Ubezpieczenie kredytu gotówkowego chroni przed konsekwencjami wybranych zdarzeń, w wyniku których nie będziesz w stanie terminowo spłacać rat. Sama polisa zwykle nie jest obowiązkowa, ale jej wykupienie może być przepustką do korzystniejszych warunków finansowania. Sprawdź zatem, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego, jak działa i jaki jest jego zakres.
Zaciągając kredyt gotówkowy, zakładasz, że spłacisz go spokojnie z bieżących dochodów. Życie jednak bywa nieprzewidywalne – jedna decyzja, nagła zmiana w pracy czy zdarzenie losowe potrafią totalnie przemeblować domowy budżet. Właśnie w takich momentach pojawia się pytanie, czy dodatkowa ochrona w postaci ubezpieczenia kredytu ma sens. Czy to realna pomoc w trudniejszym okresie, czy tylko kolejny koszt doliczany do rat?
Najważniejsze informacje
- Ubezpieczenie kredytu gotówkowego ma sens, gdy nie masz poduszki finansowej i utrata dochodu mogłaby szybko zachwiać domowym budżetem.
- Możesz zrezygnować z ubezpieczenia kredytu gotówkowego, choć czasem oznacza to podwyższenie oprocentowania lub zmianę warunków spłaty kredytu. Nie zawsze taka decyzja jest finansowo opłacalna.
- Zakres ochrony w ramach ubezpieczenia kredytu gotówkowego różni się między bankami, ale najczęściej obejmuje śmierć, poważne zachorowanie, niezdolność do pracy i utratę zatrudnienia.
- 1. Co to jest ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
- 2. Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
- 3. Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?
- 4. Jaki jest zakres ochrony zapewnia ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
- 5. Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
- 6. Kto powinien skorzystać z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
Co to jest ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego to forma zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Chroni ono zarówno interesy osoby, która wzięła kredyt, jak i instytucji udzielającej finansowania, czyli banku. Jako kredytobiorca masz gwarancję, że w razie wystąpienia zdarzeń, które pogorszą Twoją sytuację finansową, ubezpieczyciel spłaci część lub całość zobowiązania. Z kolei bank czuje się pewniej dysponując zabezpieczeniem spłaty kredytu gotówkowego w postaci porządnej polisy.
Z prawnego punktu widzenia umowa ubezpieczenia może być skonstruowana dwojako. W pierwszym przypadku podpisujesz umowę z instytucją udzielającą kredytu, która jest jednocześnie ubezpieczającym i ubezpieczonym. W drugim wariancie występujesz w roli ubezpieczonego, zawierasz umowę z ubezpieczycielem. To na jej podstawie ubezpieczyciel wypłaca świadczenie kredytodawcy, jeśli wystąpi zdarzenie objęte ochroną. Ta ostatnia forma umowy jest najczęściej spotykana.
Sposób opłacania składki ubezpieczeniowej określa umowa – może przewidywać płatność jednorazową (przy uruchomieniu kredytu) lub comiesięczną (doliczaną do raty kredytu gotówkowego). Suma ubezpieczenia nie musi być równa wartości zobowiązania. Możliwa jest zatem sytuacja, w której świadczenie od ubezpieczyciela nie pokryje całego zadłużenia pozostającego do spłaty.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Kwota składki za ubezpieczenie kredytu gotówkowego zależy przede wszystkim od wysokości zobowiązania, okresu spłaty, zakresu ochrony oraz konkretnego ubezpieczyciela. Koszt polisy obliczany jest jako procent od wartości zaciągniętego zobowiązania. Średnio wynosi on od 0,1% do 0,5% kwoty kredytu.
Przykładowo koszt ubezpieczenia pożyczki gotówkowej (do 100 tys. zł) w PKO Banku Polskim prezentuje się w następujący sposób (składkę opłacasz z góry za cały okres ubezpieczenia):
- Umowa na życie:
- dla klientów Bankowości Osobistej – 0,1429% x całkowita kwota pożyczki gotówkowej x liczba rat pożyczki
- dla pozostałych klientów – 0,237% x całkowita kwota pożyczki gotówkowej x liczba rat pożyczki;
- Umowa na wypadek trudnych sytuacji losowych:
- dla klientów Bankowości Osobistej – 0,1071% x całkowita kwota pożyczki gotówkowej x liczba rat pożyczki
- dla pozostałych klientów – 0,113% x całkowita kwota pożyczki gotówkowej x liczba rat pożyczki.
- Umowa na życie:
W ING Banku Śląskim wysokości składki jest stała (bez względu na wybranego ubezpieczyciela) i wynosi 0,28% kwoty udzielonej pożyczki. Składka pobierana jest automatycznie, co miesiąc, razem z ratą.
Bank Millennium oferuje ubezpieczenie „Pożyczka pod ochroną” w dwóch wariantach. Każdy z nich różni się zakresem ochrony. Droższy oznacza koszt na poziomie 0,424% przyznanej kwoty pożyczki, a tańszy to 0,344% od przyznanej kwoty pożyczki. Składka pobierana jest z rachunku do spłaty pożyczki co miesiąc, w dniu wymagalności raty pożyczki, oddzielnie od raty.
Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?
Zasady i tryb zawierania umów o kredyty gotówkowe reguluje ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przepis ten nie nakłada obowiązku ubezpieczania kredytów. Co więcej – w art. 30 ust. 1 pkt 14 przeczytasz, że umowa powinna określać sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli takowe przewiduje. Ustawodawca dosłownie używa zwrotu „jeżeli umowa je (ubezpieczenie kredytu – przyp. red.) przewiduje”. Oznacza to, że można zawierać umowy bez ubezpieczenia.
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest zatem dobrowolne i jako kredytobiorca możesz zdecydować, czy chcesz je wykupić, czy nie. Niektóre banki klientom decydującym się na dodatkową polisę, oferują korzystniejsze warunki finansowania, np. niższe oprocentowanie lub rezygnację z prowizji.
Do umowy ubezpieczenia możesz przystąpić wraz z podpisaniem umowy kredytowej. Okres ochrony jest taki sam, jak okres spłaty zaciągniętego zobowiązania. Zazwyczaj nie masz już możliwości dokupienia polisy w trakcie obowiązywania umowy o kredyt gotówkowy.
Jaki jest zakres ochrony zapewnia ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Zakres ochrony ubezpieczenia kredytu gotówkowego zależy od banku i wybranego wariantu polisy, ale większość polis obejmuje podobne grupy ryzyk. Oto najczęstszy zdarzenia objęte ochroną:
🛡️ Śmierć kredytobiorcy – to podstawowy element każdego ubezpieczenia kredytu. W razie śmierci klienta ubezpieczyciel spłaca całość lub część pozostałego zadłużenia. Dzięki temu rodzina nie przejmuje długu.
🛡️ Poważne zachorowanie – polisa często obejmuje choroby takie jak: nowotwory, zawał serca, udar, niewydolność nerek, stwardnienie rozsiane itd. Pełna lista znajduje się w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Świadczenie jest wypłacane jednorazowo lub przeznaczone na spłatę kredytu przez konkretny okres np. 12 miesięcy.
🛡️ Trwałe inwalidztwo – jeśli w wyniku choroby lub wypadku kredytobiorca stracisz możliwość wykonywania pracy, ubezpieczyciel przejmuje obowiązek spłaty pozostałych rat.
🛡️ Czasowa niezdolność do pracy – kiedy nie możesz pracować przez kilka tygodni lub miesięcy (np. po operacji), ubezpieczyciel opłaca raty kredytu za ten okres.
🛡️ Utrata pracy / likwidacja działalności – to częsty, ale nie zawsze dostępny element ochrony. Ubezpieczyciel pokrywa raty przez kilka miesięcy po zwolnieniu pracownika (nie z jego winy) lub po zamknięciu działalności gospodarczej z przyczyn ekonomicznych.
🛡️ Pobyt w szpitalu – niektóre polisy zapewniają dodatkowe wsparcie, jeśli hospitalizacja trwa określoną liczbę dni (np. 14). Świadczenie jest wypłacane miesięcznie lub jednorazowo.
🛡️ Nieszczęśliwy wypadek – może występować w formie jednorazowego świadczenia, w celu pokrycia rat w okresie Twojej rekonwalescencji.
Zakres ubezpieczenia różni się między bankami – niektóre oferują tylko ochronę na wypadek śmierci, inne pakiety łączone. Polisa przypisana do kredytu gotówkowego nie zastępuje prywatnego ubezpieczenia na życie, bo jej głównym zadaniem jest zabezpieczenie banku, a nie majątku klienta. Wypłata świadczenia zwykle trafia bezpośrednio do kredytodawcy, aby pokryć raty lub saldo zadłużenia.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
Możesz zrezygnować z ubezpieczenia kredytu gotówkowego w dowolnym momencie, ale warunki takiej czynności zależą od sposobu dołączenia takiej polisy do umowy kredytowej. Jeżeli ubezpieczenie było dobrowolne, rezygnacja jest zwykle prosta: składasz wniosek w bankowości internetowej lub w oddziale, a bank wyłącza polisę bez zmiany kosztów kredytu.
Trudniej jest, kiedy ubezpieczenie było elementem oferty specjalnej – obniżało oprocentowanie lub prowizję. W takim przypadku możesz zrezygnować z polisy, ale bank ma prawo podnieść oprocentowanie lub naliczyć dodatkową opłatę zgodnie z umową. Przed podjęciem decyzji koniecznie sprawdź, o ile wzrośnie rata. Czasem utrzymanie ubezpieczenia opłaca się bardziej niż podwyżka oprocentowania.
Jeśli składka była pobrana jednorazowo z góry, po rezygnacji otrzymasz zwrot za niewykorzystany okres ochrony. Gdy polisa jest częścią pakietu obowiązkowego, w praktyce nie da się jej odłączyć. Aby zrezygnować, wystarczy wypełnić formularz wypowiedzenia i sprawdzić, czy bank przeliczył harmonogram spłaty (jeśli jest taka konieczność).
Kto powinien skorzystać z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest dla każdego, ale w kryzysowych sytuacjach może zapewnić spokój i dać realną ochronę. Rozważ zakup dodatkowej polisy, kiedy:
- Utrzymujesz rodzinę z jednego źródła dochodu – gdy domowy budżet finansowany jest tylko z Twojej pensji, nagłe problemy zdrowotne czy utrata pracy mogą utrudnić terminową spłatę zobowiązania.
- Masz niestabilne lub sezonowe zatrudnienie – jeśli pracujesz na podstawie umowy czasowej, w branży podatnej na wahania koniunktury lub prowadzisz działalność gospodarczą, możesz być narażony na przerwy w zarobkowaniu.
- Spłacasz wysoki kredyt lub kilka zobowiązań naraz – im większe bieżące obciążenia finansowe, tym większe ryzyko, że choroba lub wypadek zaburzą możliwość terminowego regulowania rat.
- Nie masz oszczędności lub poduszki finansowej – ubezpieczenie może pełnić rolę tymczasowego zabezpieczenia, gdy nie masz rezerw na utrzymanie i regulowanie zobowiązań.
- Chcesz zabezpieczyć rodzinę – przypadku śmierci lub poważnego zachorowania ubezpieczyciel spłaci kredyt, a bliscy nie przejmą długu.
Sensowność zakupu ubezpieczenia kredytu gotówkowego oceniaj przez pryzmat własnej sytuacji zdrowotnej, życiowej i finansowej. Jeśli Twoje dochody są niestabilne, utrzymujesz rodzinę z jednej pensji albo nie masz oszczędności na gorszy czas, taka polisa może uchronić Cię przed poważnymi kłopotami. Gdy jednak masz bezpieczne zatrudnienie i zgromadziłeś poduszkę finansową, dodatkowy koszt może okazać się zbędny. Przed podjęciem decyzji zawsze sprawdź realny koszt ubezpieczenia, zakres ochrony i warunki ewentualnej rezygnacji.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Kiedy ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie zadziała?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie zadziała m.in. wtedy, gdy zataiłeś chorobę, zdarzenie nastąpiło w okresie karencji, a utrata pracy wynikała z Twojej winy. Ochrona nie obejmie też sytuacji spowodowanych alkoholem, narkotykami lub rażącym niedbalstwem. Jeśli zdarzenie nie mieści się w zakresie ochrony lub nie dostarczysz wymaganych dokumentów, ubezpieczyciel również odmówi wypłaty.
Gdzie ubezpieczyć spłatę kredytu gotówkowego?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego najłatwiej wykupić bezpośrednio w banku, który udziela kredytu – większość instytucji oferuje własne pakiety ochronne dopasowane do produktu. Możesz też skorzystać z ofert zewnętrznych ubezpieczycieli współpracujących z bankami, jednak polisa musi spełniać wymagania określone w umowie kredytowej.
Co z ubezpieczeniem w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu?
Przy wcześniejszej spłacie kredytu możesz odzyskać część składki ubezpieczeniowej, jeśli została pobrana z góry za cały okres. Bank lub ubezpieczyciel zwraca wtedy środki za niewykorzystaną część ochrony – proporcjonalnie do liczby pozostałych miesięcy. Jeśli składka była pobierana miesięcznie, polisa zazwyczaj wygasa automatycznie wraz ze spłatą zadłużenia i nie wymaga dodatkowych formalności.
Źródła
https://www.bankmillennium.pl/klienci–indywidualni/ubezpieczenia/pozyczka–pod–ochrona
https://www.ing.pl/indywidualni/ubezpieczenia/ochrona–splaty–pozyczki
https://www.pkobp.pl/klient–indywidualny/ubezpieczenia/ubezpieczenie–pozyczki–gotowkowej
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715
