Karta debetowa a kredytowa – czym się różnią, jak działają i która lepiej sprawdzi się w Twojej sytuacji? To dwa całkowicie odmienne rozwiązania zarówno pod względem generowanych kosztów, jak i procesu wnioskowania czy sposobu rozliczania transakcji. Poznaj ich charakterystykę oraz dzielące je różnice, by korzystać z nich świadomie i nie sprowadzić na siebie niepotrzebnych problemów.
- 1. Co to jest i jak działa karta debetowa?
- 2. Co to jest i jak działa karta kredytowa?
- 3. Karta debetowa a kredytowa – najważniejsze różnice
- 4. Kto i kiedy powinien wybrać kartę debetową?
- 5. Kto i kiedy powinien wybrać kartę kredytową?
- 6. Na co zwrócić uwagę wybierając karty płatnicze?
- 6.1. Jak wybrać najlepszą kartę debetową?
- 6.2. Jak wybrać najlepszą kartę kredytową?
- 7. Karta debetowa a kredytowa – czy warto mieć obie?
- 8. Warto zapamiętać
Jak wynika z raportu Narodowego Banku Polskiego, w IV kwartale 2024 roku w Polsce wydanych było 46,3 mln kart płatniczych. Najwięcej z nich, bo aż 85,2 proc. stanowiły karty debetowe. Choć kart kredytowych było zdecydowanie mniej, bo 10,8 proc., nadal mowa tu o ok. 5 milionach środków płatniczych. Tylko w trzech ostatnich miesiącach poprzedniego roku użytkownicy przeprowadzili przy pomocy „plastików” 2,7 mld transakcji, których łączna wartość przekroczyła 334 mld zł.
To imponujące wartości, którym jednak powinna towarzyszyć ważne pytanie – czym właściwie różni się karta kredytowa od debetowej? Wyglądają praktycznie tak samo i są oferowane przez banki. Łatwo je pomylić, choć zdecydowanie lepiej, by tak się nie stało. Sprawdziliśmy, czym się od siebie różnią, by łatwiej było Ci ocenić, która z nich będzie dla Ciebie lepsza.
Co to jest i jak działa karta debetowa?
Karta debetowa jest środkiem płatniczym przypisanym do konkretnego rachunku bankowego. Zapewnia dostęp do środków znajdujących się na koncie (np. osobistym) i pozwala wykorzystywać je do m.in.:
✅ płatności w sklepach przy użyciu terminali płatniczych,
✅ wypłaty gotówki z bankomatów,
✅ zakupów online.
Realizując płatności przy użyciu karty debetowej, korzystasz wyłącznie z pieniędzy zgromadzonych na Twoim koncie bankowym. W praktyce więc przeprowadzisz przy jej użyciu transakcje do wysokości salda. Nie ma w tym przypadku możliwości automatycznego zaciągnięcia pożyczki czy kredytu, by skorzystać np. ze środków banku. Jeśli interesuje Cię takie rozwiązanie, to złóż w swoim banku wniosek o uruchomienie tzw. debetu na koncie.
Karta debetowa jest przyznawana przez bank i oferowana praktycznie do wszystkich rachunków osobistych oraz firmowych. Często jej wydanie i prowadzenie jest zupełnie darmowe, choć czasem uniknięcie opłat wymaga spełnienia dodatkowych warunków. Niektóre banki ponadto naliczają opłaty za określone czynności, jak np.:
☑️ wypłaty z bankomatów
☑️ przewalutowanie transakcji w walutach obcych.
Karta debetowa ma formę powszechnie znanego, plastikowego nośnika o prostokątnym kształcie. Wyróżnia ją zazwyczaj nadrukowany napis „Debit” znajdujący się na awersie tworzywa.
Co to jest i jak działa karta kredytowa?
Karta kredytowa to produkt bankowy służący do obsługi limitu kredytowego, przyznanego przez bank konkretnemu klientowi. W praktyce więc nie jest zatem powiązana z kontem bankowym, a z samym użytkownikiem i ma przypisany odrębny numer rachunku. Jej przyznanie nie jest zależne od posiadania konta osobistego w danej instytucji (choć taki zestaw może przynosić dodatkowe profity).
Przy użyciu karty kredytowej możesz realizować transakcje w taki sam sposób, jak w przypadku karty debetowej, zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych. Nośnik ten pozwala także na realizację wypłat gotówki z bankomatów, zwykle jednak korzystanie z tej opcji nie jest polecane. Naliczane są w jej przypadku opłaty, a dodatkowo wypłaty nie są objęte okresem bezodsetkowym. W praktyce oznacza to, że odsetki od wybranej kwoty są naliczane od razu, generując jeszcze wyższe koszty.
Co istotne, zupełnie inaczej wygląda kwestia rozliczenia tych dwóch rodzajów kart. Płacąc kartą kredytową, nie korzystasz z własnych pieniędzy, ale „pożyczasz” środki od banku w ramach przyznanego limitu. Następnie masz czas na całkowitą spłatę zaciągniętego w ten sposób zobowiązania bez naliczania dodatkowych odsetek. Jeśli Ci się to nie uda, bank rozpocznie naliczanie odsetek.
- zatrudnienie w obecnej firmie przez min. 3 miesiące
- dochód netto min. 1 200 zł
- aktywna działalność gospodarcza przez min. 24 miesiące
- dochód netto min. 2 500 zł
Po otrzymaniu karty należy dodać ją do wirtualnego portfela Apple Pay/Google Pay i wykonywać z jego użyciem min. 5 transakcji tygodniowo. Za każdy tydzień, w którym zostaną spełnione warunki, bank przekaże klientowi voucher do sklepów sieci Żabka o wartości 20 zł poprzez wiadomość w serwisie Citibank Online oraz SMSem.
Łączna wartość wszystkich cashbacków to 1000 zł.
Do promocji mogą przystąpić osoby, które od 1 czerwca 2024 nie posiadały karty kredytowej w banku Citi Handlowym. Promocja trwa do 01.09.2025 r.
- zatrudnienie w obecnej firmie przez min. 3 miesiące
- dochód netto min. 1 200 zł
- aktywna działalność gospodarcza przez min. 24 miesiące
- dochód netto min. 2 500 zł
Karta debetowa a kredytowa – najważniejsze różnice
Karty debetowe i kredytowe to dwa zupełnie różne rozwiązania finansowe, skierowane do użytkowników o odmiennych oczekiwaniach. Wśród dzielących je różnic wymienić należy przede wszystkim:
⚠️ źródło pieniędzy:
➡️ karty debetowe – do Twojej dyspozycji są tylko te pieniądze, które znajdują się na rachunku powiązanym z kartą;
➡️ karty kredytowe – korzystasz z pieniędzy banku, przyznanych Ci w ramach limitu kredytowego;
⚠️ sposób rozliczenia:
➡️ karty debetowe – wydajesz swoje pieniądze, nie są więc od nich naliczane żadne odsetki;
➡️ karty kredytowe – wydajesz pieniądze banku, a zaciągnięty dług może być oprocentowany. Jeśli spłacisz całe zobowiązanie w tzw. okresie bezodsetkowym, nie zapłacisz odsetek. Będą one jednak naliczone po przekroczeniu wskazanego terminu;
⚠️ proces ubiegania się i przyznawania:
➡️ karty debetowe – oferowane do kont osobistych. Otrzymanie ich nie wymaga spełnienia dodatkowych warunków. Czasem ich wydanie i wysyłka są płatne;
➡️ karty kredytowe – możesz wnioskować o nie w dowolnym banku. Ich przyznanie, limit i inne warunki zależą od aktualnej oferty oraz wyniku Twojej zdolności kredytowej;
⚠️ koszty i opłaty dodatkowe:
➡️ karty debetowe – opłaty naliczane są za wydanie karty oraz korzystanie z niej, ale w większości banków można ich uniknąć, spełniając określone warunki (np. realizując wymaganą liczbę transakcji w miesiącu). Dodatkowe koszty może generować wykonywanie płatnych operacji;
➡️ karty kredytowe – podstawowe koszty dotyczą wydania karty, opłaty miesięcznej/rocznej oraz oprocentowania określającego wysokość odsetek naliczanych, jeśli nie spłacisz zadłużenia w terminie. Dodatkowe opłaty dotyczą również np. wypłat z bankomatów, które ponadto nie są objęte okresem bezodsetkowym. W praktyce oznacza to, że odsetki od wypłaconej kwoty naliczane są od razu;
⚠️ wpływ na zdolność kredytową:
➡️ karty debetowe – korzystanie z nich nie ma żadnego wpływu na zdolność kredytową;
➡️ karty kredytowe – wszelkie opóźnienia w regulowaniu zaległości obniżają Twoją zdolność kredytową. Dodatkowo samo posiadanie karty, nawet jeśli nie korzystasz z przyznanego limitu, również zmniejsza Twoje szanse na zaciągnięcie kredytu.
Zarówno karty debetowe, jak i kredytowe, miewają pewne ograniczenia. Te pierwsze czasem nie są akceptowane np. przy rezerwacjach i wynajmie samochodów lub miejsc noclegowych. Drugie z kolei działają wyłącznie w ramach przyznanego limitu kredytowego, więc nie uregulujesz nimi transakcji na kwoty przekraczające ustaloną granicę.
| Karta debetowa | Karta kredytowa | |
| Rodzaj transakcji | - gotówkowe - bezgotówkowe | - gotówkowe - bezgotówkowe |
| Transakcje gotówkowe (wypłata pieniędzy z bankomatu) | - może pojawić się prowizja | - prowizja - brak okresu bezodsetkowego, co oznacza, że odsetki z tytułu wykorzystanych środków zostaną naliczone od dnia wypłaty gotówki z bankomatu |
| Wysokość transakcji | - do wysokości środków własnych zgromadzonych na koncie lub przyznanej przez bank linii debetowej | - do wysokości limitu przyznanego przez bank |
| Warunki wydania karty | - do rachunku osobistego - bez konieczności badania zdolności kredytowej klienta | - niezależnie od posiadanego rachunku osobistego - podstawą jest posiadanie zdolności kredytowej na odpowiednio wysokim poziomie |
| Własność środków finansowych | - klient korzysta z pieniędzy własnych zgromadzonych na rachunku bankowym | - posiadacz karty korzysta ze środków udostępnionych (pożyczonych) przez bank |
| Wpływ na zdolność kredytową | - brak wpływu na zdolność kredytową (parametr, który nie wchodzi do analizy) | - obniża zdolność kredytową (wpływa na zdolność kredytową) |
Kto i kiedy powinien wybrać kartę debetową?
Karta debetowa to dobry wybór dla każdego, kto ma konto osobiste. W większości przypadków wydanie i korzystanie z niej jest bezpłatne lub wymaga spełnienia niewygórowanych warunków, by uniknąć opłat. Karta debetowa ułatwia rozliczanie codziennych transakcji – zarówno tych wykonywanych w sklepach tradycyjnych, jak i internetowych.
Z powodzeniem karty debetowe sprawdzą się u osób w każdym wieku. Poradzą sobie z nimi zarówno młodsze dzieci, jak i seniorzy, bo ich obsługa jest prosta (wystarczy przyłożyć je do terminala lub wprowadzić widoczne na nich dane). W dodatku są najłatwiejszym sposobem na wybranie środków z bankomatu, a ponadto możliwe jest podpięcie ich do portfeli elektronicznych.
Głównym minusem „debetówek” jest fakt, że oferują dostęp wyłącznie do takiej kwoty, jaką masz na koncie. Jeśli więc będziesz miał niespodziewany wydatek, przekraczający Twoje zdolności finansowe, mogą one okazać się mało użyteczne. Warto też uważać na dodatkowe opłaty narzucane przez banki (np. prowizje za korzystanie z obcych bankomatów).
Kto i kiedy powinien wybrać kartę kredytową?
Karty kredytowe sprawdzą się w przypadku osób poszukujących dodatkowego finansowania. Są bardziej elastyczne od zwykłych kredytów czy pożyczek, bo limit automatycznie się odnawia z każdą spłatą. Dzięki temu z przyznanego limitu możesz korzystać regularnie, regulowania go na bieżąco, bez dodatkowych opłat i naruszania własnych środków.
Na korzystanie z „kredytówek” decydują się niejednokrotnie osoby często podróżujące. Karty te bywają wymagane przez systemy rezerwacyjne, hotele czy linie lotnicze. Co więcej – w przypadku wystąpienia niespodziewanych zdarzeń – mogą stanowić „rezerwę bezpieczeństwa”, gdyby Twoje środki na koncie osobistym okazały się niewystarczające.
Wypowiedź eksperta
Na co zwrócić uwagę wybierając karty płatnicze?
Praktycznie każdy polski bank ma w swojej ofercie zarówno karty debetowe, jak i kredytowe. Te pierwsze są powiązane z kontem osobistym, ale o drugie możesz wnioskować, gdzie tylko chcesz. W którym banku zatem otworzyć rachunek i wyrobić „debetówkę”, a gdzie szukać „kredytówki” na najlepszych warunkach? Poniżej znajdziesz wytyczne, które pomogą Ci w podjęciu tej trudnej decyzji.
Jak wybrać najlepszą kartę debetową?
Z karty debetowej większość użytkowników korzysta na co dzień. Decydując się na otwarcie nowego rachunku osobistego w banku, sprawdź więc, jakie są warunki korzystania z niej. Przede wszystkim zwróć uwagę na:
✅ opłaty – naliczane za wydanie, prowadzenie karty i wypłaty z bankomatów. Im jest ich mniej i są niższe, tym lepiej dla Ciebie. Istotne jest ponadto zwrócenie uwagi na warunki ewentualnego zwolnienia z opłat;
✅ rodzaj i operatora – banki oferują karty plastikowe i wirtualne, a czasem nawet jednorazowe. Najczęściej ich operatorami są VISA lub Mastercard;
✅ dostęp za granicą – niektóre karty debetowe można połączyć z kontami walutowymi. Oferują przewalutowania i wypłaty z bankomatów za granicą. Warto jednak sprawdzić obowiązujące kursy walutowe, prowizje i limity;
✅ obsługę – zależnie od banku kartą możesz zarządzać z poziomu serwisu internetowego lub aplikacji mobilnej banku. Warto upewnić się, że zmiany limitów, zastrzeżenie karty czy złożenie wniosku o nowy jest łatwe i bezproblemowe.
W niektórych bankach okazjonalnie pojawiają się oferty specjalne dla posiadaczy kart. Mogą to być różnego rodzaju zniżki, cashbacki, programy partnerskie czy lojalnościowe. Warto się z nimi zapoznać, bo mogą przynieść Ci dodatkowe korzyści.
Jak wybrać najlepszą kartę kredytową?
Karta kredytowa nie jest powiązana z kontem osobistym, możesz więc wnioskować o nią zarówno w swoim banku, jak i w zupełnie innej instytucji. Poszukując najlepszego rozwiązania, zwróć szczególną uwagę na:
☑️ warunki wnioskowania – każdy bank indywidualnie podchodzi do kwestii historii i zdolności kredytowej. Warto sprawdzić, jakie wymagania wobec potencjalnych klientów ma instytucja, której oferta najbardziej Ci odpowiada;
☑️ oprocentowanie – to od niego zależy wysokość potencjalnych odsetek naliczanych po przekroczeniu okresu bezodsetkowego. Im niższe, tym lepiej dla Ciebie;
☑️ okres bezodsetkowy – określa, ile masz czasu na uregulowanie zaległości, zanim zaczną być naliczane odsetki. Im jest dłuższy, tym lepiej;
☑️ opłaty – zwykle naliczane za wydanie karty, jej obsługę, ponowne wydanie czy wypłatę środków z bankomatów;
☑️ dostęp i zarządzanie – jeśli wnioskujesz o kartę w banku, w którym masz konto osobiste, będzie ona widoczna z poziomu Twojego konta użytkownika w usłudze bankowości elektronicznej i mobilnej.
Zwróć ponadto uwagę na ograniczenia nakładane przez dany bank na użytkowników kart kredytowych. Mogą one dotyczyć rozmaitych aktywności, np. korzystania z bankomatów czy płatności za granicą.
- zatrudnienie w obecnej firmie przez min. 3 miesiące
- dochód netto min. 1 200 zł
- aktywna działalność gospodarcza przez min. 24 miesiące
- dochód netto min. 2 500 zł
Po otrzymaniu karty należy dodać ją do wirtualnego portfela Apple Pay/Google Pay i wykonywać z jego użyciem min. 5 transakcji tygodniowo. Za każdy tydzień, w którym zostaną spełnione warunki, bank przekaże klientowi voucher do sklepów sieci Żabka o wartości 20 zł poprzez wiadomość w serwisie Citibank Online oraz SMSem.
Łączna wartość wszystkich cashbacków to 1000 zł.
Do promocji mogą przystąpić osoby, które od 1 czerwca 2024 nie posiadały karty kredytowej w banku Citi Handlowym. Promocja trwa do 01.09.2025 r.
- zatrudnienie w obecnej firmie przez min. 3 miesiące
- dochód netto min. 1 200 zł
- aktywna działalność gospodarcza przez min. 24 miesiące
- dochód netto min. 2 500 zł
Karta debetowa a kredytowa – czy warto mieć obie?
Karta debetowa i kredytowa są zupełnie odmiennymi rozwiązaniami finansowymi. Pierwsza zapewni Ci stały dostęp do pieniędzy, zgromadzonych na koncie osobistym. Druga z kolei pozwala korzystać z dodatkowych środków, przyznanych w ramach limitu kredytowego przez bank. Przy terminowej spłacie i spełnieniu warunków korzystanie z obu kart może być bezpłatne.
Najwygodniejszą metodą dla wielu osób będzie jednoczesne posługiwanie się kartą debetową i kredytową. Dzięki temu możesz wygodnie korzystać ze swoich środków, a gdy pojawi się taka potrzeba, pieniądze pożyczone od banku pomogą Ci się z nimi uporać. Wymaga to jednak odpowiedzialnego zarządzania finansami i pilnowania terminowej spłaty zobowiązań.
Warto zapamiętać
- Przy pomocy karty debetowej możesz realizować transakcje w sklepach stacjonarnych i internetowych oraz wypłacać środki z bankomatów. Wszystkie opłaty regulowane są ze środków znajdujących się na koncie osobistym, do którego podpięta jest karta.
- Podczas realizacji płatności kartą kredytową wykorzystywane są środki banku, przyznane Ci w ramach limitu kredytowego. Następnie masz określony czas na ich spłatę bez dodatkowych opłat (okres bezodsetkowy). Po tym czasie zaczną być naliczane odsetki.
- Karta debetowa i kredytowa działają zupełnie inaczej i skierowane są do użytkowników o różnych potrzebach. Mogą zostać wydane przez ten sam bank, ale nie muszą, bo drugi z wymienionych środków płatniczych nie jest powiązany z konkretnym kontem bankowym.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co jest lepsze, karta kredytowa czy debetowa?
Karta debetowa pozwala realizować transakcje do kwoty zgromadzonej na powiązanym z nią koncie bankowym. Karta kredytowa działa w ramach limitu bankowego. Są to zatem dwa różne rozwiązania i nie da się jednoznacznie ocenić, który z nich jest lepszy.
Ile trzeba zarabiać, żeby mieć kartę kredytową?
Otrzymanie karty kredytowej zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Najczęściej natomiast banki oczekują dochodów na poziomie co najmniej 1500 zł netto miesięcz. Istotne przy tym jednak są również inne kwestie, jak np. forma zatrudnienia czy pozostałe zobowiązania.
Czy kartę kredytową należy spłacać co miesiąc?
Limit na karcie kredytowej jest odnawialny, a zaciągnięte zobowiązania należy uregulować w ciągu okresu bezodsetkowego, by uniknąć dodatkowych opłat. Jest on zależny od oferty konkretnego banku, najczęściej wynosi ok. 50–60 dni.
Źródła
https://nbp.pl/wp-content/uploads/2025/04/2024-Q4-inf-o-kartach-platniczych.pdf
