Co to jest karencja spłaty kredytu i czy warto z niej skorzystać?

Karencja spłaty kredytu jest to czasowe odroczenie spłaty kapitału, które skutkuje obniżeniem miesięcznych rat. Rozwiązanie to może Ci pomóc w trudniejszym okresie finansowym, jednak może się wiązać z dodatkowymi kosztami. Sprawdź, na czym polega karencja w spłacie kredytu, kiedy możesz z niej skorzystać i czy warto się na nią zdecydować.

Czym jest karencja spłaty kredytu?

Karencja spłaty kredytu jest to okres, w którym bank zawiesza spłatę części zobowiązania. Najczęściej polega to na odroczeniu spłaty kapitału kredytu na określony czas np. 6-12 miesięcy. Oznacza to, że w tym czasie musisz wpłacać do banku tylko odsetki, a Twoje miesięczne raty stają się niższe.

Karencja w spłacie kredytu może być przewidziana w umowie i bank może ją uruchomić automatycznie. Dzieje się tak w przypadku kredytu na budowę domu, gdy środki są wypłacane w transzach. W wielu bankach o odroczenie spłaty kapitału możesz też wnioskować indywidualnie. Warto to rozważyć, jeśli na przykład z powodu chwilowych kłopotów finansowych spłata pełnych rat kredytowych staje się zbyt dużym obciążeniem.

Na czym polega karencja w spłacie kredytu?

Karencja w spłacie kredytu polega na tym, że przez określony czas nie musisz spłacać pełnych rat kredytowych. Regulujesz wyłącznie ich część odsetkową oraz opcjonalnie składki ubezpieczeniowe, jeśli przewiduje je Twoja umowa. Aby wyjaśnić, jak działa karencja spłaty kredytu, przypomnijmy konstrukcję raty.

Rata kredytu składa się z dwóch części:

• • części kapitałowej – poprzez jej spłatę, zwracasz do banku pożyczoną kwotę kredytu,
  • części odsetkowej – jest to wynagrodzenie banku za udzielenie Ci kredytu w postaci odsetek naliczanych od kapitału według stawki oprocentowania.

Podczas karencji płacisz tylko część odsetkową, co w praktyce oznacza znacznie niższą ratę. Część kapitałowa jednak nie jest umorzona lub anulowana. Bank przesuwa jedynie jej spłatę w czasie, a zatem będziesz musiał ją uregulować w późniejszym terminie.

Karencja a wakacje kredytowe – czym się różnią?

Karencja i wakacje kredytowe często są ze sobą mylone, a są to dwa różne rozwiązania. Różnice między nimi są następujące:

• • wakacje kredytowe – mogą być bankowe lub ustawowe i najczęściej polegają na zawieszeniu pełnych rat kapitałowo-odsetkowych w okresie od 1 do 6 miesięcy. W trakcie ustawowych wakacji kredytowych bank nie nalicza odsetek od kapitału, a więc rozwiązanie to nie zawsze podnosi koszt kredytu;
  • karencja spłaty kredytu – zazwyczaj polega na odroczeniu spłaty samego kapitału na okres od 3 do 36 miesięcy, a więc część rat nadal trzeba płacić. Podczas karencji bank nalicza odsetki od odroczonego kapitału, co zwiększa całkowity koszt kredytu.

Wakacje kredytowe i karencja spłaty kredytu działają więc na zupełnie innych zasadach, choć oba rozwiązania zapewniają ulgę w spłacie zobowiązania.

Naszym okiem

Wakacje kredytowe to rozwiązanie, po które chętnie sięgają osoby, które mają problemy ze spłatą zobowiązania. Z możliwości takiej warto jednak skorzystać wcześniej, aby poprawić płynność finansową. Zawieszenie spłaty całej raty kapitałowo-odsetkowej często pozwala uporządkować domowy budżet i zrobić oszczędności, które później pozwalają na terminowe regulowanie zobowiązania. W sytuacji, gdy już będziemy mieli opóźnienia w obsłudze naszego kredytu bank może odmówić zmian w harmonogramie kredytu, co grozi poważnymi konsekwencjami.

Konrad Pluciński Product Manager rankomat.pl

Kiedy można skorzystać z karencji spłaty kredytu?

Z karencji spłaty kredytu możesz skorzystać głównie wtedy, gdy przewiduje ją umowa kredytowa lub regulamin banku. Zazwyczaj jest ona dostępna w dwóch wariantach:

• • zaraz po podpisaniu umowy – przysługuje ona wówczas domyślnie np. w okresie wypłaty kredytu hipotecznego w transzach;
  • w trakcie trwania umowy – zazwyczaj ma ona na celu ułatwienie spłaty zobowiązania, gdy kredytobiorca popadnie w kłopoty finansowe.

Odroczenie części kapitałowej raty możliwe jest przy różnego rodzaju kredytach. Najczęściej jednak z tego rozwiązania korzystają osoby spłacające kredyty w wysokiej kwocie, czyli głównie kredyty hipoteczne.

Jak działa karencja w spłacie kredytu hipotecznego?

Karencja w spłacie kapitału kredytu hipotecznego przysługuje przede wszystkim na początku okresu kredytowania, gdy kredyt wypłacany jest w transzach. Z rozwiązania tego możesz więc skorzystać głównie w tzw. okresie budowlanym, gdy kredyt przeznaczasz na:

• • budowę domu,
  • remont nieruchomości,
  • zakup mieszkania od dewelopera, które jest jeszcze w budowie.

Odroczenie kapitału kredytu hipotecznego obowiązuje zazwyczaj do momentu wypłaty ostatniej transzy kredytu i zakończenia inwestycji. W większości banków możesz z niego korzystać przez okres od 3 do 36 miesięcy.

Kiedy możliwa jest karencja w spłacie kredytu gotówkowego?

Karencja w spłacie kredytu gotówkowego możliwa jest najczęściej w trakcie trwania umowy, gdy kredytobiorca potrzebuje wsparcia z powodu kłopotów finansowych.

Niektóre banki oferują także możliwość zawieszenia spłaty kredytu zaraz po podpisaniu umowy. Polega to zazwyczaj na odroczeniu pełnych rat kapitałowo-odsetkowych na okres od 1 do 3 miesięcy. W praktyce oznacza to, że dopiero po tym czasie zaczynasz spłacać kredyt, a okres kredytowania zostaje automatycznie wydłużony.

Na czym polega karencja spłaty kredytu z powodu problemów finansowych?

Karencja spłaty kredytu z powodu problemów finansowych jest elementem wsparcia kredytobiorców. Banki proponują takie wsparcie swoim klientom, aby uchronić ich przed konsekwencjami opóźnień w spłacie rat, czyli np. windykacji i negatywnych wpisów w BIK.

Jeśli zatem spodziewasz się trudności z uregulowaniem kolejnych rat np. z powodu choroby lub wzmożonych wydatków, możesz wnioskować w banku o zawieszenie spłaty kapitału kredytu. Pamiętaj jednak, że zazwyczaj warunkiem przyznania karencji jest brak zaległości w spłacie kredytu. Wniosek o zawieszenie rat należy więc złożyć odpowiednio wcześniej, zanim pojawią się problemy ze spłatą zobowiązania.

Ile trwa karencja spłaty kredytu w poszczególnych bankach?

Długość okresu karencji spłaty kredytu w poszczególnych bankach jest bardzo różna, podobnie jak warunki jej przyznawania. Zobacz, na czym polegają te różnice na przykładzie wybranych banków.

Karencja w spłacie kredytu Alior Bank

Okres karencji w spłacie kapitału kredytu hipotecznego w Alior Bank może trwać aż 60 miesięcy. Z rozwiązania możesz skorzystać w dowolnym momencie trwania umowy, ale pod warunkiem, że w ciągu 12 miesięcy karencja jednorazowo nie przekroczy okresu 6 miesięcy i nie będzie obejmować ostatnich 6 miesięcy kredytowania.

Karencja spłaty kredytu w Credit Agricole

W Credit Agricole możesz również skorzystać z karencji spłaty kredytu hipotecznego. Jej okres zależy od celu kredytowania. Kredyt zaciągnięty na zakup nieruchomości z rynku wtórnego możesz odroczyć na 12 miesięcy, natomiast na budowę lub kupno nieruchomości z rynku pierwotnego – do 36 miesięcy.

Karencja w spłacie kredytu mBank

Karencja spłaty kredytu hipotecznego w mBanku może trwać maksymalnie 12 miesięcy. Możesz z niej skorzystać raz na 5 lat i pod warunkiem uregulowania co najmniej 6 rat kapitałowo-odsetkowych. Dodatkowo możesz ubiegać się o odroczenie spłaty kapitału kredytu w ramach wsparcia w spłacie zobowiązania – na okres do 6 miesięcy w przypadku kredytu hipotecznego oraz do 3 miesięcy przy kredycie gotówkowym, samochodowym lub ratalnym.

Karencja spłaty kredytu ING Bank Śląski

Okres karencji spłaty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim może trwać w okresie budowlanym do 36 miesięcy. O czasowe zawieszenie spłaty kapitału możesz też wnioskować w przypadku pogorszenia się Twojej sytuacji finansowej. Jeśli skorzystasz z tego rozwiązania, bank potem wydłuży okres kredytowania, aby raty pozostały na podobnym poziomie.

Karencja w spłacie kredytu PKO BP

W PKO BP okres karencji spłaty kredytu hipotecznego może wynieść maksymalnie 36 miesięcy. O odroczenie spłaty kapitału możesz wnioskować zarówno na początku, jak i w trakcie trwania umowy.

Jakie są skutki karencji w spłacie kredytu?

Karencja spłaty kredytu ma skutki krótkoterminowe i długoterminowe. W krótkim terminie powoduje obniżenie rat kredytowych, co przynosi ulgę w domowym budżecie.

Długoterminowe skutki karencji wynikają z tego, że w czasie jej trwania nie spłacasz kapitału. Twój dług zatem się nie obniża, a bank cały czas nalicza od niego odsetki. W efekcie ich łączna suma rośnie i podnosi całkowity koszt kredytu.

Dodatkowo odroczoną część kapitału bank uwzględni w harmonogramie spłat, który będzie obowiązywał po zakończeniu okresu karencji. W zależności od warunków umowy może mieć to też różne konsekwencje:

• • kolejne raty będą wyższe – przy pozostawieniu tego samego okresu kredytowania;
  • wydłuży się okres kredytowania – przy pozostawieniu rat na poziomie sprzed karencji.

Karencja spłaty kredytu powoduje więc następujące skutki:

• • okresowo obniża ratę,
  • powoduje zmianę harmonogramu spłat,
  • może potem podnieść kolejne raty lub wydłużyć okres kredytowania,
  • zazwyczaj podnosi całkowity koszt kredytu.

Czy karencja wpływa na zdolność kredytową?

Karencja w spłacie kredytu nie wpływa negatywnie na zdolność kredytową. Fakt regulowania niższych rat jest co prawda odnotowywany w BIK, ale nie jako zaległość, dlatego nie obniża scoringu. Twoja historia kredytowa może się jednak pogorszyć, jeśli podczas karencji nie będziesz regulować obniżonych rat w wyznaczonym terminie.

Jak skorzystać z karencji spłaty kredytu?

Aby skorzystać z karencji spłaty kredytu, zazwyczaj trzeba złożyć w banku stosowny wniosek. W większości instytucji możesz to zrobić online np. w bankowości elektronicznej.

Wniosek powinien zawierać Twoje dane, proponowany okres karencji oraz uzasadnienie, szczególnie wtedy, gdy karencja nie jest przewidziana w umowie. Bank może poprosić Cię też o dodatkowe dokumenty, takie jak zaświadczenie o utracie dochodu, chorobie lub innych okolicznościach, które wpłynęły na Twoją sytuację finansową.

Po złożeniu wniosku bank przeanalizuje Twoją sytuację i zdecyduje, czy udzielić karencji, na jak długo i na jakich warunkach.

Czy warto korzystać z karencji spłaty kredytu?

Z karencji spłaty kredytu warto korzystać, jeśli obniżenie raty może faktycznie pomóc w uporządkowaniu finansów lub poradzeniu sobie z innymi wydatkami. Odroczenie spłaty kapitału w takiej sytuacji pozwoli Ci uniknąć kłopotów, jakie mogą wyniknąć z braku środków na regulowanie zobowiązania, czyli np. negatywnych wpisów w BIK, czy też windykacji bankowej.

O skorzystaniu z karencji warto pomyśleć, jeśli:

• • nagle straciłeś pracę lub źródło stałego dochodu i potrzebujesz czasu na znalezienie nowego zatrudnienia,
  • prowadzisz działalność gospodarczą i doświadczyłeś nagłego spadku przychodów,
  • poważnie zachorowałeś Ty lub ktoś z Twoich bliskich i starasz się uwolnić wszelkie możliwe środki, aby zapłacić nimi za leczenie,
  • poniosłeś duże, nieprzewidziane wydatki.

Pamiętaj jednak, że karencja skutkuje zwiększeniem kosztów kredytu. Potem może także spowodować, że będziesz spłacać zobowiązanie dłużej lub w znacznie wyższych ratach niż wcześniej. Karencję spłaty kredytu najlepiej więc traktuj wyłącznie jako rozwiązanie awaryjne – jako chwilowe odciążenie domowego budżetu, gdy jest to rzeczywiście konieczne.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: