Czym jest ubezpieczenie bezskładkowe?

Ubezpieczenie bezskładkowe to specyficzny tryb kontynuacji umowy ubezpieczenia, który stosuje się najczęściej w przypadku polis na życie z elementem oszczędnościowym (np. polisy posagowe, polisy z UFK). Jeżeli po pewnym czasie opłacania składek (zwykle 2-3 lata) ubezpieczony popada w tarapaty finansowe i nie reguluje płatności w wyznaczonym terminie, polisa zostaje automatycznie przekształcona w bezskładkową lub dzieje się to na wniosek klienta.

Kluczowe jest rozróżnienie dwóch opcji:

1. Polisa bezskładkowa (nieodwracalna): Trwały tryb, w którym ustaje obowiązek płacenia składek, ale obniża się suma ubezpieczenia i wygasają wszystkie umowy dodatkowe. Ochrona jest zachowana tylko w zakresie podstawowym.
2. Zawieszenie składki (tymczasowe): Opcja czasowa, która pozwala na przerwę w płatnościach (np. na 6 lub 12 miesięcy), po której można wrócić do regularnego opłacania. Jest to alternatywa dla trybu bezskładkowego, pozwalająca zachować szerszy zakres ochrony.

Ubezpieczenie bezskładkowe, czyli co?

Dla wielu osób polisa na życie kojarzy się z wieloletnim zobowiązaniem finansowym. Z powodu konieczności opłacania składek przez określony czas, może zdarzyć się, że pojawią się problemy finansowe i chęć rezygnacji z umowy. Wówczas może dojść do przekształcenia umowy w bezskładkową. Czym jest ubezpieczenie bezskładkowe?

Pojęcie polisy bezskładkowej będzie o wiele bardziej zrozumiałe, gdy wyjaśnimy kilka ważnych pojęć.

Zakup indywidualnego ubezpieczenia na życie pozwala nam na swobodny wybór zarówno wysokości sumy ubezpieczenia, zakresu naszej ochrony, jak i długości umowy.

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką może wypłacić ubezpieczyciel z tytułu zdarzenia polisowego, najczęściej dotycząca zgonu ubezpieczonego. Sumę ubezpieczenia wybieramy według własnych preferencji oraz możliwości – możemy ubezpieczyć się zarówno na kwotę 50 000 zł, jak i 1 000 000 zł. 

Musimy jednak pamiętać, że podpisując umowę z ubezpieczycielem np. na 10 czy 20 lat, nie jesteśmy w stanie przewidzieć trudności finansowych, jakie na przestrzeni tylu lat mogą nas dotknąć. W tym czasie możemy stracić pracę, nasza działalność gospodarcza może podupaść albo sytuacja rodzinna lub zdrowotna może ulec pogorszeniu. Takie sytuacje mogą prowadzić do tego, że będziemy chcieli ograniczyć nasze miesięczne wydatki. 

W sytuacji, gdy z różnych przyczyn nie możemy regularnie opłacać składek – warto skontaktować się z ubezpieczycielem i rozważyć zawieszenie ochrony na jakiś czas lub przejście w tryb bezskładkowy. Takie rozwiązanie umożliwi nam zachowanie ochrony. Jednak jest pewna zasadnicza różnica – zmiana polisy na życie w bezskładkową niesie za parę konsekwencji:

• taka zamiana jest nieodwracalna,
• rozwiązaniu ulegają wszystkie umowy dodatkowe (rozszerzenia),
• suma ubezpieczenia z umowy głównej ulega obniżeniu (na poczet beskładkowego okresu trwania polisy).

Jak zmienić polisę na życie w ubezpieczenie bezskładkowe?

Ubezpieczenie składkowe możemy zmienić w bezskładkowe bez większego problemu, ale powinniśmy wiedzieć, jak ten proces dokładnie przeprowadzić.

Na stronie internetowej naszego ubezpieczyciela z pewnością znajdziemy wzór różnych formularzy oraz wniosków. Należy znaleźć odpowiedni, czyli wniosek o zawieszenie składki i wypełniony złożyć ubezpieczycielowi. To, jaką drogę kontaktu przewiduje nasz ubezpieczyciel – również znajdziemy na stronie internetowej lub w samym dokumencie OWU. 

Za przykład weźmy wniosek zamieszczony na stronie grupy Allianz. Jakie dane będą nam potrzebne:

• nr naszej polisy,
• imię i nazwisko,
• PESEL /REGON,
• nr dowodu tożsamości,
• adres korespondencyjny,
• telefon kontaktowy,
• adres e-mail. 

Wniosek, który jest wypełniony i podpisany – możemy złożyć ubezpieczycielowi przesyłając e-mailem bądź poprzez e-formularz.

Przykładowy wniosek zamiany polisy na ubezpieczenie bezskładkowe

Ważne jest jednak, by we wniosku zamieścić wszystkie niezbędne dane, które pozwolą ubezpieczycielowi zweryfikować nas jako osobę ubezpieczoną oraz produkt, który posiadamy. Brak niektórych danych we wniosku będzie w konsekwencji wydłużał cały proces zawieszania składki.

Ubezpieczenie bezskładkowe w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych

Przy regularnym opłacaniu składek ubezpieczeniowych możemy nie potrzebować informacji o tym, jak przekształcić umowę ubezpieczenia. Jednak, gdy stracimy pracę lub wzrosną nasze wydatki ubezpieczenie na życie może stać się sporym obciążeniem finansowym. W takiej sytuacji nie warto podejmować pochopnych decyzji. Warto zachować ubezpieczenie na życie, jednak czasem konieczna może być zmiana umowy.

Ubezpieczenie bezskładkowe w PZU

Towarzystwo ubezpieczeniowe PZU w polisie Ochrona Każdego Dnia po niepłaceniu składki wzywa ubezpieczonego do uregulowania płatności w wyznaczonym terminie. Umowa jest rozwiązywana po upłynięciu 1 miesiąca.

Ubezpieczenie bezskładkowe w Pru

Grupa Pru uważa umowę za wypowiedzianą, w sytuacji, gdy w przeciągu 60 dni od terminu ostatniej składki – nie została ona opłacona. Tutaj należy niezwłocznie skontaktować się z ubezpieczycielem i dowiedzieć się, jakie rozwiązanie będzie dla nas najbardziej korzystne.

Ubezpieczenie bezskładkowe w Nationale-Nederlanden

Towarzystwo ubezpieczeniowe Nationale-Nederlanden w polisie Ochrona Jutra przewiduje termin 60 dni w sytuacji, gdy składka nie zostanie opłacona. Po tym czasie umowa zostaje rozwiązana. 

Tabela 1. Opracowanie własne (stan na 20.11.2025 r.).

Jaka alternatywa dla bezskładkowej polisy na życie?

Ponieważ rezygnacja z opłacania polisy na rzecz ubezpieczenia bezskładkowego jest procesem nieodwracalnym, warto przed podjęciem tego kroku rozważyć inne możliwości. Takim rozwiązaniem, o ile udostępnia je nasze towarzystwo, jest czasowe zawieszenie składki. Wiąże się ono z obniżeniem sumy ubezpieczenia, jednak nie musimy rezygnować z umów dodatkowych, jak w przypadku polisy bezskładkowej. 

Takie rozwiązanie na pewno dotyczy ubezpieczeń długoterminowych, gdzie zawieramy umowę na 10, 20, a nawet 30 lat. Tak długi okres czasu może przynieść nam wiele komplikacji życiowych, zawodowych oraz finansowych, a te mogą wpływać na naszą kondycję finansową.

Opcja zawieszenia składki jest również możliwa w przypadku ubezpieczeń posagowych. To również zobowiązania długoterminowe, ponieważ umowa zawierana jest na okres od 5 do 25 lat. W tym czasie, na wypadek problemów finansowych, możemy wnioskować o zawieszenie składki, dzięki czemu ubezpieczyciel nie rozwiąże z nami umowy i nie przepadnie ochrona, jaką zakupiliśmy dziecku.

W skrajnej sytuacji, gdy z jakiegoś powodu nie jesteśmy w stanie regularnie opłacać składki i nie interesuje nas wariant bezskładkowy, mamy prawo zrezygnować z ubezpieczenia, ale wtedy tracimy ochronę podstawową i rozszerzoną, więc ewentualne świadczenie nie zostanie wypłacone ani nam (np. za pobyt w szpitalu czy wypadek), ani naszym bliskim (za zdarzenie śmiertelne). 

Na co warto zwrócić szczególną uwagę?

Karencja - to określony czas między podpisaniem umowy ubezpieczenia, a rozpoczęciem ochrony polisowej w konkretnym zakresie, np. z związku ze świadczeniem z tytułu urodzenia dziecka karencja może wynosić 10 miesięcy.

Wyłączenie odpowiedzialności - istnieją określone okoliczności zdarzenia polisowego, kiedy ochrona zostaje wyłączona. Dzieje się tak, gdy ubezpieczony zataił ważne informacje o swoim złym stanie zdrowia lub działał świadomie na własną krzywdę. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą m.in. prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu, prowadzenia pojawu bez wymaganych uprawnień, udziału w bójkach.

Zawieszenie opłacania składek ubezpieczeniowych - przed zakupem ubezpieczenia na życie możemy mieć pewność co do własnej sytuacji finansowej, jednak z czasem może ona ulec zmianie i np. możemy stracić pracę. Jeśli ważne jest dla nas zachowanie ochrony ubezpieczeniowej, nie musimy rezygnować z polisy - warto dowiedzieć się, jakie mamy inne opcje. Możemy zmniejszyć zakres ochrony, zmienić częstotliwość płatności lub przeprowadzić zawieszenie konieczności opłacania składek. Wówczas decydujemy się na przekształcenie umowy i dokument OWU powinien poinformować nas o tym, jakie są konsekwencje przekształcenia polisy.

Gdzie warto szukać dobrej polisy na życie?

Zastanawiasz się nad konkretnym towarzystwem ubezpieczeniowym pod kątem zakupu polisy na życie? A czy sprawdzałeś już, jakie ubezpieczenie na życie oferują inne firmy? Może okazać się, że za podobną ochronę zapłacisz znacznie mniej lub w podobnej cenie znajdziesz bardziej rozbudowaną ochronę.

Ustal wysokość sumy ubezpieczenia oraz zakresu ochrony, jakie Cię interesują i skorzystaj z pomocy porównywarki ubezpieczeń na życie.

Dzięki temu nie przepłacisz za wybraną ofertę i znajdziesz najbardziej komfortowe dla Ciebie rozwiązanie. Porównywarka pomoże dowiedzieć się więcej o warunkach ubezpieczenia, kwocie składki oraz tym, jak długo ochrona trwa w znalezionej ofercie. Ułatwi też kontakt z agentem, dzięki czemu zaoszczędzisz swój ceny czas.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA