Co nam mówi numer konta bankowego?

Numer rachunku bankowego (NRB) ma 26 cyfr. W przypadku przelewów zagranicznych ciąg ten poprzedza kod kraju, tworząc numer konta w formacie IBAN. Sprawdź, co oznaczają poszczególne cyfry rachunku, co może uchronić Cię przed przelaniem pieniędzy do niewłaściwego odbiorcy.

Realizując przelew krajowy w złotych polskich (PLN) musisz wcześniej uzupełnić formatkę o kilka kluczowych informacji. Najczęściej jest to numer rachunku, kwota transferu, nazwa odbiorcy i tytuł przelewu. Bank nie weryfikuje, czy nazwa odbiorcy pasuje do numeru konta. Z jednej strony to duża wygoda, z drugiej większe ryzyko popełnienia kosztownego błędu. Wystarczy pomylić jedną cyfrę, a pieniądze trafią do zupełnie innej osoby.

Czym jest numer rachunku bankowego?

Numer rachunku bankowego (NRB) to obowiązujący w naszym kraju sposób identyfikacji kont bankowych. Dzięki niemu możesz przypisać dany rachunek do konkretnej osoby lub instytucji. Trzeba tylko prawidłowo wpisać w formatce lub przekazać pracownikowi banku numer konta odbiorcy w formacie NRB. Numer rachunku bankowego to standard numerowania kont bankowych obowiązujący w Polsce.

Ile cyfr na numer konta?

Numer rachunku bankowego prowadzonego przez bank działający w Polsce składa się z ciągu 26 cyfr, podzielonych na dwucyfrową sumę kontrolną (liczbę kontrolną) i sześć czterocyfrowych bloków. Każda z tych grup spełnia swoją szczególną rolę. Pamiętaj, że numery rachunków prowadzone przez banki działające w innych krajach mogą mieć inną długość i format.

Jaki jest wzór standardowego rachunku bankowego?

Standard numeru rachunku bankowego definiuje numer konta jako ciąg 26 cyfr. W celu zwiększenia przejrzystości i ograniczenie ryzyka błędu numer konta prezentowany jest najczęściej według poniższego wzoru:

KK AAAA AAAA BBBB BBBB BBBB BBBB

Forma ze spacjami obowiązuje zwykle w przypadku wydruków (taka prezentacja ułatwia sprawdzanie poprawności ciągu). Elektroniczne zapisy często prezentowane są w formie jednolitego ciągu i przyjmują następującą postać:

KKAAAAAAAABBBBBBBBBBBBBBBB

Numer konta bankowego – z czego się składa?

Sprawdźmy, co dokładnie oznaczają poszczególne grupy cyfr składające się na numer rachunku w formacie NRB:

• • KK (2 cyfry) to suma kontrolna całego numeru rachunku, określona na podstawie pozostałych cyfr ciągu,
  • AAAAAAAA (8 cyfr) to numer rozliczeniowy banku lub jego placówki, pozwalający na identyfikację konkretnej instytucji – przydzielany jest przez Narodowy Bank Polski (NBP),
  • BBBBBBBBBBBBBBBB (16 cyfr) to numer rachunku klienta i jest on przydzielany losowo w momencie zakładania konta w konkretnym banku

Jak rozpoznać bank po numerze konta?

Zgodnie z przyjętym schematem numer rozliczeniowy konta składa się z ośmiu cyfr, które opisują bank. Analizując kompletny NRB, pozycje od 3 do 6 identyfikują konkretną instytucję finansową, a miejsca od 7 do 10 opisują jej oddział. Ostatnia czwórka ważna jest wtedy, gdy np. określony bank jest częścią większej grupy kapitałowej. Identyfikację banku na podstawie 4 cyfr (pozycja 3-6) prezentujemy w tabeli:

Numer Rachunku Bankowego – przykład

Sprawdźmy na przykładzie, jak wygląda konstrukcja numeru rachunku bankowego. Weźmy pod lupę rachunek bankowy o numerze: 49 1020 2892 2276 3005 0000 0000.

• • Dwie pierwsze cyfry NRB, czyli 49, to suma kontrolna wyznaczana automatycznie przez algorytm.
  • Cyfry 1020 informują, że dany rachunek prowadzony jest przez PKO Bank Polski.
  • Kolejne cztery cyfry (2892) opisują dokładny oddział banku – w naszym przykładzie będzie to Oddział nr 1 w Krakowie.
  • Ostatnie 16 cyfr (2276 3005 0000 0000) to indywidualny numer klienta losowo przydzielony przez bank.

Jak sprawdzić numer rachunku bankowego?

Numer swojego rachunku bankowego możesz sprawdzić przynajmniej na kilka sposobów:

• • w usłudze bankowości internetowej,
  • w aplikacji mobilnej,
  • na wyciągu bankowym,
  • w umowie o prowadzenie rachunku osobistego,
  • dzwoniąc na infolinię banku,
  • odwiedzając najbliższy oddział swojego banku.

Jeśli chcesz sprawdzić poprawność obcego numeru konta, sprawa bardziej się komplikuje. Bank jest bowiem w stanie ocenić poprawność podanego numeru konta jedynie po liczbie cyfr. Jeżeli więc podasz 26-cyfrowy numer konta, ale pomylisz w nim jedną cyfrę, system może ocenić numer konta jako poprawny. Pieniądze trafią niestety do innego odbiorcy.

Dlaczego warto sprawdzać numer konta?

Numer konta bankowego przypisany jest do konkretnego banku, oddziału i osoby. Co ważne, nie ulega zmianie przez cały czas użytkowania konta. Systemy bankowości internetowej i aplikacje mobilne po wprowadzeniu ciągu cyfr często komunikują, do której instytucji skierowany zostanie potencjalny przelew.

Daje to pewność, że numer rozliczeniowy został wpisany poprawnie. Nadal jednak musisz uważać, aby nie popełnić błędu w dalszej części ciągu. Pamiętaj, że zgodnie z obowiązującymi przepisami, identyfikacja beneficjenta przelewu odbywa się wyłącznie na podstawie numeru rachunku bankowego. Banki nie weryfikują dodatkowo, czy numer konta zgodny jest z nazwą jego właściciela.

Z jednej strony to rozwiązanie wygodne, ułatwiające proces przekazywania środków. Z drugiej strony to czynnik ryzyka, powodujący, że w wyniku drobnego błędu pieniądze trafią na konto niewłaściwej osoby lub innego podmiotu.

Konsekwencje takiej pomyłki mogą być różne. Stres będzie tym większy, im większa kwota błędnego przelewu. Dlatego zawsze sprawdzaj poprawność numeru konta. Jeśli nie masz pewności skontaktuj się wcześniej z potencjalnym odbiorcą środków i potwierdź poprawność danych.

Międzynarodowy Numer Konta (IBAN) – co to takiego?

IBAN (ang. International Bank Account Number) to międzynarodowy sposób numeracji konta pozwalający zarówno na realizację przelewów zagranicznych, jak ich odbieranie. Aktualnie, rachunkami w tym formacie posługuje się kilkadziesiąt krajów i terytoriów zależnych. Numery polskich kont bankowych również są zgodne ze standardem IBAN, a konstrukcja takiego numeru opiera się właśnie o podstawowy numer rachunku bankowego.

Jak wygląda numer konta bankowego w formacie IBAN w Polsce?

Przekształcenie standardowego numeru rachunku bankowego na numer w standardzie IBAN jest proste. Wystarczy, że cały ciąg poprzedzisz dwuliterowym kodem kraju. Schemat numeru rachunku w formacie IBAN prezentuje się następująco:

PL KKAAAAAAAABBBBBBBBBBBBBBBB

gdzie:

• • PL to symbol kraju, w którym prowadzony jest rachunek bankowy.
  • KK (2 cyfry) to suma kontrolna – analogicznie do NRB.
  • AAAAAAA (8 cyfr) – numer rozliczeniowy banku.
  • BBBBBBBBBBBBBBBB (16 cyfr) – numer rachunku klienta.

Przykładowy polski rachunek bankowy w formacie IBAN wygląda tak:

PL 49 1020 2892 2276 3005 0000 0000

Jak wyglądają numery kont bankowych IBAN w innych krajach?

Numery rachunków bankowych w standardzie IBAN w różnych krajach różnią się nie tylko długością, ale także dwuliterowym kodem kraju, który poprzedza cały ciąg. Identyfikatory IBAN w wybranych krajach prezentują się następująco:

Czym jest kod BIC/SWIFT i co ma wspólnego z przelewem zagranicznym?

Do prawidłowej realizacji przelewu zagranicznego nie wystarczy sam numer konta bankowego w formacie IBAN. Potrzebne będą również:

• • dane odbiorcy – imię i nazwisko lub pełna nazwa firmy oraz adres odbiorcy (często wymagany);
  • kod SWIFT/BIC banku odbiorcy – to najważniejszy identyfikator banku w systemie SWIFT. Ma 8 lub 11 znaków;
  • dane banku odbiorcy – nazwa banku, kraj, oddział (nie zawsze wymagany);
  • opcja kosztowa – bank wymaga wskazania, kto pokryje opłaty za przelew zagraniczny. Do wyboru masz 3 opcje:
    • SHA – koszty dzielone (najczęstsze)
    • OUR – wszystkie koszty ponosi nadawca
    • BEN – wszystkie koszty ponosi odbiorca;
  • waluta przelewu – wybór waluty wpływa na późniejsze koszty i przewalutowanie.

Naszym okiem

Zlecając przelew zagraniczny pamiętaj o wskazaniu odpowiedniej opcji podziału kosztów. Domyślnie najczęściej stosowany jest wariant SHA, w którym nadawca i odbiorca dzielą się kosztami takiej operacji. Opcja OUR oznacza, że zlecając przelew zagraniczny poniesiesz koszty swojego banku, banków pośredniczących i banku odbiorcy. Natomiast wybierając wariant BEN, wszystkie opłaty obciążają beneficjenta przelewu.

Izabela Stachura

Kod SWIFT (ang. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) jest niezbędny do identyfikacji instytucji finansowej, do której trafić ma przelew. Kod ten nazywany jest także kodem BIC (ang. Business Identifier Code). Terminy te mogą być używane zamiennie.

Kod SWIFT to najczęściej ciąg 8 znaków (cyfr i liter), dzięki którym możesz sprawdzić, który bank jest odbiorcą danego przelewu. Czasami kod SWIFT może składać się z 11 znaków. Taka sytuacja ma miejsce wtedy, gdy wskazywany jest konkretny oddział, do którego ma trafić przelew. Listę aktualnych kodów SWIFT w poszczególnych bankach przedstawia tabela.

Jak widzisz, w numerze rachunku bankowego zaszytych jest wiele przydatnych informacji, które pozwolą Ci m.in. sprawdzić, który bank prowadzi konto odbiorcy przelewu. Znajomość NRB pozwala również w szybki sposób sprowadzić go do formatu IBAN, który wykorzystywany jest przy realizacji transferów zagranicznych. Bez względu na rodzaj przelewu pamiętaj, aby zawsze dokładnie sprawdzić numer konta bankowego obiorcy, ponieważ pomyłka może być kosztowna.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

bartlomiej.borucki@rankomat.pl

Jestem absolwentem kierunku Finanse i Rachunkowość. Od niemal 20 lat moja aktywność zawodowa związana jest z branżą finansową. W tym czasie pracowałem m.in. jako konsultant w domu maklerskim, asystent dyrektora finansowego w firmie produkcyjnej oraz analityk ryzyka kredytowego. W 2016 roku moje zamiłowanie do finansów oraz tworzenia przystępnych i użytecznych treści przerodziło się w zawodową pasję, która trwa do dziś.

Moje teksty możesz przeczytać m.in. w serwisach: Rankomat, Puls Biznesu, Bankier Smart, CEO Magazyn oraz MANAGER+. Wolny czas często spędzam w górach. Słucham podcastów, inwestuję w branżę gamingową i jestem fanem fantastyki naukowej.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: