie wpłynie na zdolność kredytową.

Niestety wydłużenie okresu kredytowania wiąże się także z podwyższeniem łącznej kwoty odsetek. Pamiętaj jednak, że jeśli z czasem poprawi się Twoja sytuacja finansowa, będziesz mógł dokonać nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu i wówczas kwota odsetek zostanie automatycznie obniżona.

8. Wybierz raty równe zamiast malejących

Kolejnym czynnikiem mającym wpływ na zdolność kredytową jest rodzaj raty. Kredyt (zwłaszcza ten hipoteczny) możesz bowiem spłacać albo w ratach równych, albo w malejących. Raty malejące generują większe oszczędności na odsetkach, jednak na początku są bardzo wysokie, dlatego wymagają większej zdolności kredytowej. Jeśli zatem chcesz tę zdolność poprawić, już na samym początku wnioskuj o kredyt z ratami równymi.

9. Sprawdź, czy korzystniejsze będzie wnioskowanie o kredyt samodzielnie czy z inną osobą

Skutecznym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest wnioskowanie o kredyt z inną osobą. W takim przypadku bowiem bank uwzględnia dochody dwóch lub większej liczby kredytobiorców, co siłą rzeczy zwiększa ich wspólne możliwości finansowe do spłaty danego zobowiązania.

Twoim współkredytobiorcą może być członek rodziny lub niespokrewniona z Tobą osoba np. partner lub znajomy. Ważne jest jednak, by miał on także dobrą zdolność kredytową, a więc stabilne źródło dochodów, jak najniższe zadłużenie oraz dobrą historię kredytową.

W tym kontekście warto zwrócić uwagę na zaciąganie kredytu hipotecznego ze współmałżonkiem. Jeśli bowiem jesteś w związku małżeńskim i macie wspólnotę majątkową, bank będzie wymagał, byście oboje podpisali umowę kredytową. Może się więc zdarzyć, że współmałżonek nie ma zdolności kredytowej np. ze względu na brak lub bardzo niskie dochody. W takim przypadku czasami lepiej o kredyt wnioskować samodzielnie. Będzie to jednak możliwe tylko po ustanowieniu rozdzielności majątkowej i okazaniu w banku aktu notarialnego potwierdzającego taką rozdzielność.

10. Przedstaw dodatkowe zabezpieczenie kredytu

Jak jeszcze możesz poprawić zdolność kredytową? Choćby poprzez dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Takim zabezpieczeniem może być m.in. hipoteka na nieruchomości, wykupienie dodatkowego ubezpieczenia (np. na życie i od utraty dochodu), czy też poręczenie osoby trzeciej.

Sposób zabezpieczenia kredytu zależy głównie od rodzaju zobowiązania, a także indywidualnych wymagań banku. Zawsze jednak warto porozmawiać o takiej możliwości, bo dzięki temu można poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć szansę na otrzymanie finansowania.

11. W przypadku kredytu hipotecznego zgromadź jak najwyższy wkład własny

Zazwyczaj o swoją zdolność kredytową obawiają się osoby planujące wziąć kredyt hipoteczny. Opiewa on bowiem na bardzo wysoką kwotę i wiąże się ze spłatą równie wysokich rat. Warto więc pamiętać, że najprostszym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej przy takim kredycie jest zgromadzenie jak największego wkładu własnego. Im jest on bowiem wyższy, tym mniejszą kwotę trzeba pożyczyć od banku, co automatycznie powoduje mniejsze wymagania w zakresie zdolności kredytowej.

Najlepiej też, jeśli wkład własny przekracza minimalny pułap wymagany przez banki, a więc 20% wartości nieruchomości. Przy LTV większym od 80% banki bowiem zazwyczaj oferują niższe oprocentowanie lub marżę, co ma pozytywny wpływ także na zdolność kredytową.

Przed złożeniem wniosku o kredyt koniecznie sprawdź swoją zdolność kredytową

Wiele osób szuka informacji, jak poprawić swoją zdolność kredytową dopiero po otrzymaniu negatywnej decyzji banku w sprawie udzielenia kredytu. Znacznie lepiej natomiast sprawdzić swoje szanse na zaciągnięcie zobowiązania jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego. Wówczas bowiem można spokojnie popracować nad swoją zdolnością kredytową, wiedząc, co konkretnie wymaga poprawy.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Możesz to zrobić na kilka sposobów:

➡️ korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej – dzięki niemu najszybciej oszacujesz, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć przy poziomie swoich dochodów i zobowiązań;

➡️ w Biurze Informacji Kredytowej – BIK udostępnia specjalny analizator kredytowy, który działa jak kalkulator zdolności kredytowej, jednak przy dodatkowym uwzględnieniu historii kredytowej;

➡️ u doradcy w biurze kredytowym – warto skorzystać z jego usług zwłaszcza przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny, ponieważ może on od razu oszacować Twoją zdolność kredytową w różnych bankach i wskazać, w którym z nich masz największe szanse na otrzymanie finansowania.

Pamiętaj także, że o swoje możliwości zaciągnięcia zobowiązania możesz zapytać bezpośrednio w banku. Jeśli trafisz na dobrego doradcę, on również od razu podpowie Ci, w jaki sposób możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: