Jakie finansowanie samochodu wybrać? Które rozwiązanie jest najlepsze?

Marzysz o zakupie auta, ale nie masz na ten cel wystarczających oszczędności? To żaden problem, ponieważ istnieje wiele sposobów na sfinansowanie samochodu, a do wyboru masz przede wszystkim: kredyt, leasing lub wynajem długoterminowy. Poniżej wyjaśnimy Ci, czym różnią się te rozwiązania oraz podpowiemy, jak wybrać dla siebie najlepsze finansowanie samochodu.

Z najnowszego raportu IBRM Samar wynika, że w sierpniu 2025 r. średnia cena nowego samochodu wynosiła w Polsce 182 738 zł, natomiast używanego – 46 696 zł. Mimo wysokich cen Polacy kupują coraz więcej aut. Tylko w ciągu pierwszego półrocza 2025 roku zarejestrowano bowiem 285,3 tys. samochodów osobowych, co oznacza wzrost o 3% w porównaniu z analogicznym okresem 2024 roku. Co ciekawe, sami klienci indywidualni nabyli 93,4 tys. nowych pojazdów, a więc o 8,1% więcej niż rok wcześniej.

Jakie finansowanie samochodu jest dostępne dla osób fizycznych?

Sposobów na sfinansowanie samochodu przez osoby fizyczne jest dzisiaj wiele. Wśród nich są także metody, które jeszcze kilka lat temu były zarezerwowane niemal wyłącznie dla firm. Chcąc zatem kupić samochód bez angażowania większej kwoty gotówki, możesz sięgnąć po następujące rozwiązania:

➡️ kredyt samochodowy,

➡️ kredyt gotówkowy,

➡️ pożyczka hipoteczna,

➡️ pozabankowa pożyczka ratalna,

➡️ leasing konsumencki,

➡️ wynajem długoterminowy.

Do najczęściej wybieranych metod finansowania samochodu należą jednak: kredyt samochodowy lub kredyt gotówkowy, leasing oraz wynajem długoterminowy.

Kredyt samochodowy – finansowanie na konkretny cel

Kredyt samochodowy jest to kredyt celowy, który z założenia służy do sfinansowania zakupu konkretnego pojazdu. Możesz nim sfinansować nie tylko samochód osobowy, ale także auto dostawcze, motocykl, skuter, quad, a nawet jacht – wszystko zależy od oferty konkretnego banku.

Najważniejsze zasady kredytu samochodowego

Za pomocą kredytu samochodowego sfinansujesz zarówno samochód nowy, jak i używany. W tym drugim przypadku bank może jednak narzucić ograniczenia co do wieku pojazdu. Przykładowo, w banku BNP Paribas w dniu spłaty ostatniej raty nie może on przekraczać 20 lat, natomiast Credit Agricole finansuje jedynie auta w wieku do 5 lat.

Co ważne, zaciągając kredyt samochodowy, od razu stajesz się właścicielem pojazdu. Jednak do końca trwania umowy kredytowej stanowi on zabezpieczenie kredytu, co może ograniczać Twoje prawo własności. Formą zabezpieczenia jest zazwyczaj:

➡️ zastaw rejestrowy (informacja o zastawie widnieje w dowodzie rejestracyjnym),

➡️ przewłaszczenie na zabezpieczenie (bank figuruje w dowodzie rejestracyjnym jako współwłaściciel pojazdu).

Banki często też wymagają cesji z polisy autocasco, która zapewnia im prawo do odszkodowania w razie wystąpienia szkody na pojeździe. Inną formą dodatkowego zabezpieczenia może być depozyt karty pojazdu (o ile taka została wydana).
Rodzaje kredytów samochodowych:

➡️ kredyt standardowy – zazwyczaj nie wymaga wnoszenia wkładu własnego. Jego spłata odbywa się w comiesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych, ale nie muszą być one wysokie, bo okres spłaty kredytu może wynosić nawet 8-10 lat;

➡️ kredyt z ratą balonową – w tym przypadku w całym okresie finansowania wynoszącym zwykle do 5 lat obowiązują niskie raty, natomiast ostatnia rata balonowa jest bardzo wysoka, sięgająca nawet 50% wartości początkowej auta (zwykle można jednak ją pokryć z odsprzedaży auta dealerowi lub rozłożyć na mniejsze raty na podstawie aneksu do umowy);

➡️ kredyt jednoratowy – w tym wariancie przy zawieraniu umowy należy wnieść wkład własny pokrywający np. 50% ceny zakupu auta, natomiast pozostałą kwotę regulujesz jednorazowo w późniejszym terminie np. po 12 miesiącach. Zazwyczaj kredyt jednoratowy dostępny jest w wariancie 50/50 lub 70/30, a jego dużą zaletą jest brak oprocentowania.

Zalety kredytu samochodowego:

✅ atrakcyjne oprocentowanie – może być niższe niż przy kredycie gotówkowym;

✅ możliwość sfinansowania nawet bardzo drogiego, nowego auta – maksymalna kwota kredytu samochodowego może wynieść nawet 500 tys. zł;

✅ dostępność różnych opcji spłaty zobowiązania – w comiesięcznych ratach, w formie jednoratowej lub z ratą balonową;

✅ możliwość złożenia wniosku bezpośrednio u dealera – oszczędza to czas i ułatwia pozyskanie finansowania.

Wady kredytu samochodowego:

❌ ograniczona dostępność – kredyt samochodowy oferują tylko niektóre banki m.in. BNP Paribas, Credit Agricole i Santander Consumer Bank oraz tzw. banki samochodowe takie jak Volkswagen Bank i Toyota Bank;

❌ ograniczenia dotyczące wieku pojazdu;

❌ brak swobody w dysponowaniu środkami z kredytu;

❌ konieczność wykupienia pełnego ubezpieczenia samochodu (OC, AC, czasami także GAP);

❌ ograniczone prawo własności do auta w trakcie trwania umowy;

❌ czasami wymagana dość wysoka opłata wstępna.

Kredyt gotówkowy – swoboda w wydatkowaniu pożyczonych pieniędzy

O ile kredyt samochodowy dostępny jest tylko w wybranych bankach, o tyle kredyt gotówkowy oferuje niemal każdy bank komercyjny działający w Polsce. Zapewnia to znacznie większy wybór ofert i lepszą dostępność finansowania.

Najważniejsze zasady kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy jest najprostszym rodzajem kredytu, który co do zasady możes zaciągnąć na dowolny cel konsumpcyjny i to bez konieczności informowania banku o jego przeznaczeniu. Nie wymaga on ustanawiania zabezpieczeń rzeczowych, choć bank może rekomendować wykupienie ubezpieczenia od utraty pracy lub dochodów. Spłata zobowiązania odbywa się natomiast w comiesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych według z góry określonego harmonogramu.

Zalety kredytu gotówkowego:

✅ proste formalności – nie musisz przedstawiać w banku dokumentów samochodu (potrzebne będą co najwyżej dokumenty potwierdzające Twoje dochody);

✅ brak wkładu własnego – dzięki temu kupisz auto bez posiadania jakichkolwiek oszczędności;

✅ dowolność w wydatkowaniu środków – możesz je przeznaczyć na zakup dowolnego pojazdu, niezależnie od jego wieku i pochodzenia;

✅ swoboda w dysponowaniu samochodem – możesz je w każdej chwili sprzedać, a także je podnająć lub użyczyć innej osobie;

✅ korzystne warunki spłaty – w większości banków kredyt gotówkowy możesz spłacać nawet przez 10 lat, co przełoży się na stosunkowo niskie miesięczne raty;

✅ brak obowiązku wykupienia pełnego ubezpieczenia auta.

Wady kredytu gotówkowego na zakup samochodu:

❌ ograniczenia kwotowe – maksymalna kwota kredytu gotówkowego w zależności od banku wynosi od 100 do 300 tys. zł (maksymalny poziom jest wartością brutto – przed pomniejszeniem kwoty o należne opłaty i prowizje);

❌ wyższy koszt niż kredytu samochodowego – może być on odczuwalny zwłaszcza przy wysokiej kwocie zobowiązania i długim okresie spłaty.

Leasing konsumencki – elastyczne warunki finansowania

Kolejnym sposobem na sfinansowanie samochodu jest leasing. Pozwala on na użytkowanie samochodu bez konieczności kupowania go na własność. Jako klient indywidualny możesz w tym zakresie skorzystać z leasingu konsumenckiego, który nie wymaga prowadzenia firmy.

Najważniejsze zasady leasingu konsumenckiego

Leasing konsumencki jest dość prostą formą finansowania, ponieważ polega na zawarciu umowy z firmą leasingową (leasingodawcą), na podstawie której otrzymujesz prawo do użytkowania określonego samochodu. Przez cały okres umowy właścicielem pojazdu jest zatem leasingodawca. Twoim obowiązkiem jest natomiast dbanie o odpowiedni stan techniczny auta, zakup pełnego ubezpieczenia (wymagane jest OC, AC i czasami GAP), a także regulowanie comiesięcznych rat leasingowych.

Raty leasingowe

Wysokość rat leasingowych zależy od wartości auta oraz szczegółowych warunków finansowania dotyczących:

➡️ wysokości opłaty wstępnej – może ona wynieść od 1% wartości auta, ale im jest wyższa, tym raty leasingowe są potem niższe;

➡️ okresu trwania umowy – najczęściej wynosi on maksymalnie 5 lat;

➡️ opcji zakończenia umowy – po upływie okresu umowy możesz zwrócić pojazd lub go wykupić na własność i w tym drugim przypadku znaczenie będzie miała wartość wykupu (od 1 do 50% i im jest ona wyższa, tym niższe są raty).

Rata leasingowa wyliczana jest zatem w oparciu o część ceny samochodu pomniejszoną o wpłatę własną i wartość wykupu.

Opcje zakończenia umowy leasingowej

W zależności od oferty możesz mieć do wyboru różne opcje zakończenia umowy leasingowej:

➡️ wykupienie samochodu na własność – będzie się to wiązało z wniesieniem ustalonej na początku kwoty wykupu;

➡️ zwrócenie auta leasingodawcy – nie poniesiesz wówczas kosztów wykupu auta;

➡️ przedłużenie umowy – w takim przypadku kwota wykupu rozkładana jest na kolejne raty;

➡️ wymianę auta – możesz wybrać nowszy model i podpisać kolejną umowę leasingową.

Zalety leasingu konsumenckiego:

✅ niska opłata wstępna,

✅ mniejsze formalności i wymagania w zakresie zdolności kredytowej niż przy kredycie;

✅ możliwość jazdy najnowszym modelem samochodu przy stosunkowo niskim zaangażowaniu finansowym (można wziąć w leasing także używane, tańsze auto);

✅ elastyczne warunki finansowania – wysokość rat można dopasować do swoich możliwości poprzez odpowiedni wybór okresu umowy, czy też kwoty wykupu;

✅ różne opcje zakończenia umowy – zwrot auta, wykup lub wymiana na inny model.

Wady leasingu konsumenckiego:

❌ brak prawa własności do samochodu – zyskasz go dopiero po wykupie pojazdu;

❌ koszty dodatkowe – mogą one wynikać np. z konieczności wniesienia kaucji, wykupienia pełnego ubezpieczenia, a nierzadko także serwisowania samochodu w wyznaczonych przez leasingodawcę miejscach;

❌ ograniczenia w użytkowaniu auta – np. w postaci limitu kilometrów, czy też zakazu wyjazdu autem za granicę bez uzyskania wcześniejszej zgody leasingodawcy. Wynajem długoterminowy – samochód w abonamencie

Alternatywą dla leasingu konsumenckiego jest wynajem długoterminowy samochodu, który ostatnio staje się coraz popularniejszy. Podobnie jak przy leasingu polega on na odpłatnym użytkowaniu auta przez określony czas, jednak bez domyślnej możliwości jego wykupu na koniec umowy (co prawda istnieje taka opcja, jednak mało kto z niej korzysta).

Najważniejsze zasady wynajmu długoterminowego

Podstawą skorzystania z oferty jest zawarcie umowy z firmą wynajmującą samochody, która może obowiązywać przez okres od 12 miesięcy do 5 lat. Zazwyczaj przy jej zawieraniu nie trzeba wnosić opłaty wstępnej, a więc głównym kosztem usługi jest comiesięczna rata za najem auta, zwana także abonamentem. Co ważne, opłata ta zawiera nie tylko koszt samego najmu, ale także serwisowania samochodu i usług dodatkowych takich jak:

➡️ obowiązkowe przeglądy,

➡️ wymianę części eksploatacyjnych,

➡️ ubezpieczenie OC, AC, NNW,

➡️ samochód zastępczy,

➡️ wymianę opon i ich przechowywanie,

➡️ pakiet assistance.

Wszystkie powyższe usługi świadczy firma wynajmująca samochód, a więc Ty jako klient nie musisz się nimi martwić. Takie auto na abonament jest więc dość wygodnym rozwiązaniem i jednocześnie znacznie prostszym w rozliczeniu niż leasing.

Zalety wynajmu długoterminowego samochodu:

✅ duży wybór samochodów (nowych i używanych);

✅ możliwość wymiany auta na nowe co kilka lat bez angażowania większej kwoty gotówki;

✅ zazwyczaj brak opłaty wstępnej;

✅ ograniczenie kosztów jedynie do comiesięcznej raty – brak kosztów dodatkowych np. za ubezpieczenie i obowiązkowe przeglądy;

✅ zwykle niższe raty niż przy leasingu – ponieważ nie obejmują one spłaty wartości samochodu;

✅ pełna opieka techniczna zapewniona przez firmę wynajmującą;

✅ uproszczone procedury przy zawieraniu umowy;

✅ brak wpływu na zdolność kredytową.

Wady wynajmu długoterminowego samochodu

❌ brak prawa własności do auta;

❌ często liczne ograniczenia w zakresie użytkowania auta np. zakaz przewozu zwierząt, czy też modyfikacji samochodu;

❌ konieczność przestrzegania limitu kilometrów,

❌ wysokie kary umowne np. za przekroczenie limitu kilometrów, czy też ponadstandardowe zużycie lub zniszczenie auta.

Jakie finansowanie samochodu wybrać? Kredyt, leasing czy wynajem długoterminowy?

Jaki jest najlepszy sposób sfinansowania nowego samochodu? Przed wyborem odpowiedniej opcji dokładnie porównaj wszystkie kluczowe warunki poszczególnych form finansowania. Dla ułatwienia zebraliśmy je w poniższej tabeli.

Zakup samochodu nie musi wiązać się z natychmiastowym wydatkiem zgromadzonych oszczędności. W niektórych przypadkach nie musisz mieć ich wcale. Współczesne formy finansowania – kredyt, leasing czy wynajem długoterminowy – pozwalają nabyć pojazd i dopasować spłatę zobowiązania do indywidualnych potrzeb i stylu życia. Kredyt daje poczucie własności, leasing – elastyczność, a wynajem – pełną wygodę. Ważne, aby przed podjęciem decyzji wnikliwie porównać oferty i wybrać najkorzystniejszą dla siebie opcję.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: