Marzysz o tym, aby szybciej spłacić kredyt hipoteczny i odetchnąć z ulgą? Nadpłata kredytu w Banku Pekao S.A. może być kluczem do realizacji tego celu. Zobacz, ile możesz zaoszczędzić i jak krok po kroku nadpłacić swój kredyt.
- 1. Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A.?
- 2. Wpływ nadpłaty na wysokość rat kredytu hipotecznego
- 3. Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A. krok po kroku?
- 4. Kiedy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w Pekao S.A.?
- 5. Czy Bank Pekao S.A. pobiera prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?
- 6. Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?
- 7. Czy każdy kredyt hipoteczny można nadpłacać?
- 8. O czym jeszcze pamiętać nadpłacając kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A.?
- 9. Warto wiedzieć
Kredyt hipoteczny to zwykle zobowiązanie na długie lata. Wiele osób zastanawia się, jak skrócić ten okres i zmniejszyć obciążenie finansowe domowego budżetu. Okazuje się, że rozwiązanie jest proste – nadpłata kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. to skuteczny sposób na wcześniejsze uwolnienie się od długu i realne oszczędności. W tym artykule dowiesz się, jak to zrobić krok po kroku i kiedy jest to najbardziej opłacalne.
Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A.?
Tak, nadpłata kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. jest możliwa i dostępna dla każdego klienta. Co więcej, masz do tego prawo, które gwarantuje ustawa o kredycie hipotecznym. Bank nie może Ci tego zabronić.
Co mówi prawo?
Samodzielnie decydujesz o wysokości i częstotliwości nadpłat. Możesz wpłacać jednorazowo większe kwoty, regularnie powiększać raty lub robić to okazjonalnie, w zależności od Twoich możliwości finansowych. Pamiętaj jednak, że bank może pobierać prowizję za nadpłatę w niektórych przypadkach, dlatego warto dobrze przemyśleć strategię.
Wpływ nadpłaty na wysokość rat kredytu hipotecznego
Nadpłata kredytu hipotecznego w Pekao S.A. ma bezpośredni wpływ na saldo kredytowe, czyli kwotę pożyczoną od banku. Od salda naliczane są odsetki, więc im niższe saldo, tym niższe odsetki i mniejsza całkowita kwota do spłaty.
W Banku Pekao S.A. możesz zdecydować, czy nadpłata ma skrócić okres spłaty kredytu, czy pomniejszyć wysokość rat:
- Skrócenie okresu kredytowania oznacza, że wysokość raty pozostaje taka sama, ale szybciej spłacisz całe zobowiązanie. To rozwiązanie jest korzystne dla osób, które chcą jak najszybciej pozbyć się kredytu i nie czują się przytłoczone wysokością rat.
- Pomniejszenie wysokości rat oznacza, że okres kredytowania pozostaje taki sam, ale Twoje miesięczne obciążenie finansowe będzie mniejsze. To rozwiązanie jest dobre dla osób, które chcą odciążyć domowy budżet i poprawić swoją płynność finansową.
Przykład
- Skrócenie okresu kredytowania: Po nadpłacie okres kredytowania skróci się o około 3 lata, a Pan Jan zaoszczędzi na odsetkach około 30 000 zł.
- Pomniejszenie wysokości rat: Po nadpłacie miesięczna rata Pana Jana zmniejszy się o około 200 zł, a on zaoszczędzi na odsetkach około 20 000 zł.
Nasze wyliczenia są szacunkowe i mają charakter poglądowy. Jeśli masz kredyt hipoteczny w Banku Pekao S. A., skonsultuj się z pracownikami banku, aby poznać swoje możliwości.
Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A. krok po kroku?
Aby nadpłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A., należy złożyć odpowiednią dyspozycję. Możesz to nawet zrobić wygodnie online, bez wychodzenia z domu.
Klienci Pekao S.A. mogą złożyć dyspozycję nadpłaty w:
- aplikacji PeoPay – należy wybrać Usługi → Dyspozycje → Dyspozycje i zaświadczenia,
- bankowości elektronicznej Pekao24 – należy wejść w zakładkę Oferty i wnioski → Usługi → Dyspozycje → Dyspozycje i zaświadczenia.
Po wejściu w okno Dyspozycji trzeba wybrać wariant nadpłaty. Czyli zamiar dokonania:
- spłaty całości kredytu hipotecznego albo
- jednorazowej nadpłaty.
Po wybraniu właściwej opcji otworzy się okno, w którym należy wskazać:
- numer rachunku do pobrania nadpłaty,
- kwotę nadpłaty,
- termin, w którym bank ma pobrać wskazaną kwotę.
Trzeba także zaznaczyć, czy nadpłacona kwota ma pomniejszyć wysokość kolejnych rat, czy skrócić okres kredytowania.
Po przyjęciu dyspozycji klient otrzyma informację, kiedy aneks do umowy kredytowej będzie gotowy. Musi podpisać go osobiście w placówce Pekao S.A. Po podpisaniu dokumentów, bank pobierze kwotę wskazaną w dyspozycji.
Podsumowując, procedura nadpłaty kredytu hipotecznego w Pekao wygląda następująco:
- Klient poprzez aplikację PeoPay lub bankowość Pekao24 składa dyspozycję nadpłaty.
- Bank na jej podstawie przygotowuje aneks do umowy.
- Klient w placówce banku podpisuje aneks.
- Bank pobiera w umówionym terminie kwotę z dyspozycji.
Uwaga!
Kiedy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w Pekao S.A.?
Każda nadpłacona rata zmniejsza saldo kredytowe. Saldo to kwota pożyczona od banku wraz z prowizją, ubezpieczeniem i innymi kosztami, ale bez odsetek. Odsetki bank wylicza właśnie od salda. Jeżeli zatem nadpłaty pomniejszają saldo, pomniejszają się także odsetki. Ostatecznie pomniejsza się całkowita wysokość zobowiązania do spłaty.
Nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalna w wielu sytuacjach. Szczególnie warto rozważyć ją, gdy:
- Spłacasz kredyt w równych ratach i znajdujesz się na początku okresu spłaty. Wtedy odsetki stanowią największą część raty, a nadpłata pozwoli Ci najwięcej zaoszczędzić.
- Spłacasz kredyt z oprocentowaniem zmiennym i przewidywany jest jego wzrost. Nadpłacając kredyt, zmniejszysz kwotę kapitału, od której naliczane są odsetki, a tym samym ograniczysz ryzyko wzrostu rat w przyszłości.
- Nie dotyczy Cię prowizja za nadpłatę. Jeśli Twój kredyt jest starszy niż 3 lata lub masz stałe oprocentowanie, bank nie pobierze od Ciebie prowizji za nadpłatę.
- Masz stabilną sytuację finansową. Nadpłata kredytu hipotecznego to dobry sposób na wykorzystanie nadwyżek finansowych.
Naszym okiem
Czy Bank Pekao S.A. pobiera prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?
Banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Jest to posunięcie czysto biznesowe – ze względu na nadpłaty bank zarabia mniej na odsetkach, więc rekompensuje to dodatkową opłatą. Ustawodawca zadbał, żeby instytucje finansowe nie miały prawa do zbyt dużej samowolki w kwestii naliczania prowizji i nałożył ograniczenia.
Można je znaleźć w art. 40 i 41 ustawy o kredycie hipotecznym. Minus jest taki, że zapisy ustawy zaczęły obowiązywać 22 lipca 2017 r., więc nie obowiązują one w stosunku do umów o kredyt zawartych przed tą datą. Dobra wiadomość jest taka, że mimo braku ograniczeń prawnych, banki łagodnie podchodzą do klientów, którzy wzięli kredyt hipoteczny wcześniej.
Dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w Pekao S.A. zależą od daty podpisania umowy o kredyt.
Co mówi prawo?
- nie są pobierane prowizje za nadpłacenie kredytu ze stałą stopą oprocentowania,
- za nadpłatę kredytu z oprocentowaniem zmiennym pobierana jest prowizja w wysokości 3% przez pierwsze 36 miesięcy od zawarcia umowy (po tym czasie nie obowiązują żadne opłaty). Prowizja nie może być wyższa niż odsetki należne od spłaconej kwoty w okresie roku od dnia faktycznej spłaty (lub krótszym okresie, jeśli pozostał mniej niż rok).
Większość klientów decyduje się na kredyt mieszkaniowy ze zmiennym oprocentowaniem. Im opłaca się zacząć go nadpłacać po 3 latach od zawarcia umowie kredytowej.
Co mówi prawo?
- bez względu na warunki oprocentowania bank nie pobiera prowizji, jeśli łączna wysokość nadpłat w danym roku nie przekracza 10% całości kredytu hipotecznego; kiedy przekroczy tę wartość, bank naliczy opłatę w wysokości 2% (min. 200 zł).
Klienci, którzy zawarli umowę o kredyt hipoteczny pomiędzy 5 kwietnia 2013 r. a 21 lipca 2017 r., powinni wiedzieć o dodatkowej opłacie ponoszonej w związku z nadpłatami. Otóż bank naliczy 2% (lecz nie mniej niż 200 zł) za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu.
Prowizja dotyczy wyłącznie opcji skrócenia czasu kredytowania, nie zapłacą jej klienci, którzy zdecydują się na pomniejszenie wysokości rat.
Ponadto z przepisów ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (art. 39) wynika kolejny przywilej. Klientom (którzy wzięli kredyt po 22 lipca 2017 r.) bank jest zobowiązany po nadpłacie zwrócić proporcjonalne koszty okołokredytowe. Chodzi tu o ubezpieczenie, prowizje i inne opłaty bankowe.
Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego to nic innego jak częściowa wcześniejsza spłata zobowiązania. Polega na wpłacaniu do banku wyższych kwot, niż wynika to z harmonogramu spłaty. Dzięki nadpłacie zmniejszasz kwotę, od której naliczane są odsetki. Im niższa kwota pozostała do spłaty, tym mniejsze odsetki, a w efekcie tańszy kredyt.
Jako kredytobiorca masz pełną swobodę w decydowaniu o częstotliwości i wysokości nadpłat. Możesz wpłacać wyższe raty co miesiąc, co kilka miesięcy lub jednorazowo.
Czy każdy kredyt hipoteczny można nadpłacać?
Tak, wszystkie banki w Polsce umożliwiają nadpłatę kredytu hipotecznego. Prawo do nadpłaty kredytu hipotecznego jest gwarantowane przez ustawę o kredycie hipotecznym.
Zanim jednak zdecydujesz się na taki krok, dokładnie przeanalizuj umowę kredytową. Niektóre banki mogą wprowadzać ograniczenia dotyczące nadpłaty, szczególnie w pierwszych latach trwania umowy. Często wiąże się to z prowizją za wcześniejszą spłatę.
O czym jeszcze pamiętać nadpłacając kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A.?
Rozważając nadpłatę kredytu hipotecznego, przeanalizuj jeszcze te elementy:
- Prowizja za nadpłatę. Bank Pekao S.A. może pobrać prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego, jeśli Twój kredyt jest młodszy niż 3 lata i masz oprocentowanie zmienne. Prowizja wynosi 3% nadpłacanej kwoty.
- Zwrot kosztów okołokredytowych. Jeśli nadpłacasz kredyt zawarty po 22 lipca 2017 r., bank Pekao S.A. zwróci Ci proporcjonalną część kosztów okołokredytowych, takich jak prowizja, ubezpieczenie, itp.
- Kalkulator nadpłaty. Zanim zdecydujesz się na nadpłatę kredytu hipotecznego, warto skorzystać z kalkulatora nadpłaty, aby sprawdzić, ile możesz zaoszczędzić.
Warto wiedzieć
- Każdy klient ma prawo zrobić nadpłatę kredytu hipotecznego w Pekao. Taka możliwość istnieje także wtedy, kiedy uruchomi ustawowe wakacje kredytowe.
- Dyspozycję nadpłaty można złożyć przez aplikację PeoPay lub bankowość Przelewy24. Po podpisaniu aneksu bank pobierze z konta zadeklarowaną wysokość nadpłaty.
- Z tytułu nadpłaty obniży się saldo kredytowe i odsetki. Klient może wybrać, czy ma zostać to rozliczone poprzez skrócenie okresu spłaty kredytu, czy obniżenie rat.
- Za wcześniejsze spłacenie kredytu zawartego po 22 lipca 2017 r. bank pobierze prowizję wyłącznie, jeśli nadpłacany jest kredyt z oprocentowaniem zmiennym w okresie pierwszych 36 miesięcy od podpisania umowy. Prowizja wynosi 3%.
- Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wziętego od 5 kwietnia 2013 r. jest bezpłatna, o ile wysokość nadpłat w jednym roku nie przekracza 10% całości kredytu. Po przekroczeniu tej wartości rekompensata wynosi 2%.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co zawiera wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A.?
We wniosku składanym przez PeoPay lub aplikację Pekao24 automatycznie pojawią się pola do wypełnienia. Należy w nich wskazać datę przelania środków i wysokość dodatkowej wpłaty. Ponadto trzeba zaznaczyć, czy nadpłata ma pomniejszyć przyszłe raty, czy skrócić okres kredytowania.
Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A. online?
Nadpłata kredytu hipotecznego w Pekao S.A. odbywa się w ten sposób, że klient zgłasza dyspozycję, w której podaje m.in. numer rachunku, z którego bank pobierze nadpłatę. Dyspozycję można wysłać online (przez PeoPay lub Pekao24), ale i tak klient będzie musiał udać się do placówki, aby podpisać aneks do umowy kredytu.
Kiedy nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalna?
Wcześniejsze spłacenie zobowiązania jest korzystne, gdy nie ponosi się prowizji za nadpłatę lub jest ona niższa niż suma zaoszczędzonego kapitału i odsetek.
Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym w Banku Pekao S.A.?
Jeżeli klient podpisał umowę kredytową od 22 lipca 2017 r., bank Pekao S.A. nie pobierze żadnej prowizji. W przypadku umów zawartych wcześniej (od 5 kwietnia 2013 r.) dodatkowa opłata (w wysokości 2%, min. 200 zł) zostanie naliczona, o ile łączna wartość nadpłat w danym roku przekroczyła 10% całości kwoty kredytu hipotecznego.
Po jakim czasie można nadpłacać kredyt hipoteczny Pekao?
Nadpłatę kredytu można zrobić w każdej chwili. Jednak klient, który ma kredyt (zawarty od 22 lipca 2017 r.) ze zmiennym oprocentowaniem i zrobi nadpłatę okresie krótszym niż 3 lata od zawarcia umowy, zapłaci prowizję. Nie obowiązuje ona w przypadku kredytów ze zmienną stopą starszych niż 3 lat i wszystkich ze stałym oprocentowaniem.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf
https://www.pekao.com.pl/poradnik-kredytowy/nadplata-kredytu-hipotecznego-czy-warto-z-niej-skorzystac.html
