Postępowanie komornicze jest bardzo trudnym i stresującym momentem dla dłużnika. Czy można wziąć kredyt, kiedy komornik zajmuje konta bankowe, nieruchomości i inne wartościowe składniki majątku? Czy rozwiązaniem problemu może być chwilówka, pożyczka ratalna lalbo pożyczka pod zastaw? Odpowiedzi znajdziesz w poniższym tekście.
- 1. Co oznacza kredyt z komornikiem?
- 2. Jak komornik zajmuje konta bankowe?
- 3. Czy kredyt z komornikiem jest możliwy?
- 4. Jak egzekucja komornicza wpływa na zdolność kredytową?
- 5. Czy jest alternatywa dla kredytu z komornikiem?
- 6. Na jakich zasadach udzielane są pożyczki z komornikiem?
- 7. Czego nie robić, kiedy grozi Ci postępowanie komornicze?
- 8. Warto zapamiętać
Zajęcie konta bankowego przez komornika znacząco ogranicza Twoją zdolność kredytową i dla wielu instytucji jest sygnałem wysokiego ryzyka. Zdarzenie to zwykle zamyka drogę do klasycznego kredytu, ale nie oznacza całkowitego braku możliwości uzyskania finansowania. Sprawdź, dlaczego banki odmawiają udzielenia kredytu przy komorniku, jakie są wyjątki i w jakich przypadkach wciąż możesz liczyć na pożyczenie pieniędzy.
Co oznacza kredyt z komornikiem?
„Kredyt z komornikiem” to potoczne określenie sytuacji, w której osoba mająca aktywne zajęcie komornicze stara się o pozyskanie finansowania – najczęściej w postaci kredytu lub pożyczki. Komornik w praktyce ogranicza swobodę dysponowania Twoim dochodem, ponieważ część wynagrodzenia, emerytury lub środków z konta bankowego jest przekazywana na spłatę zadłużenia (zgodnie z wyrokiem sądowym).
W efekcie postępowania komorniczego:
- spada Twoja zdolność kredytowa, bo realnie masz do dyspozycji mniej pieniędzy,
- bank postrzega Cię jako klienta wysokiego ryzyka,
- banki odmawiają Ci udzielenia kredytu w trakcie egzekucji, a po jej zakończeniu problemy ze spłatą zobowiązań są odnotowane w rejestrach BIK. Negatywne informacje są widoczne przez 5 lat od momentu spłaty i zamknięcia problematycznego kredytu lub pożyczki.
Kredyt z komornikiem nie oznacza więc specjalnego rodzaju kredytu „dla zadłużonych”, ale opisuje próbę uzyskania finansowania w sytuacji, kiedy trwa wobec Ciebie egzekucja komornicza. W praktyce oznacza to bardzo ograniczone możliwości zaciągania zobowiązań finansowych, a ewentualne alternatywy (np. pożyczka pozabankowa, finansowanie pod zastaw) zależą od szczegółowych okoliczności i oceny ryzyka przez firmę pożyczkową.
Jak komornik zajmuje konta bankowe?
Zajęcie konta bankowego to jedna z najczęstszych form egzekucji stosowana przez komorników. Proces odbywa się elektronicznie i zwykle przebiega w błyskawiczny sposób. Komornik uzyskuje informacje o rachunkach bankowych dłużnika zaraz po wydaniu orzeczenia sądowego i rozpoczęciu postępowania egzekucyjnego. W tym celu wykorzystuje system OGNIVO oraz Centralną Informację o Rachunkach Bankowych. Co ważne, cała procedura nie wymaga kontaktowania się z dłużnikiem. Komornik może zająć na kontach bankowych przede wszystkim:
- środki bieżące,
- wpływy z wynagrodzenia (po odliczeniu kwoty wolnej),
- nadpłaty, zwroty, premie, dodatki.
Czy kredyt z komornikiem jest możliwy?
Banki nie udzielają kredytów osobom wobec których toczy się postępowanie komornicze. Robią tak przede wszystkim ze względu na rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), ale nawet bez tego typu wytycznych żadna instytucja nie chciałyby brać na siebie tak wysokiego ryzyka. W najlepszym interesie banków jest udzielanie kredytów, które spłacane będą zgodnie z zasadami ujętymi w umowach kredytowych. Takie najpewniej są również oczekiwania akcjonariuszy.
Kredyt z komornikiem to hasło, którym posługują się często instytucje pozabankowe. Przede wszystkim chodzi o firmy udzielające pożyczek ratalnych i popularnych chwilówek. Ponieważ kredytów mogą udzielać tylko banki, hasło “kredyt z komornikiem” należy traktować jako chwyt marketingowy, który ma skupić uwagę potencjalnych klientów znajdujących się w trudnej sytuacji życiowej.
Egzekucja komornicza nie oznacza całkowitego braku możliwości uzyskania finansowania. W praktyce:
- banki odmawiają udzielenia finansowania – najczęściej do czasu spłaty zadłużenia lub umorzenia egzekucji;
- instytucje pozabankowe mogą udzielić finansowania, ale zwykle na niższe kwoty, krótszy okres i przy wyższych kosztach;
- możliwe są rozwiązania alternatywne, np. pożyczka pod zastaw, pomoc rodziny czy restrukturyzacja długów.
Jak egzekucja komornicza wpływa na zdolność kredytową?
Prowadzona egzekucja komornicza praktycznie uniemożliwia zaciąganie nowych kredytów. Nawet kiedy zostanie zakończona to w dalszym ciągu negatywnie wpływa na zdolność kredytową – przez kolejne 5 lat po spłacie i zamknięciu problematycznych zobowiązań. Wiele banków nie udziela w tym czasie kredytów takim dłużnikom lub żąda przedstawienia dodatkowego zabezpieczeń np. poręczenia innej osoby posiadającej wysoką zdolność kredytową.
Pamiętaj, że wiele wniosków rozpatrywanych jest automatycznie przez algorytmy bankowe. Wstępna analiza zdolności kredytowej przeprowadzona przez system może dać wynik negatywny w sytuacji, kiedy wniosek kredytowy złożony zostanie przez osobę, która w ciągu ostatnich 5 lat miała zajęte konto bankowe przez komornika.
Najlepszym i w zasadzie jedynym sposobem, aby uniknąć mocnego obniżenia zdolności kredytowej, jest niedopuszczenie do egzekucji komorniczej. Spłacaj więc zobowiązania firmowe w terminie, a kiedy nie masz takiej możliwości – odpowiednio wcześnie poinformuj bank o zbliżających się kłopotach.
Naszym okiem
Czy jest alternatywa dla kredytu z komornikiem?
Jeśli zmagasz się z postępowaniem komorniczym i szukasz alternatywy dla kredytu, do dyspozycji masz kilka możliwości, ale większość z nich wymaga ostrożności i dokładnej analizy kosztów. Wśród nich znajdziesz:
- Pożyczki pozabankowe (chwilówki lub ratalne) – niektóre firmy pożyczkowe udzielają finansowania osobom z zajęciem komorniczym.
- Plusy: szybka decyzja i wypłata środków, minimalna weryfikacja.
- Minusy: wysokie koszty, krótkie okresy spłaty (chwilówki), ograniczone kwoty.
- Pożyczki pod zastaw (np. samochodu) – to rozwiązanie, które nie opiera się na zdolności kredytowej, ale na wartości zabezpieczenia. Zastanów się głęboko, jeśli zabezpieczeniem ma być jedyna nieruchomość, w której mieszkasz.
- Plusy: wyższe kwoty i dłuższe okresy spłaty.
- Minusy: ryzyko utraty mienia w razie opóźnień w spłacie (szczególne bolesne w przypadku nieruchomości) i bardziej skomplikowane formalności.
- Pomoc rodziny lub pożyczka prywatna – najbezpieczniejsza forma finansowania dla osoby z komornikiem – bez formalności (warto zawrzeć umowę dla bezpieczeństwa).
- Plusy: najczęściej brak dodatkowych kosztów.
- Minusy: nie zawsze dostępna i może negatywnie wpływać na relacje rodzinne.
- Konsolidacja po częściowej spłacie długu – gdy komornik zostanie spłacony lub egzekucja umorzona, pojawiają się pierwsze szanse na konsolidację pozostałych zobowiązań – nawet przy obniżonym scoringu w BIK.
- Plusy: ujednolicenie rat i poprawa bieżącej płynności.
- Minusy: wymagane zakończenie czynności komorniczej i mała dostępność.
- Upadłość konsumencka – rozwiązanie ostateczne, ale dla wielu osób to jedyna droga wyjścia z długów.
- Plusy: możliwość umorzenia części lub całości zadłużenia, zatrzymanie egzekucji komorniczej i brak naliczania nowych odsetek.
- Minusy: utrata majątku, wieloletni plan spłaty, wymaga spełnienia formalnych przesłanek i ograniczona swoboda finansowa.
- Pożyczki pozabankowe (chwilówki lub ratalne) – niektóre firmy pożyczkowe udzielają finansowania osobom z zajęciem komorniczym.
Na jakich zasadach udzielane są pożyczki z komornikiem?
Pożyczki pozabankowe dla osób z komornikiem oferowane są na zupełnie innych zasadach niż klasyczne kredyty bankowe. Instytucje pożyczkowe, które decydują się udzielać finansowania osób w tak trudnej sytuacji, akceptują bardzo wysoki poziom ryzyka, dlatego warunki finansowania są zwykle bardziej wymagające i kosztowne. Najważniejsze zasady udzielania pożyczek osobom z komornikiem:
- Brak pełnej weryfikacji zdolności kredytowej (ale nie brak weryfikacji w ogóle) – firmy pozabankowe mogą nie weryfikować rejestrów BIK tak szczegółowo jak banki. Sprawdzają jednak pozostałe bazy BIG (np. KRD, ERIF, BIG InfoMonitor), oceniają wysokość i stabilność dochodów i mogą poprosić o dokumenty potwierdzające wpływy.
- Niższe kwoty i krótsze okresy spłaty – pożyczki dla osób z zajęciem komorniczym zwykle są ograniczone do: kilkuset lub kilku tysięcy złotych (chwilówki), kilkunastu tysięcy złotych (pożyczki ratalne, często tylko z zabezpieczeniem). W przypadku chwilówek okres spłaty może wynosić do 2 miesięcy.
- Wyższe koszty finansowania – z uwagi na wysokie ryzyko niespłacenia zobowiązania firmy pożyczkowe oferują wyższe RRSO, pobierają opłaty przygotowawcze, mogą doliczać prowizje za udzielenie finansowania. To sprawia, że pożyczka pozabankowa może być znaczącym obciążeniem dla domowego budżetu.
- Wymagane zabezpieczenie – w wielu przypadkach pożyczkę z komornikiem można uzyskać tylko pod zastaw, np.: samochodu, nieruchomości lub innych składników majątku o wysokiej wartości i płynności na rynku wtórnym. Dzięki temu firma pozabankowa ogranicza swoje ryzyko, a zarazem kwota pożyczki może być wyższa.
- Wymóg udokumentowania dochodu – komornik zajmuje część wynagrodzenia, ale pozostałe środki nadal mogą stanowić podstawę oceny zdolności kredytowej. Pożyczkodawca może wymagać przedstawienia np. zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu, wyciągu z konta bankowego lub deklaracji podatkowej za rok poprzedni z potwierdzeniem przyjęcia jej przez urząd skarbowy. Dochód po potrąceniach komorniczych i pozostałych kosztach stałych musi wystarczyć na spłatę potencjalnych rat.
Pożyczki dla zadłużonych z komornikiem mogą być udzielane online. W mniej skomplikowanych sytuacjach pieniądze mogą być przekazane na Twój rachunek bankowy w ciągu kilkunastu minut od złożenia wniosku. Jeśli zamiast przelewu na konto wolisz gotówkę „do ręki”, to w niektórych firmach możesz skorzystać z:
- pożyczki wypłacanej przedstawiciela firmy pozabankowej w domu – pieniądze dostarczane są pod wskazany adres. Niestety wiąże się to z wyższymi kosztami niż w przypadku pożyczki online;
- pożyczki na czek Giro – pieniądze możesz wypłacić w placówce pocztowej po okazaniu ważnego dowodu osobistego.
Pamiętaj, że nowe zobowiązanie musisz spłacać zgodnie z warunkami umowy. Dlatego wybór pożyczki na spłatę zadłużeń komorniczych warto poprzedzić szczegółową analizą ofert. Oprócz samych kosztów sprawdź m.in. renomę firmy pożyczkowej, listę wymaganych dokumentów, czas potrzebny na weryfikację wniosku i wypłatę środków oraz możliwość otrzymania pieniędzy „do ręki”.
Czego nie robić, kiedy grozi Ci postępowanie komornicze?
Kiedy widzisz, że problem ze spłatą zadłużenia zaczyna zmierzać w kierunku egzekucji komorniczej, najgorsze, co możesz zrobić, to biernie czekać. W takim momencie masz jeszcze wpływ na dalszy przebieg sprawy i możesz uniknąć wielu kosztów. Oto, czego absolutnie nie warto robić:
⚠️ Nie ignoruj pism od wierzyciela lub sądu – każde pismo lub wiadomość (wezwanie do zapłaty, nakaz zapłaty, zawiadomienie o wszczęciu postępowania) wymaga reakcji. Brak odpowiedzi powoduje, że sprawa przesuwa się w kierunku postępowania sądowego i egzekucji komorniczej.
⚠️ Nie ukrywaj się przed wierzycielem – unikanie kontaktu tylko przyspiesza skierowanie sprawy do egzekucji. W wielu przypadkach wierzyciel jest gotowy negocjować, rozłożyć dług na raty lub zawiesić naliczanie niektórych kosztów, ale tylko jeśli z nim współpracujesz.
⚠️ Nie zaciągaj kolejnych pożyczek „na szybko” – pożyczka zaciągana bez namysłu i bez realnej zdolności do spłaty, często prowadzi do pogłębienia spirali zadłużenia i jeszcze większych problemów. Zanim weźmiesz jakiekolwiek dodatkowe zobowiązanie, upewnij się, że masz realny plan na jego spłatę.
⚠️ Nie przelewaj środków na cudze konta, aby „ukryć pieniądze” – to nieskuteczne i ryzykowne. Komornik ma narzędzia, aby odnaleźć Twoje rachunki, a takie działania mogą być traktowane jako próba udaremnienia egzekucji (co tylko pogorszy Twoją sytuację).
⚠️ Nie pozbywaj się majątku na ostatnią chwilę – sprzedaż lub darowizna może być uznana za czynność dokonana z pokrzywdzeniem wierzyciela. W praktyce sąd może ją unieważnić nawet do 5 lat wstecz.
⚠️ Nie licz, że problem rozwiąże się sam – dług nie zniknie z czasem a do tego będzie narastać o odsetki i koszty egzekucyjne.
⚠️ Nie podejmuj decyzji emocjonalnie – strach i presja mogą skłaniać Cię do działań na skróty, które tylko pogarszają sytuację (np. zaciągania drogich pożyczek czy blokowania numerów wierzycieli). Przeanalizuj fakty i skorzystaj z pomocy specjalistów.
Jeśli jesteś w trakcie egzekucji komornicznej, musisz wiedzieć jedno: nie dostaniesz kredytu, bo egzekucja znacząco obniża Twoją zdolność kredytową. Dla banku to sygnał, że Twoje finanse wymknęły się spod kontroli. Nie oznacza to jednak, że jesteś bez wyjścia. Możesz skorzystać z pożyczek pozabankowych albo finansowania pod zastaw, choć musisz liczyć się z wyższymi kosztami i niższymi kwotami finansowania. To jednak rozwiązania, które wymagają szczególnej ostrożności, bo łatwo mogą Cię wpędzić w jeszcze większe kłopoty.
Warto zapamiętać
- Kredyt z komornikiem nie istnieje. Wybrane firmy pożyczkowe oferują tzw. pożyczki z komornikiem lub pożyczki oddłużeniowe. Aby zaciągnąć taką pożyczkę często trzeba przedstawić dodatkowe zabezpieczenie.
- Można zapobiec egzekucji komorniczej na wiele sposobów np. zawierając ugodę sądową, negocjując z wierzycielami lub ogłaszając upadłość konsumencką.
- Pożyczka pozabankowa z komornikiem jest droższa od standardowych pożyczek, ponieważ firma bankowa bierze na siebie znacznie wyższe ryzyko związane z zaprzestaniem spłaty takiego zobowiązania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
W jakim banku dostanę kredyt z komornikiem?
W żadnym. Banki nie udzielają kredytów osobom i podmiotom, wobec których prowadzona jest egzekucja komornicza. Wynika to z obowiązujących przepisów, a także ze zbyt wysokiego ryzyka związanego z taką czynnością. Wyjściem z takiej sytuacji mogą być pożyczki z komornikiem oferowane przez sektor pozabankowy.
Czy możliwa jest jednoczesna wysoka zdolność kredytowa i komornik?
Nie. Aktywna egzekucja komornicza automatycznie obniża zdolność kredytową do minimum, niezależnie od wysokości zarobków. Banki traktują zajęcie komornicze jako sygnał bardzo wysokiego ryzyka, dlatego osoba z komornikiem nie może mieć wysokiej zdolności kredytowej – nawet jeśli jej dochody są wysokie. Dopiero po zakończeniu egzekucji i uregulowaniu zadłużenia zdolność kredytowa może stopniowo wracać.
Jak pożyczyć pieniądze mając komornika?
W takiej sytuacji warto zwrócić się z pomocą do bliskich. Jeśli jest to niemożliwe, to niektóre instytucje pożyczkowe oferują tzw. pożyczki z komornikiem. Pamiętaj jednak, że takie zobowiązanie również trzeba spłacić zgodnie z zasadami określonymi w umowie.
Gdzie pożyczyć pieniądze na spłatę komornika?
Najczęściej pieniądze na spłatę komornika możesz pozyskać w firmach pozabankowych, które oferują pożyczki ratalne lub chwilówki osobom z zajęciem komorniczym. Musisz jednak liczyć się z wyższymi kosztami, niższymi kwotami i koniecznością udokumentowania dochodu. Alternatywą są pożyczki pod zastaw (np. samochodu lub nieruchomości) oraz pomoc rodziny.
Czy pożyczka z komornikiem jest widoczna w BIK?
Tak, ale nie dlatego, że masz komornika. W BIK widoczne są wszystkie pożyczki i kredyty udzielone przez instytucje, które współpracują z BIK — niezależnie od Twojej sytuacji. Jeśli firma pożyczkowa przekazuje dane do BIK, pożyczka pojawi się w rejestrach. Sam fakt posiadania komornika nie jest odnotowywany w BIK.
