Kredyty dla lekarzy – co trzeba o nich wiedzieć?

Według danych GUS w 2024 roku w Polsce mieszkało 166,5 tys. lekarzy posiadających prawo wykonywania zawodu. Specyfika tej profesji obejmująca m.in. stabilne źródło dochodu oraz relatywnie wysokie zarobki sprawia, że lekarze są dla banków wiarygodnymi klientami kredytowymi. W efekcie mogą liczyć na finansowanie na korzystniejszych warunkach niż przeciętny kredytobiorca. Sprawdź, na czym polega kredyt dla lekarzy i czym różni się od standardowej oferty bankowej.

Lekarze mogą skorzystać zarówno z ogólnodostępnych produktów kredytowych, jak i z ofert przygotowanych specjalnie z myślą o tej grupie zawodowej. Kredyty dla lekarzy lub szerzej dla wolnych zawodów najczęściej wyróżniają się korzystniejszymi niż standardowe warunkami finansowania, np. niższą marżą lub uproszczoną oceną zdolności kredytowej.

Na czym polega kredyt dla lekarzy?

Kredyt dla lekarzy to potoczna nazwa specjalnego rodzaju finansowania przeznaczona dla niektórych pracowników służby zdrowia i innych branż. Zwykle możesz ubiegać się o taki kredyt, jeżeli wykonujesz zawód lekarza, pielęgniarki (w tym położnej), stomatologa, rehabilitanta, farmaceuty lub inny medyczny. Może to być również finansowane przeznaczone ściśle dla tej grupy zawodowej lub szerzej jako oferta, z której skorzystać mogą osoby wykonujące wolny zawód, czyli oprócz lekarzy również np. prawnicy czy księgowi.

Kredyty dla lekarzy charakteryzują:

• niższa marża kredytu,
• niższa prowizja lub jej brak,
• wysoka maksymalna kwota kredytu,
• uproszczone procedury ubiegania się o finansowanie,
• preferencyjne warunki oceny zdolności kredytowej,
• indywidualne podejście.

Kredyty są dostępne zarówno dla pracowników zatrudnionych na etatach, kontraktach, jak i prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą w ramach indywidualnej praktyki lekarskiej. Nie ma znaczenia też status placówki, w której pracuje medyk – może to być instytucja publiczna lub prywatna.

Kredyt dla lekarzy to, w zależności od rodzaju, kredyt hipoteczny, konsumpcyjny albo związany z prowadzoną działalnością medyczną np. kredyt obrotowy.

Jakie kredyty dla lekarzy oferują banki?

Banki oferują różne rodzaje kredytów, które w pierwszej kolejności różnią się celem finansowania. Nie inaczej jest w przypadku kredytów kierowanych do lekarzy. Pracownicy ochrony zdrowia mogą wybierać spośród kilku form finansowania, dopasowanych do tego, na co chcą przeznaczyć środki: od potrzeb prywatnych po rozwój działalności zawodowej.

W ofertach banków skierowanych do medyków znajdują się przede wszystkim:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty hipoteczne,
• kredyty konsolidacyjne,
• kredyt obrotowy.

Kto może skorzystać z kredytu dla lekarza?

Choć na zobowiązanie mawiamy kredyt dla lekarzy, w rzeczywistości mogą go zaciągnąć przedstawiciele również innych zawodów medycznych np. lekarzy dentystów, weterynarzy, fizjoterapeutów czy pielęgniarek.

Banki mogą też udzielać kredyty dla lekarzy w ramach ofert kierowanych do tzw. wolnych zawodów, czyli dla przedstawicieli takich zawodów jak:

• lekarze wszystkich specjalności (w tym lekarze stomatolodzy),
• pielęgniarki i położne,
• fizjoterapeuci,
• farmaceuci,
• adwokaci,
• Radcowie prawni,
• notariusze,
• doradcy podatkowi,
• księgowi.

Zakres adresatów oferty kredytowej ustalany jest przez bank samodzielnie, według własnej polityki prowadzonej działalności.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt dla lekarza?

Cały proces kredytowy dla lekarzy może być uproszczony, ale pewne warunki muszą być spełnione, aby uzyskać kredyt.

Lekarz zainteresowany kredytem musi wykazać zdolność kredytową – tzn. musi mieć możliwość terminowej spłaty zobowiązania. Ze względu na stabilność zatrudnienia medyków i ich dobre zarobki ta grupa zawodowa może mieć wysoką zdolność kredytową zdolność i dzięki temu zyskać korzystniejsze warunki finansowe.

Oceniając zdolność kredytową lekarza bank bierze pod uwagę:

• wysokość dochodu,
• wydatki na codzienne potrzeby i regularne zobowiązania (np. opłaty za czynsz, raty innego kredytu itp.),
• liczbę osób na utrzymaniu – im więcej osób (np. dzieci) na utrzymaniu, tym niższa zdolność kredytowa.

Ważna jest też dobra historia kredytowa, czyli potwierdzenie (za pośrednictwem baz typu BIK) terminowej spłaty dotychczasowych zobowiązań. Kilkudniowe opóźnienia w spłacie nie dyskwalifikują w otrzymaniu nowego kredytu, ale kilkumiesięczne mogą być przyczyną odmowy przyznania finansowania.

Udzielenie kredytu może być uzależnione również od długości stażu pracy osoby wykonującej wolny zawód w tym w szczególności okresu prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Osoba starająca się o kredyt dla lekarza musi potwierdzić też prawo wykonywania zawodu stosownym dokumentem.

Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od banku i rodzaju kredytu. Wnioski o kredyty gotówkowe rozpatrywane są czasem już po kilku minutach od ich złożenia. Przy większych kwotach lub przy kredytach wymagających większej analizy dokumentów na decyzję trzeba poczekać kilka dni.

Jakie dokumenty dołączyć do wniosku o kredyt dla lekarza?

W przypadku kredytów dla lekarzy obowiązuje standardowy zestaw dokumentów, czyli:

• dowód osobisty,
• dokument potwierdzający prawo do wykonywania zawodu.

Ponadto wymagane są dokumenty finansowe potwierdzające dochody:

• zaświadczenie o dochodach w przypadku wnioskodawców zatrudnionych w placówkach,
• wyciąg z KPiR albo inny dokument potwierdzający osiągane dochody oraz zaświadczenia o braku zaległości w ZUS i US – dla prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą.

W niektórych przypadkach zamiast wymienionych wyżej dokumentów finansowych honorowane są wyciągi bankowe lub deklaracje roczne PIT.

Jak banki liczą zdolność kredytową lekarzy?

W przypadku lekarzy banki często stosują bardziej elastyczne podejście do oceny zdolności kredytowej. W praktyce oznacza to, że lekarz może uzyskać wyższą kwotę finansowania niż osoba z innej branży, nawet jeśli osiąga porównywalne dochody. Skąd takie podejście instytucji finansowych?

Po pierwsze – możliwość zwiększenia dochodów.

Lekarze mają realną i szybką opcję podniesienia swoich przychodów, np. poprzez dodatkowe dyżury czy pracę w innej placówce. Dla banku to sygnał, że w razie przejściowych trudności finansowych kredytobiorca ma narzędzia, by utrzymać terminową spłatę rat.

Po drugie – wysoka stabilność zatrudnienia.

Zawody medyczne należą do najbardziej stabilnych na rynku pracy. Nawet jeśli lekarz zmieni miejsce zatrudnienia, zwykle nie ma problemu z szybkim znalezieniem nowej pracy, co ogranicza ryzyko przerwania spłaty kredytu.

Po trzecie – atrakcyjność klienta z perspektywy banku.

Lekarze zazwyczaj osiągają dobre dochody i pozostają aktywni zawodowo przez wiele lat. Dla banków to grupa klientów o wysokim potencjale – zarówno kredytowym, jak i inwestycyjnym czy ubezpieczeniowym – dlatego często otrzymuje ona dostęp do preferencyjnych warunków finansowania.

Dzięki temu lekarze mogą liczyć na korzystniejsze niż standardowe warunki finansowania.

Do najczęściej spotykanych udogodnień należą:

• niskie oprocentowanie i pozostałe koszty,
• wysoka maksymalna kwota kredytu,
• brak zabezpieczeń,
• uproszczone procedury.

Na co można przeznaczyć kredyt dla lekarzy?

Cel kredytu zależy od jego rodzaju.

• Dowolny cel kredytu to cecha charakterystyczna kredytów gotówkowych. Lekarz otrzymuje pieniądze na swoje konto bankowe i może przeznaczyć je na bieżące potrzeby, konkretny cel (np. samochód) lub zakup środków trwałych do gabinetu, jeżeli zamierza otworzyć indywidualną praktykę (przy kredycie firmowym).
• Kredyty hipoteczne udzielane są na zakup mieszkania, domu (lub wyremontowanie ich) albo gruntu. Pieniądze z kredytu bank przekazuje bezpośrednio na rachunek bankowy sprzedawcy.
• Kredyt konsolidacyjny – to rodzaj finansowania przeznaczony do spłaty innych zobowiązań. W przypadku kredytu konsolidacyjnego dla lekarza możliwa jest spłata za jego pośrednictwem wierzytelności prywatnych i firmowych.
• Kredyt na samochód – specjalny rodzaj kredytu finansujący zakup nowego lub używanego samochodu.

Jak złożyć wniosek o kredyt dla lekarza?

Formy złożenia wniosku zależą od banku, ale najczęściej wnioski przyjmowane są:

• online – poprzez formularz na stronie internetowej lub w aplikacji bankowej (jeżeli wnioskodawca jest równocześnie klientem danego banku),
• telefonicznie,
• w oddziale banku.

Lekarze mogą korzystać właściwie ze wszystkich możliwych dróg na złożenie wniosku. Dobrym wyjściem jest też kalkulator kredytowy, który, po podaniu kilku informacji, wyświetli oferty kilkunastu banków. Za pomocą kalkulatora możliwe jest także złożenie wniosku kredytowego w wybranej instytucji.

Jakie warunki kredytowe oferują lekarzom banki?

Dokładne warunki kredytowe proponowane lekarzom zależą oczywiście od banku. Ofert tego typu nie ma na rynku zbyt dużo. Kredyt dla lekarzy mają w swojej ofercie (aktualnej na grudzień 2025 r.) m.in.:

• Nest Bank

Kredyt dla lekarza w Nest Banku z gwarancją niższej marży, maksymalną kwotą finansowania do 1 mln zł i prowizją już od 0%. Wniosek o kredyt można złożyć przez telefon. O kredyt może starać się osoba, która wykonuje zawód przez okres co najmniej 2 lat. Przy czym w okresie minimum 12 miesięcy przed złożeniem wniosku niezbędne do uzyskania kredytu jest osiąganie dochodów w ramach prowadzonej indywidualnie działalności gospodarczej. Kredyt dla lekarzy w Nest Banku oferowany jest w ramach oferty kierowanej do osób wykonujących wolne zawody. Finansowanie można przeznaczyć na szkolenia, specjalizację, nowy sprzęt, remont czy uporządkowanie finansów: przeniesienie zobowiązania z innego banku i spłatę na korzystniejszych warunkach.

• Velobank 

W Velobanku lekarze wszystkich specjalności oraz stomatolodzy mają szansę na kredyt gotówkowy w ramach oferty przygotowanej dla wolnych zawodów (o finansowanie mogą starać się również radcowie prawni, notariusze, tłumacze przysięgli i księgowi). Kwota kredytu to maksymalnie 200 000 zł. Z finansowania mogą skorzystać zarówno osoby prowadzące działalność gospodarczą (minimum 6 miesięcy), jak i zatrudnione na umowę o pracę.

• BOŚ Bank

BOŚ Bank oferuje kredyt obrotowy dla lekarzy, którzy prowadzą działalność gospodarczą przez co najmniej 12 miesięcy w ramach ogólnej (PKD 86.21.Z), specjalistycznej (PKD 86.22.Z) lub dentystycznej (PKD 86.23.Z) praktyki lekarskiej. Maksymalnie można pożyczyć nawet do 3 000 000 zł, a do 400 000 zł bez zabezpieczeń. Minimalna kwota kredytu to 50 000 zł z okresem spłaty od 12 do 180 miesięcy.

Zawód lekarza jest bardzo ceniony przez rynek finansowy. Banki zdają sobie sprawę, że przyciągnięcie do siebie takiego klienta w perspektywie czasu może być dla nich korzystne. Dlatego oprócz kredytów kierowanych ściśle do tej grupy zawodowej, lekarze mogą negocjować warunki kredytów kierowanych do wszystkich.

Justyna Czerwińska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z szeroko pojętymi finansami jestem związana od początku pracy zawodowej. W latach 2009-2014 pracowałam w Polkomtel S.A. w dziale faktur. Później przez 3 lata zdobywałam doświadczenie w pionie zakupów RUCH S.A. Obecnie dzielę się wiedzą na tematy finansowe (także korporacyjne), księgowo-podatkowe i biznesowe.

Moje artykuły przeczytasz m.in. w serwisach Rankomat, mBank, inFakt, i BusinessInsider. Prywatnie lubię łamigłówki analityczno-liczbowe (Sudoku rozwiązuję codziennie!), słucham ciężkiej muzyki i staram się przynajmniej raz w miesiącu wyjechać na city break.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: