Rodzaje kart kredytowych – czym się różnią i kiedy warto ich używać?

Karta kredytowa to nie tylko sposób na elastyczny i wygodny dostęp do dodatkowych środków finansowych, ale często także szereg innych benefitów. Rodzaj i zakres korzyści, zależy od rodzaju karty kredytowej, która jest w zasięgu możliwości klienta oraz od akcji promocyjnych organizowanych przez wydawcę “plastiku”.

Według danych Narodowego Banku Polskiego w II kwartale 2025 r. Liczba kart kredytowych na rynku wyniosła 5,1 mln sztuk. Choć to nieco mniej (o 26,8 tys. sztuk) w porównaniu z poprzednim kwartałem, to wartość transakcji płatniczych realizowanych za pomocą kart kredytowych wzrosła (o 307,2 mln zł) i wyniosła 13,6 mld zł. Te dane pokazują, że karty kredytowej nadal są chętnie wykorzystywaną formą kredytu.

Czym jest karta kredytowa?

Karty kredytowe zaliczane są do kart płatniczych. Ich działanie opiera się na korzystaniu z pieniędzy banku w ramach przyznanego limitu. Jego wysokość jest uzależniona, podobnie jak w przypadku innych zobowiązań kredytowych, od oceny kondycji finansowej i wiarygodności klienta. Czyli standardowo przed decyzją o przyznaniu karty, bank przeanalizuje Twoje dane o dochodach i miesięcznych wydatkach, a także historię spłat ujawnioną w BIK w zakresie innych zobowiązań.

W praktyce oznacza to, że odpowiednia obsługa karty kredytowej może zapewnić Ci niemal dwa miesiące bezpłatnego finansowania (o ile bank nie pobiera dodatkowych opłat np. z tytułu obsługi karty). Takie rozwiązanie sprawia, że karta kredytowa może stanowić świetną alternatywę dla kredytu gotówkowego i ratalnego. Tym bardziej, że korzystanie z limitu nie wymaga składania dodatkowych wniosków, a ewentualne odsetki będą naliczone tylko od wartości wykorzystanej kwoty, a nie od całego przyznanego limitu.

Jakie są rodzaje kart kredytowych?

Karty kredytowe można podzielić na trzy grupy:

• standardowe karty kredytowe,
• karty kredytowe premium (złote, czarne, platynowe),
• partnerskie karty kredytowe.

Cechą, która odróżnia od siebie poszczególne rodzaje kart kredytowych jest nie tylko status majątkowy osoby, która może uzyskać daną kartę, ale również rodzaj oferowanych benefitów.

Karta kredytowa standardowa (Classic)

Standardowa karta kredytowa jest dostępna bez konieczności spełnienia dodatkowych wymagań, ale też nie wiąże się ze szczególną liczbą dodatkowych korzyści. Pozwala na skuteczne budowanie pozytywnej historii kredytowej w BIK – trzeba ją tylko spłacać w terminie. Można ją uzyskać nawet przy niewielkich dochodach i jest dostępna w ofercie praktycznie wszystkich banków komercyjnych.

Karta kredytowa premium

Posiadanie karty klasy premium świadczy o statusie majątkowym klienta. Najbardziej prestiżowe karty kredytowe, przewidziane dla najbardziej zamożnych klientów, mają często czarny lub platynowy kolor, a nawet nieregularny kształt. Zapewniają nie tylko ponadprzeciętnie wysoki limit kredytowy, ale również dostęp do usług niedostępnych dla masowego klienta.

Przykładowo najbardziej elitarna spośród kart kredytowych Citibanku – World Elite Mastercard Ultime daje dostęp do usług concierge na najwyższym światowym poziomie, nielimitowaną liczbę wejść do salonów Executive Lounge na lotniskach całego świata bez dodatkowych kosztów czy transakcje zagraniczne bez kosztów przewalutowania. Do tego posiadacz karty jest bezpłatnie objęty pakietem ubezpieczeń, który obejmuje m.in. koszty leczenia za granicą do wysokości 7 500 000 Euro.

Partnerska karta kredytowa

Posiadacze partnerskich kart kredytowych mogą, oprócz standardowych zalet w zakresie uzyskania dostępu do limitu kredytowego, korzystać z programów, które dają im inne korzyści.

• Przykładowo w ofercie Citibanku znajdziesz kartę kredytową BP Motokarta, która m.in. przy okazji tankowania paliwa na Stacjach BP pozwala gromadzić punkty, które później możesz wymieniać na nagrody. Co więcej karta daje Ci również możliwość kupna w przedsprzedaży biletów na wybrane koncerty gwiazd światowej sławy. Kartę może uzyskać osoba pełnoletnia z dochodem na poziomie minimum 1 200 zł miesięcznie, przy zatrudnieniu w obecnej firmie minimum 3 miesiące. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą to warunki uzyskania karty są nieco wyższe – zarobki netto minimum 2 500 zł oraz 2 lata prowadzenia działalności.
• Z kolei karta kredytowa PremierMiles Citibanku pozwala na zbieranie mil, które potem możesz wymienić na nagrody: bilety do kina, koncerty, vouchery do wybranych sklepów czy nagrody rzeczowe.
• W Punktach Banku BNP Paribas zlokalizowanych w sklepach meblowych Abra możesz złożyć wniosek o kredytową kartę partnerską Abra Mastercard. Oprócz standardowych funkcjonalności da Ci ona dostęp do Programu Mastercard Bezcenne Chwile.

Karta kredytowa dla klientów indywidualnych i dla firm

Biorąc pod uwagę adresatów do których kierowane są oferty kart kredytowych, możemy jeszcze wyróżnić karty dla klientów indywidualnych i karty dla firm. Bez względu na adresata, funkcjonalności kart kredytowych będą takie same. Mogą różnić się jednak wysokością przyznanego limitu – ten firmowy zwykle będzie wyższy. Różnice mogą również dotyczyć wysokości kosztów np. z tytułu rocznej lub miesięcznej obsługi.

Jakie są różnice pomiędzy kartą kredytową a debetową?

Zarówno karty debetowe, jak i kredytowe to karty płatnicze. Sama funkcjonalność kart będzie podobna: realizacja płatności gotówkowych i bezgotówkowych, w punktach stacjonarnych, jak i online. Różnic nie znajdziemy też w wyglądzie – obie wyglądają podobnie.

Odmienne natomiast jest źródło pochodzenia środków dostępnych na karcie. Używając karty debetowej korzystasz z własnych pieniędzy zgromadzonych na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, do którego wydana została karta. W przypadku karty kredytowej korzystasz z pieniędzy banku, a sam „plastik” nie jest powiązany z Twoim kontem.

Dodatkowo przy okazji wypłacania gotówki z bankomatów przy użyciu karty debetowej zwykle nie musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami. W przypadku karty kredytowej taka transakcja wiąże się najczęściej z automatycznym naliczeniem odsetek oraz prowizją. Jeśli zależy Ci na zminimalizowaniu kosztów, z karty kredytowej korzystaj przede wszystkim przy okazji płatności bezgotówkowych w sieci i w punktach stacjonarnych z wykorzystaniem terminala płatniczego.

Czy korzystanie z karty kredytowej jest bezpieczne?

Korzystanie z karty kredytowej będzie bezpieczne, jeśli stosujesz się do podstawowych zasad bezpieczeństwa związanych z użytkowaniem kart płatniczych. Standardowo w razie zgubienia lub kradzieży karty musisz ją jak najszybciej zablokować lub zastrzec: online, za pomocą infolinii lub bezpośrednio w oddziale banku. Możliwość wykonywania płatności zbliżeniowych do kwoty 100 zł bez konieczności podawania PIN-u, może w takiej sytuacji narazić Cię na realne straty.

Bezpieczne korzystanie z transakcji realizowanych w internecie zapewni standard 3-D Secure, który oznacza dodatkowe potwierdzenie płatności za pomocą hasła SMS lub autoryzacją w aplikacji mobilnej. Ważne też, żeby chronić swoje dane, również te związane z kartą płatniczą takie jak PIN, numer karty, jej ważność czy kod CVV/CVC.

Kiedy warto używać karty kredytowej?

Karty kredytowej warto używać przede wszystkim do realizacji transakcji bezgotówkowych w sklepach czy punktach stacjonarnych, ale też dla tych realizowanych online. Trzeba tylko pamiętać o terminowej spłacie w okresie bezodsetkowym.

Natomiast przy wypłacie gotówki lepiej używać standardowej karty debetowej. W przypadku karty kredytowej taka operacja będzie dodatkowo płatna.

Jak wybrać kartę kredytową?

Karta kredytowa to narzędzie, które pozwala korzystać z dodatkowych pieniędzy w dowolnym momencie. Dostępny limit kredytowy i program dodatkowych bonusów jest uzależniony od zasobności Twojego portfela i jego zdolności kredytowej. Minimalne warunki do spełnienia dla standardowej karty kredytowej są niewielkie – podobnie jak w przypadku kredytowych kart partnerskich.

Wybierając kartę warto zwrócić jednak uwagę na kilka kwestii:

• koszty – zarówno wysokość oprocentowania dla kwoty, która nie zostanie spłacona w okresie bezodsetkowym, jak i inne opłaty np. z tytułu korzystania z karty,
• dodatkowe benefity – ich rodzaj powinien być dopasowany do naszych indywidualnych potrzeb, tak aby możliwość ich wykorzystania była realna,
• długość okresu bezodsetkowego – różnice w tym zakresie dla każdej oferty nie będą wielkie, raptem jeden lub maksymalnie kilka dni. Jednak w razie wątpliwości, lepiej wybrać tą z najdłuższym okresem bez odsetek.

Karta kredytowa nie jest powiązana z Twoim kontem osobistym, dlatego nie warto skupiać się na tylko na ofercie banku, w którym masz rachunek. Najlepiej porównać kilka ofert i wybrać najkorzystniejszą.

Natomiast dostęp do kart kredytowych klasy premium, które dają dodatkowe atrakcyjne korzyści w postaci m.in. usług concierge czy pakietów bezpłatnych ubezpieczeń są zarezerwowane dla osób, które mogą pochwalić się ponadprzeciętnymi dochodami. Wybór karty premium również zależy również od najbardziej atrakcyjnej oferty dopasowanej do potrzeb.

Karty kredytowe w ofercie banków

Karty kredytowe to popularne rozwiązanie, które znajdziesz w ofercie wielu banków komercyjnych. Poszczególne oferty będą różnić się wysokością kosztów, dodatkowymi benefitami wysokością dostępnego limitu. Poniżej prezentujemy wybrane oferty aktualne na dzień 14 listopada 2025 r.

• Przejrzysta karta kredytowa Banku PKO BP to możliwość korzystania z limitu w wysokości od 1. 000 zł do 20 000 zł i okresem bezodsetkowym, który wynosi 55 dni. Przy aktywnym korzystaniu z karty, opłata roczna wyniesie 0 zł. Całkowite zwolnienie z opłaty wymaga realizacji transakcji na kwotę minimum 7 000 zł w ciągu roku.
• Dzięki karcie kredytowej Visa Impresja Millennium Banku możesz zyskać dodatkowo 400 zł premii i 5% (do 50 zł miesięcznie) zwrotu za zakupy w 24 sklepach Partnerów. Limit na karcie ustalany jest indywidualnie i minimalnie wynosi 3 000 zł. Okres bezodsetkowy wynosi 51 dni i dotyczy zarówno transakcji gotówkowych, jak i bezgotówkowych. Miesięczna obsługa karty kosztuje 7,99 zł, ale opłaty można uniknąć realizując co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych kartą w miesiącu.
• Innym przykładem karty kredytowej dostępnej dla masowego klienta jest Visa Bonus, którą znajdziesz w ofercie Santander Banku. Realizując za jej pomocą płatności na kwotę powyżej 300 zł miesięcznie zyskujesz do 1% zwrotu środków. Kwota transakcji 300 zł co miesiąc zwolni Cię też z opłaty za prowadzenie karty. Czas na spłatę wykorzystanych środków wynosi 54 dni. Kartę z limitem do kwoty 8 200 zł możesz otrzymać bez składania zaświadczeń o dochodach.

Która karta kredytowa jest najlepsza?

Najlepszy produkt kredytowy, w tym również karta kredytowa, powinna uwzględniać Twoje potrzeby finansowe przy jak najniższych kosztach. Liczą się również dodatkowe bonusy oferowane przez bank. Nie ma jednaj najlepszej karty kredytowej. Ostateczna ocena powinna zależeć od Twoich indywidualnych potrzeb i preferencji.

Można z łatwością sobie wyobrazić kartę z dużym pakietem dodatkowych bonusów, z których nie będziesz korzystać, a które będą wiązały się z wyższą opłatą miesięczną.  Albo kartę, dzięki której możesz taniej tankować paliwo, ale nie skorzystasz z tego przywileju, z uwagi na brak prawa jazdy.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: