Wspólny kredyt na mieszkanie wbrew pozorom może wziąć nie tylko małżeństwo, ale także para żyjąca w nieformalnym związku. Poniżej wyjaśniamy, na jakich zasadach można otrzymać taki kredyt hipoteczny bez ślubu oraz podpowiadamy, jak bezpiecznie zaciągnąć takie zobowiązanie.
- 1. Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?
- 2. Czy można razem kupić mieszkanie, nie będąc małżeństwem?
- 3. Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny z partnerem?
- 4. Wnioskowanie o kredyt hipoteczny przez partnerów
- 5. Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu a zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?
- 6. Kredyt hipoteczny dla pary – kalkulator zdolności kredytowej
- 7. W jaki sposób partnerzy odpowiadają za spłatę kredytu hipotecznego?
- 8. Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu a rozstanie
- 8.1. Co można zrobić z kredytem hipotecznym po rozstaniu z partnerem?
- 9. Warto zapamiętać
Według danych GUS w Polsce już 8 proc. wszystkich rodzin tworzą pary żyjące w nieformalnych związkach i w sumie jest ich już ponad 895 tysięcy. Takie pary – podobnie jak małżeństwa – często też chcą kupić razem dom lub mieszkanie. Na szczęście mogą to zrobić bez większych przeszkód, a na zakup nieruchomości zaciągnąć wspólnie kredyt w banku. Taki wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu wiąże się dla nich jednak z pewnym ryzykiem i określonymi skutkami prawno-finansowymi.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?
Para żyjąca w nieformalnym związku jak najbardziej może wziąć wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu. Banki umożliwiają bowiem zaciągnięcie takiego zobowiązania przez dwóch lub nawet większą liczbę kredytobiorców. Nie ma znaczenia, czy są to osoby ze sobą spokrewnione, czy nie. O taki wspólny kredyt mieszkaniowy mogą się zatem ubiegać nie tylko małżeństwa, ale także np.:
- rodzice z dorosłym dzieckiem,
- rodzeństwo,
- znajomi,
- partnerzy żyjący w nieformalnym związku.
W praktyce wiele par zaciąga razem kredyt hipoteczny na zakup wspólnego mieszkania, ponieważ zwykle łatwiej im go otrzymać wspólnie niż w pojedynkę. W takim przypadku partnerzy mogą złożyć się na wkład własny do kredytu, a także liczyć na wyższą zdolność kredytową dzięki uwzględnieniu przez bank sumy ich dochodów. Tym samym mogą zatem kupić na kredyt większe i droższe mieszkanie, niż gdyby zaciągali zobowiązanie na ten cel samodzielnie.
Czy można razem kupić mieszkanie, nie będąc małżeństwem?
Wspólny kredyt hipoteczny para najczęściej zaciąga na wspólne mieszkanie. Czy jednak partnerzy mogą taką nieruchomość kupić razem nie będąc małżeństwem? Jak najbardziej mogą, jednak kwestie prawa własności do takiej nieruchomości muszą ustalić samodzielnie między sobą.
Warto o tym pamiętać, ponieważ kwestia własności nieruchomości zwykle nie interesuje banku, dla którego jej właścicielem może być równie dobrze tylko jeden współkredytobiorca. Zdarza się natomiast, że faktycznie do kredytu przystępuje para (bo zwiększa to zdolność kredytową), a tylko jeden z partnerów widnieje w akcie notarialnym jako właściciel nieruchomości.
Nie jest to zatem korzystne rozwiązanie dla drugiego partnera. Po ewentualnym rozstaniu nie będzie mieć bowiem żadnego prawa do takiej nieruchomości, nawet jeśli brał udział w spłacaniu zobowiązania. W takim przypadku może się jedynie domagać zwrotu poniesionych kosztów od drugiego partnera w ramach tzw. roszczenia regresowego.
Jeśli zatem oboje partnerzy składają się na wkład własny i razem planują dźwigać ciężar spłaty zobowiązania, każde z nich powinno nie tylko widnieć w umowie kredytowej, ale także mieć swój udział w nieruchomości w części ułamkowej. Ich udziały powinny być też potwierdzone w akcie notarialnym oraz w księdze wieczystej nieruchomości.
Uwaga!
Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny z partnerem?
Partnerzy ubiegający się o wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu, muszą spełnić tak naprawdę podobne warunki jak inni niespokrewnieni ze sobą współkredytobiorcy. Każdy z partnerów powinien zatem:
- być osobą pełnoletnią i posiadającą pełną zdolność do czynności prawnych,
- dysponować ważnym dokumentem tożsamości,
- posiadać stałe źródło dochodów akceptowane przez bank,
- mieć zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zobowiązania.
Ważnym warunkiem ubiegania się o kredyt hipoteczny jest również wniesienie wkładu własnego, który powinien wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości lub 10% przy zastosowaniu dodatkowego zabezpieczenia.
Taki wkład własny partnerzy mogą oczywiście wnieść wspólnie, przeznaczając na to swoje osobiste oszczędności. Bank nie będzie się tutaj interesował, jaką kwotę wniesie każdy z partnerów. Para może się więc złożyć na wkład własny po połowie, ale równie dobrze jedna osoba może poświęcić na to większą ilość pieniędzy od drugiej.
Wnioskowanie o kredyt hipoteczny przez partnerów
Z formalnego punktu widzenia wnioskowanie o wspólny kredyt hipoteczny przez pary żyjące w nieformalnych związkach przebiega w następujący sposób:
- oboje składają w banku wspólny wniosek kredytowy,
- każdy z partnerów dostarcza do banku swoje dokumenty potwierdzające dochody (np. zaświadczenia o zarobkach lub wyciągi z rachunków bankowych),
- para wspólnie składa dokumenty dotyczące nieruchomości (np. wspólnie podpisaną umowę deweloperską lub umowę przedwstępną, a także operat szacunkowy nieruchomości, czy też jej numer księgi wieczystej).
Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej para podpisuje razem umowę o kredyt hipoteczny z bankiem. Zazwyczaj odbywa się to w placówce bankowej, w której muszą stawić się obie osoby wraz z dokumentami tożsamości.
Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu a zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?
Kluczowym warunkiem otrzymania każdego kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej. Przy ubieganiu się przez parę o kredyt hipoteczny bez ślubu, bank taką zdolność kredytową oszacuje wspólnie dla obojga partnerów, uwzględniając przy tym sytuację finansową każdego z nich, czyli:
- wysokość dochodów każdego z partnerów,
- zadłużenie jednej i drugiej osoby,
- historię kredytową w BIK każdego współkredytobiorcy.
Co ważne, na zdolność kredytową duży wpływ mają koszty utrzymania i w przypadku pary bez ślubu bank może je oszacować w dwojaki sposób:
- przy założeniu, że para prowadzi wspólne gospodarstwo domowe – wówczas partnerzy mogą liczyć na wyższą zdolność kredytową,
- przy założeniu, że partnerzy mają oddzielne gospodarstwa domowe – utrzymanie dwóch gospodarstw generuje wyższe koszty, co może przełożyć się na nieco niższą zdolność kredytową pary.
Niezależnie od sposobu szacowania kosztów utrzymania, para ma szansę na znacznie wyższą zdolność kredytową niż przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w pojedynkę. Stanie się tak z prostego powodu – ponieważ bank uwzględni sumę ich dochodów.
Kredyt hipoteczny dla pary – kalkulator zdolności kredytowej
Załóżmy, że o kredyt hipoteczny bez ślubu ubiegają się partnerzy, z których każdy zarabia miesięcznie 5000 zł na rękę i nie ma żadnych innych zobowiązań finansowych. Razem ich dochody wynoszą zatem 10 000 zł. Jak wynika z szacunkowych wyliczeń kalkulatora zdolności kredytowej na dzień pisania niniejszego artykułu, taka para miałaby szansę zaciągnąć wspólnie zobowiązanie na 30 lat w kwocie około 612 tys. zł. Jeśli natomiast każde z nich składałoby wniosek o kredyt samodzielnie, mogłoby liczyć na kredyt hipoteczny na 30 lat w kwocie 252 tys. zł.
W jaki sposób partnerzy odpowiadają za spłatę kredytu hipotecznego?
Partnerzy zaciągający wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu widnieją w umowie kredytowej jako solidarni współkredytobiorcy. Oboje zatem są solidarnie odpowiedzialni za spłatę zobowiązania. Co to oznacza?
Przede wszystkim banku nie będzie interesowało, jak para podzieli się kosztami rat kredytowych. Nie będą one także podzielone przez bank np. według wielkości udziałów w nieruchomości. To sami partnerzy decydują, jak spłacają raty kredytowe – mogą więc składać się na nie po połowie, ale równie dobrze tylko jedna osoba może wziąć ciężar ich spłaty w całości na siebie.
Dla banku najważniejsze będzie to, by raty kredytowe były regulowane terminowo, zgodnie z harmonogramem spłaty kredytu. W przypadku opóźnień bank będzie też domagał się spłaty zaległości od obojga partnerów, ale równie dobrze może każdego z nich z osobna zobowiązać do spłaty całego zadłużenia.
Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu a rozstanie
Rozstanie partnerów nic nie zmienia w kwestii ich odpowiedzialności za spłatę zobowiązania. Bank nadal traktuje ich jako solidarnych współkredytobiorców i może się domagać spłaty rat kredytowych od każdego z nich. Co więcej, będzie mógł się tego domagać także od osoby, która po rozstaniu wyprowadzi się ze wspólnego mieszkania i to nawet wtedy, gdy oficjalnie przepisze swój udział w nieruchomości na drugiego partnera lub mu go odsprzeda.
Co można zrobić z kredytem hipotecznym po rozstaniu z partnerem?
Po rozstaniu byli partnerzy powinni rozwiązać dwa problemy: wspólnego kredytu oraz samej nieruchomości, w której przecież mają swoje udziały. Na rozwiązanie tych problemów jest kilka sposobów:
☑️ Sprzedaż nieruchomości i całkowita spłata kredytu
Rozwiązanie to jest potencjalnie najprostsze, bo dzięki niemu partnerzy mogą całkowicie pozbyć się wspólnego kredytu i wspólnej nieruchomości. Taka ścieżka sprawdza się głównie wtedy, gdy środki pozyskane ze sprzedaży mieszkania faktycznie wystarczą na pokrycie zobowiązania wobec banku.
☑️ Przejęcie kredytu przez jedną osobę
Byli partnerzy mogą się również umówić, że tylko jedno z nich przejmie nieruchomość (wymaga to m.in. zniesienia współwłasności) oraz w związku z tym przepisze na siebie także umowę kredytową. Bank może jednak nie wyrazić zgody na takie rozwiązanie, jeśli osoba przejmująca kredyt ma zbyt niską zdolność kredytową.
☑️ Zmiana współkredytobiorcy
W tym scenariuszu w miejsce osoby odstępującej od kredytu może być wpisany inny współkredytobiorca. Jest to dość dobre rozwiązanie, jeśli ze względu na niską zdolność kredytową były partner nie może samodzielnie przepisać kredytu na siebie.
☑️ Wynajem nieruchomości i dalsza spłata kredytu przez byłych partnerów
To rozwiązanie może być szczególnie korzystne, jeśli do spłaty pozostało już niewiele rat kredytowych lub gdy byli partnerzy mają dzieci i chcą przepisać im kupioną wspólnie nieruchomość. W takim przypadku mogą się umówić, że razem będą wynajmować wspólne mieszkanie lokatorom, a pozyskane z tego tytułu przychody będą do końca umowy kredytowej przeznaczać na spłatę zobowiązania wobec banku.
Decydując się na wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu, para może też podpisać między sobą umowę konkubencką (inaczej zwaną umową kohabitacyjną). Może w niej bowiem z góry ustalić np. podział kosztów związanych ze spłatą kredytu, czy też sposób podziału nieruchomości i postępowania z kredytem po rozstaniu. Dzięki takiej umowie partnerzy mogą uniknąć w przyszłości ewentualnych sporów między sobą i szybciej rozwiązać problem wspólnego zobowiązania hipotecznego.
Warto zapamiętać
- Pary żyjące w nieformalnych związkach mogą bez przeszkód ubiegać się razem o kredyt hipoteczny bez ślubu i sfinansować nim zakup wspólnej nieruchomości.
- Przy wspólnym kredycie para może liczyć na wyższą zdolność kredytową niż przy ubieganiu się o kredyt w pojedynkę. Jednocześnie jednak oboje partnerzy po zaciągnięciu takiego kredytu stają się solidarnie odpowiedzialni za spłatę zobowiązania do końca trwania umowy.
- Decydując się na wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu, partnerzy powinni zadbać o zabezpieczenie swoich interesów na wypadek ewentualnego rozstania. Dotyczy to zarówno rozwiązania problemu wspólnego kredytu, jak i nieruchomości.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można wziąć kredyt hipoteczny z partnerem bez związku małżeńskiego?
Tak, wspólny kredyt hipoteczny mogą wziąć razem nie tylko małżonkowie, ale także partnerzy żyjący w nieformalnym związku. Bank potraktuje ich w tym przypadku jak innych niespokrewnionych ze sobą współkredytobiorców.
Kto spłaca wspólny kredyt po rozstaniu?
Wspólny kredyt hipoteczny po rozstaniu partnerzy powinni nadal spłacać solidarnie. Bank wciąż będzie miał prawo także domagać się spłaty zobowiązania od każdego z nich. W takiej sytuacji partnerzy powinni rozwiązać kwestię wspólnego kredytu w sposób formalny i w porozumieniu z bankiem, a więc np. wnioskować o przepisanie umowy kredytowej na jedną osobę.
Jak bezpiecznie wziąć wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu?
Jeszcze przed ubieganiem się o wspólny kredyt hipoteczny partnerzy powinni odpowiednio zabezpieczyć swoje interesy. Najważniejszą kwestią jest ustalenie współwłasności nieruchomości w akcie notarialnym. Warto też pomyśleć o zawarciu umowy konkubenckiej, w której para ustali sposób podziału kosztów kredytowych oraz postępowania z nieruchomością i kredytem w przypadku ewentualnego rozstania.
Źródła
https://stat.gov.pl/spisy-powszechne/nsp-2021/nsp-2021-wyniki-ostateczne/rodziny-w-polsce-w-swietle-wynikow-nsp-2021,7,2.html
