Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – jak działa?

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych pozwoli Ci połączyć bieżące zobowiązania finansowe oraz obniżyć comiesięczne koszty generowane przez spłacane kredyty i pożyczki. Niestety nie skorzystasz z tego rozwiązania, jeśli masz problemy z terminowym regulowanie swoich zobowiązań. Sprawdź, czym jest, jak działa oraz ile kosztuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych.

Kilka rat, różne terminy spłat i coraz większe obciążenie domowego budżetu – to moment, w którym wiele osób zaczyna myśleć o kredycie konsolidacyjnym. Rozwiązanie to może pomóc Ci uporządkować finanse i poprawić bieżącą płynność, o ile spełnisz określone warunki banku. Przy okazji konsolidacji możesz też pożyczyć dodatkowe środki na dowolny cel konsumpcyjny.

Czym jest i jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, który możesz zaciągnąć na spłatę dotychczasowych zobowiązań finansowych. Rozwiązanie to jest skierowane tylko do osób spłacających już kredyty i pożyczki. Ich konsolidacja, czyli połącznie w jedno zobowiązanie, może wyraźnie ułatwić zarządzanie osobistym budżetem. Do najpopularniejszych korzyści związanych z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych zaliczamy:

✅ Uporządkowanie finansów osobistych – jednoczesne regulowanie wielu zobowiązań, z różnymi terminami wymagalności, może powodować niezamierzone opóźnienia w ich spłacie. Co gorsza, taki stan rzeczy nie musi wynikać z Twojej trudnej sytuacji finansowej, a konsekwencje takiego zaniechania są dotkliwe. Nieterminowa spłata kredytów i pożyczek pogarsza Twoją historię kredytową przez co możesz mieć problemy z zaciąganiem kolejnych zobowiązań. Zamiana kilku miesięcznych rat na jedną pozwoli Ci uporządkować finanse i odzyskać kontrolę nad osobistym budżetem.

✅ Poprawę bieżącej płynności finansowej – konsolidacja zobowiązań daje Ci możliwość obniżenia wysokości miesięcznej raty (w porównaniu sumy dotychczasowych obciążeń). Wynika to z wydłużenia okresu kredytowania, dzięki czemu kapitał do spłaty rozkłada się na większą liczbę miesięcznych rat. Przekłada się to jednak na wzrost całkowitego kosztu kredytu, ponieważ odsetki od pożyczonego kapitału naliczane są dłużej.

✅ Możliwość pożyczenia dodatkowych pieniędzy – w ramach kredytu konsolidacyjnego część banków oferuje dodatkowe środki. Dzięki temu za jednym razem połączysz dotychczasowe zobowiązania w jeden kredyt i pożyczysz pieniądze na dowolny cel.

Pamiętaj, że w ramach kredytu konsolidacyjnego, to nowy bank spłaca zobowiązania wskazane we wniosku. Oznacza to, że środki na ten cel nie trafią na Twoje konto.

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych?

Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych można podzielić na:

• • kredyty konsolidacyjne gotówkowe,
  • kredyty konsolidacyjne hipoteczne.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest z reguły zobowiązaniem niezabezpieczonym, choć oczekiwania banku w tym zakresie mogą zależeć od m.in. Twojej zdolności kredytowej i wnioskowanej kwoty zobowiązania.

Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny zabezpieczony jest za pomocą hipoteki ustanowionej na rzecz banku na nieruchomości. Pamiętaj, że taka nieruchomość musi być wolna od jakichkolwiek roszczeń i obciążeń. Zabezpieczenie to zmniejsza ryzyko banku, więc jest on gotowy pożyczyć wyższą kwotę i rozłożyć spłatę zobowiązania na dłuższy okres.

Naszym okiem

Z uwagi na wartościowe zabezpieczenie, kredyty konsolidacyjne hipoteczne mogą być udzielane na wyższe kwoty niż ich gotówkowe odpowiedniki. Maksymalny limit takiego zobowiązania może wynosić nawet 80% wartości nieruchomości, która jest określana na podstawie operatu szacunkowego sporządzonego przez rzeczoznawcę majątkowego.

Izabela Stachura

Jakie zobowiązania można połączyć w ramach kredytu konsolidacyjnego?

W ramach kredytu konsolidacyjnego możesz połączyć większość zobowiązań bankowych i pozabankowych. Najczęściej banki zgadzają się na konsolidację następujących zobowiązań:

• • kredytów gotówkowych,
  • kredytów ratalnych,
  • kredytów samochodowych,
  • kredytów mieszkaniowych,
  • kredytów hipotecznych,
  • pożyczek hipotecznych,
  • zadłużenia na kartach kredytowych,
  • debetów i limitów w rachunkach osobistych,
  • pożyczek pozabankowych (zależnie od banku.)

Pamiętaj, że nie każdy bank konsoliduje wszystkie typy długów. Część instytucji:

• • nie akceptuje chwilówek,
  • nie zgadza się na konsolidację zobowiązań związanych z działalnością gospodarczą,
  • stawia dodatkowe warunki przy konsolidacji kredytów hipotecznych.

Kto może zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych jest dostępny dla osób, które mają kilka aktywnych zobowiązań finansowych, ale nadal wykazują zdolność kredytową i regularnie spłacają swoje długi. Kluczowe znaczenie ma nie sam fakt zadłużenia, lecz historia spłat i bieżąca sytuacja finansowa. Z kredytu konsolidacyjnego mogą skorzystać osoby, które:

• • mają co najmniej dwa aktywne zobowiązania (np. kredyt gotówkowy i kartę kredytową),
  • uzyskują stałe, udokumentowane dochody (np. umowa o pracę, emerytura, renta),
  • nie wykazują poważnych zaległości w spłatach lub opóźnienia są krótkotrwałe,
  • nie figurują w rejestrach dłużników z powodu długotrwałych niespłacanych zobowiązań.

Banki oceniają przede wszystkim zdolność kredytową po konsolidacji – czyli to, czy jedna nowa rata będzie realnie możliwa do spłaty zgodnie z przyjętym harmonogramem. Dlatego kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych najczęściej wybierają osoby, które:

• • mają problem z wysoką sumą rat,
  • chcą uporządkować finanse osobiste, zanim pojawią się poważne zaległości,
  • potrzebują wydłużenia okresu spłaty i niższej miesięcznej raty,
  • chcą przy okazji pożyczyć dodatkowe pieniądze na dowolny cel.

Pamiętaj jednak, że kredyt konsolidacyjny nie jest dostępny dla osób trwale niewypłacalnych. Banki zwykle odmawiają finansowania osobom:

• • z licznymi opóźnieniami powyżej 60–90 dni,
  • objętym egzekucją komorniczą,
  • bez stałych źródeł dochodu.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Na ostateczny koszt związany z zaciągnięciem i spłatą kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych składa się wiele elementów. Zaliczamy do nich przede wszystkim:

• • kwota kredytu;
  • okres spłaty;
  • oprocentowanie nominalne (stałe lub zmienne);
  • prowizja za udzielenie finansowania;
  • prowizje za wcześniejszą spłatę kredytów i pożyczek, które planujesz skonsolidować;
  • koszty związane z ustanowieniem i określeniem wartości zabezpieczenia np. przygotowanie operatu szacunkowego nieruchomości i wpis hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości;
  • konieczność skorzystania z dodatkowych produktów banku tj. konto osobiste lub ubezpieczenie.

Przeglądając oferty kredytów konsolidacyjnych zawsze porównuj zobowiązania na taką samą kwotę i okres. Zwrócić uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) i całkowity koszt kredytu. Pierwszy z wymienionych wskaźników integruje koszty bezpośrednio związane z kredytem, tj. oprocentowanie nominalne, prowizje i dodatkowe ubezpieczenia, dzięki czemu ułatwia porównywanie ofert.

Szczegółowe parametry kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych możesz sprawdzić w naszym rankingu. W drugiej połowie stycznia 2026 roku część banków oferuje kredyty konsolidacyjne z RRSO poniżej 9%. Żaden z banków widocznych w rankingu nie zdecydował się na zastosowanie prowizji za konsolidację zadłużenia.

Jakie dokumenty potrzebne są do kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, to powinieneś przygotować poniższe dokumenty (wymagania mogą różnić się w zależności od banku):

• • ważny dokument tożsamości ze zdjęciem;
  • uzupełniony wniosek o kredyt konsolidacyjny;
  • dokumenty potwierdzające wysokość i źródła osiąganych dochodów;
  • dokumenty związane ze zobowiązaniami, które mają być skonsolidowane np. zawarte umowy kredytowe, harmonogramy spłat;
  • dokumenty pozwalające określić jakość i wartość zabezpieczenia np. operat szacunkowy nieruchomości sporządzony przez rzeczoznawcę majątkowego.

Możesz liczyć na uproszczenia w zakresie liczby i rodzaju wymaganych dokumentów składając wniosek o kredyt konsolidacyjny w banku, który prowadzi Twoje główne konto osobiste. Chodzi tu o rachunek, na który wpływa Twoje wynagrodzenie i z którego realizujesz większość operacji finansowych. W takiej sytuacji bank nie musi potwierdzać Twojej tożsamości (zrobił to wcześniej). Może też wstępnie ocenić zdolność kredytową – analizując historię rachunku.

Pomimo uproszczenia procedury, bank w dalszym ciągu wymagać będzie przedstawienia dokumentów pozwalających ocenić zobowiązania, które chcesz skonsolidować. To samo dotyczy dokumentów związanych z zabezpieczeniem (jeśli jest wymagane).

Które banki oferują kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych?

Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych oferuje m.in.:

• • Citi Handlowy
  • VeloBank
  • Alior Bank
  • Bank Pekao
  • PKO BP
  • Raiffeisen Digital Bank
  • Kasa Stefczyka.

Jak długo czeka się na kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Na czas rozpatrywania wniosku o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych wpływa przede wszystkim:

• • liczba i rodzaj konsolidowanych zobowiązań;
  • oczekiwana kwota finansowania;
  • oczekiwany okres kredytowania;
  • konieczność przedstawienia zabezpieczenia;
  • liczba wniosków kredytowych analizowanych przez bank w tym samym czasie.

Kiedy kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych się nie opłaca?

Kredyt konsolidacyjny nie opłaca się wtedy, gdy obniżenie miesięcznej raty odbywa się kosztem znacząco wyższego całkowitego kosztu kredytu albo gdy nie rozwiązuje realnej przyczyny zadłużenia. W takich sytuacjach konsolidacja może jedynie odsunąć problem w czasie. Kredyt konsolidacyjny może być niekorzystnym rozwiązaniem, jeśli:

❌ wydłużasz okres spłaty do maksimum, przez co łączna kwota odsetek rośnie nawet o kilkadziesiąt procent,

❌ masz bardzo wysokie RRSO, a nowy kredyt jest droższy niż obecne zobowiązania,

❌ planujesz zaciągać kolejne kredyty po konsolidacji, co prowadzi do ponownego narastania długów,

❌ Twoja sytuacja finansowa jest niestabilna (nieregularne dochody, ryzyko utraty pracy),

❌ konsolidujesz niewielkie zobowiązania, których spłata kończy się w krótkim czasie,

❌ kredyt wymaga kosztownych ubezpieczeń lub zabezpieczeń, które znacząco podnoszą całkowity koszt.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – podsumowanie

Rozważania o kredycie konsolidacyjnym dla zadłużonych powinny pojawiać się zanim utracisz kontrolę nad terminową spłatą swoich zobowiązań. Jeśli problemy się już pojawią, to raczej żaden bank nie podejmie się ryzyka związanego z finansowaniem klienta w trudnej sytuacji.

Aby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych musisz wykazać się odpowiednią zdolność kredytową – w tym niebudzącą wątpliwości historią kredytową zarejestrowaną przez BIK. Jeśli spełniasz wszystkie warunki banku, to przed podjęciem ostatecznej decyzji porównaj dostępne na rynku oferty. Skup się nie tylko na potencjalnych kosztach, ale także na swoich oczekiwaniach. Przykładowo nie każdy bank zgodzi się na połączenie pożyczek pozabankowych lub innych kredytów konsolidacyjnych.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

bartlomiej.borucki@rankomat.pl

Jestem absolwentem kierunku Finanse i Rachunkowość. Od niemal 20 lat moja aktywność zawodowa związana jest z branżą finansową. W tym czasie pracowałem m.in. jako konsultant w domu maklerskim, asystent dyrektora finansowego w firmie produkcyjnej oraz analityk ryzyka kredytowego. W 2016 roku moje zamiłowanie do finansów oraz tworzenia przystępnych i użytecznych treści przerodziło się w zawodową pasję, która trwa do dziś.

Moje teksty możesz przeczytać m.in. w serwisach: Rankomat, Puls Biznesu, Bankier Smart, CEO Magazyn oraz MANAGER+. Wolny czas często spędzam w górach. Słucham podcastów, inwestuję w branżę gamingową i jestem fanem fantastyki naukowej.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: