Co to jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

Przy odrobinie samodyscypliny karta kredytowa jest dobrym sposobem na tanie pożyczanie pieniędzy od banku. Pisząc wprost – możesz uniknąć zapłaty odsetek od zadłużenia. Sprawdź zatem, czym jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej, ile dni wynosi i jak w praktyce wykorzystać go, aby maksymalnie ograniczyć koszty kredytu.

Wizja regularnego pożyczania pieniędzy od banku i zwrotu samego kapitału (bez naliczonych odsetek) wydaje się na pierwszy rzut oka na tyle fantastyczna, że aż nierealna. W rzeczywistości jest to możliwe i wiedzą o tym osoby, które potrafią odpowiednio korzystać z tzw. okresu bezodsetkowego na karcie kredytowej. Wymaga to jednak zrozumienia zasad działania tego rozwiązania i odpowiedniej dyscypliny posiadacza karty.

Czym jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

Największą zaletą posiadania karty kredytowej jest okres bezodsetkowy czyli czas, kiedy bank nie naliczy odsetek z tytułu wykorzystanego limitu. A to w praktyce oznacza, że pieniądze możesz pożyczyć bez kosztów (poza stałymi opłatami określonymi w umowie o wydanie karty kredytowej, czyli np. prowizji z tytułu wypłaty gotówki w bankomacie). Wystarczy tylko, że będziesz spłacać całość zadłużenia w wyznaczonych terminach.

Czym jest okres rozliczeniowy i czas na spłatę zadłużenia?

Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej składa się z dwóch elementów:

• • okresu rozliczeniowego – odpowiada długości miesiąca kalendarzowego i trwa od 28 do 31 dni. Po jego zakończeniu bank podsumuje wszystkie transakcje dokonane przy pomocy karty kredytowej i wyśle Ci (najczęściej drogą elektroniczną) miesięczne rozliczenie ze wskazaniem terminu spłaty zadłużenia i tym samym końcem okresu bezodsetkowego.
  • czasu na spłatę zadłużenia – okres, który rozpoczyna się po zakończeniu cyklu rozliczeniowego i trwa w zależności od oferty banku zwykle od 20 do 30 dni. W tym czasie od wykorzystanego limitu nie zostaną naliczone odsetki, ale jednocześnie jego zakończenie stanowi granicę bezodsetkowego korzystania z limitu.

W przypadku opóźnienia ze spłatą zadłużenia, bank doliczy odsetki. Może również doliczyć inne koszty z tytułu przekroczenia terminu spłaty zobowiązania, jeśli przewiduje to umowa. Natomiast w przypadku spłaty całości zadłużenia, czyli wykorzystanego limitu w okresie rozliczeniowym nie zapłacisz odsetek.

Ile trwa okres bezodsetkowy?

Długość okresu bezodsetkowego trwa zwykle od 51 do 60 dni. Wszystko zależy od oferty banku. Pod uwagę brana jest również Twoja zdolność kredytowa. Najkorzystniejsze oferty, zarówno w zakresie dodatkowych bonusów, wysokości dostępnego limitu, jak i długości okresu bezodsetkowego, to propozycja dla osób zamożnych. Prym wiedzie tu czarna karta kredytowa.

Jednak kredyt na karcie kredytowej to opcja dla każdego, kto posiada stały dochód (przykładowo w Credit Agricole o kartę kredytową Visa Standard można wnioskować przy dochodach na poziomie minimum 500 zł miesięcznie – stan na dzień 25.11.2025 r.) i poszukuje elastycznego dostępu do dodatkowej gotówki.

Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej w ofercie banków

Standardowe propozycje banków uniwersalnych w zakresie proponowanej długości okresu bezodsetkowego wyglądają następująco:

• • Alior Bank – Mastercard OK – do 59 dni
  • PKO BP – Przejrzysta karta kredytowa – do 55 dni
  • Bank Pekao – Karta kredytowa z Żubrem – do 59 dni
  • Santander Bank Polska – Visa Bonus – do 54 dni
  • Credit Agricole – Karta kredytowa Maxima – do 54 dni
  • mBank – Karta kredytowa Mastercard Standard – do 54 dni
  • ING Bank Śląski – Karta kredytowa Mastercard ING – do 52 dni
  • Citi Handlowy – Karta kredytowa Citi Simplicity – do 56 dni
  • Santander Consumer Bank – Visa TurboKarta – do 54 dni
  • BNP Paribas – Karta kredytowa Mastercard Standard – do 56 dni
  • Bank Millennium – Karta kredytowa Millennium Impresja – do 51 dni
  • VeloBank – Karta kredytowa Standard – do 52 dni
  • Bank Pocztowy – Karta kredytowa Mastrcard – do 55 dni.

Ile wynosi minimalna kwota, którą trzeba zwrócić?

Minimalna kwota spłaty karty kredytowej, to suma wyznaczona przez bank, najczęściej procentowo, liczona od wykorzystanego limitu. Kredytodawca wymaga spłaty w okresie bezodsetkowym co najmniej ustalonej wcześniej kwoty minimalnej. Jej wysokość zależy od oferty banku. Zwykle to około 5% wykorzystanego limitu. Przykładowo, jeśli zadłużyłeś się na 1 000 zł, bank będzie oczekiwać spłaty przynajmniej 50 zł.

Jak korzystać z karty kredytowej, żeby nie płacić odsetek?

Aby nie zapłacić odsetek od zadłużenia na karcie kredytowej, wystarczy dotrzymać terminu spłaty zadłużenia określonego przez bank. Brzmi całkiem prosto – tym bardziej, że co miesiąc otrzymujesz rozliczenie karty kredytowej i transakcji wykonanych za jej pomocą. Jednak w praktyce łatwo przeoczyć ostateczny termin przelewu, który uprawnia do korzystania z przyznanego limitu bez odsetek.

Pomocna może być w takim przypadku dyspozycja automatycznej spłaty zadłużenia karty kredytowej, ustawiona w ramach posiadanego konta bankowego. Wówczas musisz tylko pamiętać, żeby zapewnić odpowiednią wysokość środków na rachunku bankowym, potrzebnych do spłaty całego wykorzystanego limitu.

Jak można spłacić kartę kredytową?

Techniczne rozwiązania pozwalają na automatyczną spłatę wykorzystanego limitu na karcie kredytowej. Zatem nie musisz pamiętać o terminach, jeśli ustawisz automatyczną spłatę karty kredytowej w ramach swojego konta. Warunek jest jeden: na rachunku muszą znajdować się środki wystarczające na spłatę zobowiązania.

Dzięki tej opcji możesz terminowo uregulować całe zadłużenie powstałe w okresie rozliczeniowym. Co w praktyce oznacza, brak dodatkowych kosztów – bank od pożyczonych pieniędzy nie naliczy dodatkowych odsetek.

Ten sam efekt możesz uzyskać dokonując spłaty samodzielnie, na podstawie rozliczenia wydatków wysyłanego przez bank. Odsetki nie zostaną naliczone, jeśli zdążysz z przelewem do końca okresu bezodsetkowego.

Trzecia opcja dotyczy spłaty minimalnej kwoty wymaganej przez bank i wskazanej w umowie o kartę kredytową. Od wartości wykorzystanego limitu, który przekracza kwotę minimalną, bank naliczy odsetki za każdy dzień po przekroczeniu okresu bezodsetkowego, aż do momentu spłaty.

Czwarta opcja to scenariusz negatywny, który oznacza brak jakiejkolwiek spłaty w okresie bezodsetkowym. Taka sytuacja może się zdarzyć, jeśli:

• • ustawiłeś automatyczny przelew z konta, a na rachunku brakuje jakichkolwiek środków,
  • zapomniałeś o samodzielnej spłacie
  • nie masz odpowiedniej kwoty na spłatę zadłużenia.

Takiej sytuacji lepiej unikać, bo jest najbardziej kosztowna. Bank nie tylko naliczy odsetki, ale może obciążyć Cię dodatkową opłatą za brak spłaty i ewentualnymi monitami wzywającymi do uregulowania zadłużenia. Rozwiązaniem może być rozłożenie spłaty zobowiązania na raty – część banków oferuje taką możliwość.

Jakie są koszty opóźnienia spłaty zobowiązania?

Opóźnienie rozumiane jako spłata limitu po terminie okresu bezodsetkowego oznacza naliczenie przez bank odsetek zgodnie z oprocentowaniem wskazanym w umowie kredytowej. Dodatkowy koszt z tytułu braku spłaty zadłużenia pod postacią odsetek naliczony zostanie tylko od kwoty wykorzystanego limitu za każdy dzień przekroczenia, aż do momentu jego spłaty. Liczy się zatem termin spłaty karty kredytowej – im szybciej po zakończeniu okresu bezodsetkowego, tym lepiej.

Pamiętaj, że spłata zadłużenia w okresie bezodsetkowym nie oznacza, że karta kredytowa będzie rozwiązaniem całkowicie bezpłatnym. Bank może naliczyć inne opłaty. Najczęściej spotykane koszty to:

• • opłata za wydanie karty głównej i dodatkowej,
  • miesięczna opłata za obsługę karty,
  • prowizja z tytułu wypłaty gotówki z bankomatu,
  • opłata roczna pobierana po zakończeniu każdego roku użytkowania karty głównej.

Nie każda oferta obejmuje wszystkie z wyżej wymienionych opłat, a części z nich można uniknąć przy odpowiednio aktywnym korzystaniu z karty. Natomiast wypłata gotówki z bankomatu przy pomocy karty kredytowej i przelew z rachunku karty zawsze będą drogie.

Najczęściej od wypłaconej lub przelanej kwoty zostanie pobrana określona w umowie prowizja i naliczone zostaną odsetki, bowiem okres bezodsetkowy nie obejmuje tego typu transakcji.

Przykładowo korzystając z TurboKARTY kredytowej Visa, od Santander Consumer Banku, możesz spotkać się z następującymi opłatami (obowiązujące na dzień 25.11.2025 r.):

• • wydanie karty głównej – 0 zł,
  • miesięczna opłata za kartę – od 0 do 6,90 zł (brak kosztów pod warunkiem wykonania transakcji bezgotówkowych na co najmniej 1.000 zł),
  • wydanie karty dodatkowej – 0 zł,
  • opłata za przeliczenie waluty dla transakcji dokonanej w walucie euro – 1,26% kwoty transakcji w PLN,
  • transakcja gotówkowa w kraju i za granicą (wypłata gotówki) – 6% wypłacanej kwoty min. 10,00 zł,
  • wysokość spłaty minimalnej – 5%, min. 50 zł.

Karta kredytowa – czym jest i jak działa?

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, która nie jest bezpośrednio powiązana z kontem osobistym użytkownika. Dlatego możesz z niej korzystać bez względu na to, czy na Twoim rachunku oszczędnościowo–rozliczeniowym (ROR) znajdują się jeszcze dostępne środki finansowe.

Karta kredytowa pozwala zarówno na realizowane transakcji bezgotówkowych, jak i gotówkowych – choć te drugie mogą być kosztowne. Pożyczone środki możesz wykorzystać na dowolny cel. Wysokość limitu dostępnego w ramach karty kredytowej zależy od Twojej indywidualnej zdolności kredytowej. Dla jej ustalenia bank standardowo wymaga dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów i sprawdza wnioskodawcę w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Posiadanie karty kredytowej umożliwia korzystanie z kredytu bankowego prawie za darmo – warunkiem jest przestrzeganie zasad związanych ze spłatą wykorzystanego limitu w tzw. okresie bezodsetkowym zwanym również z ang. grace period. Karty kredytowe mogą być rozwiązaniem bardziej atrakcyjnym niż standardowy kredyt gotówkowy. Dodatkowo aktywne używanie karty kredytowej i jej terminowa spłata pomoże Ci zbudować dobrą historię kredytową.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

bartlomiej.borucki@rankomat.pl

Jestem absolwentem kierunku Finanse i Rachunkowość. Od niemal 20 lat moja aktywność zawodowa związana jest z branżą finansową. W tym czasie pracowałem m.in. jako konsultant w domu maklerskim, asystent dyrektora finansowego w firmie produkcyjnej oraz analityk ryzyka kredytowego. W 2016 roku moje zamiłowanie do finansów oraz tworzenia przystępnych i użytecznych treści przerodziło się w zawodową pasję, która trwa do dziś.

Moje teksty możesz przeczytać m.in. w serwisach: Rankomat, Puls Biznesu, Bankier Smart, CEO Magazyn oraz MANAGER+. Wolny czas często spędzam w górach. Słucham podcastów, inwestuję w branżę gamingową i jestem fanem fantastyki naukowej.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: