Nadpłata kredytu hipotecznego pozwala zmniejszyć wysokość miesięcznych obciążeń albo skrócić okres kredytowania z zachowaniem raty na takim samym poziomie. Pierwsza opcja daje szansę na szybsze uwolnienie się od ciążącego długu. Druga zwiększa Twój dochód do dyspozycji, co pozwala załapać finansowy oddech. Sprawdź zatem, jak nadpłacić kredyt hipoteczny w mBanku, ile kosztuje taka operacja i na co zwracać szczególną uwagę.
- 1. Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
- 2. Nadpłata kredytu hipotecznego w mBanku – jak zlecić?
- 3. Kiedy możesz złożyć dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku?
- 4. Jakie są korzyści z nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku?
- 5. Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w mBanku
- 6. Ile zyskasz nadpłacając kredyt hipoteczny w mBanku?
- 7. Warto wiedzieć
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które może obciążać Twoją psychikę i drenować domowy budżet przez większość dorosłego życia. Wystarczy wspomnieć, że niektóre banki udzielają finasowania tego typu na okres 35 lat. Nie sposób jednak zaplanować życia w tak odległej perspektywie. Nie możesz zatem wykluczyć nagłego wzbogacenia się na skutek wygranej na loterii lub otrzymanego spadku. Podjęcie lepiej płatnej pracy również polepszy Twoje możliwości finansowe.
Przypływ dodatkowej gotówki możesz przeznaczyć na nadpłatę zaciągniętych wcześniej kredytów i pożyczek. Możliwe, że uda Ci się nawet spłacić całe zadłużenie przed terminami wynikającymi harmonogramów. Zobaczmy zatem, jak wygląda nadpłata kredytu hipotecznego w mBanku.
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny spłacany jest na zasadach określonych w umowie kredytowej – w terminach wskazanych w załączonym przez bank harmonogramie. Nadpłata kredytu hipotecznego polega na przelaniu do banku wyższej kwoty niż wynika to z postanowień podpisanej umowy. To od Ciebie zależy, czy zdecydujesz się na jednorazową nadpłatę wyższej sumy, czy zdecydujesz się systematyczne nadpłacanie niższymi kwotami.
Efektem takiego działania jest zmniejszenie kapitału pożyczonego od banku, od którego naliczane są odsetki. Obsługa takiego zobowiązania staje zatem się tańsza. Nadpłata kredytu hipotecznego prowadzi do jednego z poniższych skutków:
- skrócenia okresu kredytowania z zachowaniem raty na takim samym poziomie;
- zmniejszenia kwoty miesięcznej raty bez ingerowania w okres spłaty kredytu.
Nadpłata kredytu hipotecznego w mBanku – jak zlecić?
Jeśli zdecydowałeś się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w mBanku, to możesz to zrobić na dwa sposoby. Dyspozycję możesz złożyć:
- za pośrednictwem serwisu transakcyjnego dostępnego na stronie internetowej mBanku;
- w biurze obsługi klienta.
Kiedy możesz złożyć dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku?
Dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku możesz zlecić w dogodnym dla siebie momencie. Pamiętaj, że w dniu nadpłaty zadeklarowanej kwoty kapitału mBank naliczy i pobierze odsetki za okres od dnia ostatniej spłaty kredytu do dnia poprzedzającego dzień wcześniejszej spłaty włącznie. Kolejne raty będziesz spłacać zgodnie z przyjętym harmonogramem, ale odsetki naliczane będą za okres od dnia wcześniejszej spłaty do dnia spłaty wynikającego z harmonogramu.
Wyjątkiem jest kredyt waloryzowany kursem waluty, który regulujesz w złotych polskich. W takim wariancie dyspozycję wcześniejszej spłaty możesz złożyć od poniedziałku do piątku w godzinach od 8:30 do 19:30.
Jakie są korzyści z nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku?
Nadpłacając kredyt hipoteczny w mBanku redukujesz pożyczony kapitał szybciej, niż wynika to z przyjętego harmonogramu spłaty. Wcześniejsza częściowa spłata kredytu hipotecznego skutkuje:
- skróceniem okresu kredytowania – w takiej sytuacji wysokość przyszłych rat równych jest taka sama, ale zmniejszasz całkowitą kwotę odsetek do zapłaty i możesz szybciej pozbyć się długu
albo
- zmniejszeniem wysokości kolejnych rat z zachowaniem dotychczasowego okresu spłaty kredytu – może być to cenne rozwiązanie w sytuacji, kiedy chcesz poprawić swoją bieżącą płynność finansową. Dzięki takiej czynności każdego miesiąca więcej pieniędzy pozostanie do Twojej dyspozycji. Oszczędności z tego tytułu są jednak mniejsze niż w przypadku skrócenia okresu kredytowania.
Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w mBanku
Ewentualne koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego zależą od momentu nadpłaty oraz rodzaju oprocentowania. Dokładną odpowiedź na to pytanie znajdziesz w taryfie prowizji i opłat dla klientów indywidualnych mBanku. Zgodnie tym dokumentem wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może generować następujące koszty (stan na 27.02.2025 r.):
- 0% – częściowa spłata kredytu z oprocentowaniem zmiennym;
- 2% kwoty kapitału pozostałego do spłaty – całkowita spłata kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym w pierwszych 3 latach kredytowania;
- wysokość prowizji określona w umowie lub aneksie do umowy – częściowa lub całkowita spłata kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym lub stałym (dotyczy umów zawartych od 30.03.2022 r.).
Ile zyskasz nadpłacając kredyt hipoteczny w mBanku?
W celu wyliczenia konkretnych korzyści wynikających z nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku, skorzystaliśmy z kalkulatora zmiany oprocentowania, który dostępny jest na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konkurentów (UOKiK). Z uwagi na wysoki poziom skomplikowania tego zagadnienia, obliczenia mają charakter orientacyjny i uwzględniają pewne uproszczenia np. prezentowana wysokość raty nie uwzględnia innych opłat tj. prowizje i ubezpieczenia.
Zakładamy, że pozostało Ci do spłaty jeszcze 200.000 zł kredytu hipotecznego. Termin uregulowania ostatniej raty przypada 27.02.2045 roku, czyli za 20 lat lub 240 miesięcznych rat równych. Oprocentowanie Twojego kredytu hipotecznego wynosi 8,50% w skali roku. W takim wariancie rata równa wynosi 1.735,65 zł, na którą składa się:
- 318,98 zł kapitału,
- 1.416,67 zł odsetek.
Niespodziewanie wzbogacasz się o 20.000 zł i postanawiasz przeznaczyć całą kwotę na nadpłatę swojego kredytu hipotecznego. Efekty Twojej decyzji, w zależności od wybranego wariantu, będą następujące (pod warunkiem niezmienności oprocentowania):
- Skrócenie okresu kredytowania o 4 lata i 5 miesięcy:
- nowa rata pozostanie bez zmian: 1.735,65 zł
- pozostanie Ci do spłaty: 187 rat
- oszczędzisz na całym kredycie: 71.559,27 zł.
- Zmniejszenie miesięcznej raty:
- nowa rata wyniesie: 1.562,08 zł
- oszczędzisz miesięcznie: 173,57 zł
- oszczędzisz rocznie: 2.082,84 zł
- oszczędzisz na całym kredycie: 21.656,80 zł.
- Skrócenie okresu kredytowania o 4 lata i 5 miesięcy:
Z powyższej symulacji wynika, że większe oszczędności przyniesie Ci skrócenie okresu kredytowania. Różnica pomiędzy wariantami wynosi 49.902,47 zł. Pamiętaj jednak, że zmniejszenie miesięcznej raty daje natychmiastowy efekt. Może być to decydującym czynnikiem, kiedy zależy Ci na poprawie swojej płynności finansowej. Każdy z wariantów prowadzi jednak do dodatkowych oszczędności.
Już wiesz, jak zawnioskować o nadpłatę kredytu hipotecznego w mBanku oraz jakie korzyści towarzyszą takiej czynności. Co ważne, możesz to zrobić w dowolnym momencie, ale pamiętaj, że w pierwszych latach spłaty może pojawić się dodatkowa prowizja z tego tytułu. Stosowną dyspozycję możesz złożyć online lub biurze obsługi klienta. Listę placówek mBanku znajdziesz w tym miejscu.
Warto wiedzieć
- Terminy spłaty i kwoty kolejnych rat znajdziesz w harmonogramie załączonym do umowy. Dokument może być aktualizowany przez bank na skutek np. zmiany oprocentowania.
- Dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku możesz złożyć za pośrednictwem serwisu transakcyjnego lub w biurze obsługi klienta.
- W dniu nadpłaty mBank naliczy i pobierze odsetki za okres od dnia ostatniej spłaty kredytu do dnia poprzedzającego dzień wcześniejszej spłaty włącznie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy potrzebny jest wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego w mBanku?
Nadpłata kredytu hipotecznego mBanku realizowana za pośrednictwem serwisu transakcyjnego wymaga uzupełnienia i zatwierdzenia odpowiednich pól w formularzu elektronicznym. Wniosek w papierowej formie stosowany jest podczas nadpłaty w biurze obsługi klienta.
Kiedy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w mBanku?
Motywacji prowadzących do nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku jest wiele. Do najważniejszych zaliczyć można: obawy przed wzrostem oprocentowania zmiennego, chęć redukcji kapitału w początkowym okresie spłaty w ratach równych (część odsetkowa jest wysoka) lub wykorzystanie środków odłożonych w ramach wakacji kredytowych.
Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny w 2025 roku?
Niemal zawsze opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny, ponieważ zmniejszenie kapitału pozostającego do spłaty przekłada się na niższe odsetki. Pamiętaj jednak, że niektóre banki w pierwszych latach pobierają dodatkową prowizję z wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Opłata ta ma rekompensować utracone przez bank korzyści.
Czy za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w mBanku otrzymam zwrot prowizji?
W przypadku prowizji opłaconej z góry każda nadpłata kredytu hipotecznego zobowiązuje bank do jej zwrotu w proporcjonalnej części. Zgodnie z art. 39. ustawy o kredycie hipotecznym: „W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.”.
Źródła
https://www.mbank.pl/pdf/ind/kredyty/kredyt-hipoteczny/ogolne-informacje-dotyczace-umowy-o-kredyt-hipoteczny.pdf
https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/pytania-i-odpowiedzi/pytania-i-odpowiedzi-hp/
https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,6530,vademecum-kredytobiorcy-splata-kredytu.html
https://www.mbank.pl/pomoc/oplaty/interaktywna/ind/
https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/
