Umowa kredytu hipotecznego to zobowiązanie długoterminowe. Na przestrzeni wielu lat spłaty rat mogą pojawić się zmiany, które wymuszą aktualizację dotychczasowych warunków kredytowych. Sprawdzamy, co może zostać zmienione za pomocą aneksu do umowy kredytu, kiedy jest to możliwe oraz jakie mogą być konsekwencje braku podpisania tego dokumentu.
W trakcie spłaty kredytu może zmienić się część warunków kredytowych np. terminy płatności rat czy ich wysokość, w związku z nadpłatą zobowiązania. Możesz też wynegocjować nowe warunki spłaty. Każda taka sytuacja wymaga zmiany umowy. Zamiast raz jeszcze przygotować i podpisać nową umowę, wystarczy zmiany wprowadzić aneksem do umowy kredytu hipotecznego.
Kiedy potrzebny jest aneks do umowy o kredyt hipoteczny?
Okoliczności i przyczyny podpisania aneksu do umowy kredytowej mogą być bardzo różne. Inicjatywa wprowadzenia zmian może leżeć zarówno po stronie banku, jak i kredytobiorcy. Na konieczność zawarcia aneksu może wskazywać również sama umowa, np. zmiana wysokości stawki WIBOR, która jest elementem oprocentowania kredytu wpłynie na wysokość raty.
Spróbuj tego
Warto dodać, że w okresie obowiązywania umowy aneks można podpisać dowolną ilość razy. Zawsze wtedy, kiedy pojawi się konieczność zmiany lub zaktualizowania warunków umownych.
Co można zmienić aneksem do umowy kredytowej?
Zmiany wprowadzane aneksem mogą wynikać z przejściowej utraty płynności finansowej i pojawienia się trudności ze spłatą kredytu. Mogą to być również przyczyny neutralne dla domowego budżetu, wysokości rat czy terminów spłaty zobowiązania. Przykładem takiej sytuacji jest aneks do umowy z powodu zmiany nazwiska, zmiany stanu cywilnego czy zmian właścicielskich w obciążonej nieruchomości.
Zakres możliwych elementów umowy, które można zmienić aneksem to katalog otwarty, co oznacza, że właściwie każda kwestia regulowana umową może zostać w ten sposób zmieniona, o ile strony wyrażą na to zgodę.
Warto przypomnieć, że aneks nie będzie wymagany w sytuacji, gdy postanowienia, które mają zostać zmienione w pierwotnej umowie kredytowej nie odnoszą się do praw i obowiązków stron tej umowy.
Co mówi prawo?
Aneksem do umowy o kredyt hipoteczny mogą zostać m.in. takie kwestie jak:
- Zmiana wysokości oprocentowania np. w przypadku obniżenia lub podwyższenia stawki WIBOR, który jest elementem składowym oprocentowania. Zmiany oprocentowania stałego na zmienne lub odwrotnie, czy w wyniku negocjacji z bankiem.
- Zmiana wysokości raty – np. obniżenie raty w wyniku nadpłaty kredytu przy zachowaniu dotychczasowego okresu kredytowania.
- Zmiana okresu kredytowania – w przypadku nadpłaty kredytu z wyborem skrócenia okresu kredytowania przy zachowaniu dotychczasowej wysokości raty.
- Zmiany dotyczące stron umowy np. ewentualne przystąpienie nowego kredytobiorcy do udzielonego wcześniej zobowiązania, wykreślenie jednego z kredytobiorców.
- Zmiana sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu – np. obciążenie innej nieruchomości niż dotychczasowa.
Jak wygląda proces aneksowania kredytu?
Proces aneksowania kredytu hipotecznego jest stosunkowo prosty, choć wymaga dopełnienia kilku formalności. Niezależnie od banku przebiega on według podobnego schematu, a jego kluczowym elementem jest złożenie odpowiedniego wniosku o zmianę warunków umowy.
- Sprawdzenie zapisów swojej umowy kredytowej
Zanim złożysz wniosek, warto zajrzeć do podpisanej umowy kredytowej. W wielu dokumentach znajduje się zapis, które elementy mogą być modyfikowane jedynie w formie aneksu. Wszystkie kwestie dotyczące praw i obowiązków stron – takie jak zmiana oprocentowania, stron umowy czy parametrów kredytu – wymagają formalnego podpisania aneksu.
2. Podjęcie decyzji i analiza swojej sytuacji
Przed wypełnieniem formularza warto ocenić swoją sytuację finansową, potrzebę zmiany i jej możliwe konsekwencje.
3. Wypełnienie wniosku o aneks (najczęściej dostępny online)
Elementem inicjującym procedurę jest złożenie wniosku o aneks, zwykle w formie gotowego formularza bankowego, dostępnego na stronie internetowej konkretnego banku.
We wniosku należy zazwyczaj podać:
- oznaczenie umowy kredytowej,
- dokładny zakres zmian, których dotyczy aneks,
- cel i uzasadnienie zmiany
Formularze bankowe są zazwyczaj intuicyjne i proste w wypełnieniu i najczęściej dostępne są na stronie internetowej danego banku.
4. Złożenie podpisanego wniosku w banku
Po uzupełnieniu dokument należy:
- podpisać,
- złożyć w oddziale lub przekazać w inny sposób wymagany przez bank (często wniosek można przekazać elektronicznie).
Od tego momentu pozostaje czekać na decyzję banku.
5. Oczekiwanie na odpowiedź banku
Bank analizuje wniosek, ocenia zasadność zmian i sprawdza zgodność z umową. Procedura trwa zazwyczaj od kilku dni do kilkunastu dni roboczych, w zależności od typu zmian.
6. Podpisanie aneksu
Jeżeli bank pozytywnie rozpatrzy wniosek:
- przygotowuje dokument aneksu,
- umawia kredytobiorcę na podpisanie,
- po podpisaniu zmiany wchodzą w życie.
Aneks staje się integralną częścią pierwotnej umowy kredytu.
Co powinien zawierać wniosek o aneks do umowy kredytu?
Wniosek o zawarcie aneksu do umowy kredytu wymaga uzupełnienia formularza, który wcześniej przygotowany jest przez bank. Banki zwykle udostępniają wzór takiego formularza na swojej stronie internetowej.
Do elementów, które powinien zawierać wniosek o aneks do umowy kredytu zaliczamy m.in.:
- Wskazanie umowy kredytowej, której dotyczy wniosek – zwykle chodzi o pełną nazwę i datę zawarcia umowy.
- Wskazanie nieruchomości, której aneks dotyczy.
- Określenie, czego dotyczyć ma zmiana warunków umowy kredytowej.
- Jeżeli zmiana wymaga uzasadnienia jej wprowadzenia – np. pogorszenie sytuacji kredytowej wnioskodawcy, to również taki powód należy podać, a w razie potrzeby dołączyć również właściwe w danej sytuacji dokumenty. Wszystkie informacje przedstawione we wniosku muszą być zgodne ze stanem faktycznym.
Na koniec wniosek należy podpisać i złożyć w banku – online, za pośrednictwem poczty lub osobiście.
Odmowa podpisania aneksu do umowy – jakie są konsekwencje?
Podpisanie aneksu do umowy kredytowej jest dobrowolne – bank nie może Cię zmusić do takiego działania. Trzeba jednak pamiętać, że w niektórych sytuacjach odmowa przyjęcia proponowanych zmian może mieć poważne skutki. Wszystko zależy m.in. od rodzaju kredytu, zapisów znajdujących się w Twojej umowie oraz Twojej aktualnej sytuacji finansowej.
Jeśli bank uzna, że zaproponowany aneks jest niezbędny do dalszej realizacji umowy, a kredytobiorca odrzuca nowe warunki, może:
- wezwać do spłaty kredytu w określonym terminie,
- w skrajnych przypadkach wypowiedzieć umowę kredytową, co oznacza konieczność szybkiej spłaty całego zadłużenia.
Dlatego przed podjęciem decyzji warto:
- dokładnie przeanalizować całą propozycję,
- spróbować renegocjować warunki z bankiem,
- skorzystać z pomocy profesjonalnego pełnomocnika lub doradcy, który oceni ryzyko i wskaże możliwe rozwiązania.
Jeśli to Ty wystąpiłeś do banku z wnioskiem o podpisanie aneksu do umowy, przed jego podpisaniem sprawdź czy jego warunki są zgodne z Twoją prośbą.
Warto wiedzieć
- Wprowadzenie zmian do umowy o kredyt hipoteczny wymaga obustronnej zgody i podpisania aneksu do umowy przez każdą ze stron – zarówno przez bank, jak i kredytobiorcę lub kredytobiorców.
- Nie istnieje zamknięty katalog sytuacji, które wymagają podpisania aneksu do umowy kredytowej.
- W czasie trwania umowy o kredyt hipoteczny można podpisać wiele aneksów zmieniających jej treść.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile kosztuje aneks zmieniający umowę kredytową?
Opłata za aneks wynika zawsze z tabeli opłat danego banku. Nie ma jednej stałej opłaty (są zarówno aneksy bezpłatne oraz odpłatne). W praktyce należy wskazać, że przeciętnie aneks w banku kosztuje od około 100,00 złotych do 300,00 złotych.
Kto sporządza aneks do umowy kredytu?
Zasadą jest, że to bank przygotowuje aneks do umowy kredytu. Zakres aneksu określony jest na podstawie wniosku, który wcześniej jest złożony przez kredytobiorcę do banku. Po analizie wniosku bank albo podejmuje decyzje o wyrażeniu zgody na zmianę albo odmawia wprowadzenia zmiany. W przypadku zgody niezbędna jest wizyta w oddziale danego banku i fizyczne podpisanie aneksu. Banki sporządzają aneksy do umowy na podstawie własnych wzorów dokumentów i w oparciu o zaakceptowane wnioski kredytobiorcy lub własne, jeżeli to bank jest stroną inicjującą zmianę.
Od kiedy obowiązują zmiany umowy wprowadzone aneksem?
Termin obowiązywania zmian zwykle wskazany jest bezpośrednio w treści aneksu do umowy. Jeśli takiego zapisu nie ma, zmiany standardowo zaczynają obowiązywać z dniem podpisania aneksu.
