Zdolność kredytową poprawisz skutecznie, jeśli zadziałasz na trzech frontach jednocześnie: zwiększysz dochody, zredukujesz zobowiązania i zadbasz o pozytywną historię w BIK. Najszybszy efekt – często w ciągu 30 dni – daje zamknięcie zbędnych kart kredytowych i limitów w rachunku, ponieważ bank traktuje je jako potencjalne zadłużenie nawet jeśli ich nie używasz. Poprawa zdolności przed złożeniem wniosku może zwiększyć dostępną kwotę o kilkanaście procent przy kredycie gotówkowym, a przy hipotecznym – nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Poniżej znajdziesz 15 sprawdzonych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej.
Najważniejsze informacje
- Zdolność kredytową poprawisz poprzez zwiększenie swoich finansowych możliwości do spłaty kredytu. Możesz to osiągnąć poprzez podniesienie dochodów oraz redukcję zobowiązań.
- Przy ocenie zdolności kredytowej kluczowe znaczenie dla banku ma także stabilność dochodów, dlatego zadbaj o stałe zatrudnienie i regularne wpływy wynagrodzenia na konto.
- W podniesieniu zdolności kredytowej pomoże Ci też dobra historia kredytowa w BIK. Zbudujesz ją poprzez rozsądne korzystanie z produktów kredytowych i terminową spłatę zobowiązań.
- 1. Jak poprawić zdolność kredytową? 15 skutecznych sposobów
- 1.1. Zadbaj o stabilne zatrudnienie
- 1.2. Zwiększ dochody
- 1.3. Spłać długi
- 1.4. Zamknij karty kredytowe i limity w koncie
- 1.5. Pozbądź się chwilówek
- 1.6. Skonsoliduj większe raty w jedną mniejszą
- 1.7. Rozsądnie korzystaj z usług „kup teraz, zapłać później”
- 1.8. Sprawdź i popraw BIK
- 1.9. Ogranicz zapytania kredytowe
- 1.10. Zadbaj o dobrą historię konta bankowego
- 1.11. Porównaj oferty kredytów, zanim złożysz wniosek
- 1.12. Wybierz parametry kredytu zwiększające zdolność kredytową
- 1.13. Zaproponuj dodatkowe zabezpieczenie kredytu
- 1.14. Weź kredyt z inną osobą o dobrej zdolności kredytowej
- 1.15. Uzbieraj wysoki wkład własny
- 2. Plan działania krok po kroku – co zrobić przed złożeniem wniosku o kredyt?
Jak poprawić zdolność kredytową? 15 skutecznych sposobów
Za chwilę poznasz konkretne wskazówki, jak poprawić swoją zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że jej podniesienie rzadko jest możliwe z dnia na dzień, lecz wymaga strategicznego podejścia oraz konsekwentnego działania nawet przez kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt.
Zadbaj o stabilne zatrudnienie
Stabilne zatrudnienie oznacza dla banku przewidywalność i regularność dochodów, dlatego ma bardzo duże znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej. Chcąc ją poprawić postaraj się zatem, aby podstawą Twojego zatrudnienia były np.:
- umowa o pracę na czas nieokreślony – dla banków jest ona najbardziej wiarygodna i najlepiej, jeśli obowiązuje od co najmniej 3 miesięcy,
- umowa zlecenie – powinna obowiązywać od minimum 12 miesięcy i przez 6-12 miesięcy wprzód,
- kontrakt B2B – najlepiej, jeśli trwa od minimum 12–24 miesięcy,
- działalność gospodarcza – powinieneś ją prowadzić od co najmniej 12–24 miesięcy.
Każda forma zatrudnienia powinna zapewniać Ci także regularne dochody, czyli mniej więcej w podobnej wysokości co miesiąc.
Zwiększ dochody
Wysokość dochodów netto to jeden z najważniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową i możliwą do otrzymania kwotę kredytu. Postaraj się więc zwiększyć dochody, by poprawić zdolność kredytową. Oto wskazówki jak możesz to zrobić:
- wynegocjuj podwyżkę w pracy,
- spróbuj zmienić pracę na lepiej płatną,
- zdecyduj się na nadgodziny,
- zdobądź dodatkową pracę lub zlecenia,
- ujawnij i udokumentuj wszystkie dodatkowe dochody przy wnioskowaniu o kredyt – ze zleceń dodatkowych, wynajmu mieszkania, z tytułu premii i nadgodzin, a także świadczeń typu 800+.
Spróbuj tego
Spłać długi
Aby poprawić zdolność kredytową, w pierwszej kolejności spłać wszystkie długi, jeśli je masz. Zaległości w spłacie zobowiązań obniżą bowiem Twoją wiarygodność w oczach banku i mogą być głównym powodem odrzucenia wniosku o kredyt. Taki negatywny wpływ mogą mieć m.in.:
- zaległości w spłacie innych kredytów i pożyczek,
- zadłużenie wobec urzędu skarbowego i ZUS,
- długi wobec kontrahentów, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą,
- zaległości wobec dostawców mediów,
- nieuregulowane mandaty,
- długi komornicze.
Swoich długów nie ukryjesz, ponieważ bank dowie się o nich choćby z różnych baz i rejestrów. Spłać je zatem jak najszybciej, bo jest to podstawa budowania zdolności kredytowej.
Zamknij karty kredytowe i limity w koncie
Karty kredytowe i limit w rachunku mocno obniżają zdolność kredytową i to nawet wtedy, gdy z nich nie korzystasz. Z punktu widzenia banku w każdej chwili możesz bowiem to zrobić i dlatego traktuje je jak zaciągnięte już zobowiązanie.
Jeśli zatem chcesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, spłać zbędne karty i limity, a następnie z nich całkowicie zrezygnuj poprzez wypowiedzenie umów. Pamiętaj, że okres wypowiedzenia takich umów wynosi 30 dni, dlatego odpowiednie pisma do banków złóż z odpowiednim wyprzedzeniem.
Pozbądź się chwilówek
Chcąc poprawić swoją zdolność kredytową, koniecznie pospłacaj i pozbądź się pozabankowych pożyczek gotówkowych, nawet jeśli są one w niewielkich kwotach i dotąd spłacałeś je w terminie.
Banki widzą chwilówki w BIK i negatywnie oceniają korzystanie z takich produktów, ponieważ z założenia służą one do łatania domowego budżetu. Częste sięganie po takie pożyczki może więc świadczyć o problemach finansowych i być dla banku sygnałem ostrzegawczym, że nie poradzisz sobie ze spłatą kredytu.
Skonsoliduj większe raty w jedną mniejszą
Poprawie zdolności kredytowej służy redukcja zobowiązań i możesz jej dokonać także poprzez ich konsolidację. Polega to na połączeniu w jeden kredyt konsolidacyjny kilku innych kredytów i pożyczek.
W ten sposób skonsolidować możesz różne zobowiązania kredytowe np.:
- kredyty gotówkowe,
- pożyczki,
- karty kredytowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe.
Dzięki konsolidacji zamiast kilku wysokich rat (np. w łącznej kwocie 1800 zł) będziesz miał do spłaty tylko jedną, mniejszą ratę (np. 1000 zł). To nie tylko odciąży Twój budżet domowy, ale także automatycznie podniesie Twoją zdolność kredytową.
Rozsądnie korzystaj z usług „kup teraz, zapłać później”
Usługi „kup teraz, zapłać później”, czyli na przykład Allegro Pay lub PayPo, także są formą kredytu i mogą wpływać na zdolność kredytową. Chcąc ją poprawić, pamiętaj zatem o rozsądnym korzystaniu z takich usług:
- korzystaj z odroczonych płatności jak najrzadziej – częste odraczanie nawet drobnych płatności może być traktowane podobnie jak branie chwilówek;
- zawsze spłacaj w terminie zobowiązanie – wszelkie opóźnienia mogą obniżyć scoring BIK, co negatywnie wpłynie na ocenę zdolności kredytowej.
Sprawdź i popraw BIK
Jeśli chcesz poprawić zdolność kredytową, zadbaj o dobrą historię kredytową, jaka widnieje w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Bank niemal na pewno przeanalizuje ją przed udzieleniem Ci kredytu, ponieważ obrazuje ona Twoje zadłużenie i rzetelność w spłacie zobowiązań. Postaraj się zatem wykonać następujące czynności:
- pobierz raport o sobie z BIK,
- sprawdź swój scoring BIK – im wyższa punktacja, tym większe szanse na kredyt,
- przeanalizuj historię kredytową – na tej podstawie wytypuj ewentualne zaległości oraz błędne informacje np. o niespłaconych zobowiązaniach.
W kolejnym kroku popraw BIK:
- spłać zaległości;
- usuń błędne informacje – np. poprzez złożenie wniosku do banku, aby zaktualizował informację o spłaconym przez Ciebie kredycie;
- usuń wpisy o chwilówkach – jeśli spłaciłeś pożyczki w terminie lub z niewielkim opóźnieniem (do 60 dni), wyślij do pożyczkodawców pisemny wniosek o odwołanie zgody na przetwarzanie danych na ich temat;
- pamiętaj o terminowej spłacie bieżących zobowiązań – to właśnie informacje na ten temat budują dobrą historię kredytową i wysoki scoring BIK.
Spróbuj tego
Ogranicz zapytania kredytowe
Przed ubieganiem się o kredyt postaraj się nie składać zbyt wielu wniosków kredytowych. Każdy taki wniosek trafia bowiem do BIK, a duża liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie wpływa negatywnie zdolność kredytową, ponieważ:
- może świadczyć o problemach i presji finansowej,
- obniża ocenę punktową BIK.
Najlepszą strategią jest złożenie wniosku o kredyt do 3-4 banków w przeciągu maksymalnie 14 dni i tylko raz na kilka miesięcy. Dzięki temu nie obniżysz scoringu BIK, a jednocześnie zwiększysz swoje szanse na otrzymanie kredytu.
Zadbaj o dobrą historię konta bankowego
Bank sprawdzi historię Twojego rachunku bankowego i będzie to miało wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Jeśli chcesz ją poprawić, zadbaj zatem, by historia konta przedstawiała Twoją sytuację finansową w jak najlepszym świetle. Osiągniesz ten cel, jeśli w historii konta od co najmniej 3-6 miesięcy będą widnieć:
- regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia,
- wpływy z tytułu dodatkowych dochodów np. wynajmu mieszkania i świadczenia 800+,
- regularne przelewy na poczet opłat stałych np. czynszu i rachunków za media (świadczą o terminowości w regulowaniu zobowiązań),
- przelewy na konto oszczędnościowe (świadczą o odpowiedzialnym podejściu do finansów).
Jednocześnie postaraj się, by w historii rachunku nie widniały:
- zajęcia komornicze,
- odsetki za wykorzystanie limitu w rachunku,
- przelewy na poczet mandatów lub innych kar finansowych,
- przelewy do zakładów bukmacherskich lub inne wydatki na hazard.
Porównaj oferty kredytów, zanim złożysz wniosek
Swoją zdolność kredytową możesz poprawić poprzez wybór korzystnego kredytu. Przed złożeniem wniosku dokładnie porównaj więc oferty w różnych bankach, zwracając w szczególności na następujące warunki:
- koszt kredytu – im będzie on niższy, tym niższe będą raty, co automatycznie zwiększy Twoją zdolność kredytową,
- maksymalny okres kredytowania – im bardziej możesz go wydłużyć, tym bardziej obniżysz raty,
- produkty dodatkowe – skorzystanie z ubezpieczenia na życie, czy konta z wpływem wynagrodzenia zazwyczaj obniża marżę kredytu, co zmniejsza ratę i zwiększa zdolność kredytową.
W porównaniu ofert pomogą Ci nasze porównywarki i kalkulatory kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego. Dzięki nim znajdziesz ofertę najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb i zwiększysz swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Wybierz parametry kredytu zwiększające zdolność kredytową
Zdolność kredytową zwiększysz także poprzez wybór odpowiednich parametrów kredytu:
- dłuższy okres kredytowania – przekłada się to wyższy całkowity koszt kredytu, ale obniża raty i zwiększa zdolność kredytową;
- raty równe zamiast malejących – raty równe są na początku niższe od malejących, a dodatkowo utrzymują się na tym samym poziomie przez cały okres kredytowania, co ułatwia zarządzanie budżetem i utrzymanie płynności finansowej;
- oprocentowanie stałe – przy oprocentowaniu stałym banki mogą stosować niższy bufor bezpieczeństwa na wzrost stóp procentowych niż przy oprocentowaniu zmiennym, co przekłada się na wyższą kwotę kredytu.
Zaproponuj dodatkowe zabezpieczenie kredytu
Proponując dodatkowe zabezpieczenie kredytu, możesz zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku przy niskiej zdolności kredytowej. Bank może też zaproponować Ci korzystniejsze warunki finansowania, co przełoży się na większą zdolność kredytową. Jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu możesz zaproponować np.:
- dobrowolne ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy,
- poręczenie osoby trzeciej,
- blokadę środków na rachunku bankowym,
- weksel in blanco,
- zabezpieczenie na hipotece nieruchomości.
Weź kredyt z inną osobą o dobrej zdolności kredytowej
Najprostszym sposobem na poprawę niskiej zdolności kredytowej jest ubieganie się o kredyt z inną osobą, która ma tę zdolność bardzo dobrą. Twoim współkredytobiorcą może być członek rodziny (np. małżonek, rodzic, brat lub siostra), ale także niespokrewniona z Tobą osoba (np. partner lub dobry znajomy).
Najlepiej, jeśli Twój współkredytobiorca ma wysokie zarobki, stabilne zatrudnienie i dobrą historię kredytową w BIK. Dzięki temu Wasza wspólna zdolność kredytowa wzrośnie, co zwiększy szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji banku, a także na otrzymanie wyższej kwoty finansowania.
Wypowiedź eksperta
Uzbieraj wysoki wkład własny
Uzbieranie wysokiego wkładu własnego jest skutecznym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Działa tutaj prosta zależność:
- Im wyższy wkład własny = tym mniejszą kwotę musisz pożyczyć od banku.
- Mniejszy kredyt przy tym samym okresie spłaty = niższa rata.
- Niższa rata = mniejsze obciążenie domowego budżetu i wyższa zdolność kredytowa.
Najlepiej, jeśli zgromadzisz środki pokrywające co najmniej 20% wartości nieruchomości, bo wtedy wskaźnik LTV oznaczający stosunek kredytu do wartości nieruchomości osiągnie bezpieczny poziom 80%. Przy takim poziomie LTV banki natomiast proponują niższą marżę, co obniża koszt kredytu i raty. Zwiększa to zatem także Twoją zdolność kredytową i kwotę kredytu, jaką bank może Ci zaproponować.
Podsumowując, poprawa zdolności kredytowej to proces, który wymaga czasu i konsekwencji, ale przynosi wymierne efekty. Im bardziej uporządkujesz swoje finanse, tym lepsze warunki kredytu możesz uzyskać – niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty i większy komfort finansowy. Warto o to zadbać, w szczególności jeśli masz w planach kupno nieruchomości i zaciągnięcie na ten cel wysokiego kredytu hipotecznego.
Plan działania krok po kroku – co zrobić przed złożeniem wniosku o kredyt?
Poprawa zdolności kredytowej wymaga konkretnych działań realizowanych w odpowiedniej kolejności. Poniższy plan pomoże Ci przygotować się do złożenia wniosku kredytowego tak, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku i korzystne warunki finansowania.
Jeszcze dziś:
- Pobierz raport BIK i sprawdź swój scoring oraz historię kredytową.
- Wypisz wszystkie aktywne zobowiązania: kredyty, karty kredytowe, limity w rachunku, chwilówki i raty 0%.
- Sprawdź, czy figurujesz w rejestrach dłużników: BIG InfoMonitor, KRD i ERIF.
Na 3 miesiące przed złożeniem wniosku:
- Wypowiedz umowy zbędnych kart kredytowych i limitów w rachunku (okres wypowiedzenia wynosi 30 dni).
- Spłać chwilówki i złóż do pożyczkodawców wnioski o usunięcie danych z BIK.
- Zadbaj o regularne wpływy wynagrodzenia na konto – w pełnej wysokości, bez potrąceń.
- Unikaj nowych zapytań kredytowych.
Na 1 miesiąc przed złożeniem wniosku:
- Porównaj oferty kredytów i wybierz maksymalnie 3-4 banki, do których złożysz wniosek.
- Skompletuj dokumenty potwierdzające wszystkie źródła dochodów – wynagrodzenie, wynajem, świadczenia.
- Sprawdź historię konta bankowego – upewnij się, że nie ma na niej zajęć komorniczych ani wydatków, które bank może ocenić negatywnie.
W dniu składania wniosku:
- Złóż wnioski do wybranych banków w możliwie krótkim czasie, najlepiej w ciągu 7-14 dni, aby zminimalizować negatywny wpływ zapytań na scoring BIK.
- Ujawnij wszystkie dodatkowe dochody – każde udokumentowane źródło wpływa na ostateczną ocenę zdolności.
Jeśli chcesz sprawdzić, jaka kwota kredytu jest w Twoim zasięgu już teraz, skorzystaj z naszego kalkulatora zdolności kredytowej. To dobry punkt wyjścia — zarówno jeśli dopiero zaczynasz planować kredyt, jak i jeśli chcesz sprawdzić, o ile wzrośnie Twoja zdolność po wdrożeniu opisanych kroków.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co najbardziej obniża zdolność kredytową?
Zdolność kredytową najbardziej obniżają: wysokie zadłużenie (zwłaszcza w relacji do dochodów), zła historia kredytowa w BIK, niestabilne zatrudnienie i nieregularne dochody, a także duża liczba osób na utrzymaniu.
Jak najszybciej zwiększyć zdolność kredytową?
Najszybciej zwiększysz zdolność kredytową poprzez wnioskowanie o kredyt z inną osobą o wysokich zarobkach i dobrej historii w BIK. Szybkim sposobem na podniesienie zdolności kredytowej jest także: wniesienie wysokiego wkładu własnego (w przypadku kredytu hipotecznego), wydłużenie okresu kredytowania oraz zaproponowanie dodatkowego zabezpieczenia kredytu.
O ile wzrośnie zdolność kredytowa po zamknięciu karty kredytowej?
Zamknięcie karty kredytowej z limitem 10 000 zł może zwiększyć zdolność kredytową o 300-600 zł miesięcznie – tyle bowiem bank „odlicza” od Twojego budżetu jako potencjalne zobowiązanie. Dokładny efekt zależy od polityki danego banku, ale większość instytucji stosuje wskaźnik od 3% do 5% przyznanego limitu jako miesięczne obciążenie.
Czy można poprawić zdolność kredytową w ciągu miesiąca?
Tak – przy odpowiednich działaniach efekty są widoczne już po 30 dniach. Najszybciej działają: zamknięcie kart kredytowych i limitów w rachunku (natychmiastowy efekt po upływie 30-dniowego okresu wypowiedzenia), spłata chwilówek (usuwa je z BIK po złożeniu wniosku do pożyczkodawcy) oraz dodanie współkredytobiorcy z dobrą historią kredytową.
Jak poprawić zdolność kredytową przy umowie o dzieło lub B2B?
Przy umowie o dzieło bank wymaga zwykle 12-miesięcznej ciągłości zatrudnienia i może uwzględniać niższy procent dochodów niż przy umowie o pracę. W przypadku B2B kluczowe jest pokazanie stabilnych wpływów przez minimum 12–24 miesiące oraz brak zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego. Pomocne jest posiadanie konta firmowego w banku, w którym składasz wniosek.
Czy konsolidacja kredytów zawsze poprawia zdolność kredytową?
Nie zawsze – konsolidacja poprawia zdolność tylko wtedy, gdy nowa miesięczna rata jest niższa od sumy dotychczasowych rat. Jeśli jednocześnie wydłużasz okres spłaty, całkowity koszt kredytu rośnie, ale miesięczne obciążenie spada, co bank interpretuje korzystnie przy ocenie zdolności. Przed konsolidacją warto porównać oferty, ponieważ różnica w racie między bankami może wynosić nawet kilkaset złotych.
