Szkody wyrządzone przez gryzonie - jakie ubezpieczenie i ile odszkodowania?

Gryzonie najbardziej dają się we znaki właścicielom samochodów i nieruchomości. Przy czym nie istnieje metoda, która w 100% zapewni ochronę mienia przed nieproszonymi gośćmi i skutkami ich szkodliwych działań. Podobnie jak w przypadku nawet najlepszych zabezpieczeń antywłamaniowych, nie zawsze skuteczne na kuny, myszy czy szczury są różnego rodzaju odstraszacze ultradźwiękowe, preparaty chemiczne lub sierść psa. Każdy z tych sposobów po jakimś czasie traci na intensywności i przestaje działać. Rozwiązaniem w tej sytuacji może być polisa mieszkaniowa, ale trzeba wiedzieć, co powinno zawierać takie ubezpieczenie.

Szkody wyrządzone przez gryzonie – jakie zagrożenia? 

Kuny i inne gryzonie mogą wyrządzić szkody wszędzie tam, gdzie mają dostęp, a więc w komorze silnika, jak również w zakamarkach na poddaszu czy w piwnicy.

„Ofiarami” gryzoni, szczególnie wiosną i jesienią, padają gumowe węże, przewody elektryczne, przewody wodne, tapicerka, obicia, tapety, kable, układ chłodniczy w samochodzie, zieleń w ogrodzie.

Zagrożone są nieruchomości i samochody, a wartość pojedynczej szkody wynosi średnio kilkaset złotych. Warto pamiętać, że wystąpienie szkody nie oznacza końca kłopotów kierowcy czy lokatora, bo gryzonie często wracają w to samo miejsce.

Gryzonie w ubezpieczeniu - co oznaczają? 

Jeśli jako lokator posiadasz lub zamierzasz kupić ubezpieczenie nieruchomości, możesz chronić dom i mieszkanie na wypadek szkód wyrządzonych przez gryzonie. Pamiętaj, że ochrona nie obejmuje wszystkich gryzoni, ponieważ ubezpieczyciele rozróżniają w polisach ochronę od szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe i zwierzęta dziko żyjące.

Gryzonie domowe to m.in.:

• fretki,
• szynszyle,
• myszoskoczki,
• myszy,
• szczury,
• króliki
• trzymane domu i mieszkaniu w celach towarzyskich,
• bez przeznaczenia komercyjnego.

Zwierzęta domowe w polisie mieszkaniowej można chronić od tych samych ryzyk, co wyposażenie, czyli w razie pożaru, zalania czy kradzieży. W niektórych TU dostępna jest także ochrona NNW dla zwierząt domowych. Taka ochrona wymaga zazwyczaj rozszerzenia umowy podstawowej. Jednak przeważnie nie otrzymamy ochrony za szkody wyrządzone przez gryzonie domowe.

Polisa mieszkaniowa nie chroni też przed szkodami finansowymi wyrządzonymi przez gryzonie dziko żyjące, nawet jeśli zostały udomowione. Jedynym sposobem na uzyskanie ewentualnego odszkodowanie jest wybór odpowiedniej polisy. Powinna ona zawierać ryzyka wszystkie (formuła All Risk) i jednocześnie nie zawierać w wyłączeniach odpowiedzialności zapisu o szkodach wyrządzonych przez gryzonie.

Co zapewnia ubezpieczenie od gryzoni? 

Jeśli ubezpieczenie spełnia dwa warunki, czyli ochrona All Risk i brak gryzoni w wyłączeniach odpowiedzialności, możesz spokojnie liczyć na odszkodowanie za straty na wyposażeniu, elementach stałych czy roślinności. 

Przykładowe sytuacje, w których zadziała ubezpieczenie domu od gryzoni: 

• rozkopany trawnik na terenie ubezpieczonej posesji, 
• przegryziona izolacja na dachu powodująca nieszczelność konstrukcji, 
• uszkodzony kabel odcinający dopływ prądu, 
• zniszczona rura wodociągowa zwiększająca ryzyko zalania, 
• wygryziona dziura w ścianie działowej  

Ubezpieczenie nieruchomości od gryzoni może obejmować także inne budynki znajdujące się na terenie posesji, jak garaż, piwnica, budynek gospodarczy, altana czy domek letniskowy.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie od gryzoni? 

Ochrony przed gryzoniami najlepiej szukać w polisach mieszkaniowych z formułą All Risk. Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk będzie nieco droższe od ubezpieczenia z ryzykami nazwanymi, za to pozwoli uzyskać odszkodowanie w wielu sytuacjach, których nie sposób przewidzieć. 

Polisę All Risk najłatwiej wybrać w porównywarce ubezpieczeń nieruchomości. Wyniki kalkulacji wyświetlają taki wariant jako jedno z rozszerzeń ochrony. 

Jednak najważniejsza będzie lektura Ogólnych Warunków Ubezpieczenia pod kątem wyłączeń odpowiedzialności. Przykładowo, w dokumencie OWU Generali znajduje się informacja, że polisa od wandalizmu nie działa, jeśli szkody wyrządzi kret. Wyłączenie wymienia także ptaki i owady, ale nie ma tam gryzoni. Wyłączenie z kolei pojawia się w rozszerzeniu OC w życiu prywatnym na szkody wyrządzone przez zwierzęta inne niż domowe, konie lub pszczoły.

Szkody wyrządzone przez gryzonie – jakie wykupić ryzyka? 

Przy zakupie polisy mieszkaniowej od gryzoni należy kierować się przede wszystkim zakresem ochrony. Podstawa, którą wiele osób posiada do kredytu hipotecznego, uwzględnia tylko mury i stałe elementy od wybranych zdarzeń losowych. Rozszerzenia, które warto wykupić, to:

• wyposażenie (ruchomości domowe), 
• wandalizm,  
• koszty poszukiwania przyczyn szkody, 
• wariant All Risk.

PORÓWNAJ CENY

Wybrane w polisie ryzyka warunkują wypłatę odszkodowania. Przy czym nie zawsze szkody spowodowane przez gryzonie bezpośrednio wiążą się uszkodzeniem czy zniszczeniem mienia. Przegryzienie kabla może z czasem prowadzić do spięcia i konieczności wymiany sprzętu AGD.

Kiedy ubezpieczenie domu od gryzoni nie działa? 

Ubezpieczenie domu od gryzoni warto mieć, ale nie w każdej sytuacji taka polisa równa się wypłacie odszkodowania. Decydują o tym zapisy w OWU i okoliczności szkody. Jeśli nie zabezpieczyłeś odpowiednio mienia przez dopuszczenie się rażącego niedbalstwa, wtedy możesz spotkać się z odmową wypłaty odszkodowania lub z wypłatą zaniżonego odszkodowania.

W przypadku szkód gryzoni w domu i mieszkaniu należy liczyć się jeszcze z limitami odpowiedzialności. To oznacza, że TU wypłaci maksymalnie z góry ustaloną w umowie kwotę lub kwotę równą sumie ubezpieczenia dla danego ryzyka. Łatwiej to zrozumieć na przykładzie – jeśli szczur czy kuna przegryzie kabel, za szkodę i jej następstwa podchodzące pod wandalizm dostaniesz odszkodowanie przewidziane dla ryzyka wandalizmu, ale nie więcej niż 20 000 zł lub kwotę w innym limicie.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od gryzoni? 

Gryzonie dziko żyjące z reguły nie są wymienione w OWU, ale mogą być uwzględnione w formule All Risk, dlatego przy porównaniu składek należy wziąć pod uwagę tylko oferty z wszystkimi ryzykami. W porównywarce Rankomat zaznacz, że przedmiotem ubezpieczenia ma być cała nieruchomość, czyli mury, stałe elementy i wyposażenie. Automatycznie będą to też inne budynki znajdujące się na terenie posesji.

W przykładowej kalkulacji porównaliśmy roczne składki dla domu 100 m2 wartego 500 000 zł w wariancie All Risk, czyli z uwzględnieniem gryzoni.

Rozbieżność cen dobrze widać na przykładzie droższych polis, zawierających ochronę od wszystkich ryzyk. Dla polisy All Risk dotyczącej domu wartego 500 000 zł to różnica nawet prawie 600 zł rocznie. Dlatego warto przez zakupem ubezpieczenia sprawdzić, co i w jakiej cenie oferują konkurencyjne firmy ubezpieczeniowe

Leszek Drozdalski, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w rankomat.pl

PORÓWNAJ CENY

Kalkulacja na rankomat.pl z 10.10.2023 r. dotyczy domu 100 m2 o wartości 500 000 zł z wyposażeniem na 85 000 zł i polisy All Risk.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu od gryzoni? 

Ubezpieczenie od gryzoni nie występuje jako polisa dedykowana.Razem z ochroną od gryzoni kupujesz ochronę całej nieruchomości lub jej części, np. wyposażenia. Ochronę domu i mieszkania najlepiej kupić w wariancie od wszystkich ryzyk (All Risk).

PORÓWNAJ CENY

Dla zaoszczędzenia czasu, ale i pieniędzy warto sprawdzić najpierw kilka ofert. To możliwe jest np. w porównywarce ubezpieczeń nieruchomości. Wystarczy uzupełnić formularz, a intuicyjny kalkulator przeliczy składkę dla domu i mieszkania za ochronę na 12 miesięcy, 2 lub 3 lata.