Długoterminowe ubezpieczenie na życie to jeden z najbardziej złożonych produktów finansowych dostępnych na rynku. W przeciwieństwie do klasycznej polisy ochronnej, umowa na 5, 10, a nawet 30 lat łączy zabezpieczenie rodziny z gromadzeniem oszczędności lub inwestowaniem na przyszłość, najczęściej w ramach Ubezpieczeniowych Funduszy Kapitałowych (UFK).

Choć jest to obietnica zysku i zabezpieczenia kapitału, wymaga szczegółowej analizy ryzyka, opłat oraz długoterminowego zobowiązania. Sprawdzamy, na czym dokładnie polega długoterminowa ochrona i jakie są jej kluczowe wady i zalety przed podjęciem decyzji.

Najważniejsze informacje

1. Długoterminowe ubezpieczenie na życie łączy w sobie podstawową ochronę na wypadek śmierci z elementami oszczędzania lub inwestowania kapitału na przyszłość.

2. Polisy długoterminowe, takie jak posagowe czy inwestycyjne, są zawierane na okres od 5 do nawet 30 lat, co wymaga od ubezpieczonego poważnego i długofalowego zobowiązania finansowego.

3. Zaletą polisy długoterminowej jest możliwość gromadzenia kapitału na cele dziecka lub emeryturę, natomiast wadą jest ryzyko inwestycyjne oraz konieczność opłacania wyższej składki miesięcznej.

4. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia na życie należy dokładnie sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności, okresy karencji oraz szczegółową wysokość opłat w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

5. Koszt długoterminowego ubezpieczenia na życie zależy od zakresu ochrony i zaczyna się od minimum 150 złotych za składkę miesięczną.

Z tego artykułu dowiesz się:

Czym jest długoterminowe ubezpieczenie na życie i jakie są jego rodzaje?

Ubezpieczenie długoterminowe – to produkt, w którym ochrona oraz umowa będą zobowiązaniem długoterminowym, wieloletnim. Jest to polisa, która zapewnia spokojną przyszłość bez konieczności przedłużania umowy zbyt często. Umowa może trwa 5, 10, 20, a nawet 30 lat. Taka forma ubezpieczenia ma na celu gromadzenie oszczędności lub inwestowanie środków ubezpieczonego. Polisa może zapewnić ochronę w wybranym dowolnie zakresie.

Jakie rodzaje ubezpieczenia długoterminowego możesz znaleźć? Są to przede wszystkim:

  • Polisa posagowa – to ubezpieczenie skierowane do rodziców i opiekunów dzieci, którzy chcą zgromadzić określone oszczędności dla dziecka na jego start w dorosłe życie. Umowa w takim ubezpieczeniu trwa minimum 5 lat, maksymalnie 25 lat. Ochrona może zostać rozszerzona w wybranym zakresie. W chwili zakończenia umowy dziecko otrzymuje środki z polisy, które może przeznaczyć na dowolnie wybrany cel (np. opłacenie studiów, zakup samochodu lub rozwijanie swoich pasji).
  • Polisa inwestycyjna – w przypadku tego ubezpieczenia składka podzielona jest na dwie części: ochronną i inwestycyjną. Sam decydujesz o tym, jak duża część kierowana będzie na inwestycję. Należy pamiętać o tym, że taki rodzaj ubezpieczenia na życie może zapewnić zgromadzenie kapitału na przyszłość oraz jego pomnożenie, ale wiąże się również z ryzykiem inwestycyjnym. 

Kto oferuje polisy długoterminowe i na co uważać przy porównywaniu?

Ubezpieczenia długoterminowe na życie są oferowane przez większość towarzystw ubezpieczeniowych, które w swojej ofercie posiadają produkty na życie. Znaleźć możesz zarówno polisy posagowe dla dziecka, jak i oferujące oszczędzanie lub inwestowanie środków. 

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje nieco inny zakres ochrony oraz warunki, dlatego tak ważne jest, żebyś przed zakupem ubezpieczenia dokonał solidnego porównania ofert. Jeśli nie czujesz się zbyt pewnie w tej dziedzinie, skorzystaj z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej – z jej pomocą możesz znaleźć również ubezpieczenia długoterminowe.

Zastanów się nad tym, jaka ochrona cię interesuje, jaki jest cel twojego ubezpieczenia oraz jakimi środkami dysponujesz. Ważne jest również to, czy chcesz ubezpieczyć siebie czy również bliskich. 

Polisy długoterminowe

TU

Oferta

Szczegóły

PZU

Perspektywa na Przyszłość

Do wyboru są dwa warianty: Wariant Konserwatywny (umowa trwa od 10 do 30 lat przy regularnej składce albo od 3 do 20 lat, jeśli wybierzesz składkę jednorazową), druga opcja to Wariant Umiarkowany (umowa trwa od 12 do 30 lat przy składce regularnej). 

Warta

Warta Posag

Gromadzenie oszczędności na start w dorosłe życie oraz ochrona na wypadek utraty rodziców w postaci renty wynoszącej od 500 zł do 3 tys. zł miesięcznie, umowa może trwać od 10 do 25 lat

Warta

Bezpieczna Przyszłość

Umowa trwa od 10 do 25 lat, polisa może zostać rozszerzona o umowy dodatkowe dotyczące m.in. zachorowania, wypadków czy operacji chirurgicznej

Pru

Start w życie

Ubezpieczyciel oprócz gromadzenia oszczędności oferuje również premie roczne i końcowe

Pru

Pru Inwestycja

Umowa ubezpieczenia na życie i dożycie + ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe, kwota inwestowania min. 50 000 zł

Pru

Pru Oszczędności bez obaw

Umowa ubezpieczenia na życie i dożycie + długoterminowy plan oszczędzania

Tabela 1. Opracowanie własne (stan na 20.11.2025 r.).

Zastanów się, czy wypłacone pieniądze na koniec umowy mają stanowić zabezpieczenie finansowe czy środki na wybrany cel. Warto zdecydować, jakie formy wsparcia Cię interesują (czy liczysz wyłącznie na pomoc finansową czy również na określone usługi, np. transport medyczny). Ubezpieczenie powinno uwzględniać Twoje oczekiwania w codziennym życiu, jeśli np. pogorszy się Twój stan zdrowia. Szczegóły polisy znajdziesz w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Dzięki niemu poznasz szczegóły dotyczące sumy ubezpieczenia, co kryje się pod pojęciem okresu karencji ubezpieczenia lub co dokładnie oferują umowy dodatkowe.

Wady i zalety polisy długoterminowej – czy ryzyko jest tego warte?

Bez wątpienia dla wielu osób ubezpieczenie długoterminowe będzie miało wiele swoich plusów. Najważniejsze zalety takiej formy ochrony to:

  • brak konieczności przedłużania umowy,
  • możliwość gromadzenia oszczędności/inwestycji,
  • suma ubezpieczenia dostosowana do twoich indywidualnych potrzeb. 

Jeśli chodzi o minusy ubezpieczenia długoterminowego, to musisz pamiętać o:

  • wieloletnim zobowiązaniu finansowym,
  • wyższej składce miesięcznej.

Wyłączenia, karencja i opłaty w długoterminowym ubezpieczeniu na życie

Podpisanie umowy powinno poprzedzać zapoznanie się z jej treścią. Wiadomo, z tym bywa różnie, ponieważ często są to bardzo obszerne dokumenty, w których wiele zapisów jest dla przeciętnego użytkownika dość niezrozumiałych. 

Jest kilka punktów, na które powinieneś koniecznie zwrócić uwagę. Są to:

  • wyłączenia odpowiedzialności – opisują one, w jakich sytuacjach ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała (np. gdy spowodujesz wypadek samochodowy pod wpływem alkoholu),
  • karencja – to czas, w którym nie obowiązuje ochrona ubezpieczeniowa, trwa określony czas od chwili zawarcia umowy i zapobiega próbom wyłudzenia odszkodowania (np. karencja na urodzenie dziecka trwa najczęściej 10 miesięcy),
  • limity świadczeń – określają ile razy w roku polisowym możesz otrzymać świadczenie z tytułu konkretnego zdarzenia (jeśli np. kilkukrotnie trafisz do szpitala).

Warto również, żebyś sprawdził, czy wszystkie najważniejsze punkty, jak suma ubezpieczenia czy zakres ochrony, zgadzają się z tym, co planowałeś przy zakupie. Zwróć uwagę na to, jak możesz zgłosić ubezpieczycielowi roszczenie, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną. Może się to przydać, a z całą pewnością ułatwi całą procedurę.

Jak znaleźć najlepsze i najtańsze długoterminowe ubezpieczenie na życie?

Długoterminowe ubezpieczenie na życie z uwzględnieniem odpowiedniej sumy ubezpieczenia nie jest trudne do znalezienia, jednak wymaga nieco cierpliwości. 

Znalezienie oferty powinno opierać się na wnikliwym porównaniu dostępnych rozwiązań. Kluczowa jest wysokość sumy ubezpieczenia, ochrona w przypadku śmierci ubezpieczonego, a także odpowiednia wysokość składki, by uniknąć przepłacenia. Warto kupować ubezpieczenie na życie rozważnie, by w sytuacjach zagrożenia życia móc liczyć na wsparcie finansowe.

Skorzystaj z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. Dzięki niej poznasz więcej atrakcyjnych ofert dostosowanych do różnych możliwości finansowych. Pełna ochrona ubezpieczeniowa powinna uwzględnia Twoje referencje, np. ochronę na wypadek poważnego zachorowania lub innych umów dodatkowych. Koszt polisy, która zapewnia dłuższą ochronę powinien być dopasowany do Ciebie i tego, jakiej ochrony potrzebujesz. Dzięki porównywarce zaoszczędzisz pieniądze oraz cenny czas - w prosty i szybki sposób dotrzesz do najlepszych ofert na rynku.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o długoterminowe ubezpieczenia na życie

  1. Jakie są rodzaje długoterminowej polisy na życie?

    Istnieje kilka różnych rodzajów ubezpieczeń długoterminowych, a są to przede wszystkim polisa posagowa oraz polisa inwestycyjna. 

  2. Ile kosztuje długoterminowe ubezpieczenie na życie?

    Koszt ubezpieczenia długoterminowego może być nieco wyższy niż w przypadku ubezpieczenia ochronnego. Szczególnie dotyczy to polisy inwestycyjnej. Składka ubezpieczeniowa zazwyczaj nie jest niższa niż 150 zł miesięcznie. 

  3. Jaką ochronę zapewnia długoterminowe ubezpieczenie na życie?

    Ochrona w ubezpieczeniu długoterminowym jest twoją indywidualną decyzją, może ona być podstawowa ale może również obejmować zdarzenia, na których najbardziej ci zależy, np. pobyt w szpitalu czy poważne zachorowanie.

  4. Czy mogę kupić długoterminową polisę na życie, jeśli posiadam inne ubezpieczenie?

    Tak, nic nie stoi na przeszkodzie, by posiadać więcej niż jedno ubezpieczenie na życie. Takie rozwiązanie może zapewnić podwójny zysk w przyszłości, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną polisową.