Planujesz większy zakup, a nie masz wystarczających środków? Rozwiązaniem może być kredyt ratalny. Sklepy coraz częściej kuszą ratami „zero procent”, dzięki którym możesz dokonać zakupu od razu, a zobowiązanie wobec banku spłacać nawet przez kilka lat. Sprawdź, czym dokładnie jest kredyt ratalny, jak działa i czy warto z niego skorzystać.
Zakup na raty to dziś jedna z najczęściej wybieranych form finansowania droższych produktów i usług. Choć sam mechanizm wydaje się prosty, kredyt ratalny rządzi się określonymi zasadami, które warto poznać jeszcze przed podpisaniem umowy. Zwłaszcza że nie każda oferta „na raty” działa tak samo, a różnice mogą mieć realny wpływ na koszt takiego zobowiązania.
Najważniejsze informacje
- Kredyt ratalny to forma kredytu konsumenckiego przeznaczona na konkretny zakup towaru lub usługi. Finansowania zawsze udziela bank lub SKOK, a sklep pełni jedynie rolę pośrednika.
- Aby otrzymać kredyt ratalny, musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową. Bank sprawdza m.in. dochody oraz historię w bazach takich jak BIK.
- Do złożenia wniosku o kredyt ratalny zwykle wystarczy dowód osobisty i oświadczenie o dochodach. Przy wyższych kwotach bank może poprosić o dodatkowe dokumenty, np. zaświadczenie od pracodawcy lub wyciąg z konta.
- 1. Czym jest kredyt ratalny?
- 2. Jak działa kredyt ratalny?
- 3. Co można sfinansować za pomocą kredytu ratalnego?
- 4. Jak zaciągnąć kredyt ratalny?
- 5. Weryfikacja kredytobiorcy przy kredycie ratalnym
- 6. Jakie źródła dochodów są akceptowane przy kredycie ratalnym?
- 7. Jakie dokumenty wymagane są do kredytu ratalnego?
- 8. Ile kosztuje kredyt ratalny?
- 9. Jak zrobić zakupy na raty?
- 10. Jak wziąć kredyt ratalny krok po kroku?
- 11. Jakie są zalety i wady kredytu ratalnego?
- 12. Czy warto korzystać z kredytu ratalnego?
Czym jest kredyt ratalny?
Kredyt ratalny to umowa finansowa pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, w której ten drugi pożycza konkretną Ci kwotę na określony czas, a Ty zobowiązujesz się do spłaty zobowiązania w miesięcznych ratach. W praktyce kredyt ratalny wykorzystywany jest do finansowania różnego rodzaju zakupów. To bardzo wygodne rozwiązanie dla konsumenta, który zyskuje szybki dostęp do dodatkowej gotówki.
Kredyt ratalny oferowany jest w sklepach, ale kredytodawcą jest zawsze bank. Coraz częściej zobowiązanie tego typu wykorzystywane jest do finansowania usług. Kredyt ratalny jest kredytem konsumpcyjnym ze spłatą rozłożoną najczęściej na okres od 6 do 60 miesięcy. Podlega on przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim. Kredyt ratalny udzielany jest na konkretny cel (zakup danego produktu lub usługi), dlatego działa inaczej niż np. klasyczny kredyt gotówkowy, który pozwala przeznaczyć pożyczone pieniądze na dowolny cel.
Uwaga!
Jak działa kredyt ratalny?
Popularność kredytów ratalnych wynika z wysokiej dostępności oraz uproszczonych procedur oceny wniosków. Kupując droższy towar w sklepie, szczególnie sprzęt RTV lub AGD, zapewne nieraz spotkałeś się z propozycją zakupu na raty. Aby móc z niej skorzystać, wystarczy wypełnić przy zakupie prosty wniosek, który często analizowany jest na miejscu – w celu wydania decyzji kredytowej. Możesz też złożyć wniosek online podczas zakupów internetowych.
Dzięki kredytowi ratalnemu Twój zakup sfinansuje bank. Ty podczas zawierania umowy najczęściej nie płacisz nic, ale zobowiązujesz się do zwrócenia bankowi pożyczonej kwoty w ratach. Pamiętaj również o prowizjach i innych kosztach okołokredytowych.
Co można sfinansować za pomocą kredytu ratalnego?
Kredyt ratalny możesz przeznaczyć na szereg potrzeb konsumpcyjnych (towarów i usług). Zazwyczaj rozwiązanie to służy do finansowania zakupu m.in.:
- sprzętu AGD i RTV,
- sprzętu komputerowego,
- smartfonów, elektroniki,
- sprzętu fitness,
- mebli,
- biżuterii,
- wyposażenia ogrodu,
- samochodów, motocykli.
Jeśli chodzi o usługi, finansowanie w formie kredytu ratalnego coraz częściej proponują np. prywatne gabinety stomatologiczne lub lekarskie. Szczególnie w przypadku skomplikowanych zabiegów estetycznych i innych usług wiążących się z wysokim, jednorazowym kosztem.
Jak zaciągnąć kredyt ratalny?
Warunki uzyskania kredytu ratalnego często są uproszczone do minimum. Zazwyczaj wymagany jest dowód osobisty i wypełnienie krótkiego wniosku. Cały proces nie może się jednak odbyć m.in. bez weryfikacji kredytobiorcy. Podstawowe warunki są podobne jak w przypadku innych kredytów. Zakupu na raty może dokonać tylko osoba:
- pełnoletnia,
- mająca pełną zdolność do czynności prawnych,
- dysponująca ważnym dokumentem tożsamości,
- posiadająca zdolność kredytową.
Weryfikacja kredytobiorcy przy kredycie ratalnym
Każdy kredytobiorca musi być zweryfikowany pod kątem zdolności kredytowej. Jest to podyktowane przepisami prawa i nie ma odstępstwa od tej zasady.
Co mówi prawo?
Ustawa o kredycie konsumenckim:
Art. 9. 1. Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta.
a także ustawa Prawo bankowe:
Art. 70. 1. Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
Kredyt ratalny zaciągniesz tylko w sytuacji, kiedy masz odpowiednią zdolność kredytową. Bank zweryfikuje, czy masz stałe i odpowiednie wysokie dochody oraz sprawdzi Twoją historię kredytową, by upewnić się, czy np. nie zalegasz ze spłatą innych zobowiązań. Weryfikacja dochodów przeprowadzana jest najczęściej na podstawie oświadczenia, choć czasami (zazwyczaj przy wyższych kwotach) może być potrzebne zaświadczenie od pracodawcy. Wszystko po to, aby sprawdzić, czy jesteś w stanie terminowo spłacać raty kredytu.
Jakie źródła dochodów są akceptowane przy kredycie ratalnym?
Przy kredycie ratalnym preferowane jest posiadanie stałych dochodów. Ich źródłem nie musi być jednak umowa o pracę na czas nieokreślony. Zwykle udzielenie kredytu ratalnego jest możliwe, jeśli otrzymujesz:
- wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę;
- wynagrodzenie z tytułu umowy zlecenia lub umowy o dzieło;
- emeryturę lub rentę;
- dochody z najmu prywatnego;
- stypendia, w tym naukowe;
- dochody z własnej działalności gospodarczej,
- dochody z tytułu gospodarstwa rolnego.
Jakie dokumenty wymagane są do kredytu ratalnego?
Lista wymaganych dokumentów przy wnioskowaniu o kredyt ratalny zazwyczaj nie jest długa. Podstawą jest oczywiście ważny dowód osobisty. Często to wystarczy – wówczas należy tylko podpisać oświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów. Czasami może być konieczne przedstawienie zaświadczenia z zakładu pracy lub wyciągu z konta bankowego potwierdzającego wysokość zarobków. Wypełniając wniosek wyrażasz również zgodę na weryfikację w bazach np. BIK, KRD, ERIF.
Ile kosztuje kredyt ratalny?
Podobnie jak w przypadku innych kredytów przy kredycie ratalnym bank może naliczać rozmaite opłaty za udostępnienie kapitału. Opłaty mogą pojawić się nawet przy tzw. kredytach 0%. Na co zwracać zatem największą uwagę.
Oprocentowanie nominalne w skali roku
Oprocentowanie nominalne wpływa na wysokość odsetek, które naliczane są od pożyczonej kwoty i doliczane do miesięcznych rat. Jeśli jest ono zmienne, to wyliczane jest na podstawie wskaźnika referencyjnego (najczęściej WIBOR) oraz marży ustalanej przez bank. Z kolei oprocentowanie stałe nie zmienia się przez cały okres spłaty zobowiązania. Przed podpisaniem umowy koniecznie sprawdź, w jaki sposób bank będzie naliczać odsetki.
Uwaga!
Prowizja za udzielenie kredytu ratalnego
Inną opłatą wpływającą na całkowity koszt kredytu ratalnego może być prowizja za jego udzielenie. Najczęściej jest ona wyrażona jako procent od pożyczonej kwoty, ale bank może też określić wartość minimalną. Przykładowo prowizja za udzielenie kredytu ratalnego może wynosić 2% od pożyczonej kwoty, ale nie mniej niż 150 zł. W zależności od oferty prowizja może:
- być pobierana jednorazowo z góry,
- zwiększać kwotę kredytu (doliczana jest do kapitału i spłacana w miesięcznych ratach).
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)
Chcesz sprawdzić, ile tak naprawdę będzie kosztować Twój kredyt ratalny? Aby nie „naciąć się” na kuszące promocje, zawsze sprawdzaj RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który uwzględnia wszystkie opłaty związane z kredytem. Jeśli RRSO wynosi 0%, kredyt faktycznie może być darmowy.
To znaczy, że umożliwia on np. rozłożenie spłaty zakupu wartego 2000 zł na 10 rat po 200 zł. Dla upewnienia się, że nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów, sprawdź też przykład reprezentatywny, który musi być częścią oferty kredytowej. Zawsze dokładnie czytaj również umowę kredytową zanim ją podpiszesz!
Koszty związane z ubezpieczeniem kredytu ratalnego
Ubezpieczenie kredytu ratalnego zwiększa całkowity koszt zobowiązania, ponieważ jest dodatkową opłatą doliczaną do rat lub pobieraną jednorazowo przy uruchomieniu kredytu. Jego cena zależy głównie od wysokości kredytu, okresu spłaty oraz zakresu ochrony. Składka może być:
- doliczona do rat – wtedy miesięczna rata jest wyższa,
- pobrana z góry – jako jednorazowy koszt na początku umowy.
Koszt ubezpieczenia jest uwzględniany w RRSO, dlatego nawet „kredyt na 0%” z obowiązkowym ubezpieczeniem może okazać się droższy, niż wynikałoby to z samego oprocentowania. Pamiętaj, że ubezpieczenie często ma ograniczony zakres (np. nie obejmuje wszystkich przyczyn utraty pracy lub choroby).
Przed podpisaniem umowy sprawdź, czy ubezpieczenie jest dobrowolne, jaki jest jego realny koszt oraz w jakich sytuacjach faktycznie zadziała.
Jak zrobić zakupy na raty?
Aby skorzystać z kredytu ratalnego, wystarczy, że udasz się do sklepu stacjonarnego lub odwiedzisz sklep internetowy, który oferuje interesujący Cię towar lub usługę. W sklepie stacjonarnym informacje o sprzedaży ratalnej uzyskasz u pracownika, natomiast w sklepie internetowym znajdziesz je na stronie. Sklepy często reklamują możliwość rozłożenia zakupu na raty, dlatego sprawdzenie, czy jest to możliwe, nie jest trudne.
Jak wziąć kredyt ratalny krok po kroku?
Aby pożyczyć pieniądze od banku zaciągając kredyt ratalny, wystarczy, że wykonasz kolejno poniższe kroki:
- Wybierz interesujący Cię towar lub usługę oraz sklep, w którym chcesz dokonać zakupu.
- Upewnij się, że dany sklep oferuje zakupy na raty.
- Wypełnij wniosek o kredyt ratalny – podaj swoje dane osobowe, numer dowodu tożsamości i inne wymagane informacje. Jeśli masz jakiekolwiek pytania, na pewno pomoże Ci pracownik sklepu.
- Przekaż wniosek pracownikowi sklepu – wyśle on aplikację o kredyt do banku, który oferuje finansowanie w postaci kredytów ratalnych.
- Poczekaj na decyzję kredytową – zwykle jest dostępna w ciągu kilkunastu minut.
- Dokładnie zapoznaj się z warunkami kredytu. Przeczytaj umowę i sprawdź harmonogram spłaty.
- Podpisz umowę kredytową w sklepie stacjonarnym, a w przypadku zakupów online zrób to przez internet.
Teraz pozostaje Ci już tylko cieszyć się z zakupu i pilnować płatności kolejnych rat (zgodnie z harmonogramem dołączonym do umowy kredytowej).
Jakie są zalety i wady kredytu ratalnego?
Praktyczne zestawienie najważniejszych zalet i wad kredytu ratalnego prezentujemy w poniższej tabeli.
| Wady kredytu ratalnego | Zalety kredytu ratalnego |
|---|---|
| Zakup towaru lub usługi za pomocą kredytu ratalnego często zwiększa ostateczny koszt. | Pozwala na natychmiastowy zakup potrzebnego towaru bez konieczności odkładania zakupów na później ze względu na brak funduszy. |
| Trzeba przygotować się na to, że miesięczny budżet zmniejszy się o wysokość raty. | W sklepach często dostępne są oferty kredytów ratalnych 0%. |
| Konieczność przedstawienia zaświadczenia od pracodawcy wydłuża procedurę do nawet kilku dni. | Koszty zakupu rozłożone są na mniejsze części, przez co łatwiej je uregulować. |
| Nie wszystkie towary i usługi da się zakupić w ramach kredytu na raty. | Warunki uzyskania kredytu ratalnego nie są zbyt wygórowane. |
Czy warto korzystać z kredytu ratalnego?
Kredyt ratalny jest ułatwieniem, jeśli nie masz wystarczających środków, aby kupić potrzebny towar lub usługę za gotówkę lub kiedy nie chcesz angażować jednorazowo większej kwoty oszczędności. Szczególnie korzystne może być zawarcie umowy o kredyt ratalny z RRSO 0% – wówczas możesz rozłożyć zapłatę za towar lub usługę na określony czas bez dodatkowych kosztów.
Atutem kredytu ratalnego są też minimalne formalności i uproszczony proces oceny wniosku – nie musisz nawet pojawiać się w placówce banku, ponieważ wszystko odbywa się za pośrednictwem sprzedawcy. Decyzja zwykle jest szybka, a wymagania niewielkie. Coraz częściej możesz też swobodnie wybierać okres kredytowania (o ile nie korzystasz z promocyjnych warunków kredytu ratalnego).
Pamiętaj jednak, że kredyt ratalny może się wiązać z kosztami. Rozłożenie zakupu na raty niekiedy oznacza, że ostatecznie zapłacisz więcej niż gdybyś oszczędził wystarczającą kwotę. Weź również pod uwagę fakt, że zaciągnięcie kredytu zawsze stanowi pewne ryzyko – szczególnie jeśli Twoja sytuacja finansowa jest niestabilna.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jakie są warunki uzyskania kredytu ratalnego?
Dokładne warunki uzyskania kredytu ratalnego zależą od wymogów konkretnego banku. Zwykle potrzebny jest dowód osobisty oraz stałe źródło dochodów. Ich wysokość jest potwierdzana najczęściej poprzez oświadczenie kredytobiorcy lub zaświadczenie wystawione przez pracodawcę.
Czy możliwy jest zwrot towaru kupionego na kredyt ratalny?
Zwrot towaru jest możliwy zgodnie z zasadami stosowanymi przez dany sklep. W takim przypadku należy odstąpić od umowy kredytu ratalnego. Ustawa o kredycie konsumenckim zapewnia Ci takie prawo w ciągu 14 dni od jej podpisania.
Kredyt ratalny czy kredyt gotówkowy – co wybrać?
Na sfinansowanie większych zakupów pozwala też kredyt gotówkowy. W tym przypadku otrzymujesz gotówkę w określonej kwocie, którą możesz wydać na dowolny cel. W przypadku chęci zakupu jednej rzeczy na raty wygodniejszy będzie kredyt ratalny. Z finansowego punktu widzenia najkorzystniejszy będzie natomiast ten kredyt, który ma najniższe RRSO.
Do jakiej kwoty można zaciągnąć kredyt ratalny?
Maksymalna kwota kredytu ratalnego zależy od oferty banku lub sklepu oraz Twojej zdolności kredytowej. Najczęściej wynosi od kilkuset złotych do 20–30 tys. zł. W niektórych bankach i przy bardzo dobrej historii kredytowej limit może sięgać nawet 50 tys. zł. Ostateczna kwota zależy m.in. od dochodów, okresu spłaty i polityki kredytodawcy.
Ile można mieć kredytów ratalnych jednocześnie?
Nie ma ustawowego limitu liczby kredytów ratalnych, które można mieć jednocześnie. Wszystko zależy od Twojej zdolności kredytowej, wysokości dochodów oraz historii w BIK. Bank ocenia łączną kwotę rat, a nie samą liczbę zobowiązań. Jeśli raty nie obciążają nadmiernie budżetu, możliwe jest posiadanie kilku kredytów ratalnych równocześnie.
Czy kredyt ratalny można zaciągnąć online?
Tak, kredyt ratalny można zaciągnąć online. Wiele banków i sklepów internetowych umożliwia złożenie wniosku przez internet – bez wizyty w placówce. Cały proces, od wypełnienia formularza po podpisanie umowy, odbywa się zdalnie, a decyzja kredytowa często zapada w ciągu kilku minut.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
