Ubezpieczenie osobowe – czym jest i kiedy warto je wykupić?

Zgodnie z Kodeksem cywilnym i prawem ubezpieczeniowym, ubezpieczenie osobowe to rodzaj polisy, której przedmiotem jest życie, zdrowie oraz zdolność ubezpieczonego do pracy. Oznacza to, że koncentruje się ono wyłącznie na zdarzeniach dotykających bezpośrednio osobę fizyczną. Na rynku ubezpieczeniowym kategoria ta dzieli się na dwa główne, kluczowe rodzaje: ubezpieczenie na życie, które chroni w przypadku śmierci lub dożycia określonego wieku, oraz ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), które zapewnia wsparcie w przypadku uszkodzenia ciała będącego skutkiem wypadku. Polisa osobowa jest zazwyczaj zobowiązaniem długoterminowym, a jej koszt zależy od wieku, stanu zdrowia oraz wybranej sumy ubezpieczenia. W dalszej części artykułu wyjaśniamy, kiedy polisa osobowa jest najlepszym rozwiązaniem dla Twojej sytuacji życiowej i finansowej.

Czym jest ubezpieczenie osobowe?

Na rynku ubezpieczeń na życie dostępnych jest wiele różnych rodzajów ochrony. Jednym z nich jest polisa osobowa. 
Przyjrzyjmy się temu produktowi oraz jego definicji, która jest bardzo ważna.

Ubezpieczenie osobowe – to rodzaj polisy gospodarczej, w której przedmiotem ochrony jest życie, zdrowie oraz zdolność ubezpieczonego do pracy.

W tym miejscu warto przytoczyć przepisy, które jasno określają, czego dotyczy ochrona.
 
Zgodnie z art. 829 Kodeksu cywilnego polisa osobowa zapewnia ochronę dotyczącą: 

• przy ubezpieczeniu na życie – śmierci osoby ubezpieczonej lub dożycia przez nią oznaczonego wieku,
• przy ubezpieczeniu NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) – uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Na temat ubezpieczeń osobowych wypowiada się również ustawa z dnia 20 września 1984 roku o ubezpieczeniach majątkowych i osobowych w art. 2 ust. 2, która określa, że w polisie osobowej zakład ubezpieczeń udziela ochrony osobom fizycznym w razie zajścia określonych zdarzeń losowych, które dotyczyły życia, zdrowia lub zdolności do pracy.

W jakich sytuacjach przydaje się ubezpieczenie osobowe?

Oto kilka kluczowych sytuacji, które mogą być objęte ochroną:

• śmierć ubezpieczonego – ubezpieczenie na życie zapewnia wypłatę świadczenia dla uposażonych, co pomaga pokryć koszty pogrzebu i zabezpieczyć finansowo bliskich,
• trwałe inwalidztwo – w przypadku trwałego inwalidztwa spowodowanego wypadkiem lub chorobą w ramach ubezpieczenia wypłacone zostaje odszkodowanie, które można przeznaczyć na leczenie, rehabilitację oraz dostosowanie mieszkania do nowych potrzeb,
• nieszczęśliwe wypadki – polisa NNW (od następstw nieszczęśliwych wypadków) oferuje wsparcie finansowe na pokrycie kosztów leczenia i rehabilitacji po wypadku, a także rekompensatę za utratę zdolności do pracy,
• poważne choroby – ubezpieczenie zdrowotne może obejmować ochronę na wypadek zdiagnozowania poważnych chorób, takich jak rak, zawał serca czy udar. W takich przypadkach polisa wypłaca świadczenie, które może pokryć koszty leczenia, zakupu leków lub być przeznaczone na inne niezbędne wydatki,
• hospitalizacja – ubezpieczenie może pokryć koszty pobytu w szpitalu, operacji oraz rekonwalescencji, co pozwala skupić się na powrocie do zdrowia bez martwienia się o wydatki,
• utrata zdolności do pracy – polisa może zapewnić comiesięczną rentę w przypadku czasowej lub trwałej niezdolności do pracy spowodowanej wypadkiem bądź chorobą, co pomaga utrzymać standard życia mimo utraty dochodów,
• opieka nad dziećmi – ubezpieczenie może również obejmować wsparcie finansowe dla dzieci ubezpieczonego w przypadku jego śmierci lub poważnej choroby, zapewniając środki na ich edukację i codzienne potrzeby.

W każdej z tych sytuacji ubezpieczenie osobowe zapewnia niezbędne wsparcie finansowe, które pomaga pokryć nieoczekiwane koszty, zabezpieczyć przyszłość bliskich oraz utrzymać stabilność finansową w trudnych momentach życia.

Jakie są rodzaje ubezpieczeń osobowych?

Ubezpieczenia osobowe obejmują szeroki zakres ochrony, dostosowanej do różnych potrzeb i sytuacji życiowych. Ubezpieczenie na życie chroni życie ubezpieczonego, zapewniając świadczenie finansowe dla uposażonych w przypadku jego śmierci. Polisa ta może być rozszerzona o dodatkowe opcje, takie jak ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób czy trwałego inwalidztwa. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) obejmuje sytuacje związane z wypadkami, które mogą prowadzić do urazów, inwalidztwa lub śmierci. Pokrywa koszty leczenia, rehabilitacji oraz wypłaca odszkodowanie za doznane szkody. 

Ubezpieczenie zdrowotne zapewnia pokrycie kosztów leczenia, hospitalizacji, operacji oraz innych usług medycznych, a także może obejmować opiekę ambulatoryjną, badania diagnostyczne oraz leki. Ubezpieczenie rentowe gwarantuje wsparcie finansowe w formie comiesięcznej renty w przypadku trwałej niezdolności do pracy spowodowanej wypadkiem lub chorobą, co pomaga utrzymać standard życia mimo utraty dochodów. Wartym uwagi rozwiązaniem jest też ubezpieczenie emerytalne, które pozwala gromadzić środki na przyszłą emeryturę, zapewniając stabilność finansową w późniejszym okresie życia.

Ponadto istnieją polisy obejmujące specjalistyczne ubezpieczenia, takie jak ubezpieczenie podróżne, które chroni przed skutkami nieszczęśliwych wypadków i problemów zdrowotnych za granicą. 

Jak długo trwa umowa w ubezpieczeniu osobowym?

Umowa w ubezpieczeniu osobowym może trwać różne okresy, w zależności od rodzaju polisy oraz indywidualnych ustaleń między ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Najczęściej spotykane są umowy krótkoterminowe, zawierane na rok z możliwością corocznego przedłużania, oraz umowy długoterminowe, które mogą trwać nawet kilkadziesiąt lat.

Ubezpieczenia na życie mogą być zawierane na określony czas, na przykład 10, 20 lub 30 lat, albo na całe życie – wówczas umowa obowiązuje do momentu śmierci ubezpieczonego. Ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) i zdrowotne najczęściej zawierane są na rok, z możliwością automatycznego odnawiania na kolejny okres, pod warunkiem opłacenia składki.

Czas trwania umowy może być także uzależniony od wieku ubezpieczonego, np. ubezpieczenie dzieci na życie może obowiązywać do osiągnięcia przez nie pełnoletności lub innego wieku granicznego określonego w umowie. Ważnym elementem jest możliwość dostosowania długości umowy do indywidualnych potrzeb i sytuacji życiowej, co pozwala na elastyczne zarządzanie ochroną ubezpieczeniową. W przypadku umów długoterminowych często możliwe jest również dokonywanie zmian w trakcie trwania polisy, takich jak zwiększenie sumy ubezpieczenia czy dodanie dodatkowych opcji ochrony.

Ile kosztuje ubezpieczenie osobowe?

Koszt ubezpieczenia osobowego zależy od wielu czynników, takich jak rodzaj ubezpieczenia, zakres ochrony, suma ubezpieczenia, wiek i stan zdrowia ubezpieczonego, a także wykonywany zawód oraz styl życia. Generalnie składki za ubezpieczenie osobowe mogą wahać się od kilkudziesięciu do kilkuset złotych miesięcznie. Ubezpieczenia grupowe, oferowane np. przez pracodawcę, mogą być tańsze niż indywidualne polisy.

Oto przykładowa tabela z ofertami różnych towarzystw ubezpieczeniowych (TU) dla podstawowych ubezpieczeń osobowych:

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty wybranych TU (20.11.2025 r.).

Wypowiedź eksperta

Koszty ubezpieczenia osobowego mogą się różnić w zależności od indywidualnych potrzeb i sytuacji życiowej. Przed wyborem polisy warto porównać różne oferty i skonsultować się z doradcą ubezpieczeniowym, aby znaleźć najkorzystniejszą opcję.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Kiedy ochrona w ubezpieczeniu osobowym nie zadziała?

Przy zakupie polisy na życie należy również pamiętać o tym, że TU ma możliwość odstąpienia od warunków umowy, jeśli do zdarzenia polisowego doszło w określonych okolicznościach. Taki zapis w umowie możemy znaleźć w punkcie o wyłączeniach odpowiedzialności.

Zdarzenia, które stanowią wyjątek dla otrzymania odszkodowania to sytuacje, w których ubezpieczony mógł świadomie podejmować ryzyko szkody lub działać celowo na własną niekorzyść.

Najczęściej sytuacje, w których możemy spotkać się z odmową świadczenia mają miejsce, gdy do uszczerbku lub śmierci doszło wskutek:

• usiłowania lub popełnienia przestępstwa,
• brania czynnego udziału w bójce,
• prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień,
• prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających,
• przebywania na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne,
• zatajenia ważnych informacji o swoim stanie zdrowia,
• samookaleczenia się,
• samobójstwa (przed upływem 2 lat od zawarcia umowy ubezpieczeniowej).

Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie osobowe?

Znalezienie odpowiedniej oferty ubezpieczenia na życie może nie być proste. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może oferować kilka różnych rozwiązań. Dodatkowo – oferowany zakres ochrony może różnić się w zależności od TU.

Przy wybieraniu polisy na życie kluczowe jest porównanie wszystkich dostępnych ofert. Dzięki temu nie przepłacimy za ubezpieczenie, znajdziemy najbardziej korzystne rozwiązanie i zapewnimy sobie najlepszą ochronę na przyszłość.

Porównanie ofert będzie banalnie proste, jeśli skorzystamy z pomocy porównywarki. To ona, na podstawie udzielonych przez nas informacji, pomoże znaleźć najbardziej dopasowaną do nas ofertę. W krótkiej ankiecie zaznaczamy oczekiwania względem szukanej polisy – sumę ubezpieczenia, zakres ochrony oraz podajemy kilka ogólnych informacji o nas samych – wiek, wykonywany zawód, zarobki i zostawiamy numer kontaktowy. Nie musimy podawać żadnych szczegółowych danych osobowych.

Po opracowaniu oferty, która będzie sprofilowana według naszych potrzeb, skontaktuje się z nami konsultant w celu przedstawienia oferty. Z nim możemy omówić szczegóły dotyczące oferty oraz umówić spotkanie z agentem ubezpieczeniowym. Dzięki porównywarce możemy zaoszczędzić nie tylko sporo pieniędzy, ale i swój wolny czas, który musielibyśmy poświęcić na wnikliwe czytanie różnych ofert ubezpieczeniowych.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA