Oferta produktów finansowych skierowana do firm jest dość szeroka. Jednak uzyskanie pieniędzy przez przedsiębiorcę, który posiada krótki staż działalności, wcale nie jest proste. Kredyt dla firm poniżej 12 miesięcy zwykle wymaga spełnienia dodatkowych warunków, a liczba takich ofert dostępnych na rynku jest mocno ograniczona.
Początki prowadzenia działalności gospodarczej mogą wiązać się ze sporymi nakładami finansowymi. Kredytu może wymagać zarówno utrzymanie bieżącej płynności finansowej, jak i rozwój biznesu. Problem w tym, że krótki staż działalności nie zawsze sprzyja uzyskaniu kredytu w banku.
Najważniejsze informacje
- Kredyt dla firm, które prowadzą swoją działalność krócej niż 12 miesięcy jest dla banku obarczony większym ryzykiem, z uwagi na trudność oszacowania ich zdolności kredytowej.
- Wymóg prowadzenia działalności przez okres co najmniej 12 miesięcy wiąże się z zamknięciem pełnego roku podatkowego, a co za tym idzie większą ilości danych finansowych i realną możliwością oceny ryzyka kredytowego.
- Zabezpieczenie spłaty kredytu np. Hipoteka na nieruchomości, zwiększa szansę na uzyskanie kredytu dla firm prowadzących działalność poniżej 12 miesięcy.
- 1. Czym jest kredyt firmowy?
- 2. Jaki jest cel kredytów dla firm działających poniżej 12 miesięcy?
- 3. Dlaczego trudno uzyskać kredyt firmie działającej krócej niż rok?
- 4. Dlaczego banki wymagają 12 miesięcy działalności?
- 5. Jaka firma może ubiegać się o kredyt szybciej niż po 12 miesiącach?
- 6. Jakie warunki musi spełnić firma działająca krócej niż 12 miesięcy, aby uzyskać kredyt?
- 7. Które banki przyznają kredyty wcześniej niż po 12 miesiącach działalności?
Czym jest kredyt firmowy?
Kredyt dla firm, to forma wsparcia finansowego skierowana do przedsiębiorców. Na finansowanie mogą liczyć zarówno spółki, jak i osoby prowadzące działalność gospodarczą jednoosobowo. Uzyskane środki można przeznaczyć zarówno na bieżące finansowanie prowadzonej działalności, zachowanie płynności finansowej czy inwestycje.
Rodzaje kredytów dla firm, które najczęściej można spotkać na rynku to:
- kredyty obrotowe,
- kredyty w rachunku bieżącym,
- kredyty inwestycyjne,
- kredyty konsolidacyjne,
- kredyty na start.
Kredyty dla firm różnią się od tych skierowanych do konsumentów, przede wszystkim wysokością – są zwykle wyższe i obarczone koniecznością spełnienia większej liczby formalności. Klient indywidualny może zazwyczaj wykorzystać pożyczone pieniądze na dowolny cel (poza kredytem hipotecznym i kredytem samochodowym), natomiast w przypadku kredytów firmowych cel jest często ściśle określony.
Jaki jest cel kredytów dla firm działających poniżej 12 miesięcy?
W pierwszych miesiącach działalności firma musi już:
- płacić pracownikom,
- posiadać lub wynajmować lokal,
- korzystać z maszyn i urządzeń,
- zapłacić za licencję i oprogramowanie,
- zamówić towary, usługi dodatkowe,
- inwestować w marketing i reklamę.
Do tego dochodzą też koszty, które na późniejszym etapie działalności nie będą już tak dotkliwe: urządzenie biura czy rekrutacja. Jednocześnie większość przedsiębiorstw w ciągu pierwszych miesięcy działalności przynosi bardzo ograniczone dochody lub nie przynosi ich wcale.
Jeżeli właściciel nie ma zgromadzonych przed założeniem firmy znacznych środków finansowych (swoich i pochodzących od inwestorów), to bardzo prawdopodobne, że będzie chciał sięgnąć po kredyt i to przed upływem 12 miesięcy prowadzenia działalności.
Dlaczego trudno uzyskać kredyt firmie działającej krócej niż rok?
Każda firma ma zdolność kredytową liczoną bardzo podobnie do zdolności kredytowej osoby fizycznej. Tyle, że bank może tu dokonać znacznie dokładniejszych obliczeń opierając się na dokumentacji podatkowej przedsiębiorstwa. Dochody są w dalszym ciągu najważniejszym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową. Trzeba je jednak najpierw osiągnąć, tymczasem firmy dopiero założone przeważnie potrzebują czasu, by znaleźć odbiorców i uzyskać od nich wynagrodzenie za swoje produkty i usługi.
Firma zaczyna więc z czystą kartą, ale też zerową zdolnością kredytową. Potrzeba więc więcej czasu, by ocenić jej zdolność i wiarygodność kredytową.
Dlaczego banki wymagają 12 miesięcy działalności?
Konieczność prowadzenia działalności przez okrągły rok ułatwia ocenę zdolności kredytowej danej firmy.
- 12 miesięcy działalności to pełny rok podatkowy. W tym okresie należy dopełnić szeregu formalności księgowo-podatkowych. Oprócz wysokości dochodów można również przedstawić dokumenty z ZUS i urzędu skarbowego o niezaleganiu ze składkami, co zwiększa wiarygodność firmy.
- Roczny okres oczekiwania na zdolność kredytową jest też związany z sezonowością niektórych przedsięwzięć (np. branża turystyczna, ślubna, rolna). W ich wypadku uśredniony przychód z 12 miesięcy jest o wiele bardziej wiarygodny niż z 3 lub 6 miesięcy.
- Wreszcie jest czysto praktyczny aspekt przeżywalności firm – wiele małych przedsiębiorstw zostaje zamkniętych lub zawiesza działalność w ciągu pierwszych 12 miesięcy działalności. Banki nie chcą udzielać kredytów, które nie zostaną spłacone, ani nawet takich, które po upadku firmy spłaci jej właściciel.
Jaka firma może ubiegać się o kredyt szybciej niż po 12 miesiącach?
Teoretycznie każda firma działająca krócej niż 12 miesięcy może ubiegać się o kredyt dla firm. Tylko niektóre z nich mają jednak szansę ominąć wymaganie dotyczące roku prowadzenia działalności w tych bankach, które je stawiają. Kredyt po mniej niż 12 miesiącach działalności mogą tam uzyskać firmy, które:
- Mogą zaoferować odpowiednie zabezpieczenie – przedsiębiorstwa posiadające znaczny majątek, zwłaszcza w postaci nieruchomości mogą zaoferować zastaw lub hipotekę jako zabezpieczenie kredytu. Pozwala im to uzyskać finansowanie w granicach 60-80 % wartości zabezpieczenia.
- Są prowadzone przez osoby z doświadczeniem w branży – okazjonalnie banki rezygnują z wymagania dotyczącego 12 miesięcy działalności wobec osób, które wcześniej pracowały na etacie w tej samej branży, a teraz założyły własną działalność. Dobrym przykładem mogą być np. fryzjerzy, rzemieślnicy, kosmetyczki.
- Należą do tak zwanych wolnych zawodów – prawnicy, księgowi czy lekarze mają większe szanse na finansowanie przed upływem 12 miesięcy prowadzenia działalności. Specyfika tych zawodów wiąże się ze stosunkowo niskim ryzykiem niepowodzenia inwestycji, a jednocześnie dużą motywacją do spłaty zobowiązań, więc banki traktują wolne zawody jako bardziej wiarygodne kredytowo.
Jakie warunki musi spełnić firma działająca krócej niż 12 miesięcy, aby uzyskać kredyt?
Procedura uzyskania kredytu dla firm, bez względu na okres prowadzenia działalności, rozpoczyna się od złożenia wniosku i oceny zdolności kredytowej. Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku można podzielić na:
- identyfikujące kredytobiorcę: w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej wystarczy dowód osobisty, a przy spółkach wymagana jest zwykle umowa spółki i decyzja o nadaniu numeru NIP,
- finansowe: w zależności od sposobu rozliczania firmy bank może wymagać np. przy Książce Przychodów i Rozchodów PIT 36/36L, przy ryczałcie PIT 28, przy karcie podatkowej – aktualną decyzję o wymiarze podatku i oświadczenie o wysokości przychodów i kosztów,
- inne, potrzebne dla ustalenia zdolności kredytowej: np. zaświadczenie o dochodach w przypadku osiągania wynagrodzenia na podstawie umowy o pracę czy wyciąg bankowy z innego banku, na który wpływa wynagrodzenie.
Dla uzyskania kredytu niekiedy będzie potrzebne zabezpieczenie spłaty zobowiązania – w szczególności przy wyższej kwocie kredytu i krótkim okresie prowadzenia działalności. Może być to np. zabezpieczenie na majątku trwałym, cesja z wartościowego z punktu widzenia banku kontraktu lub umowy albo poręczenie podmiotu posiadającego wystarczającą zdolność kredytową.
Bank może także wymagać otwarcia rachunku bankowego w swoim oddziale. Mogą się również pojawiać dodatkowe wymogi czy ograniczenia np. co do formy prawnej prowadzonej działalności gospodarczej.
Które banki przyznają kredyty wcześniej niż po 12 miesiącach działalności?
Lista banków, które są gotowe udzielić finansowania młodym firmom zmienia się wraz z rynkiem usług finansowych, ale też jest silnie zależna od tego czy w danym okresie banki w ogóle poszukują więcej kredytobiorców. Znaleźliśmy jednak kilka banków, które chętnie udzielą kredytów firmom z nieco krótszym stażem.
Kredyt dla firmy poniżej 12 miesięcy w ING Bank Śląski
Firma, która prowadzi działalność i posiada rachunek firmowy od co najmniej 6 miesięcy ma szansę otrzymać w ING Banku Śląskim linię kredytową do 500 000 zł, ale tylko z dodatkowym zabezpieczeniem. W przypadku ofert bez zabezpieczenia (do 200 000 zł) bank wymaga prowadzenia działalności od co najmniej roku.
Kredyt dla firmy poniżej 12 miesięcy w Credit Agricole
Credit Agricole oferuje pożyczkę do 500 000 zł bez zabezpieczeń i od pierwszego dnia prowadzenia działalności gospodarczej dla wybranych grup zawodowych: lekarzy, dentystów, notariuszy i komorników. Pożyczone środki można przeznaczyć na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Pożyczka na start w Banku PKO BP
W banku PKO BP firma może pożyczyć do 100 000 zł na założenie i rozwój biznesu już od pierwszego dnia prowadzenia działalności gospodarczej. Spłatę zobowiązania można rozłożyć na 60 miesięcy. Finansowanie jest dostępne zarówno dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, prowadzących działalność w ramach spółki cywilnej, spółki jawnej lub partnerskiej.
Oferta banków aktualna na dzień 02.12.2025 r.
Uzyskanie kredytu dla firmy z krótkim stażem działalności jest trudne, ale nie niemożliwe. Wybór ofert jest niestety dość ograniczony, a przyznanie finansowania może dodatkowo wymagać zabezpieczenia spłaty.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy firma działająca poniżej 12 miesięcy może uzyskać kredyt komercyjny?
Tak. Ma na to jednak mniejszą szansę niż firmy z dłuższym stażem. Każdy przypadek analizowany jest przez bank dość indywidualne i oprócz zdolności kredytowej zależy również od profilu działalności, szansy na rozwój, a także zabezpieczenia spłaty zobowiązania.
Czy nowa firma może dostać kredyt?
Tak. Na rynku finansowym są produkty dostępne nawet od pierwszego dnia prowadzenia działalności, ale ich liczba jest dość ograniczona.
Dlaczego bank wymaga zwykle co najmniej 12 miesięcy prowadzenia działalności przed udzieleniem kredytu?
Wynika to m.in. z faktu zamknięcia pełnego roku podatkowego i możliwości uzyskania danych finansowych, które pozwolą oszacować zarówno szanse dalszego istnienia i rozwoju firmy, jak i ryzyko związane z udzieleniem kredytu.
