W świecie, w którym ciągle coś się zmienia, szukamy rozwiązań dających poczucie stabilizacji. Ubezpieczenie na życie i dożycie wychodzi naprzeciw tej potrzebie, oferując coś więcej niż tylko standardową polisę. To obietnica finansowego spokoju, która działa niezależnie od scenariusza, jaki napisze nam życie. Czy to możliwe, że jedno rozwiązanie zabezpiecza naszą rodzinę na wypadek najgorszego i jednocześnie buduje kapitał na przyszłość? W tym artykule rozłożymy ten produkt na czynniki pierwsze.

Z tego artykułu dowiesz się:

Z tego artykułu dowiesz się, czym jest polisa na życie i dożycie, jak działa i czym różni się od innych ubezpieczeń. Przeanalizujemy jej zalety i wady, aby pomóc Ci ocenić, czy to rozwiązanie jest dla Ciebie.

Czym jest ubezpieczenie na życie i dożycie?

W świecie polis ubezpieczeniowych, gdzie większość produktów spełnia jedną, konkretną rolę, ubezpieczenie na życie i dożycie wyróżnia się swoją podwójną naturą. To unikalne połączenie polisy ochronnej z elementem inwestycyjnym. 

Ten rodzaj ubezpieczenia oferuje świadczenie nie tylko w przypadku, gdy ubezpieczony umrze w trakcie trwania umowy, ale także wtedy, gdy dożyje do jej końca. To pewnego rodzaju obietnica finansowa: albo Twoi bliscy otrzymają wsparcie, albo Ty sam zgromadzisz kapitał na przyszłość.

Jak działa polisa na życie i dożycie?

Mechanizm działania polisy na życie i dożycie opiera się na prostym podziale składki na dwie niezależne części. To kluczowa cecha, która odróżnia ją od tradycyjnych ubezpieczeń na życie.

Podział składki

Wpłacana przez Ciebie składka co miesiąc (lub kwartał/rok) jest dzielona:

  • Część ochronna: To kwota przeznaczana na ochronę ubezpieczeniową. Jej wysokość zależy od sumy ubezpieczenia i pozwala na wypłatę świadczenia uposażonym w przypadku śmierci ubezpieczonego.
  • Część oszczędnościowa: Pozostała część składki trafia na specjalne konto, na którym gromadzi się kapitał. To właśnie ta część odpowiada za element oszczędzania.

Wypłata świadczenia

Dzięki temu podziałowi polisa zapewnia świadczenie w dwóch kluczowych scenariuszach:

  • Gdy ubezpieczony dożyje do końca umowy: W tym przypadku ubezpieczyciel wypłaca zgromadzony kapitał w wysokości ustalonej w umowie.

Otrzymujesz świadczenie, które możesz przeznaczyć na dowolny cel – na emeryturę, podróże czy inwestycje.

  • Gdy ubezpieczony umrze w trakcie trwania umowy: W tej sytuacji ubezpieczyciel wypłaca świadczenie ustalone w umowie dla uposażonych osób. Zgromadzony kapitał, choć niewielki, nie jest wypłacany. Wypłacana jest jednak pełna suma ubezpieczenia, co gwarantuje bezpieczeństwo finansowe najbliższych.

Polisa "na życie i dożycie" to unikatowe rozwiązanie, które łączy element ochrony z długoterminowym planem oszczędnościowym. 

Jakie są wady i zalety ubezpieczenia na życie i dożycie?

Polisa na życie i dożycie, jak każde złożone narzędzie finansowe, ma swoje mocne i słabe strony. Zrozumienie ich pomoże podjąć świadomą decyzję, czy to rozwiązanie jest dla Ciebie.

Zalety

  • Dwie korzyści w jednej polisie: To najważniejsza zaleta. Zabezpieczasz finansowo swoich bliskich na wypadek Twojej śmierci, a jednocześnie budujesz kapitał na przyszłość. Bez względu na to, co się wydarzy, Ty lub Twoja rodzina otrzyma pieniądze.
  • Wypłata świadczenia w każdym scenariuszu: Niezależnie od tego, czy dożyjesz do końca trwania umowy, czy też nie, polisa gwarantuje wypłatę ustalonego świadczenia. To daje poczucie bezpieczeństwa i pewność, że zainwestowane pieniądze nie przepadną.
  • Dyscyplina w oszczędzaniu: Regularne wpłacanie składek wymusza systematyczność. Dzięki temu, w perspektywie kilkunastu lub kilkudziesięciu lat, można zgromadzić solidny kapitał, nawet jeśli na co dzień ciężko jest odkładać pieniądze.

Wady

  • Wyższa składka: Z racji podwójnej funkcji (ochrona + oszczędzanie), składka za ubezpieczenie na życie i dożycie jest zazwyczaj wyższa niż za standardową, terminową polisę na życie. Płacisz więc za dodatkowy element inwestycyjny.
  • Niższa suma ubezpieczenia: Za tę samą cenę, którą zapłaciłbyś za tradycyjną polisę terminową, otrzymasz niższą sumę ubezpieczenia. Część składki "ucieka" na konto oszczędnościowe, dlatego ochrona jest proporcjonalnie mniejsza.
  • Brak elastyczności: Zerwanie umowy przed jej terminowym zakończeniem wiąże się z wysokimi opłatami. Oznacza to, że odzyskasz tylko część wpłaconych pieniędzy, a w niektórych przypadkach możesz stracić nawet cały kapitał zgromadzony na koncie.

Ubezpieczenie na życie i dożycie a inne polisy - kluczowe różnice

Wybierając polisę, musisz wiedzieć, czym różnią się poszczególne rozwiązania. Chociaż wszystkie mają na celu finansowe zabezpieczenie, to ich mechanizmy i funkcje są zupełnie inne.

  • Ubezpieczenie na życie i dożycie a polisa terminowa: to fundamentalna różnica. Tradycyjna polisa terminowa (na życie) zapewnia wyłącznie ochronę. Składka jest przeznaczana na pokrycie ryzyka śmierci i w razie zgonu ubezpieczonego, rodzina otrzymuje ustalone świadczenie. Jeśli ubezpieczony dożyje do końca umowy, nie otrzymuje żadnych pieniędzy. To dlatego ten typ ubezpieczenia ma znacznie niższą składkę. Polisa na życie i dożycie to produkt hybrydowy – łączy ochronę z możliwością otrzymania pieniędzy, jeśli dożyjesz do końca umowy.
  • Ubezpieczenie na życie i dożycie a polisa posagowa: polisa posagowa to właściwie specyficzny rodzaj ubezpieczenia na życie i dożycie, stworzony z myślą o przyszłości dziecka. Jej cel jest identyczny – gwarantuje wypłatę świadczenia w dwóch przypadkach. Albo rodzic dożyje do określonego wieku dziecka (np. 18. roku życia), a zgromadzony kapitał posłuży na opłacenie jego studiów, albo dziecko otrzyma świadczenie w przypadku śmierci rodzica. Najważniejsza różnica polega na tym, że polisa posagowa ma na celu zabezpieczenie konkretnej osoby – dziecka, podczas gdy polisa na życie i dożycie chroni samego ubezpieczonego lub wybraną przez niego osobę.

Poniższa tabela porównuje te trzy produkty, ułatwiając podjęcie decyzji.

Ubezpieczenie na życie i dożycie a inne rodzaje polis - różnice

Cecha

Ubezpieczenie na życie i dożycie

Ubezpieczenie na życie terminowe

Polisa posagowa

Główny cel

Ochrona + oszczędzanie

Wyłącznie ochrona

Ochrona dziecka + oszczędzanie

Kiedy jest wypłata?

W przypadku śmierci lub dożycia do końca umowy

Tylko w przypadku śmierci w trakcie trwania umowy

W przypadku śmierci rodzica lub dożycia dziecka do określonego wieku

Wysokość składki

Najwyższa

Najniższa

Średnia

Wartość dla ubezpieczonego

Możliwość otrzymania świadczenia po zakończeniu umowy

Brak

Brak

Główny beneficjent

Ubezpieczony lub uposażeni

Uposażeni

Dziecko (główny beneficjent)

Źródło: opracowanie własne.

Co to jest ubezpieczenie posagowe?
Szukasz dobrego i taniego sposobu na finansowe wsparcie dziecka?
 

Jak wybrać ubezpieczenie na życie i dożycie?

Wybór odpowiedniej polisy to klucz do finansowego bezpieczeństwa, dlatego nie warto podejmować decyzji pochopnie. Przy analizie ofert zwróć uwagę na cztery kluczowe czynniki, które zadecydują o tym, czy ubezpieczenie spełni Twoje oczekiwania.

Suma ubezpieczenia

Wysokość sumy ubezpieczenia to kwota, którą otrzymają Twoi bliscy w przypadku Twojej śmierci lub którą Ty otrzymasz, jeśli dożyjesz do końca umowy. Powinna być ona na tyle wysoka, by realnie zabezpieczyć Twoją rodzinę. Przy jej wyborze weź pod uwagę:

  • miesięczne wydatki Twojej rodziny
  • aktualne i przyszłe zobowiązania finansowe (np. kredyt)
  • planowane cele, na które chcesz odłożyć pieniądze (np. edukacja dziecka, wkład własny na mieszkanie)

Pamiętaj, że im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka. Warto znaleźć złoty środek między oczekiwaną ochroną a możliwościami finansowymi.

Długość trwania umowy

Polisy na życie i dożycie są z reguły długoterminowymi zobowiązaniami, trwającymi od 10 do nawet 30 lat. Dlatego przed podpisaniem umowy zastanów się, do kiedy chcesz budować kapitał i na co go przeznaczysz. Pomyśl o horyzoncie czasowym, w którym Twoja rodzina może potrzebować wsparcia lub o wieku, w którym Ty sam planujesz np. przejść na emeryturę.

Karencja i wyłączenia odpowiedzialności

To najważniejsze i często pomijane elementy każdej polisy. Karencja to okres, w którym ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, mimo opłacania składek. Z reguły dla ubezpieczenia na życie i dożycie wynosi od 3 do 6 miesięcy. Wyłączenia odpowiedzialności to lista sytuacji, w których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia (np. śmierć w wyniku bójki lub pod wpływem alkoholu). Zawsze dokładnie czytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).

Dodatkowe rozszerzenia

Bazowa polisa chroni przed śmiercią lub gwarantuje wypłatę świadczenia w przypadku dożycia. Warto jednak rozważyć dodatkowe rozszerzenia, które mogą znacząco zwiększyć zakres ochrony, np.:

  • dodatek na wypadek poważnej choroby (np. nowotworu)
  • świadczenie z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu
  • wsparcie finansowe w przypadku pobytu w szpitalu

Przykład

Pan Grzegorz, 30-letni programista, zdecydował się na ubezpieczenie na życie i dożycie, aby zabezpieczyć przyszłość swojego synka, który lada moment miał się pojawić na świecie. Ustalił, że umowa będzie obowiązywać przez 20 lat, a suma ubezpieczenia wyniesie 150 000 zł.

  • Sytuacja: Zależało mu na tym, żeby jego syn miał zapewniony solidny start w dorosłość, niezależnie od tego, co się wydarzy.
  • Rozwiązanie: Regularnie opłacał składki, a pieniądze gromadzone na koncie oszczędnościowym pracowały na jego przyszłość.
  • Rezultat: Po 20 latach, gdy syn pana Grzegorza osiągnął wiek 20 lat, umowa dobiegła końca. Pan Grzegorz otrzymał zgromadzony przez lata kapitał. Pieniądze przeznaczył na sfinansowanie studiów magisterskich syna za granicą. Gdyby Pan Grzegorz zmarł w trakcie trwania polisy, jego syn otrzymałby pełną sumę ubezpieczenia, co pozwoliłoby mu na utrzymanie się i dokończenie edukacji.

Gdzie możesz znaleźć najlepszą polisę na życie i dożycie?

Wybór odpowiedniej polisy wymaga dokładnego porównania ofert wielu ubezpieczycieli. Przeglądanie każdej z nich oddzielnie byłoby nie tylko czasochłonne, ale także mało efektywne. Na szczęście, istnieje prostszy sposób.

Najlepszą polisę na życie i dożycie znajdziesz, korzystając z porównywarki rankomat.pl. Dzięki niej, w jednym miejscu, zestawisz ze sobą propozycje kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych, co pozwoli Ci łatwo wybrać produkt najlepiej dopasowany do Twoich potrzeb. To prosta i całkowicie bezpieczna procedura.

Po wypełnieniu krótkiego formularza, otrzymasz dostęp do listy spersonalizowanych ofert. Co więcej, możesz skontaktować się z doświadczonym doradcą, który pomoże Ci przeanalizować warunki ubezpieczenia, wyjaśni wszelkie wątpliwości i pomoże w finalizacji umowy. Dzięki temu masz pewność, że podejmujesz świadomą decyzję, opartą na rzetelnej wiedzy.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Co warto wiedzieć

1.    Ubezpieczenie na życie i dożycie to hybrydowa polisa, która łączy ochronę na wypadek śmierci z możliwością gromadzenia kapitału na przyszłość.

2.    Jego unikalność polega na tym, że zapewnia wypłatę świadczenia bez względu na to, czy dożyjesz do końca umowy, czy też nie.

3.    Choć składka jest wyższa niż w tradycyjnym ubezpieczeniu terminowym, polisa dyscyplinuje do systematycznego oszczędzania.

4.    Wybierając polisę, zwróć szczególną uwagę na sumę ubezpieczenia, długość umowy, a także na klauzule dotyczące karencji i wyłączeń odpowiedzialności.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na życie i dożycie

  1. Ile kosztuje ubezpieczenie na życie za 1 mln złotych?

    Koszt polisy na życie o sumie ubezpieczenia 1 mln złotych zależy od wielu czynników, takich jak: wiek, stan zdrowia, tryb życia (np. palenie papierosów) i wykonywany zawód. Przykładowo, miesięczna składka dla zdrowej, niepalącej 30-latki może wynosić od 150 do 250 zł, jednak ostateczna cena jest zawsze ustalana indywidualnie przez ubezpieczyciela.

  2. Czy można posiadać dwa ubezpieczenia na życie?

    Tak, można posiadać więcej niż jedną polisę na życie. Polskie prawo nie nakłada żadnych ograniczeń w tej kwestii. W przypadku śmierci ubezpieczonego, wszystkie firmy ubezpieczeniowe, w których miał wykupioną polisę, wypłacą świadczenie uposażonym, bez względu na to, ile polis posiadał.

  3. Czy polisa na życie obejmuje śmierć rodzica?

    Nie, polisa na życie nie obejmuje śmierci rodzica. Ubezpieczenie to chroni wyłącznie życie osoby, która jest stroną umowy (ubezpieczonym). W przypadku śmierci rodzica, polisa nie wypłaci świadczenia, chyba że wykupili oni osobną polisę i wyznaczyli Cię jako uposażonego.

  4. Na ile lat można zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie i dożycie?

    Wszystko zależy od oferty - umowa może trwać 10, 20, jak i 30 lat. W umowie zamiast czasu trwania może zostać wskazany czas końca umowy np. w momencie osiągnięcia 65 roku życia. 

  5. Czy można wypowiedzieć umowę przed jej końcem?

    Tak, można tak zrobić w ciągu 30 dni od podpisania umowy - wtedy masz prawo odstąpić od umowy bez konsekwencji. W sytuacji, gdy chciałbyś rozwiązać umowę np. 3 lata przed jej zakończeniem, musisz liczyć się z koniecznością opłaty likwidacyjnej.