Rozwód kończy małżeństwo, ale nie uwalnia od wspólnego kredytu hipotecznego, ponieważ byli małżonkowie wciąż są solidarnie odpowiedzialni za jego spłatę. Aby uniknąć związanych z tym kłopotów, najlepiej sprzedać nieruchomość lub przepisać kredyt na jedną osobę. Sprawdź, co warto wiedzieć w temacie kredyt hipoteczny a rozwód oraz jak poradzić sobie z tym problemem.
Najważniejsze informacje
- Rozwód nie wpływa automatycznie na umowę kredytową, ani na zasady spłaty kredytu hipotecznego. Po rozwodzie oboje małżonkowie zatem nadal solidarnie odpowiadają za spłatę kredytu i to nawet wtedy, gdy nieruchomość przypadnie jednemu z nich w wyniku podziału majątku.
- Wspólna odpowiedzialność za spłatę kredytu po rozwodzie zwykle okazuje się sporym problemem, dlatego tę kwestię małżonkowie powinni jak najszybciej rozwiązać.
- W przypadku rozwodu kredyt hipoteczny najlepiej przepisać na jednego ze współmałżonków lub dokonać jego całkowitej wcześniejszej spłaty np. po sprzedaży wspólnego mieszkania.
- 1. Co się dzieje z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
- 1.1. Kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie?
- 2. Czy podział majątku po rozwodzie wpływa na kredyt hipoteczny?
- 2.1. Czy na kredyt wpływa rozwód z orzeczeniem o winie?
- 3. Z jakimi dokładnie problemami wiąże się wspólny kredyt hipoteczny przy rozwodzie?
- 4. Co zrobić z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
- 4.1. Przepisanie umowy kredytowej na jednego współmałżonka
- 4.2. Zmiana współkredytobiorcy w miejsce jednego ze współmałżonków
- 4.3. Refinansowanie kredytu hipotecznego
- 4.4. Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu hipotecznego
- 4.5. Wynajem mieszkania obciążonego kredytem
- 5. Co zrobić, jeśli w trakcie rozwodu małżonek przestanie spłacać kredyt?
- 6. Jak się rozwieść mając kredyt hipoteczny, by uniknąć kłopotów?
Co się dzieje z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
Jeśli zaciągnęliście jako małżeństwo wspólny kredyt hipoteczny, rozwód niczego nie zmieni. Orzeczenie sądu nie ma żadnego wpływu na umowę kredytową, jaką zawarliście z bankiem. Sąd może jedynie rozstrzygnąć o podziale Waszego wspólnego majątku, natomiast nie zrobi tego w odniesieniu do zobowiązań finansowych, jakie zaciągnęliście razem.
Przedstawienie w banku wyroku rozwodowego również nie spowoduje, że bank dokona automatycznych zmian w umowie kredytowej. Wciąż zatem będziecie w niej widnieć jako współkredytobiorcy, którzy solidarnie odpowiadają za spłatę zobowiązania.
Kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie?
Jeśli nastąpi rozwód a kredyt hipoteczny był zaciągnięty wspólnie przez małżonków, to po rozstaniu za jego spłatę nadal odpowiadają solidarnie. Banku nie interesuje jednak, kto faktycznie reguluje raty. Możecie to robić nadal wspólnie lub umówić się, że spłatą zajmie się tylko jedno z Was.
Jednak w momencie, gdy raty przestaną być regulowane, bank ma prawo domagać się ich spłaty od każdego współkredytobiorcy, a więc od każdego z Was. Nie mają tutaj znaczenia Wasze ustalenia, a nawet sposób podziału mieszkania.
Za spłatę kredytu odpowiadacie też całym swoim majątkiem. Jeśli więc dojdzie do egzekucji zadłużenia, to bank celem zaspokojenia swoich roszczeń może zająć np. wynagrodzenie i konta bankowe każdego z Was.
Przykład
Czy podział majątku po rozwodzie wpływa na kredyt hipoteczny?
Podział majątku po rozwodzie nie wpływa na kredyt hipoteczny. Jeżeli zatem mieszkanie przypadnie tylko jednemu z byłych małżonków, wciąż ten drugi będzie w ten sam sposób odpowiadał za spłatę kredytu. Nie ma tutaj znaczenia, że drugi małżonek nie jest już współwłaścicielem nieruchomości i faktycznie w niej już nie mieszka. Jeśli nadal widnieje w umowie kredytowej jako współkredytobiorca, bank nadal ma prawo żądać od niego spłaty kredytu.
Na mocy orzeczenia sądu o rozwodzie następuje zniesienie wspólności majątkowej, a więc także podział majątku wspólnego małżonków. Wskutek tego podzielona zostaje też nieruchomość zakupiona wspólnie na kredyt. Zazwyczaj każde z małżonków otrzymuje połowę udziałów w nieruchomości. Często jednak mieszkanie przypada w całości tylko jednej osobie np. tej, która ma się opiekować dziećmi. W takim przypadku powinna ona zwrócić małżonkowi połowę wartości nieruchomości.
Sposób podziału majątku i mieszkania możecie ustalić samodzielnie na mocy porozumienia. Jeśli natomiast takie porozumienie nie jest możliwe, decyzję w tej kwestii podejmie za Was sąd. Na kredyt hipoteczny nie ma to jednak wpływu, ponieważ niezależnie od sposobu podziału nieruchomości za spłatę zobowiązania nadal będziecie odpowiadać oboje.
Czy na kredyt wpływa rozwód z orzeczeniem o winie?
Rozwód z orzeczeniem o winie nie wpływa na kredyt hipoteczny i obowiązki wobec banku. Sąd nie może małżonka winnego za rozpad małżeństwa zobowiązać do przejęcia na siebie zobowiązania. Może jedynie zasądzić alimenty na rzecz niewinnego małżonka, jeśli w wyniku rozwodu jego sytuacja materialna ulegnie znacznemu pogorszeniu.
Banku również nie interesuje treść wyroku rozwodowego. Może się zatem domagać spłaty kredytu także od osoby, która nie była winna rozpadowi małżeństwa.
Z jakimi dokładnie problemami wiąże się wspólny kredyt hipoteczny przy rozwodzie?
Wspólny kredyt hipoteczny i rozwód wiąże się z szeregiem problemów prawnych i finansowych. Podsumujmy najważniejsze z nich:
- przy rozwodzie sąd nie rozstrzyga, kto ma płacić kredyt hipoteczny;
- podział majątku wspólnego i mieszkania po rozwodzie nie skutkuje analogicznym podziałem kredytu;
- po rozwodzie byli małżonkowie nadal solidarnie odpowiadają za spłatę wspólnego zobowiązania wobec banku;
- małżonkowie mogą umówić się, kto spłaca kredyt hipoteczny, ale banku to nie interesuje;
- jeśli jedna osoba weźmie na siebie ciężar spłaty zobowiązania i przestanie regulować raty, bank będzie dochodził roszczeń także od drugiego małżonka;
- bank ma prawo domagać się spłaty kredytu także od osoby, która przestała być współwłaścicielem nieruchomości i która nie była winna rozpadowi małżeństwa.
Decydując się na rozwód przy kredycie hipotecznym, musicie w istocie rozwiązać dwa kluczowe problemy: co zrobić ze wspólną nieruchomością i co zrobić ze wspólnym kredytem. Warto jednak pamiętać, że rozwiązanie problemu z nieruchomością nie rozwiązuje automatycznie problemu z kredytem. Ten ostatni należy rozwiązać osobno, w porozumieniu ze sobą oraz bankiem.
Co zrobić z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
Problem z kredytem hipotecznym po rozwodzie można rozwiązać na kilka sposobów. Wybór jednego z nich zależy głównie od Waszej sytuacji finansowej, a także planów co do wspólnej nieruchomości.
Przepisanie umowy kredytowej na jednego współmałżonka
Przepisanie umowy kredytowej na jednego współmałżonka polega na przejęciu przez niego długu. Wydaje się też najrozsądniejszą opcją, jeśli to on przejmuje nieruchomość w drodze sądowego podziału majątku lub porozumienia.
Formalne przejęcie długu wymaga zgody Was obojga oraz samego banku. Wówczas pozostaje podpisać aneks do umowy kredytowej, w którym zostanie potwierdzone przeniesienie zobowiązania na jedną osobę i odłączenie od umowy drugiego współmałżonka.
Przepisanie umowy kredytowej nie zawsze jest jednak proste. Aby bank wyraził na to zgodę, osoba przejmująca kredyt musi mieć odpowiednią zdolność kredytową. W praktyce oznacza to, że musi mieć wysokie dochody, aby poradzić sobie samodzielnie ze spłatą zobowiązania.
Zmiana współkredytobiorcy w miejsce jednego ze współmałżonków
O tym rozwiązaniu możecie pomyśleć, jeśli jedno z Was chce przepisać na siebie kredyt hipoteczny, ale nie ma wystarczającej zdolności kredytowej. Wówczas w umowie kredytowej można w miejsce osoby odstępującej od kredytu wpisać innego współkredytobiorcę np. nowego partnera lub rodzica.
Nowy współkredytobiorca musi mieć jednak również odpowiednią zdolność kredytową, aby bank zgodził się go dopisać do umowy kredytowej. Musi też wyrazić zgodę na przystąpienie do długu, a więc na wzięcie na siebie współodpowiedzialności na spłatę zobowiązania.
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Jeśli bank nie zgadza się na przepisanie kredytu hipotecznego na jednego ze współmałżonków, można spróbować przenieść zobowiązanie do innego banku, z którym umowę podpisze już tylko jedna osoba. Takie refinansowanie kredytu hipotecznego daje również szansę na korzystniejsze warunki finansowania i większe możliwości ustalenia nowych warunków spłaty zobowiązania.
Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu hipotecznego
Sprzedaż mieszkania jest jednym z najprostszych rozwiązań problemu, jakim jest kredyt hipoteczny a rozwód. Uzyskane ze sprzedaży pieniądze możecie wówczas przeznaczyć na całkowitą, wcześniejszą spłatę kredytu, a ewentualne pozostałe środki podzielić między siebie. To rozwiązuje Wam tak naprawdę dwa problemy – z nieruchomością i z kredytem.
Sama sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym nie jest skomplikowana. Najważniejszą kwestią jest, by uzyskać z banku pisemną zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości po spłacie kredytu. Dokument ten zabezpiecza interesy kupującego, dlatego pomoże Wam znaleźć nabywcę. Bank też powinien wyrazić zgodę na transakcję, ponieważ niczym nie ryzykuje – dopiero po uzyskaniu pełnej kwoty należności zamknie kredyt oraz zwolni hipotekę nieruchomości.
Wynajem mieszkania obciążonego kredytem
Pomimo że macie rozwód, kredyt hipoteczny możecie dalej spłacać wspólnie, aby na przykład dzięki temu zachować mieszkanie dla Waszych dzieci. Mieszkanie możecie wówczas wynająć, by z uzyskiwanego czynszu pokrywać raty kredytowe.
Wynajęcie wspólnego mieszkania po rozwodzie wymaga jednak porozumienia z byłym małżonkiem i wspólnego zarządzania nieruchomością, co w praktyce może być trudne. Rozwiązanie to sprawdzi się zatem głównie w sytuacji, gdy macie ze sobą dobre relacje, a do spłaty pozostało niewiele rat kredytowych.
Naszym okiem
Co zrobić, jeśli w trakcie rozwodu małżonek przestanie spłacać kredyt?
Jeśli małżonek przestanie spłacać wspólny kredyt w trakcie rozwodu, to warto zrobić dwie rzeczy: poinformować bank o zaistniałej sytuacji i tymczasowo wziąć na siebie spłatę rat kredytowych. Jest to bardzo ważne, ponieważ gdy oboje nie będziecie spłacać zobowiązania, także Ty poniesiesz tego konsekwencje. Tymi konsekwencjami mogą być m.in.:
- wypowiedzenie umowy kredytowej,
- skierowanie sprawy do komornika,
- zajęcie wynagrodzenia i konta bankowego,
- negatywna historia w BIK,
- utrata zdolności kredytowej,
- utrata nieruchomości, jeśli bank zdecyduje się dochodzić roszczeń z hipoteki.
Niestety dość często zdarza się, że małżonek w trakcie rozwodu przestaje spłacać kredyt, zwłaszcza gdy to on wyprowadza się z mieszkania. W takiej sytuacji jednak aby uniknąć problemów z bankiem, nie masz innego wyjścia, jak spłacać zobowiązanie także za niego. Warto też spróbować porozumieć się z bankiem, bo może on wyrazić zgodę np. na zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego lub odroczenie terminu płatności rat.
Spróbuj tego
Jak się rozwieść mając kredyt hipoteczny, by uniknąć kłopotów?
Jeśli chcesz uniknąć kłopotów po rozwodzie z kredytem hipotecznym, najlepiej jeszcze przed skierowaniem sprawy do sądu ustalcie ze współmałżonkiem sposób rozwiązania problemu. Działanie w porozumieniu ze sobą znacznie ułatwi Wam załatwienie tej sprawy.
Tym bardziej że najbezpieczniejsze jest formalne przejęcie kredytu przez jednego współmałżonka lub sprzedaż nieruchomości i wcześniejsza spłata kredytu. Oba te rozwiązania kończą definitywnie Waszą wspólną odpowiedzialność za zobowiązanie. Tym samym eliminują też ryzyko pojawienia się wynikających z tego problemów: osobistych, prawnych oraz finansowych.
Sposób rozwiązania problemu z kredytem hipotecznym po rozwodzie powinniście jednak dopasować do swojej indywidualnej sytuacji. Należy wziąć tutaj pod uwagę szereg ważnych kwestii dotyczących np. dzieci, sytuacji finansowej każdego z Was, a nawet Waszych planów osobistych i zawodowych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy trzeba informować bank o rozwodzie?
Tak, zazwyczaj należy poinformować bank o rozwodzie. Wynika to z postanowień umowy kredytowej, w której zwykle widnieje zapis o konieczności powiadomienia banku o każdej sytuacji mającej wpływ na zdolność kredytową. Rozwód wpływa natomiast na zdolność kredytową np. ze względu na alimenty oraz wzrost kosztów utrzymania.
Jak podzielić kredyt hipoteczny po rozstaniu?
Podział kredytu hipotecznego po rozstaniu nie jest możliwy w dosłownym znaczeniu, ponieważ nie da się go podzielić na dwa odrębne kredyty. Możliwe jest głównie przejęcie kredytu hipotecznego przez jednego ze współmałżonków lub zastąpienie drugiego małżonka innym współkredytobiorcą np. nowym partnerem.
Jak podzielić mieszkanie na kredyt po rozwodzie?
Kupione przez małżonków mieszkanie na kredyt po rozwodzie może być podzielone np. po połowie. Wówczas najlepiej je sprzedać, a z uzyskanych środków spłacić zobowiązanie wobec banku. Mieszkanie może też przejąć jedna osoba, która wówczas powinna spłacić małżonkowi jego udział w nieruchomości. W takim przypadku wartość nieruchomości pomniejsza się o wartość kredytu pozostałego do spłaty.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny w trakcie rozwodu?
Kredyt hipoteczny w trakcie rozwodu może być trudny do uzyskania, ponieważ dopóki będzie istniała wspólność majątkowa, bank będzie wymagał podpisania umowy kredytowej przez obojga małżonków. Lepiej więc wnioskować o kredyt hipoteczny już po rozwodzie lub po ustanowieniu rozdzielności majątkowej.
Źródła
https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/roczniki-statystyczne/roczniki-statystyczne/rocznik-demograficzny-2024,3,18.html
