Rodzaje ubezpieczeń na życie - jakie wyróżniamy?

Sprawdź, jaka jest różnica między polisą czysto ochronną a inwestycyjną, kiedy wybrać ubezpieczenie terminowe, a kiedy dożywotnie oraz dlaczego warto porównać oferty, by znaleźć produkt idealnie dopasowany do Twojego budżetu i celów.

Czym się różnią ubezpieczenia na życie? 

Ubezpieczenie na życie może zabezpieczyć nas, naszych bliskich, bank. Ochrona może dotyczyć wyłącznie zabezpieczenia na wypadek śmierci, ale może również zapewnić wsparcie na wypadek choroby, uszczerbku na zdrowiu czy narodzin dziecka, może też być ona czasowa lub dożywotnia. Oprócz ochrony możemy również inwestować swoje pieniądze.

Jak widać, wybór mamy naprawdę duży. Na rynku ubezpieczeniowym rodzajów ubezpieczeń jest sporo, zatem warto zorientować się wcześniej – czego właściwie szukamy. Jeśli będziemy odróżniać poszczególne modele ochrony, to łatwiej będzie nam zakupić odpowiednie ubezpieczenie.

Czym różnią się od siebie ubezpieczenia:

• liczbą osób ubezpieczonych,
• czasem trwania umowy,
• przeznaczeniem składki,
• wiekiem, w jakim możemy przystąpić do zakupu polisy.

Ubezpieczenie może objąć ochroną tylko nas (wtedy mówimy o indywidualnej polisie na życie), ale również naszych bliskich – partnera, dzieci oraz rodziców. Takie rozwiązanie umożliwia polisa rodzinna, gdzie ubezpieczyć można nawet 10 osób. W przypadku polisy indywidualnej – czas trwania umowy, sumę ubezpieczenia oraz zakres ochrony wybieramy indywidualnie według potrzeb. 

Innym rodzajem jest polisa grupowa. To ochrona, którą możemy nabyć poprzez zakład pracy. Towarzystwo ubezpieczeniowe przygotowuje ofertę dla całej firmy, musi zatem uwzględnić potrzeby wszystkich pracowników bez względu na ich zarobki, wiek oraz stan zdrowia. Z tego właśnie powodu polisa grupowa oferuje szeroki zakres ochrony, jednak przy dość niewysokiej sumie ubezpieczenia. Umowa zawierana jest na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia, ale rozwiązanie umowy z pracodawcą będzie oznaczało również zakończenie umowy polisowej.

Znaczącym rozróżnieniem jest czas trwania umowy ubezpieczeniowej. W przypadku polisy grupowej umowa jest podpisywana na 12 miesięcy, ale pozostałe ubezpieczenia dotyczą dłuższych okresów – np. 5, jak i 30 lat. 

Wiek, w jakim przystępujemy do ubezpieczenia, jest również istotny. Indywidualne polisy na życie przewidują progi wiekowe najczęściej między 18., a 65. rokiem życia. W przypadku polisy posagowej ochroną może zostać dziecko od 1 roku życia. Górna granica wiekowa może być zdecydowanie wyższa w polisie bezterminowej, gdzie zakupu można dokonać zarówno w wieku 65., jak i 70. roku życia. Polisa bezterminowa zapewnia ochronę dożywotnią, co oznacza, że po zakończeniu okresu składkowego, ochrona z ubezpieczenia trwa nadal.

Jakie rodzaje ubezpieczeń na życie masz do wyboru?

Znaczące różnice pomiędzy poszczególnymi rodzajami ubezpieczeń mogą zaważyć na tym, jaką polisę ostatecznie wybierzemy.

Sprawdźmy, jakie rodzaje ubezpieczeń możemy znaleźć wśród dostępnych ofert:

• ubezpieczenie na wypadek śmierci – świadczenie z polisy wypłacane jest z tytułu śmierci ubezpieczonego, pieniądze w takiej sytuacji zostają wypłacone osobom wskazanym w umowie jako uposażonym; to forma zabezpieczenia dla rodziny lub przy wysokim kredycie;
• ubezpieczenia na dożycie – ubezpieczyciel wypłaca pieniądze z tytułu dożycia końca umowy ubezpieczenia; wypłata świadczenia może mieć również miejsce w sytuacji, gdy ubezpieczony umrze przed zakończeniem umowy, jednak wówczas środki trafiają do jego bliskich;
• ubezpieczenia posagowe – to rodzaj zabezpieczenia przyszłości dla dziecka, pieniądze z polisy zostają wypłacone w momencie, gdy dziecko staje się dorosłe; środki mogą być wykorzystane na dowolny cel; zadaniem polisy jest również ochrona na wypadek śmierci rodzica;
• ubezpieczenie grupowe– to forma zabezpieczenia, którą spotkać się można najczęściej w miejscu pracy; ze względu na dużą grupę docelową ubezpieczyciel może zaoferować niską cenę składki przy szerokim zakresie ochrony; umowa zawierana jest na rok z możliwością przedłużenia; 
• ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym - w tym przypadku część składki polisowej jest wpłacana na fundusz inwestycyjny, co niesie za sobą pewne ryzyko, ale może również zapewnić powiększenie kapitału.  

W wyborze ubezpieczenia na życie bardzo ważna jest również sama konstrukcja polisy. W tym przypadku rozróżniamy dwa rodzaje produktów:

• ubezpieczenia czyste – są to polisy, które skupiają się na ochronie ubezpieczonego, w czasie trwania umowy nie może on korzystać ze zgromadzonych na koncie polisowym środków, a sama składka jest uśredniona;
• ubezpieczenia mieszane – to produkty, które oprócz ochrony spełniają dodatkową rolę: oszczędnościową lub inwestycyjną; ubezpieczony może w trakcie trwania umowy korzystać ze zgromadzonych środków, ale w ustalonym przez umowę zakresie.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie? 

Finansowe zabezpieczenie, jakie oferuje ubezpieczenie na życie, wiąże się z kosztami zależnymi od rodzaju polisy, wieku, stanu zdrowia ubezpieczonego oraz wybranej sumy ubezpieczenia (SU).

Koszty różnią się znacząco w zależności od typu ubezpieczenia:

• Polisy bezterminowe (dożywotnie) są droższe, ponieważ zapewniają ochronę na całe życie.
• Polisy terminowe (na określony czas, np. 10 lub 30 lat) są tańsze, ponieważ ryzyko dla ubezpieczyciela jest ograniczone w czasie.
• Polisy indywidualne zazwyczaj generują wyższe składki niż ubezpieczenia grupowe.

Najtańsze opcje to polisy NNW dla dzieci i studentów, gdzie roczna składka to kilkadziesiąt złotych. Koszt polisy indywidualnej może wynieść od kilkudziesięciu do kilkuset złotych miesięcznie.

Tabela 1. Przykładowe oferta ubezpieczeniowa wybranych TU. 

Wypowiedź eksperta

Oprócz rodzaju polisy istnieje wiele innych czynników, które wpływają na koszt ubezpieczenia na życie. Jak już wspomniano, ważną rolę odgrywa wiek ubezpieczonego. Zazwyczaj im młodsza osoba, tym niższe składki. Stan zdrowia również ma duże znaczenie. Osoby o dobrym zdrowiu mogą spodziewać się niższych składek, podczas gdy ludzie z pewnymi schorzeniami często płacą wyższe składki lub są objęci ograniczeniami w zakresie ochrony. Ponadto styl życia, pod którym kryje się m.in. palenie papierosów lub uprawianie niebezpiecznych sportów, może wpływać na koszt polisy.

Krystyna Klyta, Product Manager Home&Life rankomat.pl

Jak wybrać najlepszą ofertę ubezpieczenia na życie?

Dobrze dobrana polisa ubezpieczeniowa musi być maksymalnie dopasowana do Twoich potrzeb. Aby podjąć właściwą decyzję, weź pod uwagę następujące czynniki:

1. Cel polisy: ustal, czy potrzebujesz ochrony finansowej dla bliskich (na wypadek śmierci), czy chcesz połączyć ochronę z budowaniem kapitału (oszczędności lub inwestycje).
2. Zakres ochrony: określ, jakie ryzyka ma obejmować polisa (śmierć, trwała niezdolność do pracy, poważne zachorowanie). Zawsze dokładnie przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).
3. Suma ubezpieczenia(SU): wybierz kwotę adekwatną do Twoich zobowiązań finansowych. Możesz skonsultować się z agentem lub skorzystać z porównywarki, aby oszacować właściwą SU i składkę.
4. Wybór ubezpieczyciela: zdecyduj się na renomowaną firmę, sprawdzając jej stabilność i rzetelność w wypłacaniu odszkodowań.

Podsumowując, warto wziąć pod uwagę: zakres ochrony, Sumę Ubezpieczenia (SU), rodzaj ubezpieczenia, czas trwania umowy oraz Twój budżet.

Gdzie znaleźć najbardziej dopasowaną polisę na życie?

Ubezpieczenie na życie powinno odpowiadać wszystkim Twoim indywidualnym potrzebom - zwróć koniecznie uwagę na zakres ochrony, sumę ubezpieczenia oraz to, czy możesz objąć ochroną również swoich bliskich. Aby znaleźć dobrą polisę na życie, warto porównać wiele dostępnych ofert. Ten krok może być znacznie prostszy, gdy skorzystasz z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. Zaznacz w niej, czego dokładnie szukasz i po chwili otrzymasz listę najbardziej pasujących wyników. W ten sposób zaoszczędzisz nie tylko pieniądze, ale i sporo cennego czasu.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA