Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych elementów, które bank bierze pod uwagę przy ocenie wniosku o kredyt. Mówiąc prościej – chodzi o Twoją realną możliwość spłaty zobowiązania w terminie. Jeśli jest zbyt niska, instytucja finansowa może odmówić udzielenia kredytu lub zaproponować mniej korzystne warunki. Dobra wiadomość jest taka, że zdolność kredytową można poprawić — i to często w krótkim czasie.
- 1. Jak poprawić zdolność kredytową?
- 2. Zadbaj o dobrą historię kredytową
- 3. Złóż wniosek kredytowy z drugą osobą
- 4. Spłać inne zobowiązania
- 5. Wybierz dłuższy okres kredytowania z niższą ratą
- 6. Wybierz raty równe zamiast malejących
- 7. Porównaj oferty
- 8. Zmień formę zatrudnienia na korzystniejszą dla banku
- 9. Wybierz dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu
- 10. Zwiększ dochody
- 11. Ogranicz koszty utrzymania
- 12. Zadbaj o wysoki wkład własny
- 13. Warto zapamiętać
Przyznanie kredytu łączy się z koniecznością weryfikacji Twojej sytuacji finansowej przez bank. Instytucja przeanalizuje Twoje dochody, wydatki, historię spłaty wcześniejszych zobowiązań oraz ogólną stabilność finansową. Celem jest oszacowanie ryzyka – czyli odpowiedź na pytanie, czy pożyczając Ci pieniądze, bank może mieć pewność, że oddasz je w terminie. Im niższe ryzyko z punktu widzenia kredytodawcy, tym większa szansa na otrzymanie finansowania – a przy okazji lepsze warunki umowy, np. niższe oprocentowanie. Dlatego do złożenia wniosku o kredyt warto przygotować się z wyprzedzeniem, krok po kroku wzmacniając swoją sytuację finansową i wiarygodność w oczach kredytodawcy.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Każdy bank prowadzi własną politykę kredytową, czyli zestaw zasad, według których ocenia potencjalnych kredytobiorców. Choć szczegółowe kryteria mogą się różnić, większość instytucji finansowych analizuje te same elementy: wysokość i stabilność dochodów, liczbę i wartość innych zobowiązań, historię kredytową oraz formę zatrudnienia. Dzięki temu można się wcześniej przygotować do całego procesu, a w razie potrzeby również zwiększyć zdolność kredytową. W jej poprawie pomogą Ci nasze wskazówki.
Zadbaj o dobrą historię kredytową
Biuro Informacji Kredytowej, czyli BIK to słowo klucz w temacie oceny historii kredytowej – pokazuje, jak do tej pory wywiązywałeś się ze spłaty zobowiązań. W rejestrze BIK ujawniane są zarówno negatywne, jak i pozytywne wpisy dotyczące spłaty rat. W BIK znajdziesz informacje o spłacie kredytów i pożyczek zaciąganych w bankach, jak i chwilówek oferowanych przez firmy pożyczkowe. Dobra historia kredytowa oznacza terminową spłatę dotychczasowych zobowiązań finansowych. Jeśli Twoje raty były zawsze spłacane w terminie, BIK wystawi Ci pozytywną ocenę kredytową, dzięki czemu łatwiej będzie Ci uzyskać kolejne finansowanie.
Spróbuj tego
Złóż wniosek kredytowy z drugą osobą
Wspólny wniosek z małżonkiem, partnerem, rodzicem lub inną wybraną osobą może znacząco poprawić Twoją zdolność kredytową. Odpowiednio wysokie dochody drugiego wnioskodawcy zwiększają bezpieczeństwo spłaty kredytu w oczach banku i dzięki temu Twoje szanse na kredyt rosną. Co istotne drugi kredytobiorca nie musi być z Tobą spokrewniony.
Najlepiej, jeśli Twój współkredytobiorca ma wysokie zarobki, stabilne zatrudnienie i dobrą historię kredytową. Dzięki temu bank może zaproponować Ci korzystniejsze warunki – np. niższe oprocentowanie lub wyższą kwotę finansowania.
Pamiętaj, że kredytodawca oceniając zdolność kredytową bierze również pod uwagę liczbę osób w gospodarstwie domowym, w tym dzieci będących na Twoim utrzymaniu. Istotny jest również Twój stan cywilny. Twoja zdolność kredytowa będzie oceniana inaczej, jeśli jesteś singlem, inaczej w przypadku małżeństwa, a jeszcze inaczej, gdy obowiązuje między Wami rozdzielność majątkowa. W tym ostatnim przypadku, jeśli chcesz aby bank do oceny zdolności kredytowej wziął pod uwagę dochody Twojego małżonka, musi on złożyć wniosek z Tobą jako drugi kredytobiorca.
Spłać inne zobowiązania
Każdy aktywny kredyt, karta kredytowa czy limit w koncie obniża Twoją zdolność kredytową. Dla banku to znak, że część Twojego budżetu jest już obciążona innymi ratami. Dlatego w pierwszej kolejności przed złożeniem wniosku o nowy kredyt, spróbuj spłacić drobne pożyczki i zrezygnuj z nieużywanych kart kredytowych. Nawet niewielkie zadłużenie może pogorszyć Twoją zdolność kredytową i zmniejszyć kwotę, jaką bank będzie skłonny Ci pożyczyć.
Naszym okiem
Wybierz dłuższy okres kredytowania z niższą ratą
Zdolność kredytowa zależy nie tylko od dochodu, ale też od relacji między wysokością raty a Twoimi miesięcznymi wpływami na konto. Im niższa miesięczna rata, tym mniej środków ze swojego budżetu przeznaczysz co miesiąc na przelew do banku. Taki efekt osiągniesz dzięki wydłużeniu okresu kredytowania.
Spłatę kredytu gotówkowego możesz maksymalnie rozłożyć na 10 lat, a kredytu hipotecznego nawet na 35 lat. Takie rozwiązanie sprawi, że rata będzie niższa, co zwiększy Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową. Pamiętaj jednak, że dłuższy okres spłaty oznacza wyższy całkowity koszt kredytu, a więc finalnie oddasz do banku więcej. Możesz temu przeciwdziałać, nadpłacając potem raty lub spłacając zobowiązanie wcześniej.
Wybierz raty równe zamiast malejących
Raty równe (czy inaczej raty annuitetowe) to takie, które pozostają na tym samym poziomie przez cały okres spłaty zobowiązania. Dzięki temu ułatwiają zarządzanie budżetem i utrzymanie płynności finansowej co świadczy o rozsądnym podejściu do zarządzania budżetem.
Do wyboru masz jeszcze raty malejące, które choć w dłuższej perspektywie są tańsze, to na początku znacznie wyższe, przez co wymagają odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.
Porównaj oferty
Oferty bankowe różnią się w zakresie wysokości kosztów, warunków kredytowania (np. okresu spłaty) czy wymagań stawianych potencjalnemu kredytobiorcy. Dlatego zanim złożysz wniosek przeanalizuj kilka propozycji. Zadanie ułatwią Ci nasze porównywarki i kalkulatory kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego. Dzięki nim znajdziesz ofertę najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb i zwiększysz swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową. Istotne są nie tylko koszty, ale również maksymalna długość okresu spłaty – im dłuższa, tym niższą ratę możesz wybrać, a tym samym bank zaakceptuje wniosek przy niższej zdolności kredytowej.
Zmień formę zatrudnienia na korzystniejszą dla banku
Dla banku najbardziej wiarygodni są klienci zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Umowy cywilnoprawne czy kontrakty krótkoterminowe mogą obniżać zdolność kredytową.
Jeśli masz taką możliwość zastanów się nad zmianą formy zatrudnienia przed złożeniem wniosku o kredyt lub przygotuj dokumenty potwierdzające stabilność dochodów (np. umowy z kontrahentami, PIT-y z ostatnich lat).
Wybierz dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu
Składając wniosek o kredyt warto rozważyć dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu, takie jak ubezpieczenie czy poręczenie, które ogranicza ryzyko kredytowe. Dzięki temu możesz liczyć na lepsze warunki kredytowe np. niższą prowizję lub marżę, albo wyższą kwotę finansowania.
W praktyce masz klika możliwości. Najprostszym rozwiązaniem jest skorzystanie z ubezpieczenia na życie i na wypadek utraty pracy proponowanego przez bank. W razie spełnienia się czarnego scenariusza opisanego w polisie, spłatę zobowiązania bierze na siebie ubezpieczyciel. Choć polisa wiąże się z dodatkowymi kosztami, może poprawić Twoją wiarygodność w oczach banku i zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Zwiększ dochody
Jednym z najprostszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej jest zwiększenie wysokości miesięcznych dochodów. Dla banku to bezpośredni sygnał, że Twoja sytuacja finansowa jest stabilna i że poradzisz sobie z regularną spłatą rat. Każdy dodatkowy wpływ na konto może przełożyć się na wyższą maksymalną kwotę kredytu lub korzystniejsze warunki finansowania.
Nie musisz od razu zmieniać pracy — czasem wystarczy, że udokumentujesz dodatkowe źródła dochodu. Różne banki biorą pod uwagę m.in.:
- wynagrodzenie z umowy zlecenia lub o dzieło (jeśli trwają od kilku miesięcy),
- przychody z najmu nieruchomości,
- przyznane świadczenia, np. 800 plus na dziecko.
Banki doceniają regularność wpływów, a nie tylko ich wysokość. Jeśli planujesz złożenie wniosku o kredyt, postaraj się utrzymać stabilny poziom przychodów przez kilka miesięcy. Wówczas bank będzie miał większą pewność, że jesteś w stanie wywiązać się z zaciągniętego zobowiązania.
Ogranicz koszty utrzymania
Zdolność kredytowa to nie tylko kwestia dochodów, ale również poziomu Twoich miesięcznych wydatków. Bank dokładnie analizuje, jaką część zarobków przeznaczasz na stałe opłaty — im mniej obciążeń, tym większa część budżetu może zostać przeznaczona na spłatę rat kredytu. Dlatego przed złożeniem wniosku przyjrzyj się swoim finansom, być może uda Ci się ograniczyć zbędne koszty.
Spróbuj tego
Banki zwracają uwagę także na tzw. wskaźnik DTI (debt-to-income), czyli relację miesięcznych zobowiązań do dochodów. Im niższy jest ten wskaźnik, tym lepiej – dlatego ograniczenie kosztów stałych, bezpośrednio pozwala zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Zadbaj o wysoki wkład własny
Bank udzieli Ci kredytu hipotecznego, jeśli zgromadzisz środki na wkład własny w wysokości co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości. Dodatkowe ubezpieczenie lub inna forma zabezpieczenia pozwoli obniżyć wymagania w tym zakresie nawet do 10% wartości nieruchomości. Jednak wyższy wkład własny to mniejszy kredyt i tym samym niższe koszty. Dlatego, jeśli planujesz kupić mieszkanie lub dom i decydujesz się na kredyt hipoteczny, postaraj się zgromadzić jak najwyższy wkład własny.
Podsumowując, poprawa zdolności kredytowej to proces, który wymaga czasu i konsekwencji, ale przynosi wymierne efekty. Im bardziej uporządkujesz swoje finanse, tym lepsze warunki kredytu możesz uzyskać – niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty i większy komfort finansowy. Warto o to zadbać, w szczególności jeśli masz w planach kupno nieruchomości i zaciągnięcie na ten cel wysokiego kredytu hipotecznego.
Warto zapamiętać
- Terminowe spłaty wcześniejszych zobowiązań budują Twoją wiarygodność płatniczą w oczach banku, dzięki czemu łatwiej będzie Ci uzyskać kolejny kredyt.
- Wyższe zarobki mogą być kluczowym czynnikiem, który wpłynie na poprawę Twojej zdolności kredytowej – liczą się stałe, stabilne dochody.
- Możesz skorzystać z produktów ubezpieczeniowych ofertowanych przez bank – dzięki temu obniżysz ryzyko kredytowe i zwiększysz szansę na uzyskanie finansowania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak szybko poprawić swój scoring w BIK?
Najprościej z pomocą karty kredytowej lub niewielkiego kredytu na raty. Terminowa spłata takich zobowiązań szybko zbuduje pozytywną historię kredytową. Mitem natomiast jest czyszczenie BIK w przypadku pojawienia się opóźnień w płatności rat. Negatywne wpisy bez zgody klienta mogą widnieć w BIK przez okres 5 lat od spłaty takiego zobowiązania.
Co obniża zdolność kredytową?
Opóźnienia w spłacie wcześniejszych kredytów, wysokie aktualne zadłużenie, niskie zarobki i wysokie koszty utrzymania – to najważniejsze czynniki, które obniżają zdolność kredytową.
Czy korzystanie z kredytu na raty zwiększa zdolność kredytową?
Zdolność kredytową zwiększa terminowa spłata zobowiązań, która buduje pozytywną historię kredytową. Samo korzystanie z kredytu, w tym również na raty nie wystarczy.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Samodzielnie zdolność kredytową możesz oszacować za pomocą naszego kalkulatora zdolności kredytowej, z pomocą doradcy kredytowego lub bezpośrednio w banku.
