Postanowiłeś kupić ubezpieczenie na życie? Chcesz znaleźć produkt, który zapewni Tobie i Twojej rodzinie odpowiednią ochronę ubezpieczeniową przez wiele lat. Jak dokonać właściwego wyboru, gdy zaczynasz się gubić w gąszczu ofert?

Wybór jest naprawdę bardzo szeroki – możemy wybrać ubezpieczenie zarówno indywidualne, jak i grupowe, terminowe lub bezterminowe. Sprawdźmy zatem, jakie możliwości mamy w zakresie polisy na życie i co będzie najlepszym rozwiązaniem. Dzięki temu będziemy wiedzieć jak je wybrać, by w przyszłości otrzymać jak największe korzyści.

Czas trwania umowy - terminowa czy bezterminowa?

Polisa na życie może nas chronić przez określony czas, np. 20 lat. Po zakończeniu tego okresu, jesli mamy ubezpieczenie oszczędnościowe (na życie i dożycie) towarzystwo wypłaca nam należne, uzbierane przez lata świadczenie. W takiej sytuacji mówimy o ubezpieczeniu terminowym – jest to polisa na ściśle określony okres, a w przypadku dożycia końca umowy ubezpieczony otrzymuje dodatkową sumę pieniędzy. Ten rodzaj ubezpieczenia może zapewnić nam dodatkowe źródło dochodów czy powiększenie emerytury.

Istnieje również polisa bezterminowa, gdzie ubezpieczony opłaca składki przez określony czas – np. 5 lat, natomiast ochrona trwa dożywotnio. W przypadku tej polisy zakres ochrony jest mniejszy, podobnie jak suma ubezpieczenia. Na tę opcję decydują się najczęściej osoby starsze, które chcą zabezpieczyć finansowo swoich bliskich na wypadek swojej śmierci. 

Oczywiście ważną różnicą w przypadku obu produktów jest również zakres ochrony. Ubezpieczenie terminowe umożliwia nam więcej - możemy wybrać ochronę od wypadków, poważnego zachorowania, zdiagnozowania nowotworu, pobytu w szpitalu czy urazów ciała.

Liczba ubezpieczonych - samemu czy w grupie?

W przypadku polisy indywidualnej lub grupowej – różnice w obu produktach są zdecydowanie większe, dotyczą one nie tylko czasu trwania ochrony czy sumy ubezpieczenia, ale w bardzo dużym stopniu różnice polegają na zakresie ochrony, jak i formie opłacania składki.

Tutaj zatem ważne jest to, jakie mamy oczekiwania względem polisy. Czy chcemy otrzymać szeroki zakres ochrony, czy wolimy bardzo spersonalizowany produkt? 

Polisa indywidualna (dla 1 osoby, ale i calej rodziny) to:

  • samodzielne ustalanie rozszerzeń,
  • samodzielne ustalanie wysokości świadczenia,
  • wybór częstotliwości opłacania składki,
  • określenie długości czasu trwania umowy,
  • wybór rodzaju polisy (ochronna, oszczędnościowa, inwestycyjna).

W wariancie grupowym zakres, suma, rodzaj i częstotliwość są z góry ustalone. Natomiast czas trwania takiej polisy jest uzależniony najczęściej od umowy z pracodawcą, bo takie polisy występują z reguły w miejscu pracy. Ubezpieczenie grupowe, jak sama nazwa wskazuje, dotyczy grupy osób. Oznacza to zatem produkt, który skierowany jest do grupy osób np. zatrudnionych w jednej firmie, klientów sieci komórkowej czy klientów banku. Grupa docelowa jest zatem szeroka i bardzo zróżnicowana – wiekowo, zawodowo czy zdrowotnie. Oferta musi być zatem dopasowana do osób w różnym wieku, o różnych potrzebach zdrowotnych czy możliwościach finansowych. Z tego właśnie powodu oferty ubezpieczeń grupowych oferują szeroki zakres ochrony w stosunkowo niskiej cenie.

Zakres ochrony polisy grupowej najczęściej będzie obejmować:

  • zgon ubezpieczonego, 
  • śmierć bliskich osób, 
  • poważne zachorowanie, 
  • pobyt w szpitalu, 
  • nieszczęśliwe wypadki.

Kwota sumy ubezpieczenia czyli suma, na jaką możemy się ubezpieczyć, nie będzie należała do wysokich. Najczęściej jest to kwota rzędu 50 000 zł – 100 000 zł. Dodatkowo – tutaj na wysokość kwoty nie mamy większego wpływu, a oferta dotyczy maksymalnie kilku wariantów cenowych. Jeśli więc zależy nam na ubezpieczeniu się na większą sumę – np. 300 000 zł – lepiej zainteresować się polisą indywidualną.

Jakie są wady i zalety ubezpieczenia grupowego?

Z całą pewnością zaletą polisy grupowej jest niska składka miesięczna, której opłacanie nie należy do naszych obowiązków, co jest dodatkowym plusem. Taka składka zostaje odprowadzona z naszej pensji, konta bankowego lub jest doliczona do rachunku abonamentu, dzięki czemu nie mamy dodatkowego rachunku. 

Do niektórych polis pracowniczych są oferowane również dodatki, które z założenia mają pomóc pracownikowi w szybkim powrocie do zdrowia, np. pakiety medyczne, karty apteczne czy tzw. usługi Asystenta (m.in. domowa opieka pielęgniarki, dostarczenie leków, wizyty rehabilitanta i masażysty, transport medyczny itp.).

Ważną zaletą ubezpieczeń grupowych, o której warto wspomnieć – jest krótka karencja. Decydując się na zakup ubezpieczenia – bardzo szybko możemy z niego skorzystać. Przykładowo, jeśli karencja na urodzenie dziecka wynosi 6 miesięcy, to ubezpieczyć może się kobieta czy żona bądź partnerka ubezpieczonego, będąca już w ciąży.

Teraz z kolei skupmy się na wadach ubezpieczenia grupowego, o których również należy pamiętać. Minusem grupówki jest brak możliwości wyboru – nie możemy zmieniać ani zakresu ochrony, ani sumy ubezpieczenia. Nie mamy zatem żadnego wpływu na ostateczny kształt naszej ochrony, nie możemy rozszerzyć ochrony, jak również zrezygnować z rozszerzeń, które nie są nam potrzebne.

Kolejną ważną wadą polisy grupowej jest krótki czas trwania ochrony. Przede wszystkim – umowa jest zależna od naszej umowy z pracodawcą czy operatorem sieci komórkowej. Jednak w każdym wypadku zakłada się, że umowa będzie trwać jedynie rok. Ochronę możemy przedłużyć o kolejny rok, ale nie możemy tutaj liczyć na długotrwałą ochronę, np. na okres 10 lat.

Ubezpieczenie na życie w pracy czy indywidualnie?

Zastanówmy się teraz nad tym, czy nie lepszym rozwiązaniem będzie dla nas polisa indywidualna. 

W przypadku ubezpieczenia indywidualnego mamy wpływ na wszystko – sami wybieramy towarzystwo ubezpieczeniowe, wysokość sumy ubezpieczenia, zakres ochrony czy czas trwania umowy. Ponadto – w trakcie trwania umowy możemy modyfikować swoją polisę, jeśli np. uznamy, że chcemy zwiększyć zakres ochrony.

Możemy zatem ubezpieczyć się zarówno na 100 000 zł, jak i na 500 000 zł, otrzymać solidne wsparcie na wypadek zdiagnozowania nowotworu oraz na wypadek pobytu w szpitalu – bez innych, niepotrzebnych rozwiązań, jak dzieje się to w przypadku grupówki. Sami określamy jak ma wyglądać nasza polisa.

Jeśli nie posiadamy żadnego ubezpieczenia i kupimy polisę grupową w miejscu pracy, a następnie zdecydujemy się na indywidualną – nic nie stoi na przeszkodzie, by posiadać dwie polisy. Dzięki temu zakres ochrony będzie szerszy, jak również możemy liczyć na dwa odszkodowania.

W sytuacji, gdy posiadamy indywidualne ubezpieczenie i zmieniamy pracę, a w nowej pracodawca zaoferuje ciekawą ofertę „grupówki” – śmiało możemy się na nią zdecydować, zwłaszcza gdy będzie kosztować ułamek naszego wynagrodzenia.

Miejsce zakupu - w porównywarce czy w innym miejscu?

Niezależnie od tego – jaki rodzaj ubezpieczenia wybierzemy – terminowe, bezterminowe, grupowe czy indywidualne, zawsze powinniśmy porównywać oferty przed zakupem.

Przykładowo – nasz pracodawca zaoferował nam możliwość zakupu grupówki. Niska cena jest oczywiście kusząca, zakres ochrony również wydaje się korzystny. Jednak, gdy sprawdzimy oferty konkurencji – może okazać się, że przepłacimy, a zakres ochrony innych firm ubezpieczeniowych jest o wiele bardziej rozbudowany. Dzięki porównywaniu ofert możemy uniknąć zbyt pochopnej decyzji oraz zakupu niekorzystnego produktu.

Takie porównanie ofert bardzo ułatwiają nam porównywarki ubezpieczeniowe, dzięki którym w szybki i prosty sposób sprawdzimy, czy wybrana przez nas oferta jest korzystna czy nie

Możemy również skorzystać z pomocy rankingów ubezpieczeniowych, gdzie poznamy oceny niezależnych specjalistów branży ubezpieczeniowej. Ranking dodatkowo informuje nas o innych produktach, których wcześniej nie braliśmy pod uwagę. To bardzo ułatwia wybór polisy oraz jej zakup.

Uwaga na wyłączenia odpowiedzialności

Przed podpisaniem umowy zawsze powinniśmy zapoznać się dokładnie z treścią umowy i dotyczy to także ubezpieczeń grupowych. Oprócz czasu karencji czy szczegółów naszej polisy, bardzo ważne jest, byśmy dokładnie znali wyłączenia odpowiedzialności. 

Są to sytuacje, w których nasz ubezpieczyciel ma prawo nie wypłacić świadczenia. Dotyczy to głównie tych zdarzeń, w których świadomie działaliśmy na swoją niekorzyść, a ich złe skutki były do przewidzenia, np. gdy wdajemy się w bójkę lub prowadzimy samochód pod wpływem alkoholu lub bez posiadanych uprawnień.
Wyłączenie odpowiedzialności dotyczyć również będzie brania udziału w rozruchach i protestach, atakach terrorystycznych, zatajaniu informacji o własnym stanie zdrowia, przebywaniu na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne czy prowadzeniu pojazdu bez wymaganych. 

Warto znać wcześniej ten zapis, co pozwoli nam w przyszłości uniknąć rozczarowania, gdy okaże się, że odszkodowanie nam nie przysługuje.

Ważne informacje

1. Przed zakupem polisy na życie powinniśmy wiedzieć czy różnią się od siebie poszczególne rodzaje polis (terminowa, bezterminowa, grupowa, indywidualna)

2. Polisa grupowa charakteryzuje się szerokim zakresem ochrony, ale i niską sumą ubezpieczenia

3. W przypadku ubezpieczenia indywidualnego możemy spersonalizować swoją ochronę

4. Przed zakupem ubezpieczenia zawsze powinniśmy porównać produkt z innymi, by sprawdzić czy jest dla nas korzystnym rozwiązaniem