Złota karta kredytowa – sprawdź jakie korzyści płyną z jej posiadania

Zastanawiasz się czym jest złota karta kredytowa i jakie korzyści daje posiadanie karty o takim kolorze? Czy to produkt dostępny dla każdego czy raczej rozwiązanie zarezerwowane dla klientów o wyższych dochodach? A może chcesz wiedzieć czy proponowane korzyści równoważą koszty jej utrzymania? Odpowiadamy.

Karta kredytowa to nie tylko narzędzie płatnicze, ale również sposób na zarządzanie finansami i korzystanie z wielu dodatkowych korzyści. Jedną z propozycji dostępnych na rynku jest złota karta kredytowa i to właśnie ona będzie głównym tematem naszego artykułu. Przyjrzymy się bliżej temu, jak działa złota karta kredytowa i czym różni się od kart w innych kolorach, jakie korzyści daje, jakie wady mogą się z nią wiązać oraz czy faktycznie jest symbolem prestiżu i luksusu.

Czym jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, która umożliwi Ci korzystanie z pieniędzy banku w ramach przyznanego limitu kredytowego. Co istotne nie wymaga ona posiadania konta osobistego w banku, który udzielił limitu, choć jest to wygodne rozwiązanie, bo ułatwia automatyczną spłatę zadłużenia. Wydatki dokonane kartą kredytową obciążają limit kredytowy, który następnie musisz spłacić w określonym terminie i na zasadach ustalonych w podpisanej umowie.

Karta kredytowa łączy w sobie wygodę użytkowania karty debetowej oraz możliwość pożyczania pieniędzy bez konieczności każdorazowego składania wniosku. Wykorzystana kwota nie może przekroczyć kwoty przyznanego limitu. Karty kredytowe mogą mieć formę fizyczną (plastikową) lub wirtualną. Umożliwiają realizację płatności w sklepach stacjonarnych, jak i online.

Czym jest złota karta kredytowa?

Złota karta kredytowa to karta płatnicza, która nie tylko zapewnia wszystkie funkcjonalności standardowej karty kredytowej, ale często oferuje coś więcej. Kiedyś banki reklamowały złote karty kredytowe jako te, przeznaczone najbardziej wymagającym i majętnym klientom. Dziś jest nieco inaczej. Wciąż jednak kolor karty ma znaczenie. Złoty plastik zaliczany jest do kart prestiżowych, uprawniających do otrzymania dodatkowych korzyści. Warto jednak dodać, że złotą kartę kredytową można otrzymać zdecydowanie łatwiej niż się to wydaje.

Jak działa złota karta kredytowa?

Złota karta kredytowa działa na zasadzie przyznanego limitu kredytowego, który możesz wykorzystać do realizacji płatności w punktach usługowo-handlowych, zakupów w internecie czy pobierania gotówki z bankomatów – choć tej ostatniej opcji nie polecamy, bo zwykle wiąże się z dodatkowymi kosztami, których nie można ominąć.

Wyróżnikiem każdej, nie tylko złotej karty kredytowej, jest możliwość uregulowania zadłużenia bez naliczania odsetek. Umożliwia to okres bezodsetkowy, czyli czas na spłatę zadłużenia bez dodatkowych kosztów odsetkowych. Łączny okres bezodsetkowy mieści się w przedziale od około 50 do 60 dni w zależności od oferty banku i obejmuje dwa cykle:

• Okres rozliczeniowy – trwa najczęściej miesiąc. Jest to czas korzystania z karty kredytowej. Wszystkie transakcje zostaną po jego upływie podliczone przez bank i jako zadłużenie powinny być spłacone w wyznaczonym terminie.
• Okres spłaty kredytu – czyli czas na spłatę zadłużenia. Trwa zwykle od 20 do 30 dni. Jeśli uda Ci się spłacić wykorzystany limit w tym terminie, wówczas skorzystasz ze środków banku bez dodatkowych kosztów.

Z reguły w okresie bezodsetkowym bank wymaga spłaty co najmniej kwoty minimalnej określonej w umowie. Jeśli nie spłacisz całości zadłużenia, od pozostałej kwoty długu zostaną naliczone odsetki zgodnie z obowiązującym oprocentowaniem. Zadłużenie można też spłacić w ratach. Masz wówczas gwarancję wysokości rat, które spłacasz zgodnie z harmonogramem.

Jakie korzyści daje złota karta kredytowa?

Złota karta kredytowa może dać Ci sporo korzyści. Zaczynając od wysokiego limitu, a na usługach dodatkowych kończąc. Szczegółowe zasady zależą od ofert banku. Do największych zalet posiadania złotej karty kredytowej można zaliczyć:

• Większy limit kredytowy – nawet do 50 000 zł. Dzięki temu masz większą swobodę w planowaniu i realizacji swoich wydatków.
• Ubezpieczenie – posiadanie złotej karty kredytowej często łączy się z ofertą polisy turystycznej, która może obejmować m.in. ubezpieczenie kosztów odwołanej podróży, ubezpieczenie zdrowotne czy ubezpieczenie bagażu.
• Programy lojalnościowe – korzystanie ze złotej karty kredytowej może łączyć się z dostępem do atrakcyjnych programów lojalnościowych, które pozwalają na gromadzenie punktów, które można następnie wymieniać na nagrody.
• Korzystne zasady przewalutowania – po kursie korzystniejszym niż standardowy, dzięki czemu Twoja podróż będzie kosztować mniej.
• Okres bezodsetkowy – może być dłuższy niż ten obowiązujący przy standardowych kartach kredytowych. Oznacza to, że będziesz mieć nieco więcej czasu na spłatę zadłużenia bez odsetek.
• Prestiż – posiadanie złotej karty kredytowej może być postrzegane jako symbol statusu i prestiżu.

Jakie wady ma złota karta?

Złota karta to sporo korzyści, ale również pewne wady. Sporo z nich wiąże się z dodatkowymi opłatami i kosztami, które zależą od konkretnego banku i jego oferty. Ponadto pojawia się ryzyko niewłaściwego korzystania z karty, co może prowadzić do nadmiernego zadłużenia i problemów ze spłatą kredytu.

• Opłaty – złote karty kredytowe mogą wiązać z wyższymi opłatami za obsługę w porównaniu do standardowych kart kredytowych. Dotyczy to zarówno rocznych lub miesięcznych opłat za obsługę karty głównej lub karty dodatkowej czy prowizji naliczanej za wypłatę gotówki z bankomatu.
• Wysokie oprocentowanie – jeżeli nie spłacisz całego zadłużenia w okresie bezodsetkowym, bank naliczy odsetki od pozostałej kwoty. Oprocentowanie może być wyższe niż to obowiązujące dla standardowych kart kredytowych.
• Wymagania dochodowe – uzyskanie złotej karty kredytowej może wiązać się z koniecznością osiągania wyższych dochodów – wynika to m.in. z wyższego niż standardowy limitu na karcie.
• Ryzyko zadłużenia – wyższy limit kredytowy może skłaniać do nieostrożnego wykorzystania karty, co może prowadzić do trudnego do spłacenia w terminie zadłużenia.

Kto może otrzymać złotą kartę kredytową?

Szansę na uzyskanie złotej karty kredytowej ma każdy, kto spełnia określone przez bank kryteria. Wbrew pozorom warunki nie są wygórowane. Z reguły, kluczowym wymogiem jest posiadanie stałych dochodów na średnim poziomie. Ich wysokość będzie różnić się w zależności od wartości limitu, o który składasz wniosek.

Badanie zdolności kredytowej standardowo wymaga przedstawienia dokumentów potwierdzających wysokość dochodów. W zależności od źródła dochodów może to być:

• Przy umowie o pracę, umowie zlecenie lub umowie o dzieło – zaświadczenie o dochodach, wyciąg bankowy potwierdzający przelewy wynagrodzenia za okres 3 miesięcy, PIT za ostatni rok wraz z potwierdzeniem złożenia do urzędu skarbowego,
• Przy dochodach z emerytury lub renty – wyciąg z rachunku bankowego potwierdzający wpływ emerytury/renty za ostatni miesiąc, ostatni odcinek emerytury/renty, ostatnia decyzja o przyznaniu świadczenia lub jego waloryzacji,
• Przy działalności gospodarczej – roczne zeznanie podatkowe i zaświadczenie z ZUS i urzędu skarbowego o braku zaległości, książka przychodów i rozchodów.

Potrzebny będzie również dowód osobisty potwierdzający tożsamość wnioskodawcy. Uproszczone zasady obowiązują w razie złożenia wniosku o złota kartę kredytową w banku, który prowadzi Twoje konto osobiste. Wówczas wystarczy odpowiednio długa historia wpływów na konto (zwykle minimum 3 miesiące przelewu wynagrodzenia), aby bank na tej podstawie przyznał Ci limit na karcie.

Ile kosztuje złota karta kredytowa?

Złota karta kredytowa oferuje wiele korzyści, ale może wiązać się też z pewnymi kosztami. Opłaty za posiadanie karty różnią się w zależności od banku i konkretnej oferty. W niektórych przypadkach, opłata za posiadanie złotej karty kredytowej może wynosić od kilkudziesięciu złotych miesięcznie, do nawet kilkuset złotych rocznie. Z reguły jednak banki oferują możliwość zwolnienia z opłaty, jeśli klient spełni określone warunki, takie jak wykonanie transakcji na określoną kwotę w ciągu miesiąca lub w skali roku.

Przykładowo (według danych ofert obowiązujących w październiku 2025 r.):

• W Banku Millennium opłata za posiadanie złotej karty kredytowej wynosi 12,99 zł miesięcznie. Wystarczy jednak, że zrobisz co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu, żeby bank nie naliczył opłaty.
• W ING Banku Śląskim opłata roczna za złotą kartę kredytową wynosi 100 zł, ale obowiązuje zwolnienie z opłaty, jeśli średnia miesięczna wartość transakcji bezgotówkowych wykonanych kartą za ostatnie 12 miesięcy wyniesie nie mniej niż 1 000 zł.
• W Credit Agricole opłata za złotą kartę kredytową wynosi 190 zł rocznie, ale bank również przewidział warunki zwolnienia z opłaty. Mianowicie w przypadku transakcji o wartości co najmniej 18 000 zł rocznie bank zwalnia całkowicie z opłaty, a w przypadku transakcji na łączną kwotę co najmniej 12 000 zł obniża opłatę do 75 zł za cały rok.

Pamiętaj jednak, że oprócz opłaty za posiadanie karty, mogą pojawiać się inne koszty, takie jak:

• Opłaty za wypłatę gotówki z bankomatu – często ta kwota nie jest objęta okresem bezodsetkowym, więc w każdym przypadku bank może naliczyć też odsetki.
• Prowizje za transakcje zagraniczne.
• Odsetki od niespłaconego w okresie bezodsetkowym wykorzystanego limitu.
• Oprocentowanie naliczane w przypadku spłaty zadłużenia w ustalonych ratach.

Porównanie ofert, ich kosztów i warunków użytkowania przed podjęciem decyzji o wyborze karty może uchronić Cię przed wyższymi kosztami.

W jakim banku i na jakich zasadach można otrzymać złotą kartę kredytową?

Złotą kartę kredytową znajdziesz w ofercie kilku banków komercyjnych. Poniżej prezentujemy szczegółowe warunki złotych kart kredytowych w ofercie 3 wybranych instytucji.

ING Bank Śląski – złota karta kredytowa Visa

Posiadanie złotej karty kredytowej Visa w ING Banku Śląskim jest równoznaczne z przyznaniem klientowi kredytu. Bank sprawdza indywidualną sytuację finansową i wiarygodność klienta oraz ocenia jego zdolność kredytową.

• Limit kredytowy od 5 000 zł do 50 000 zł.
• 0 zł za wydanie karty kredytowej.
• 0 zł za korzystanie z limitu – do 52 dni.
• Darmowe płatności bezgotówkowe – także internetowe.
• Płatności w walutach obcych bez prowizji.
• Dostęp do programu Visa Benefit – czyli zniżki na wybrane produkty i usługi.

Opłata roczna za obsługę karty kredytowej wynosi 100 zł. Opłata jest pobierana, jeżeli średnia miesięczna wartość transakcji bezgotówkowych wykonanych kartą za ostatnie 12 miesięcy wyniesie nie mniej niż 1 000 zł. Uwaga: do 31.12.2025 r. trwa promocja, dzięki której zostaniesz zwolniony z opłaty rocznej za okres 2 lat. Dodatkowo zyskasz darmowe wypłaty z bankomatu. Wystarczy, że do końca roku złożysz wniosek i podpiszesz umowę o kartę.

Możesz zamówić również dodatkową złotą kartę kredytową dla osoby powyżej 13 lat.

Bank Millennium – złota karta kredytowa Visa/Mastercard Gold

Jeśli jesteś już klientem banku i przelewasz na konto co najmniej przez 3 miesiące swoje wynagrodzenie, złotą kartę kredytową możesz otrzymać przy minimum formalności. W każdym wypadku potrzebny będzie dowód osobisty. W ramach standardowej procedury dla potwierdzenia dochodów bank akceptuje różne rodzaje dokumentów finansowych w zależności od źródła dochodów.

• Limit kredytowy w wysokości od 5 000 zł, maksymalna kwota ustalana indywidualnie.
• Płatności walutowe do 5 000 zł miesięczne bez dodatkowej marży za przewalutowanie –po wykorzystaniu limitu dodatkowa marża wyniesie 2%.
• Okres bezodsetkowy wynosi do 51 dni (dotyczy zarówno transakcji gotówkowych, jak i bezgotówkowych)
• Program kredytowy Wygodne raty – umożliwia spłatę wydatków realizowanych za pomocą karty w równych ratach.
• Dostęp do walut świata po korzystnym kursie Visa lub Mastercard.
• Bezpłatny pakiet Ubezpieczenie w Podróży Zagranicznej, który obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia, pomocy assistance, ubezpieczenie NNW, bagażu podróżnego i ubezpieczenie OC.
• Program Inspiracje – płacąc w sklepach i punktach usługowych zyskujesz dostęp do atrakcyjnych rabatów.

Za złotą kartę kredytową Millennium Banku zapłacisz 12,99 zł miesięcznie. Wystarczy jednak 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu, żeby bank nie naliczył opłaty.

Credit Agricole – karta kredytowa Gold Visa i Mastercard

Uzyskanie karty kredytowej zależy od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Wniosek o przyznanie limitu możesz złożyć online, ale też w placówce banku lub podczas kontaktu telefonicznego z infolinią banku.

• Limit kredytowy do 50 000 zł.
• Okres bezodsetkowy do 56 dni.
• Klub korzyści – czyli zniżki przy zakupach.
• Darmowe płatności kartą na całym świecie (brak prowizji).
• Wygodne raty – możliwość rozłożenia wykorzystanego limitu na raty.
• Kontrola wydatków – dostęp do rachunku karty w serwisie CA24 eBank i aplikacji CA24 Mobile.
• 3 dodatkowe karty do rachunku – w ramach Twojego limitu, możesz korzystać z dodatkowych kart do rachunku, dla siebie i bliskich.
• Opcja „Twoje Rachunki” – rachunki opłacaj swoją kartą kredytową, bez prowizji, domowe wydatki, takie jak prąd, gaz czy telefon możesz opłacić z rachunku karty.

Roczna opłata za kartę wynosi 190 zł. Bank nie naliczy opłaty za pierwszy rok użytkowania karty, jeśli w terminie 90 dni od zawarcia umowy wykonasz kartą minimum 3 transakcje. W kolejnych latach zwolnienie z opłaty będzie możliwe w przypadku wykonania w poprzednim roku transakcji na kwotę minimum 18 000 zł. Wykonanie transakcji na kwotę co najmniej 12 000 zł powoduje obniżenie opłaty rocznej do kwoty 75 zł. Opłata zostanie obniżona tylko w przypadku terminowej spłaty zadłużenia.

Jakie są alternatywy dla złotej karty kredytowej?

Obok złotej karty kredytowej do najbardziej prestiżowych w Polsce można zaliczyć:

• Czarna karta kredytowe – zapewnia dostęp do bardzo wysokiego limitu kredytowego (nawet 1 000 000 zł) i atrakcyjnego pakietu benefitów dodatkowych, ale wymaga posiadania bardzo wysokich dochodów i dużego majątku. Zwykle oferowana w ramach private bankingu czyli klientom najbardziej zamożnym.
• Platynowa karta kredytowa – daje dostęp do wysokiego limitu kredytowego (do około 200 – 300 tys. zł), dodatkowe bonusy często związane z podróżami, jak atrakcyjne ubezpieczenie czy dostęp do saloników na lotniskach oraz opiekę osobistego asystenta. Wymagania dochodowe banków do uzyskania tej karty są zróżnicowane. Przykładowo kartę PKO Mastercard Platinum może uzyskać osoba pełnoletnia z dochodem na poziomie 1 000 zł miesięcznie i zdolnością kredytową na minimum 5 000 zł.

Czy warto wybrać złotą kartę kredytową?

O wyborze karty kredytowej powinny decydować Twoje potrzeby w zakresie dostępu do limitu w określonej wysokości i dodatkowe benefity. Porównując oferty warto też zwrócić uwagę na koszty. Aktualnie kolor karty kredytowej ma już mniejsze znaczenie niż kiedyś. Mimo to złota karta kredytowa w świadomości wielu nadal może wiązać się z prestiżem. Co istotne, jak w przypadku każdego produktu kredytowego, z karty kredytowej warto korzystać rozsądnie. Szczególnie, że złoty plastik daję dostęp do wyższego niż standardowy limitu kredytowego. Dopasowanie oferty karty kredytowej do własnych potrzeb ułatwi Ci nasz ranking kart kredytowych. Sprawdź szczegóły.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: