Historia kredytowa jest to nic innego, jak zbiór informacji na temat kredytów i pożyczek, jakie spłacasz obecnie oraz które zaciągnąłeś w przeszłości. Poniżej dowiesz się, jakie dokładnie dane na ich temat widnieją w historii kredytowej oraz dlaczego mają one wpływ na ocenę Twojej zdolności kredytowej.
- 1. Co to jest historia kredytowa?
- 2. Jakie dane zawiera historia kredytowa w BIK?
- 3. Czy bank patrzy na historię kredytową przy udzielaniu kredytu?
- 4. Jak sprawdzić swoją historię kredytową?
- 5. Jak budować pozytywną historię kredytową?
- 6. Po jakim czasie znika historia kredytowa?
- 7. Jak naprawić złą historię kredytową?
- 8. Warto zapamiętać
Twoja historia kredytowa znajduje się w Biurze Informacji Kredytowej (w skrócie BIK). Dostęp do niej mają natomiast wszystkie banki, które mogą do niej sięgnąć, by ocenić ryzyko udzielenia Ci kredytu lub pożyczki. Pozytywna historia kredytowa nie tylko zwiększy Twoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego, ale również na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania. Niestety odwrotnie zadziała negatywna historia kredytowa, czyli przede wszystkim zawierająca informacje o zaległościach w spłacie zobowiązań.
Co to jest historia kredytowa?
Twoja historia kredytowa w BIK zawiera informacje na temat wszystkich zobowiązań kredytowych, jakie zaciągnąłeś w bankach, SKOK-ach lub instytucjach pożyczkowych. Do BIK mogą zatem trafić dane o takich zobowiązaniach jak:
➡️ kredyty ratalne na zakup towarów i usług,
➡️ debety i limity kredytowe w rachunku,
➡️ pożyczki i chwilówki udzielone przez pozabankowe instytucje pożyczkowe.
Do BIK nie trafiają zatem informacje o pożyczkach prywatnych, a także o zobowiązaniach pozakredytowych np. z tytułu alimentów lub podatków.
Historia kredytowa obejmuje wyłącznie zobowiązania kredytowe, ale co ważne, zarówno te zaciągnięte bezpośrednio przez Ciebie, jak i te, które jedynie poręczyłeś innym osobom. Dzieje się tak dlatego, że poprzez poręczenie pożyczki stajesz się odpowiedzialny za jego spłatę solidarnie z kredytobiorcą, a więc zobowiązanie takie również stanowi dla Ciebie obciążenie finansowe.
Ciekawostka
Jakie dane zawiera historia kredytowa w BIK?
Historia kredytowa zawiera informacje na temat Twoich zobowiązań, jakie spłacasz obecnie oraz jakie spłacałeś w przeszłości, nawet do 5 lat wstecz. Na temat każdego zobowiązania widnieją w niej też między innymi następujące dane:
✅ nazwa kredytodawcy;
✅ data zawarcia umowy kredytowej;
✅ kwota zobowiązania oraz wysokość raty;
✅ kwota pozostała do spłaty – w przypadku aktywnych kredytów;
✅ data zakończenia umowy – w przypadku spłaconych kredytów;
✅ suma ewentualnych zaległości;
✅ terminowość w spłacie zobowiązania – jeśli wystąpiły opóźnienia, to w historii kredytowej widnieje także informacja, ile one wyniosły w dniach.
Oprócz tego w historii kredytowej znajdują się także informacje na temat zapytań kredytowych z ostatnich 12 miesięcy, które są odnotowywane w BIK za każdym razem, gdy składasz wniosek o kredyt lub pożyczkę. Co ważne, wszystkie powyższe informacje trafiają do BIK na bieżąco i również na bieżąco są aktualizowane przez samych kredytodawców. Zgodnie z przepisami BIK powinien je także uwidocznić w swojej bazie w ciągu 7 dni od dnia otrzymania.
Czy bank patrzy na historię kredytową przy udzielaniu kredytu?
Z założenia historia kredytowa ma przede wszystkim pomagać w ocenie ryzyka udzielenia danej osobie kolejnego finansowania i jej zdolności kredytowej. Jeśli więc złożysz w banku wniosek o jakąś pożyczkę, bank niemal na pewno poprosi Cię o wyrażenie zgody na dokonanie weryfikacji Twojej historii kredytowej w BIK. Co więcej, dla banku taka weryfikacja ma na tyle duże znaczenie, że już samo nieudzielenie na nią zgody może skutkować odrzuceniem wniosku kredytowego.
Jak bank ocenia historię kredytową? Na jej podstawie może przede wszystkim sprawdzić następujące kwestie:
➡️ jak wysokie masz obecnie zadłużenie z tytułu innych zobowiązań – im jest ono wyższe, tym mniejszą będziesz mieć zdolność kredytową, co może skutkować albo brakiem możliwości zaciągnięcia kolejnego kredytu, albo np. otrzymaniem go w niższej kwocie;
➡️ jak często sięgasz po dodatkowe finansowanie – jeśli robisz to zbyt często, bank może ocenić negatywnie Twoją sytuację finansową i stwierdzić, że udzielenie Ci kolejnego kredytu wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem;
➡️ czy swoje zobowiązania spłacasz terminowo – z oczywistych względów zaległości lub opóźnienia w regulowaniu zobowiązań obniżają Twoją wiarygodność kredytową, a zatem mogą skutkować odmową udzielenia Ci kredytu lub otrzymaniem go na mniej korzystnych warunkach (np. z wyższą marżą lub tylko z dodatkowym zabezpieczeniem).
Właśnie w ten sposób Twoja historia kredytowa będzie miała wpływ na kredyt hipoteczny, a nawet na niewielką pożyczkę gotówkową, ponieważ jej weryfikacja występuje praktycznie przy zaciąganiu każdego rodzaju zobowiązania. Dla banków kluczową rolę odgrywają informacje na temat terminowości spłaty zobowiązań, ponieważ świadczą one o Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy. Zauważ, że informacje te mogą być zatem:
👍 pozytywne – dotyczą one wszystkich terminowych płatności;
👎 negatywne – są one odnotowane w BIK w przypadku opóźnień w spłacie zobowiązań, zwłaszcza wynoszących powyżej 30 dni.
Od tego zatem, czy Twoja historia kredytowa będzie pozytywna czy negatywna, w dużej mierze będzie zależało, czy w ogóle otrzymasz finansowanie lub na jakich warunkach zostanie ono Ci udzielone.
Naszym okiem
Jak sprawdzić swoją historię kredytową?
Ze względu na to, że historia kredytowa odgrywa tak ważną rolę w procesie ubiegania się o kredyt lub pożyczkę, warto ją sprawdzić jeszcze przed złożeniem wniosku o finansowanie. Dzięki temu bowiem:
➡️ przekonasz się, czy masz szansę na nowy kredyt, czy może jednak powinieneś najpierw poprawić swoją historię kredytową;
➡️ wykryjesz ewentualne nieprawidłowości w historii kredytowej – np. brak informacji o spłacie zobowiązania lub obecność danych o kredycie, którego nie zaciągałeś.
Jak sprawdzić historię kredytową? W tym celu powinieneś założyć bezpłatne konto w serwisie internetowym Biura Informacji Kredytowej. Po wypełnieniu formularza, potwierdzeniu tożsamości i ustawieniu hasła, możesz zalogować się na swoje konto w portalu. Historia kredytowa zapisana jest w tzw. raporcie BIK, który możesz pobrać online, za odpowiednią opłatą.
Aktualnie cena za pojedynczy raport wynosi 59 zł (stan na 22.09.2025 r.), ale możesz też wykupić jeden z dwóch pakietów rocznych, które zapewnią Ci dostęp do większej liczby raportów na swój temat.
Co ważne, w BIK dostępna jest również historia kredytowa za darmo. Zgodnie z przepisami masz prawo ją otrzymać bezpłatnie raz na 6 miesięcy w formie tzw. kopii danych. Taka kopia danych co prawda nie zawiera wszystkich informacji co płatny raport BIK, bo na przykład nie obejmuje scoringu. Poznasz jednak dzięki niej kluczowe dane m.in. na temat swoich zobowiązań przekazanych do BIK przez poszczególne instytucje finansowe oraz tego, czy widnieją na nich jakieś opóźnienia lub zaległości.
Jak budować pozytywną historię kredytową?
Pozytywna historia kredytowa ułatwi Ci zaciąganie kredytów i pożyczek, a także pomoże w wynegocjowaniu lepszych warunków finansowania np. niższego oprocentowania lub dłuższego okresu spłaty zobowiązania. Jak jednak zbudować taką dobrą historię kredytową? Oto kilka wskazówek, jak możesz to zrobić
💡 Spłacaj wszystkie zobowiązania terminowo – pamiętaj, by unikać przede wszystkim opóźnień przekraczających 30 dni, ale na historię kredytową negatywnie mogą wpłynąć nawet kilkudniowe opóźnienia w płatnościach, jeśli będą się zdarzały regularnie;
💡 Rozważnie korzystaj z produktów kredytowych – unikaj zbyt częstego sięgania po pożyczki oraz wysokiego zadłużenia, bo może ono obniżyć Twoją zdolność kredytową;
💡 Nie składaj zbyt wielu wniosków kredytowych w krótkim odstępie czasu – zbyt duża liczba zapytań kredytowych może bowiem świadczyć o Twoich kłopotach finansowych;
💡 Przy braku historii kredytowej zaciągnij niewielkie zobowiązanie i je terminowo spłacaj – najlepiej jeśli jego spłata będzie rozłożona na minimum 6 rat, bo wówczas możesz liczyć także na ocenę punktową BIK;
💡 Wyraź zgodę na przetwarzanie danych przez BIK – tylko wtedy w Twojej historii kredytowej będą widniały pozytywne informacje o terminowej spłacie zobowiązań.
💡 Regularnie sprawdzaj swoją historię kredytową – dzięki temu szybko wykryjesz wszelkie nieprawidłowości i będziesz mógł wnioskować o ich korektę bezpośrednio u wierzyciela.
💡 W przypadku pojawienia się problemów ze spłatą zobowiązania, jak najszybciej je rozwiąż – przede wszystkim niezwłocznie poinformuj o nich wierzyciela. Dzięki temu masz szansę na wypracowanie odpowiedniego rozwiązania (np. odroczenie terminu spłaty raty), zanim negatywne informacje trafią do rejestru BIK.
Po jakim czasie znika historia kredytowa?
Kredyty spłacone w terminie są widoczne w historii kredytowej przez 5 lat od zamknięcia umowy. Jeśli jednak nie wyrazisz zgody na przetwarzanie danych na ich temat, będą one usunięte z historii kredytowej zaraz po całkowitej spłacie. Z kolei w przypadku wystąpienia opóźnień przekraczających 60 dni oraz gdy minęło 30 dni od poinformowania Cię przez instytucję finansową o zamiarze przetwarzania informacji o problematycznym kredycie, to informacje o nim będą przetwarzane przez BIK bez Twojej zgody przez 5 lat licząc od momentu jego spłaty.
Jak naprawić złą historię kredytową?
Negatywna historia kredytowa może przekreślić Twoje szanse na kredyt, dlatego warto ją jak najszybciej poprawić. Jak to zrobić? W tym celu przede wszystkim spłać wszystkie zaległości oraz przypilnuj, by wierzyciele umieścili w BIK informacje o ich uregulowaniu. Potem staraj się terminowo płacić wszystkie bieżące zobowiązania, a z czasem Twoja historia kredytowa ulegnie poprawie.
Niestety nie możesz po prostu usunąć negatywnych wpisów z BIK. Co prawda istnieją firmy oferujące tzw. czyszczenie BIK. Usługa ta jest dość droga i w istocie mało skuteczna, ponieważ zgodnie z przepisami można jedynie:
➡️ wnioskować o usunięcie lub modyfikację błędnych danych z BIK;
➡️ cofnąć zgodę na przetwarzanie danych w BIK o zobowiązaniu już całkowicie spłaconym, jeśli:
- było ono uregulowane w terminie;
- było uregulowane z opóźnieniami i od jego całkowitej spłaty minęło 5 lat.
W praktyce zatem można głównie usunąć z historii kredytowej błędne informacje lub dane na temat dawno już spłaconych kredytów. W kwestii tych ostatnich jednak nie warto tego robić, jeśli były uregulowane w terminie, bo dane na ich temat budują pozytywną historię kredytową. Możesz to jednak rozważyć w odniesieniu do licznych chwilówek. Korzystanie z nich jest bowiem negatywnie oceniane przez banki i może utrudnić Ci zaciągnięcie np. kredytu hipotecznego.
Możesz również wnioskować o usunięcie z BIK zapytań kredytowych, które nie zakończyły się udzieleniem kredytu. Prawo do tego zapewnia Ci m.in. stanowisko Prezesa UODO oraz wyrok Naczelnego Sądu Administracyjnego (NSA) z dnia 29 maja 2025 r. Co ważne, aby usunąć dane z BIK, nie potrzebujesz pomocy żadnej firmy. W każdym przypadku wystarczy bowiem złożyć odpowiedni wniosek do wierzyciela np. o usunięcie błędnych danych lub wycofanie zgody na ich przetwarzanie.
Warto zapamiętać
- Twoja historia kredytowa widnieje w Biurze Informacji Kredytowej i zawiera dane na temat zobowiązań kredytowych, jakie zaciągnąłeś w bankach, SKOK-ach oraz instytucjach pożyczkowych.
- Historia kredytowa odgrywa ważną rolę w ocenie zdolności kredytowej, ponieważ informuje o stanie zadłużenia potencjalnego kredytobiorcy oraz przede wszystkim o jego terminowości w spłacie zobowiązań.
- Warto budować pozytywną historię kredytową poprzez terminowe regulowanie zobowiązań, bo wówczas stajesz się wiarygodnym kredytobiorcą. Tym samym zwiększasz zatem swoje szanse na otrzymanie kolejnego kredytu oraz na uzyskanie go na korzystnych warunkach.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co jest wliczane do historii kredytowej?
W historii kredytowej w BIK widnieją wszystkie pożyczki i kredyty, które obecnie spłacasz oraz te, które już uregulowałeś w okresie do 5 lat wstecz. Dane na ich temat obejmują także informacje dotyczące tego, czy były one regulowane terminowo (informacje pozytywne), czy z opóźnieniami (informacje negatywne). Z tego względu to właśnie terminowość w spłacie zobowiązań decyduje o tym, czy masz pozytywną czy negatywną historię kredytową.
Czy zła historia kredytowa może przekreślić szanse na kredyt?
Zła historia kredytowa może przekreślić szanse na kredyt, zwłaszcza jeśli widnieją w niej bardzo duże zaległości lub rażące opóźnienia w spłacie zobowiązań. Niewielkie opóźnienia natomiast nie zawsze muszą oznaczać, że bank odmówi udzielenia kredytu. W takiej sytuacji może jednak go zaproponować na nieco gorszych warunkach (np. z wyższą marżą) lub tylko z dodatkowym zabezpieczeniem.
Czy mogę wyczyścić swoją historię kredytową z negatywnych wpisów?
Czyszczenie BIK z negatywnych wpisów jest w praktyce niemożliwe. Z historii kredytowej w BIK możesz bowiem usunąć głównie błędne informacje poprzez wnioskowanie do wierzyciela o ich skorygowanie. Możesz też cofnąć zgodę na przetwarzanie danych o zobowiązaniach już całkowicie spłaconych – w każdej chwili, jeśli były one spłacone terminowo lub po 5 latach od zamknięcia umowy, jeśli były spłacone z opóźnieniami.
Co się stanie, jeśli nie mam historii kredytowej?
Brak historii kredytowej nie wyklucza możliwości uzyskania kredytu, ale może utrudnić jego uzyskanie, zwłaszcza w wysokiej kwocie. W takiej sytuacji bank nie jest bowiem w stanie ocenić, czy rzetelnie spłacasz swoje zobowiązania, a więc udzielenie Ci finansowania wiąże się dla niego z większym ryzykiem. Może jednak zgodzić się na kredyt, jeśli masz dobrą zdolność kredytową lub gdy przedstawisz dodatkowe zabezpieczenie.
