Szkody wyrządzone przez gryzonie w domu i mieszkaniu zwykle nie są dużych rozmiarów, ale mogą wiązać się z nieplanowanymi wydatkami. Tym razem sprawdzamy, jak działa ubezpieczenie domu od kuny i innych gryzoni i czy polisa od szkód wyrządzonych przez zwierzęta dziko żyjące jest w ogóle dostępna.

Gryzonie najbardziej dają się we znaki właścicielom samochodów i nieruchomości. Przy czym nie istnieje metoda, która w 100 procentach zapewni ochronę mienia przed nieproszonymi gośćmi i skutkami ich szkodliwych działań. Podobnie jak w przypadku nawet najlepszych zabezpieczeń antywłamaniowych, nie zawsze skuteczne na kuny, myszy czy szczury są różnego rodzaju odstraszacze ultradźwiękowe, preparaty chemiczne lub sierść psa. Każdy z tych sposobów po jakimś czasie traci na intensywności i przestaje działać. Rozwiązaniem w tej sytuacji może być polisa mieszkaniowa, ale trzeba wiedzieć, co powinno zawierać takie ubezpieczenie.

Szkody wyrządzone przez gryzonie – jakie zagrożenia? 

Kuny i inne gryzonie mogą wyrządzić szkody wszędzie tam, gdzie mają dostęp, a więc w komorze silnika, jak również w zakamarkach na poddaszu czy w piwnicy.

„Ofiarami” gryzoni, szczególnie wiosną i jesienią, padają gumowe węże, przewody elektryczne, przewody wodne, tapicerka, obicia, tapety, kable, układ chłodniczy w samochodzie, zieleń w ogrodzie.

Zagrożone są nieruchomości i samochody, a wartość pojedynczej szkody wynosi średnio kilkaset złotych. Warto pamiętać, że wystąpienie szkody nie oznacza końca kłopotów kierowcy czy lokatora, bo gryzonie często wracają w to samo miejsce.

Co oznaczają gryzonie dla ubezpieczyciela? 

Lokatorzy, którzy posiadają lub zamierzają kupić ubezpieczenie nieruchomości, mogą chronić dom i mieszkanie na wypadek szkód wyrządzonych przez gryzonie. Ale nie wszystkie gryzonie, ponieważ ubezpieczyciele rozróżniają w polisach ochronę od szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe i zwierzęta dziko żyjące.

Gryzonie domowe to m.in. fretki, szynszyle, myszoskoczki, myszy, szczury, króliki trzymane domu i mieszkaniu w celach towarzyskich, bez przeznaczenia komercyjnego. Zwierzęta domowe w polisie mieszkaniowej można chronić od tych samych ryzyk, co wyposażenie, czyli w razie pożaru, zalania czy kradzieży. W niektórych TU dostępna jest także ochrona NNW dla zwierząt domowych. Taka ochrona wymaga zazwyczaj rozszerzenia umowy podstawowej. Jednak przeważnie nie otrzymamy ochrony za szkody wyrządzone przez gryzonie domowe.

Polisa mieszkaniowa nie chroni też przed szkodami finansowymi wyrządzonymi przez gryzonie dziko żyjące, nawet jeśli zostały udomowione. Jedynym sposobem na uzyskanie ewentualnego odszkodowanie jest wybór odpowiedniej polisy. Powinna ona zawierać ryzyka wszystkie (formuła All Risk) i jednocześnie nie zawierać w wyłączeniach odpowiedzialności zapisu o szkodach wyrządzonych przez gryzonie.

Co chroni ubezpieczenie domu od gryzoni? 

Jeśli te dwa warunki są spełnione (polisa z All Risk i brak gryzoni w wyłączeniach odpowiedzialności), można liczyć na odszkodowanie za straty na wyposażeniu, elementach stałych czy roślinności. 

Przykładowe sytuacje, w których zadziała ubezpieczenie domu od gryzoni: 

  • rozkopany trawnik na terenie ubezpieczonej posesji, 
  • przegryziona izolacja na dachu powodująca nieszczelność konstrukcji, 
  • uszkodzony kabel odcinający dopływ prądu, 
  • zniszczona rura wodociągowa zwiększająca ryzyko zalania, 
  • wygryziona dziura w ścianie działowej  

Ubezpieczenie nieruchomości od gryzoni może obejmować także inne budynki znajdujące się na terenie posesji, jak garaż, piwnica, budynek gospodarczy, altana czy domek letniskowy.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie od gryzoni? 

Ochrony przed gryzoniami najlepiej szukać w polisach mieszkaniowych z formułą All Risk. Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk będzie nieco droższe od ubezpieczenia z ryzykami nazwanymi, za to pozwoli uzyskać odszkodowanie w wielu sytuacjach, których nie sposób przewidzieć. 

Polisę All Risk najłatwiej wybrać w porównywarce ubezpieczeń nieruchomości. Wyniki kalkulacji wyświetlają taki wariant jako jedno z rozszerzeń ochrony. 

Jednak najważniejsza będzie lektura Ogólnych Warunków Ubezpieczenia pod kątem wyłączeń odpowiedzialności. Przykładowo, w dokumencie OWU Generali znajduje się informacja, że polisa od wandalizmu nie działa, jeśli szkody wyrządzi kret. Wyłączenie wymienia także ptaki i owady, ale nie ma tam gryzoni. Wyłączenie z kolei pojawia się w rozszerzeniu OC w życiu prywatnym na szkody wyrządzone przez zwierzęta inne niż domowe, konie lub pszczoły.

Szkody wyrządzone przez gryzonie – jakie wykupić ryzyka? 

Przy zakupie polisy mieszkaniowej od gryzoni należy kierować się przede wszystkim zakresem ochrony. Podstawa, którą wiele osób posiada do kredytu hipotecznego, uwzględnia tylko mury i stałe elementy od wybranych zdarzeń losowych. Rozszerzenia, które warto wykupić, to:

  • wyposażenie (ruchomości domowe), 
  • wandalizm,  
  • koszty poszukiwania przyczyn szkody, 
  • wariant All Risk. 

Wybrane w polisie ryzyka warunkują wypłatę odszkodowania. Przy czym nie zawsze szkody spowodowane przez gryzonie bezpośrednio wiążą się uszkodzeniem czy zniszczeniem mienia. Przegryzienie kabla może z czasem prowadzić do spięcia i konieczności wymiany sprzętu AGD.

Kiedy ubezpieczenie domu od gryzoni nie działa? 

Ubezpieczenie domu od gryzoni warto mieć, ale nie w każdej sytuacji taka polisa równa się wypłacie odszkodowania. Decydują o tym zapisy w OWU i okoliczności szkody. Jeśli lokator był zobowiązany przez TU do zabezpieczenia mienia, a dopuścił się rażącego niedbalstwa, wtedy może spotkać się z odmową wypłaty świadczenia lub z wypłatą zaniżoną.

W przypadku szkód gryzoni w domu i mieszkaniu należy liczyć się jeszcze z limitami odpowiedzialności. To oznacza, że TU wypłaci maksymalnie z góry ustaloną w umowie kwotę lub kwotę równą sumie ubezpieczenia dla danego ryzyka. Łatwiej to zrozumieć na przykładzie – jeśli szczur czy kuna przegryzie kabel, za szkodę i jej następstwa podchodzące pod wandalizm lokator dostanie odszkodowanie przewidziane dla wandalizmu, ale nie więcej niż 20 000 zł lub kwotę w innym limicie.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od gryzoni? 

Gryzonie dziko żyjące z reguły nie są wymienione w OWU, ale mogą być uwzględnione w formule All Risk, dlatego przy porównaniu składek należy wziąć pod uwagę tylko oferty z wszystkimi ryzykami. W porównywarce Rankomat to obecnie oferty 7 ubezpieczycieli – Link4, Inter Polska, Proama, Benefia, Europa, Generali i mtu24.pl.

Warto zaznaczyć, że przedmiotem ubezpieczenia nie są same gryzonie i szkody przez nie wyrządzone, ale cała nieruchomość z uwzględnieniem murów, stałych elementów, wyposażenia i innych budynków znajdujących się na terenie posesji.

W przykładowej kalkulacji porównaliśmy roczne składki dla domu 100 m2 wartego 500 000 zł w wariancie All Risk, czyli z uwzględnieniem gryzoni.

Rozbieżność cen dobrze widać na przykładzie droższych polis, zawierających ochronę od wszystkich ryzyk. Dla polisy All Risk dotyczącej domu wartego 500 000 zł to różnica nawet prawie 600 zł rocznie. Dlatego warto przez zakupem ubezpieczenia sprawdzić, co i w jakiej cenie oferują konkurencyjne firmy ubezpieczeniowe

Leszek DrozdalskiLeszek Drozdalski

Ochrona od gryzoni w ramach polisy All Risk 

TUZakres/wyłączeniaDodatkowo w polisie

Roczna składka

Link4

pokrycie kosztów organizacji usługi deratyzacji i dezynsekcji

Home Assistance
dewastacja
kradzież z włamaniem

1166 zł
Inter Polska

wyłączenie odpowiedzialności dla gryzoni, kretów i nornic, chyba że w ich następstwie wystąpiło inne ryzyko niewyłączone z zakresu ubezpieczenia

Home Assistance
dewastacja
kradzież z włamaniem

1241 zł
Proamawyłączone z odpowiedzialności szkody wyrządzone przez krety

Home Assistance
dewastacja
kradzież z włamaniem
przedmioty szklane

756 zł

Benefia

wyłączone z odpowiedzialności szkody wyrządzone przez krety i nornice

Home Assistance
przedmioty szklane
dewastacja
kradzież z włamaniem

1337 zł

Generali

wandalizm z wyłączeniem kretów

Home Assistance
przedmioty szklane
dewastacja
pakiet medyczny
NNW psa i kota
kradzież z włamaniem

799 zł

Kalkulacja na rankomat.pl z 05.04.2022 r. 
dotyczy domu 100 m2 o wartości 500 000 zł z wyposażeniem na 85 000 zł.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu od gryzoni? 

Ubezpieczenie od gryzoni nie występuje jako polisa dedykowana. Razem z ochroną od gryzoni sprzedawana jest ochrona całej nieruchomości. Taką ochronę najlepiej kupić w wariancie od wszystkich ryzyk (All Risk).  

Dla zaoszczędzenia czasu, ale i pieniędzy warto sprawdzić najpierw kilka ofert. To możliwe jest np. w porównywarce ubezpieczeń nieruchomości. Wystarczy uzupełnić formularz, a intuicyjny kalkulator przeliczy składkę dla domu i mieszkania za ochronę na 12 miesięcy, 2 lub 3 lata. 

Ważne informacje

1. Tylko wybrane firmy ubezpieczeniowe oferują ochronę na wypadek szkód wyrządzonych przez gryzonie 

2. Gryzonie domowe można ubezpieczyć w ramach ruchomości domowych 

3. Gryzonie dziko żyjące (kret, kuna, szczur) najlepiej ubezpieczyć w ramach wariantu All Risk 

4. Koszt ubezpieczenia domu od gryzoni zależy od wartości nieruchomości i wykupionego zakresu ochrony 

FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości od gryzoni

  1. Czy polisa chroni moje mienie na wypadek uszkodzeń przez wszystkie gryzonie?

    Nie, z ochrony najczęściej wyłączone są krety i nornice, jednak za każdym razem należy zapoznać się z dokumentem OWU dołączonym do polisy.

  2. Czy ubezpieczenie domu działa, gdy kuna przegryzie kable w samochodzie?

    Tak, o ile takie zdarzenie przewiduje polisa AC. Samochód można też chronić z polisy mieszkaniowej, ale w wybranych sytuacjach, np. gdy dojdzie do kradzieży czy uszkodzenia mienia, np. w aucie, które znajduje się zaparkowane w przydomowym garażu.

  3. Ile dostanę z polisy za szkody wyrządzone przez gryzonie?

    To zależy od sumy ubezpieczenia dla poszczególnego ryzyka albo od ustalonego limitu. Dla wandalizmu taki limit wynosi z reguły 20 000 zł.